Perché una rendita differita può essere un acquisto più intelligente rispetto all'assicurazione per cure a lungo termine

Molte persone attendono con impazienza gli ultimi anni della loro vita. La maggior parte si aspetta di andare in pensione e vivere a un ritmo rilassato che permetta loro di assaporare momenti che potrebbero aver perso mentre vivevano come un'ape operaia.

Solo per questo motivo, molte persone prendono tempo per pianificare ogni aspetto del loro pensionamento:dai risparmi, all'alloggio, e anche assistenza a lungo termine. L'unico problema è che parte di questa pianificazione è fatta su ipotesi . E molte di queste ipotesi cambiano nel tempo. Ad esempio, i premi per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine sono in costante aumento. Così tanto da, che molti assicurati si chiedono se dovrebbero mantenere le loro polizze in atto o salvare su cauzione e cercare altre opzioni.

Dawn-Marie Joseph, fondatore di Pianificazione e conservazione immobiliare a Williamston, Michigan, spiega il problema che molte persone affrontano. "Nel 2000, il costo delle politiche di assistenza a lungo termine è raddoppiato, se non triplicato, per molti assicurati, " dice. "Questo ha costretto molte persone a cancellare le loro polizze e perdere i soldi con cui avevano pagato i premi".

Avanti veloce quasi 20 anni dopo, e molti pensionati sono ancora in difficoltà senza opzioni di assistenza a lungo termine. La parte peggiore è che sembra che non ci siano molte alternative al pagamento di premi crescenti per l'assistenza a lungo termine. Oltre a far cadere del tutto l'assicurazione, o accettare prestazioni ridotte a parità di premio, molti assicurati si sentono bloccati.

Ci può essere un'altra alternativa a queste politiche se le circostanze sono giuste:una rendita differita. (Vedi anche:Come assicurarsi di non rimanere senza soldi in pensione)

Cos'è una rendita differita?

Una rendita differita è un prodotto assicurativo che funge da veicolo di risparmio. È semplicemente un modo per ricevere pagamenti coerenti da un investimento per un periodo di tempo, piuttosto che tutto in una volta. Le rendite aiutano molte persone a coprire le spese in pensione, come i costi dell'assistenza a lungo termine.

Una rendita differita differisce da una rendita immediata in quanto si contribuisce al conto nel tempo o si inserisce una somma forfettaria e si aspetta che cresca attraverso guadagni di investimento. I guadagni non vengono tassati fino a quando non iniziano i pagamenti mensili.

Prima di entrare nel merito di come funziona la rendita differita, è utile conoscere le diverse tipologie di rendite differite:fisse e variabili.

Rendite fisse

Questi sono più come i CD della banca. Depositi una certa somma di denaro, e l'assicuratore ti pagherà un importo garantito di interessi per un periodo di tempo specifico. Con una rendita fissa, le imposte sono differite fino a quando il contratto non passa alla fase di pagamento in cui i fondi accumulati vengono annualizzati per le mensilità. A quel punto, i guadagni sono tassati come reddito ordinario.

Con una rendita fissa, sei bloccato in un certo tasso di interesse. L'investimento produce rendimenti come un'obbligazione o un altro investimento a tasso più basso. Questa opzione sarebbe migliore per te se non ti dispiace un tasso di rendimento inferiore in cambio della sicurezza di sapere che il tuo rendimento è garantito.

Rendite variabili

Le rendite variabili sono più simili ai fondi comuni di investimento. In genere puoi scegliere tra una varietà di investimenti come azioni, ETF, o mercati monetari. C'è più potenziale per ottenere rendimenti più elevati poiché il mercato azionario va bene, ma sarai anche esposto alla volatilità del mercato.

La componente assicurativa fa in modo che gli investitori di rendite ottengano almeno un ritorno del loro capitale, nel caso in cui gli investimenti scelti non funzionino bene. Crescono i contributi in sospensione d'imposta e, come rendite fisse, sono tassati al ritiro.

Se hai appetito per il rischio, c'è più di un potenziale di rialzo con una rendita variabile. I tuoi pagamenti mensili potrebbero essere più alti se gli investimenti nella tua rendita vanno bene. Però, se sei più interessato a ottenere un pagamento mensile minimo garantito, al contrario di maggiori ritorni sul tuo investimento, una rendita fissa sarebbe una misura migliore.

Con entrambi i prodotti, i prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo saranno soggetti a una sanzione fiscale del 10%.

Quali sono i vantaggi di una rendita differita?

Generalmente, molte persone usano questa strategia di risparmio quando tutti gli altri conti pensionistici sono stati esauriti. Un grande vantaggio per risparmiare denaro in una rendita differita è la possibilità di differire le tasse. Man mano che il denaro cresce in questo conto, l'effetto anatocismo non è rallentato dal pagamento delle tasse che incidono sul deposito capitale.

Un altro vantaggio di una rendita è che il reddito è garantito. al minimo, c'è una promessa di restituire il tuo investimento principale. E se muori prima di usare la tua rendita, la maggior parte include un componente di indennità di morte che consente ai beneficiari di ricevere almeno il proprio investimento principale più eventuali guadagni (questo sarebbe tassato come reddito ordinario).

Rendita differita contro assicurazione per cure a lungo termine

Una rendita differita non è per tutti, ma può essere un'opzione per alcune persone. Per esempio, se prevedi di autoassicurarti per potenziali esigenze di assistenza a lungo termine, questo prodotto potrebbe aiutare.

Come menzionato prima, molte persone trovano insopportabile il costo dell'aumento dei premi assicurativi per l'assistenza a lungo termine, quindi potrebbe avere più senso deviare quel premio in denaro in un prodotto con migliori prospettive di fornire benefici senza rompere la banca.

Un altro motivo per scegliere una rendita differita può essere la necessità. Emily Stroud, un consulente finanziario, raccomanda "l'acquisto di una rendita differita invece di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, se il richiedente non è suscettibile di essere approvato per l'assicurazione dopo aver superato la sottoscrizione medica."

Lei continua a spiegare, "Ho avuto clienti in passato che avevano condizioni di salute preesistenti a cui è stata negata la copertura perché l'assicuratore pensava che fossero troppo rischiosi per essere assicurati". (Vedi anche:Vale la pena l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?)

A differenza dell'assicurazione sanitaria a lungo termine, le rendite differite possono essere utilizzate per esigenze di assistenza sanitaria a lungo termine o per qualsiasi altra cosa il denaro possa comprare. Per esempio, se il titolare della rendita alla fine non ha bisogno di cure a lungo termine, potevano prelevare i loro soldi o lasciare i proventi della rendita a un beneficiario.

Inoltre, ci sono polizze ibride che ti consentono di scegliere vari motociclisti che ti consentono di personalizzare i vantaggi che hanno senso per la tua situazione particolare.

Quali sono gli svantaggi di una rendita fiscale differita?

Il più grande svantaggio è che questo prodotto richiede in genere una grossa somma di denaro per effettuare il deposito iniziale. Per di più, deve essere una somma di denaro che effettivamente non ti servirà per il periodo di tempo richiesto dalla rendita differita. Qualche volta, questo può essere cinque, 10, o anche 20 anni. Il prelievo anticipato di fondi spesso comporta sanzioni salate.

Un altro problema è che il tasso di interesse garantito potrebbe non tenere il passo con rendimenti di mercato più elevati. Anche se riceverai pagamenti regolari da una rendita per coprire i costi della vita, potresti perdere rendimenti migliori se invece avessi investito in azioni.

rendite, generalmente, hanno una cattiva reputazione per essere costosi a causa delle commissioni e degli onorari trasferiti alla rendita. Ma non solo è possibile trovare prodotti di rendita a basso costo, ma si potrebbe anche sostenere che i premi elevati per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine sono altrettanto costosi o anche di più.

Chi trarrebbe maggior beneficio da una rendita differita?

Non sei ancora sicuro se una rendita differita fa per te? Ecco un elenco di situazioni in cui potresti beneficiare di una rendita differita:

• Hai una somma forfettaria di denaro che puoi investire o depositare per cinque, 10, o 20 anni.

• Non hai diritto all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine o all'assicurazione sulla vita in generale.

• L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è troppo costosa per i vantaggi che ti offrirebbe.

• Non hai bisogno di pagamenti dalla tua rendita subito.

• Non ti preoccupano le commissioni aggiuntive che potresti sostenere con una polizza di rendita.

• Vorresti un flusso di reddito prevedibile.

Se hai risposto sì a una o più di queste domande, potrebbe essere una buona idea parlare con il tuo consulente finanziario per scoprire se una rendita differita sarebbe meglio per te rispetto a un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.