8 domande critiche 401 (k) che devi porre al tuo datore di lavoro

Il piano 401 (k) è uno dei modi più popolari per i lavoratori di costruire il proprio gruzzolo per la pensione. A partire da giugno 2017, 55 milioni di americani detenevano un patrimonio stimato di $ 5,1 trilioni nei piani 401 (k). Che tu sia già iscritto o abbia intenzione di iscriverti al tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, ci sono diversi dettagli che dovresti scoprire per sfruttarlo al meglio. Esaminiamo alcune domande chiave 401 (k) che devi porre al tuo datore di lavoro. (Vedi anche:5 stupidi 401 (k) Errori che fanno le persone intelligenti)

1. Quando ho diritto a versare contributi?

Piani diversi hanno regole diverse. Non dovresti presumere che le stesse regole del tuo precedente piano di risparmio previdenziale sul posto di lavoro si applicheranno a quello del tuo attuale lavoro. Alcuni piani potrebbero richiedere di attendere almeno da sei a 12 mesi prima di poter contribuire al tuo account, mentre altri potrebbero permetterti di farlo subito. In una revisione di 4,4 milioni di piani 401 (k) nel 2016, Vanguard ha rilevato che il 67% dei piani offriva l'idoneità immediata ai contributi dei dipendenti.

2. Offrite una partita aziendale?

L'America sta vivendo livelli di disoccupazione molto bassi. Nell'ottobre 2017, il Bureau of Labor Statistics ha riferito che il tasso di disoccupazione nazionale era del 4,1 percento, con alcuni stati che raggiungono tassi ancora più bassi (North Dakota e Colorado hanno registrato il 2,5 percento e il 2,7 percento, rispettivamente, quello stesso mese). Cercando di trattenere e attrarre talenti, sempre più datori di lavoro abbinano i contributi dei dipendenti ai loro conti pensionistici. In Vanguard's Come l'America salva il 2017 rapporto, Il 94 percento dei datori di lavoro ha offerto contributi corrispondenti a 401 (k) nel 2016, rispetto al 91 percento nel 2013. Dopo aver scoperto quanto di una corrispondenza offre il tuo posto di lavoro, assicurati di contribuire almeno fino a tale importo. Se non lo fai, lascerai soldi gratis sul tavolo.

3. Che tipo di formula usi per abbinare i contributi?

Nel 2016, c'erano oltre 200 modi diversi in cui i datori di lavoro corrispondevano i contributi dei dipendenti, secondo Vanguard. La formula di gran lunga più comune (70 percento dei piani) è 50 centesimi per ogni dollaro fino al 6% della tua paga. Supponendo che guadagni $ 50, 000, questo significherebbe che il tuo datore di lavoro contribuirebbe fino a $ 1, 500 se dovessi contribuire con $ 3, 000 al tuo 401 (k).

Ecco i prossimi due tipi più comuni di formule di corrispondenza trovate nello studio:

• $1.00 per dollaro sul primo 3% della retribuzione, quindi $ 0,50 per dollaro sul successivo 2% della retribuzione (22 percento dei piani).

• Un berretto da un dollaro, spesso fissato a $ 2, 000 (5 percento dei piani).

È importante scoprire la formula di corrispondenza utilizzata dal tuo datore di lavoro in modo da sapere quanto hai bisogno di contribuire al tuo piano per massimizzare tale corrispondenza. Nel 2016, Il 44 percento dei piani intervistati richiedeva un contributo del dipendente dal 6 al 6,99 percento per una corrispondenza massima del datore di lavoro.

4. Quando i contributi del datore di lavoro diventano interamente versati?

Mentre tutti i tuoi contributi 401 (k) diventano immediatamente pienamente acquisiti, i fondi conferiti dal tuo datore di lavoro potrebbero richiedere più tempo per diventare effettivamente tuoi. Conoscere il programma di maturazione applicabile è essenziale per sapere quanto del tuo 401 (k) manterrai se dovessi separarti dal tuo datore di lavoro in qualsiasi momento.

A seconda del tuo datore di lavoro, i contributi corrispondenti possono essere immediatamente tuoi (cliff vesting) o gradualmente nell'arco di un periodo di tempo (graded vesting). Nello studio Vanguard, Il 47 percento dei piani ha concesso la titolarità immediata dei contributi del datore di lavoro, Il 30 percento dei piani ha gradualmente concesso la proprietà in un periodo da cinque a sei anni, e il 10% ha avuto un periodo di attesa di tre anni per il cliff vesting. (Vedi anche:Come sapere se il tuo 401 (k) è buono o cattivo)

5. Posso richiedere prelievi per difficoltà?

In un mondo perfetto, lasceresti i tuoi fondi 401 (k) da soli fino alla pensione. Però, la vita accade e potrebbe lanciarti una palla curva lasciandoti in una grave crisi di cassa. Alcuni piani offrono ai titolari la possibilità di prelevare denaro in anticipo senza la sanzione IRS del 10% a causa di esenzioni per difficoltà, come alcune spese mediche, evitare il pignoramento, e spese funerarie e funebri.

Alcuni piani potrebbero persino consentire di effettuare prelievi di emergenza per situazioni meno cupe, come comprare la tua prima casa e pagare per te le spese del college, il tuo coniuge, o i tuoi figli. L'ottantaquattro percento dei piani prevedeva ritiri per difficoltà nello studio Vanguard.

6. Quali sono le mie opzioni di investimento?

Nel 2016, Il 96% dei piani 401(k) intervistati ha designato un fondo con data obiettivo come opzione di investimento predefinita. Ci sono molte ragioni, inclusi rapporti di spesa elevati e tassi di rendimento variabili, perché dovresti guardare oltre i fondi della data di destinazione e considerare tutti i fondi disponibili nel tuo 401 (k).

In media, I piani 401 (k) hanno offerto 17,9 fondi ai titolari di piani nel 2016. Negli ultimi anni, sempre più piani offrono una suite di fondi indicizzati a basso costo che coprono azioni domestiche, azioni estere, Obbligazioni tassabili statunitensi, e contanti. Nel 2016, Il 57 percento dei piani offriva un tale indice "core" di fondi che copre almeno questi quattro tipi di attività. Dai un'occhiata a ciò che il tuo 401 (k) ha da offrire in modo da poter selezionare i migliori fondi per i tuoi obiettivi finanziari unici. (Vedi anche:Aggiungi questo ai segnalibri:una guida passo passo per la scelta degli investimenti 401 (k))

7. Offrite consulenza finanziaria?

I piani possono offrire un'ampia varietà di consulenza finanziaria, che vanno dall'accesso a un consulente finanziario alcune volte all'anno alla gestione completa dei tuoi investimenti. Questi vantaggi spesso hanno un costo che va dallo 0,25 all'1 percento del saldo del tuo account. Ancora, a seconda della tua situazione finanziaria, ottenere una consulenza professionale può valere ogni centesimo per massimizzare il tuo gruzzolo o gestire scenari fiscali complicati.

Oltre a cercare un consulente finanziario umano, chiedi se il tuo piano ti offre o meno robo-consulenti. Spesso addebitando commissioni molto più basse rispetto ai consulenti umani, i robo-advisor possono offrire servizi di valore, compreso il ribilanciamento automatico del portafoglio e la raccolta delle perdite fiscali (vendita di titoli che hanno subito una perdita per compensare le tasse sia sui guadagni che sul reddito). (Vedi anche:9 domande da porre prima di assumere un robo-consulente)

8. Posso dare contributi a Roth?

Se stai appena iniziando la tua carriera, hanno un grande potenziale di rialzo, o si aspettano un grande aumento di stipendio nei prossimi anni, avere la capacità di versare contributi al netto delle imposte al gruzzolo è importante. Sotto questi scenari, prendere il colpo d'imposta in anticipo nel tuo conto pensionistico avrebbe senso perché avresti un'aliquota fiscale molto più bassa ora che in futuro. Questo è il motivo per cui il 65% dei piani Vanguard 401 (k) ha offerto contributi Roth 401 (k) nel 2016. Per alcuni titolari di piani, un Roth 401 (k) è un ottimo modo per aumentare i contributi esentasse per sempre.