Capitolo 08:Che cos'è la previdenza sociale?

Social Security Benefits DefinedSocial Security è un programma di sostituzione del reddito negli Stati Uniti. Durante la tua carriera, pagherai le tasse di previdenza sociale che contribuiscono a questo fondo e i benefici ti verranno poi distribuiti una volta che vai in pensione o se non puoi più lavoro per invalidità. L'importo del reddito di previdenza sociale per il quale ti qualifichi dipende dai guadagni della tua vita, dalla tua età e da altri fattori.

Che tu sia un lavoratore in pensione, una persona disabile, o il coniuge, un figlio a carico o un familiare sopravvissuto, il governo federale offre una varietà di programmi sociali che potrebbero essere in grado di fornire assistenza finanziaria. Un esempio comune è il programma di previdenza sociale.

Cos'è la previdenza sociale? Supervisionato dalla Social Security Administration (SSA), questo programma distribuisce i benefici della Social Security che forniscono reddito a beneficiari qualificati che guadagnano crediti sufficienti versando nel programma nel corso della loro vita. Tuttavia, non tutti si qualificano per questa forma di assistenza governativa.

Finora nella nostra serie sulla pensione, abbiamo coperto molte delle basi della pensione, come quanti soldi avrai bisogno, i modi migliori per risparmiare per la pensione, cos'è un piano 401k e altro ancora. Ma ora risponderemo alla domanda "quali sono i vantaggi SSI?".

In questo post, esamineremo la definizione di previdenza sociale, nonché chi si qualifica per la previdenza sociale, come funzionano i benefici pensionistici della previdenza sociale e come iniziare a riscuotere i benefici della previdenza sociale. Leggi end-to-end per scoprire tutto su questo programma e su come potresti trarne vantaggio ora o in futuro, oppure puoi passare a una sezione a tua scelta utilizzando i link sottostanti.

• Cos'è la previdenza sociale?
• Come funzionano le prestazioni di previdenza sociale?
• Come ti qualifichi per i benefici della previdenza sociale?
• Quando puoi riscuotere la previdenza sociale?
• Dovresti fare affidamento sul reddito pensionistico della previdenza sociale?
• Il futuro della sicurezza sociale
• Principali informazioni sui benefici della previdenza sociale

Cos'è la previdenza sociale?

Quindi, prima di entrare in qualsiasi altro dettaglio, rispondiamo innanzitutto:che cos'è la sicurezza sociale?

La Social Security Administration (SSA) è stata fondata dal presidente Franklin Delano Roosevelt nel 1935 dopo che la Grande Depressione ha lasciato milioni di americani senza un soldo. La definizione di previdenza sociale afferma che la previdenza sociale è qualsiasi programma governativo che fornisce assistenza finanziaria a individui con reddito minimo o nullo.

Questo programma del New Deal aveva lo scopo di aiutare i cittadini più vulnerabili della società, compresi gli anziani, i disabili, i loro figli e le vedove, che altrimenti potrebbero finire impoveriti.

Oggi, la SSA è cresciuta fino a diventare un'agenzia indipendente all'interno del governo federale. Ha il compito di supervisionare i programmi di assicurazione sociale che forniscono pensioni, invalidità e prestazioni ai superstiti. Quindi, quali sono i benefici della previdenza sociale? I vantaggi della previdenza sociale definizione va come segue:

Le tasse di previdenza sociale pagano tre tipi di prestazioni di previdenza sociale:

1. Pensionamento
2. Disabilità
3. Vantaggi per i sopravvissuti

Questi pagamenti provengono dal Fondo fiduciario della previdenza sociale e vanno a coloro che hanno diritto alla pensione o ai sussidi di invalidità, insieme ad altri membri della tua famiglia.

I sussidi di previdenza sociale servono come reddito sostitutivo parziale per aiutare le popolazioni disoccupate a rimanere finanziariamente a galla se sono in pensione o disabili.

Secondo i dati più recenti della SSA, si afferma che:

• 65 milioni di americani riceveranno oltre mille miliardi di dollari in sussidi di previdenza sociale nel 2020
• Il 75,2 per cento del totale delle prestazioni corrisposte va ai pensionati e ai loro familiari
• Il 13,1 per cento del totale delle prestazioni corrisposte va ai lavoratori disabili e ai loro familiari a carico
• L'11,7 per cento del totale delle prestazioni corrisposte va ai superstiti dei lavoratori deceduti
• Circa nove anziani su dieci di età pari o superiore a 65 anni ricevono sussidi di previdenza sociale

Come puoi vedere, la maggior parte delle prestazioni di Social Security va a pensionati anziani. Mentre ti avvicini al pensionamento, è importante creare un budget per il pensionamento, cosa che puoi fare facilmente con un modello di budget.

Sebbene i benefici della previdenza sociale forniscano un reddito parziale, spesso questo non è sufficiente per permettersi lo stile di vita attuale di molti pensionati. Esistono vari modi per sostenerti durante i tuoi anni d'oro, come utilizzare le carte di credito per finanziare la pensione, depositare fondi in conti IRA e conti 401(k) o diversificando il tuo portafoglio con azioni e obbligazioni.

Risparmiare per la pensione è più importante che mai, poiché la SSA sta lentamente perdendo fondi per fornire benefici completi a beneficiari qualificati. Uno dei maggiori pericoli di non risparmiare per la pensione è vivere più a lungo di quanto pensi e non avere un piano di riserva che può sostenerti finanziariamente per oltre 20 anni con un reddito limitato con piccoli risparmi.

Secondo l'ultimo rapporto annuale degli amministratori della SSA, i costi del programma pensionistico cominceranno a superare l'importo di denaro che stanno portando, a partire dal 2020. Il Fondo fiduciario Old-Age and Survivors (OASI), che fornisce i benefici della previdenza sociale ai pensionati e ai loro superstiti, potranno pagare i benefici programmati fino al 2034. Dopodiché, il programma dovrà attingere al Fondo fiduciario dell'OASI per compensare la differenza, che sarà in grado di pagare solo circa il 76% dei benefici programmati fino al 2093. Il Fondo fiduciario dell'assicurazione per l'invalidità (DI), che versa i benefici per l'invalidità della previdenza sociale, sarà in grado di pagare i benefici programmati fino al 2065.

Tuttavia, ciò non significa che non otterrai i vantaggi della previdenza sociale. I legislatori hanno una varietà di scelte che possono fare per garantire che il programma sia in grado di fornire assistenza ai pensionati, ai disabili e ai loro sopravvissuti, come ad esempio:

• Aumentare le tasse
• Innalzamento dell'età di idoneità per ricevere i benefici
• Ridurre la quantità di denaro che i destinatari possono ricevere in pagamenti mensili

Come funzionano le prestazioni di previdenza sociale?

I programmi di previdenza sociale e tutti i suoi vantaggi sono finanziati dalle tasse sui salari che provengono dalla legge federale sui contributi assicurativi (FICA) e dalla legge sui contributi autonomi (SECA) (per i lavoratori autonomi).

Quando sei impiegato, l'IRS riscuote una tassa di previdenza sociale del 7,65% sui tuoi guadagni che va al Fondo fiduciario dell'OASI e al Fondo fiduciario DI, fino a un importo massimo, che è di $ 147.000 per il 2022. Inoltre, il tuo datore di lavoro paga anche una tassa di previdenza sociale del 7,65 percento sui tuoi guadagni. Se sei un lavoratore autonomo, tuttavia, sei tenuto a pagare tu stesso l'intera tassa del 15,3% della previdenza sociale.

Il denaro che contribuisci al Social Security Trust Fund ogni mese non va sul tuo conto personale dal quale puoi teoricamente prelevare in futuro. Invece, i tuoi soldi vanno a beneficio dei pensionati attuali, dei disabili e dei loro sopravvissuti.

Come ti qualifichi per i benefici della previdenza sociale?

Chi ha diritto alla previdenza sociale? Per poter beneficiare dei benefici della Social Security, in genere devi aver lavorato per almeno dieci anni. Mentre lavori, paghi nel programma di previdenza sociale e guadagni "crediti", chiamati anche trimestri, nel tempo.

A partire dal 2022, guadagni un credito per ogni $ 1.510 di guadagni, fino a un massimo di quattro crediti all'anno, che viene adeguato ogni anno per tenere conto dell'inflazione. Per ricevere l'intero importo del vantaggio, devi accumulare 40 crediti .

La qualificazione per le prestazioni di invalidità può essere difficile, poiché la SSA impone rigide linee guida di qualificazione. Per poter beneficiare delle prestazioni di invalidità è necessario:

• Soddisfare la definizione di disabilità della Social Security, che in definitiva è chiunque non sia in grado di lavorare per un anno o più a causa di una disabilità
• Ha lavorato abbastanza a lungo e di recente abbastanza in lavori coperti dalla previdenza sociale

Durante la tua carriera lavorativa, la SSA tiene sotto controllo i tuoi guadagni. Quindi calcolano le tue entrate mensili indicizzate medie (AIME) in base a:

• Segui i tuoi 35 anni con i guadagni più alti
• Somma dei guadagni indicizzati
• Dividendo l'importo totale per il numero totale di mesi in quegli anni, e
• Arrotondamento della media all'importo in dollari immediatamente inferiore

Ad aprile 2020, il sussidio pensionistico medio della Social Security era di circa $ 1.510 al mese, che equivale a $ 18.120 all'anno. Per i lavoratori disabili, l'indennità media di invalidità della Social Security era di circa $ 1.259 al mese, che equivale a $ 15.108 all'anno. In questo momento, c'erano oltre 54,7 milioni di lavoratori in pensione e loro familiari a carico e superstiti che ricevevano i sussidi pensionistici della Social Security e oltre 9,9 milioni di lavoratori disabili, i loro coniugi e figli che ricevevano i sussidi di invalidità della Social Security.

È importante notare che i benefici della previdenza sociale in genere sostituiscono circa il 40 percento della tua retribuzione pre-pensionamento. Detto questo, probabilmente vorrai considerare di risparmiare per la pensione anticipata. Esistono numerosi modi in cui puoi iniziare a risparmiare per la pensione, ad esempio conti pensionistici individuali, conti 401(k) e attraverso investimenti .

È una buona idea calcolare le tue esigenze pensionistiche in modo da farti un'idea di quanto avrai bisogno di risparmiare, a seconda delle tue spese di soggiorno, di dove vivrai e se prevedi di andare in pensione anticipata.

Puoi utilizzare il calcolatore della pensione della Social Security Administration per vedere quanto puoi guadagnare attraverso i sussidi mensili in base al tuo record di guadagni della Social Security.

Quando puoi riscuotere la previdenza sociale?

I beneficiari idonei possono richiedere i benefici pensionistici della Social Security già all'età di 62 anni, ma per poter beneficiare dell'importo del beneficio più elevato, è necessario attendere fino all'età pensionabile completa (FRA). L'età pensionabile completa per ricevere tutti i benefici della Social Security è la seguente:

• 66 anni se sei nato tra il 1943 e il 1954
• 66 e 2 mesi se sei nato nel 1955
• 66 e 4 mesi se sei nato nel 1956
• 66 e 6 mesi se sei nato nel 1957
• 66 e 8 mesi se sei nato nel 1958
• 66 e 10 mesi se sei nato nel 1959
• 67 se sei nato nel 1960 o successivo

I singoli lavoratori e le persone disabili non sono gli unici che possono riscuotere la previdenza sociale. Se sei un coniuge, un coniuge a carico, divorziato o un altro sopravvissuto, potresti essere in grado di ricevere prestazioni per superstiti o coniugi. Alcuni membri della famiglia potrebbero essere idonei a ricevere sussidi mensili, come ad esempio:

• Una vedova o un vedovo di età pari o superiore a 60 anni, o di età pari o superiore a 50 anni se disabile
• Un coniuge divorziato, che è stato sposato per 10 anni o più e non si è risposato
• Coniugi superstiti che si prendono cura di figli di età inferiore a 16 anni o disabili
• Bambini di età inferiore ai 16 anni
• Ragazzi di età inferiore ai 19 anni iscritti alla scuola elementare o secondaria
• Genitori sopravvissuti di età pari o superiore a 62 anni che dipendevano da te per almeno la metà del loro sostegno

I coniugi ei figli sopravvissuti possono anche ricevere un pagamento forfettario in caso di morte una tantum di $ 255 se soddisfano determinati requisiti, come vivere nella stessa famiglia del lavoratore deceduto.

Per quanto riguarda l'importo, il tuo coniuge o i tuoi figli possono ricevere tra il 71,5% e il 100% delle prestazioni della previdenza sociale, fino a un massimo di 150 e 180 percento della tariffa della prestazione di base .

Dovresti fare affidamento sul reddito pensionistico della previdenza sociale?

Anche se dovresti assolutamente includere il reddito pensionistico della Social Security nella tua pianificazione pensionistica, in genere non dovresti fare affidamento su di esso. Molto probabilmente il reddito da pensione della previdenza sociale non sarà sufficiente a coprire tutte le tue spese di soggiorno, per non parlare abbastanza per goderti davvero la pensione.

Ecco perché è così importante risparmiare il più possibile il prima possibile. Dovresti puntare anche a qualcosa di più delle tue stime iniziali, solo così puoi essere preparato a costi imprevisti.

Esistono vari altri tipi di conti di investimento e piani pensionistici che dovresti considerare di sfruttare per aumentare i tuoi risparmi, come ad esempio:

• 401k:un 401k è un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro che consente ai dipendenti di dedicare una parte della loro imposta pre-salario a un conto pensionistico. Ci sono 401.000 limiti di contributo per ogni anno e nel 2022 il limite di contributo è di $ 20.500.
  • I tuoi soldi continueranno a crescere in un conto 401k a causa dell'interesse composto, fintanto che non lo tocchi. Puoi migliorare il tuo saldo di 401.000 ottenendo una corrispondenza di 401.000, massimizzando la tua agevolazione fiscale e non incassando i tuoi 401.000 in anticipo.
• IRA:un'IRA è un conto pensionistico individuale che consente a qualcuno di risparmiare per la pensione. Esistono due tipi di conti IRA:Roth IRA e IRA tradizionale. Con un Roth IRA, contribuisci con dollari al netto delle tasse e i tuoi soldi crescono esentasse. Con un'IRA tradizionale, contribuisci con dollari al lordo delle tasse e i tuoi soldi crescono in differita fiscale.
• Conto di intermediazione standard:non ci sono vantaggi fiscali di un conto di intermediazione standard, ma può comunque essere un buon modo per aumentare i tuoi risparmi per la pensione.

Se vuoi iniziare a investire, queste sono tutte opzioni collaudate per risparmiare denaro per la pensione. Ma come con qualsiasi conto di investimento, ci sono errori di investimento da evitare, come contare la corrispondenza del tuo datore di lavoro nel tuo contributo totale di 401.000, non diversificare il tuo portafoglio e non investire effettivamente i tuoi soldi. Avere un conto di investimento previdenziale per far crescere i tuoi risparmi è una parte importante della pianificazione finanziaria, quindi vuoi fare le tue ricerche per scegliere un conto che funzioni per te.

Dovresti anche essere consapevole del tuo tasso di risparmio per assicurarti di risparmiare abbastanza su base mensile da mettere in pensione. Quando ricevi uno stipendio, dovresti assicurarti che le tue basi siano coperte prima di investire denaro per le tue spese di soggiorno. Ciò ti assicura di destinare sempre una parte della tua busta paga ai risparmi, indipendentemente dalle tue spese in quel mese.

Il futuro della sicurezza sociale

Il futuro della previdenza sociale è ancora un po' poco chiaro, ma ci sono alcune aspettative su cosa accadrà a questi benefici. Nel 2021, il Social Security Board of Trustees ha previsto che le riserve del fondo pensione inizieranno ad esaurirsi nel 2033. Se ciò dovesse effettivamente accadere, Social Security sarà in grado di pagare solo il 76% delle prestazioni a cui hanno diritto pensionati e lavoratori disabili.

Tieni presente che si tratta di ipotesi.

Nel caso in cui ciò accada in un futuro molto prossimo, il Congresso dovrà trovare il modo di recuperare quei soldi. Ciò può significare tasse più elevate sui lavoratori, sussidi più bassi, requisiti di età più elevati per i pensionati o una combinazione di tutti e tre.

Principali informazioni sui benefici della previdenza sociale

La previdenza sociale ha aiutato milioni di americani a rimanere finanziariamente stabili attraverso pagamenti mensili di sussidi per decenni. Quello che è iniziato come un programma progressista per aiutare gli americani a riprendersi dopo la Grande Depressione, è diventato uno dei programmi sociali più amati d'America. Di seguito sono riportati alcuni importanti punti chiave sui vantaggi della previdenza sociale:

• Esistono tre tipi di prestazioni di previdenza sociale, tra cui pensionamento, invalidità e prestazioni ai superstiti. Questi benefici forniscono un reddito supplementare parziale alle persone qualificate, come i pensionati idonei, le persone disabili e i loro coniugi, figli e superstiti.
• Per avere diritto a tutti i benefici a carico di un individuo, un individuo deve pagare le tasse della previdenza sociale mentre lavora e guadagnare 40 crediti.
• L'importo che un beneficiario riceve dipende da alcuni fattori, come quanto guadagna, l'anno in cui è nato e l'età in cui inizia a richiedere i sussidi di previdenza sociale.
• Puoi iniziare a riscuotere le prestazioni della Social Security all'età di 62 anni. Tuttavia, riscuotere prima del raggiungimento dell'età pensionabile completa ridurrà l'importo mensile delle tue prestazioni.

Tenere a mente i benefici della previdenza sociale durante la pianificazione della pensione

Sebbene le prestazioni pensionistiche della Social Security siano importanti quando si tratta di pianificazione pensionistica, non dovresti fare affidamento su di esse. Ci sono varie altre cose che puoi fare per aumentare i tuoi risparmi e raggiungere il successo finanziario in modo da poter vivere comodamente durante la pensione.

E ora che abbiamo esaminato cos'è la previdenza sociale e come funzionano i benefici pensionistici della previdenza sociale, puoi passare al Capitolo 9, che ti aiuterà a determinare se sei sulla buona strada per la pensione.

Questo è solo a scopo informativo e non deve essere interpretato come consulenza legale, di investimento, riparazione del credito, gestione del debito o consulenza fiscale. Dovresti cercare l'assistenza di un professionista per consulenza fiscale e di investimento.