In che modo il divorzio può influire sui pagamenti della previdenza sociale

Il divorzio può avere conseguenze finanziarie di lunga portata che possono rendere più difficile garantirsi una pensione stabile. La buona notizia è che l'amministrazione della sicurezza sociale continua a riconoscere la tua relazione con il tuo ex coniuge, anche se ti sei sforzato di dimenticartene. I partner divorziati possono potenzialmente raccogliere benefici coniugali sulla base dei registri di lavoro dei loro ex coniugi. Questo può essere un vantaggio per i divorziati in pensione, specialmente quelli che hanno guadagnato meno dei loro coniugi.

Ecco cosa devi sapere su come i tuoi benefici potrebbero essere influenzati da un precedente matrimonio.

Regole della previdenza sociale per le prestazioni coniugali per le coppie divorziate

Non tutti i beneficiari divorziati hanno diritto ai benefici coniugali in base al record di lavoro dell'ex coniuge. L'Amministrazione della sicurezza sociale ha diverse regole in atto che devi soddisfare per essere idoneo.

Regola 1

Il matrimonio deve essere durato almeno 10 anni. Questa è una brutta notizia per Kris Humphries (il cui matrimonio con Kim Kardashian è durato notoriamente solo 72 giorni), ma garantisce che qualsiasi matrimonio a lungo termine offrirà un minimo di protezione finanziaria a ciascun coniuge.

Regola 2

Per riscuotere i benefici del coniuge in base al record di lavoro del tuo ex, devi rimanere single dopo il divorzio. Però, se finisci per risposarti e il tuo matrimonio successivo finisce con la morte, divorzio, o annullamento, potresti ancora avere diritto ai benefici in base al record di lavoro del tuo ex coniuge originale.

Regola 3

Se sei rimasto single e il tuo ex si è risposato, i benefici coniugali che riscuoti non influiranno sui benefici che il tuo ex e il suo nuovo coniuge hanno diritto a ricevere.

Regola 4

Anche se il tuo ex non ha ancora fatto domanda per i benefici, puoi riscuotere benefici coniugali in base al suo record. Devi solo soddisfare due requisiti per raccogliere questi vantaggi:

1. Il tuo ex coniuge deve beneficiare delle proprie prestazioni pensionistiche. Ciò significa che deve aver raggiunto almeno l'età di 62 anni (la prima età per riscuotere i benefici) e avere diritto ai benefici in base alla propria carriera lavorativa.

2. Devi essere divorziato da almeno due anni prima della data di presentazione della richiesta di indennità coniugale.

Regola 5

Puoi riscuotere le prestazioni per il coniuge divorziato solo se hai raggiunto l'età di 62 anni.

Regola 6

Se riscuoti le prestazioni coniugali prima del raggiungimento dell'età pensionabile completa, riceverai l'indennità per il coniuge più la tua indennità di vecchiaia, meno un importo di riduzione. Entrambi i benefici saranno ridotti in base al numero di mesi che mancano all'età del pensionamento completo.

Calcolo dei benefici per il coniuge

Il beneficio coniugale può fare una differenza finanziaria per i divorziati che hanno guadagnato meno dei loro ex. Però, a causa del modo in cui vengono calcolati i benefici coniugali, gli individui che hanno guadagnato circa lo stesso importo dei loro coniugi vedranno pochissimi benefici, o forse nessuno. Ecco perché è importante capire esattamente come vengono calcolati i benefici coniugali.

Tutto inizia con un numero che Social Security, nella sua infinita saggezza, si riferisce all'importo dell'assicurazione primaria, o PIA. Il PIA è l'intero importo di denaro a cui hai diritto a partire dall'età del pensionamento completo. Il tuo PIA viene calcolato utilizzando la quantità media di denaro che hai guadagnato mensilmente durante i tuoi 35 anni di maggior guadagno.

Il tuo sussidio per il coniuge viene calcolato utilizzando il tuo PIA e il PIA del tuo coniuge, utilizzando la seguente formula:

50% del PIA del coniuge - Il tuo PIA =Il tuo beneficio coniugale

Per esempio, Charlotte e Ingram hanno divorziato diversi anni fa. Charlotte è stata la capofamiglia per la maggior parte del loro matrimonio, e il suo PIA è $ 1, 800. La PIA di Ingram è di $ 850. Diamo un'occhiata a ciò che ciascuno di loro avrebbe potenzialmente ricevuto come benefici coniugali:

50% di PIA di Charlotte - PIA di Ingram =Beneficio coniugale di Ingram

(50% di $ 1, 800) - $ 850 =$ 50

L'indennità per il coniuge di Ingram sarà di 50 dollari.

50% di PIA di Ingram - PIA di Charlotte =Beneficio per il coniuge di Charlotte

(50% di $ 850) - $ 1, 800 =-$1, 375

L'indennità per il coniuge di Charlotte sarà considerata pari a $ 0.

Dal momento che Charlotte ha guadagnato molto di più di suo marito, lei non potrà beneficiare di benefici coniugali in base al suo record di lavoro. (Questo è vero se rimangono sposati o divorziano.)

Per quanto riguarda Ingram, $50 non sembrano molti, ma questo beneficio coniugale sarà aggiunto al suo beneficio di pensione. Ciò significa che avrà un sussidio mensile di $ 900 (il suo PIA di $ 850 + il suo sussidio coniugale di $ 50), a condizione che attenda fino all'età del pensionamento completo per usufruire delle prestazioni.

L'importanza del tempismo

Più a lungo aspetti per i benefici della sicurezza sociale, più riceverai - per una cifra di quasi l'8 percento all'anno tra i 62 e i 70 anni. Questo vale anche per i divorziati che sperano di ricevere benefici coniugali, anche se c'è un punto di ritorni decrescenti quando si tratta di benefici coniugali.

Vediamo un esempio:

Mina e Nicholas hanno divorziato dopo 25 anni di matrimonio. Nicholas ha diritto a un PIA di $ 2, 400 a partire dalla sua età di pensionamento completo, e Mina ha diritto a un PIA di $ 1, 000 all'età del pensionamento completo. Dal momento che Nicholas ha un PIA molto più alto di Mina, non avrà diritto ai benefici coniugali. I benefici per il coniuge di Mina possono essere calcolati come segue:

50% di Nicholas's PIA - Mina's PIA =Benefici del coniuge di Mina

(50% di $2, 400) - $ 1, 000 =$ 200

L'indennità per il coniuge di Mina sarà di 200 dollari.

Però, quando Mina sceglie di usufruire dei suoi benefici può influire su quanto riceverà. Nello specifico, se fa domanda per le sue prestazioni prima di raggiungere l'età pensionabile completa, sia il suo PIA che i suoi benefici per il coniuge saranno ridotti in base al numero di mesi che le mancano fino all'età del pensionamento completo.

Se fa domanda per le sue prestazioni dopo aver raggiunto l'età pensionabile completa, però, la sua PIA sarà aumentata dai cosiddetti crediti di pensionamento ritardato. Ma quei crediti pensionistici ritardati possono annullare il beneficio coniugale, però, perché riceverà o il PIA più i crediti di pensionamento ritardato o il PIA più il beneficio coniugale, a seconda di quale sia maggiore.

Diciamo che l'età del pensionamento completo di Mina è 67. Ecco tre delle sue opzioni di temporizzazione:

L'opzione di Mina 1

Chiede i benefici all'età di 62 anni, non appena ne avrà diritto. Ciò significa che usufruirà dei sussidi 60 mesi prima dell'età del pensionamento completo, il che significa che la sua PIA sarà ridotta del 30 percento e il suo sussidio per il coniuge sarà ridotto del 32,5%. Il beneficio di Mina sarà calcolato utilizzando la seguente formula:

(PIA - importo della riduzione) + (Beneficio coniugale - importo della riduzione) =Beneficio totale prima dell'età di pensionamento completo

(PIA di Mina - 30%) + (Beneficio sponsale di Mina - 32,5%) =Beneficio di Mina a 62

($ 1, 000 - $ 300) + ($ 200 - $ 65) =$ 835

Mina riceverà un sussidio mensile di $ 835 se archivia all'età di 62 anni.

L'opzione 2 di Mina

Aspetta a presentare i suoi benefici fino al raggiungimento dell'età pensionabile completa. Mina riceverà la sua PIA di $ 1, 000, più il suo beneficio coniugale di $ 200, per un beneficio mensile totale di $ 1, 200.

L'opzione 3 di Mina

Aspetta a presentare domanda per i suoi benefici fino a quando non compie 70 anni. Poiché la sua età di pensionamento completo è 67, aspettare fino all'età di 70 anni farà guadagnare a Mina un ulteriore 124% in crediti di pensionamento posticipato. Mina riceverà la sua PIA di $ 1, 000, più il suo credito di pensionamento ritardato di $ 240, per un beneficio mensile totale di $ 1, 240. Poiché il suo PIA più il credito di pensionamento ritardato è maggiore del suo PIA più il beneficio coniugale (che sarebbe $ 1, 200), non riceverà l'indennità coniugale se attende di presentare domanda di indennità fino all'età di 70 anni.

Previdenza sociale per sempre

Comprendere in che modo i tuoi benefici di sicurezza sociale potrebbero essere influenzati dal tuo divorzio è una parte importante della pianificazione della pensione. Assicurati di sapere esattamente a cosa hai diritto in modo da non perdere denaro che può aiutarti a rendere più confortevole la tua pensione.