Come mi pago in pensione

Era il 14 maggio 2021, esattamente 10 anni e 1 giorno dopo aver difeso la mia tesi all'Università del Mississippi.

Ero seduto al mio computer a scrivere l'e-mail più difficile che avessi mai dovuto inviare. Forse è stata la lotta degli oltre 40 articoli di ricerca che ho pubblicato? O la lunga strada per il mandato? Forse era semplicemente perché ero abituato ad avere un J-O-B e stavo lasciando quello che avevo senza un sostituto.

In ogni caso, Sapevo che era ora di andare avanti e ho presentato le mie dimissioni e sono andato in pensione a 41 anni. Come fai a sapere quando sei finanziariamente indipendente e puoi licenziarti dal lavoro a tempo pieno?

Per saperne di più: Indipendenza finanziaria, Andare in pensione presto (FIRE):di cosa si tratta?

Finanziamento della pensione con reddito passivo

Quando puoi pagare le tue spese dai flussi di reddito passivo, non "devi" più lavorare.

Negli ultimi quattro anni, Ho risparmiato e investito come un matto, massimizzando i miei 401k, 457b, Roth IRA, e aggiungendo altro ad altri veicoli di investimento per accumulare un gruzzolo che restituirà abbastanza dividendi e plusvalenze da permettermi di pagarmi uno stipendio.

Sono stato frugale per alcuni anni e ora posso vivere del mio gruzzolo per gli anni a venire in base alla regola del 4% ampiamente citata nella letteratura FIRE.

Una volta accumulato abbastanza per raggiungere il mio numero FIRE, era ora di dimettermi e di rinnovare i miei conti pensionistici sul posto di lavoro. Avevo due account che volevo spostare dal piano del mio ex datore di lavoro:un 403b qualificato e un 457b privato.

Ripassare i piani sul posto di lavoro

Ecco i passi che ho preso per ottenere il controllo dei miei beni nei miei conti pensionistici sul posto di lavoro in modo che io possa iniziare a prelevare denaro per pagarmi.

Coordinati con il tuo datore di lavoro

1. Dopo il mio ultimo giorno di lavoro, Ho chiamato il mio dipartimento delle risorse umane e ho parlato con il coordinatore dei benefici. Le ho chiesto di assicurarsi di aver informato il mio fornitore del conto pensionistico sul posto di lavoro che non sono più un dipendente. Per qualche ragione, il mio datore di lavoro non lo ha fatto automaticamente, quindi ho dovuto chiamarli e chiedere che fosse fatto. Il rappresentante delle risorse umane è stato in grado di effettuare l'aggiornamento mentre ero al telefono.

Comprendi le tue opzioni

2. Ho chiamato il fornitore del mio conto pensionistico sul posto di lavoro e ho detto loro che avevo intenzione di rinnovare il mio 403b e avevo bisogno di conoscere le mie opzioni per il 457b. Come previsto, Potrei trasferire il mio 403b nel mio IRA tradizionale preesistente. C'era un facile processo online per il rollover. Mi sono state poste domande del tipo:

• È il risultato di un divorzio?
• sei disabilitato?
• Quali sono le informazioni sull'account in cui stai inserendo i fondi?

Considera l'ottimizzazione fiscale

3. Ecco le opzioni per il mio 457b privato che è un po' diverso per coloro che lavorano per il governo o le istituzioni pubbliche (verifica sempre con il tuo fornitore di pensione sul posto di lavoro, regole dell'IRS, e il tuo consulente finanziario).

Il 457b mi ha permesso di posticipare il pagamento di parte del mio stipendio durante i miei anni di massimo guadagno, che ha ridotto il mio reddito imponibile. Questo tipo di conto di investimento è finanziato con contributi al lordo delle imposte. Infine, non c'è una penale del 10% per l'utilizzo dei fondi prima dell'età pensionabile ed è proprio per questo che ho deciso di investirci. Avevo intenzione di andare in pensione presto.

C'è molto da capire su un account 457b, come il fatto che il denaro investito è di proprietà del datore di lavoro. Se il tuo datore di lavoro fallisce, che il denaro può essere utilizzato come proprietà per pagare i debitori. Chiedi consiglio su questo conto prima di investire. Anche, Le distribuzioni 457b verranno riportate su un W-2 per l'anno fiscale in cui prendo le distribuzioni. Essenzialmente, Avevo quattro opzioni di distribuzione per il 457b:

1) Prendi una somma forfettaria ora o più tardi e fai con i soldi come mi pare. Posso trasferirlo in un conto di intermediazione, investire in altri beni o utilizzarlo per le spese di soggiorno. Se lo metto in un'agenzia di intermediazione presso un'altra azienda, anche dopo aver pagato l'imposta sul reddito, Pagherò l'imposta sulle plusvalenze quando vendo azioni per effettuare prelievi man mano che cresce nel corso degli anni.

2) Lascialo all'attuale provider fino a quando non sarò pronto per usarlo o prendere le distribuzioni minime richieste. Nessuna imposta sul reddito sarà dovuta finché non avrò una distribuzione. Se lo lascio nell'account originale, continuerà a crescere esentasse. L'aspetto negativo di questo è che sono bloccato con le opzioni di investimento (e le commissioni corrispondenti) disponibili attraverso il piano pensionistico sul posto di lavoro del mio datore di lavoro.

3) Convertilo in una rendita con l'attuale provider.

4) Passa a un altro 457b privato con un nuovo datore di lavoro.

La linea di fondo

A volte puoi cambiare idea sulla scelta della data di distribuzione. Il mio piano mi consente di effettuare una selezione della data di distribuzione, e quella data può essere modificata una sola volta.

Non importa cosa, assicurati di decidere cosa fare con i tuoi account sul posto di lavoro una volta che lasci il tuo datore di lavoro. Come mai? Le commissioni possono influire sul tuo tempo per la libertà finanziaria. Consiglio di utilizzare il Personal Capital Fee Analyzer per vedere quanto ti costano le commissioni di investimento:la risposta potrebbe sorprenderti. Ho utilizzato la dashboard gratuita del capitale personale per tenere traccia di tutti i miei conti finanziari in un unico posto. Ho potuto utilizzare gli strumenti gratuiti per creare un budget, analizzare i miei investimenti, e infine raggiungere la libertà finanziaria.

Perché è importante la libertà finanziaria? Per me, è l'opportunità di trascorrere le ore della mia vita apposta senza preoccuparmi dei soldi! Sono libero di trascorrere amorevolmente del tempo con la mia famiglia. Sono libero di lavorare al mio fianco tanto o poco quanto mi pare. Sono libero di fare volontariato e scrivere di cose che sono importanti per me. Sono libero di trascorrere ogni giorno concentrandomi sulla mia salute, famiglia, e felicità. Il tempo è prezioso, perché è l'unica cosa che non potrai mai recuperare.