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Calcolare questo numero mi ha portato sulla strada della libertà finanziaria. Ecco la formula

Non ho iniziato a pensare alla pensione fino all'età di 33 anni.

Ero disoccupato, sposato con due figli, affittavo in una zona giorno ad alto costo e stavo vivendo una pandemia globale. Fortunatamente, ho avuto dei soldi investiti in conti pensionistici con precedenti datori di lavoro dei miei vent'anni. Ma mio marito? Bene, aveva 32 anni senza un dollaro in un 401 (k) o un IRA.

Meno di un anno dopo, siamo sulla buona strada per diventare un lavoro facoltativo a 47. Ecco quanto velocemente un numero FIRE può cambiarti la vita.

Cos'è un numero di INCENDIO e perché sono in questo viaggio

FIRE sta per indipendenza finanziaria, andare in pensione presto. È un movimento che incoraggia le persone a vivere al di sotto delle proprie possibilità in modo da avere più soldi da investire per il prepensionamento o il lavoro part-time. Più alto è il tuo tasso di risparmio e la percentuale di reddito che non spendi, più velocemente puoi diventare un lavoro facoltativo.

Prima di conoscere FIRE, pensavo che la pensione fosse qualcosa che solo le persone con pensione potevano fare all'età di 65 anni.

Ora, so che la pensione non avviene magicamente a una certa età, ma quando possiamo permetterci di pagare le nostre spese annuali con un reddito passivo.

In poche parole, il tuo numero FIRE è la quantità di denaro che devi aver investito per vivere di quei guadagni e smettere di lavorare.

Da un lato, conoscere questo numero ha lasciato me e mio marito preoccupati. Ero spaventato, chiedendomi se saremmo mai stati in grado di andare in pensione poiché non abbiamo iniziato a investire in modo coerente fino ai trent'anni. Ma, allo stesso tempo, era potenziante.

Mentre calcolavo quanto avremmo dovuto investire per andare in pensione anticipatamente, mio marito ed io abbiamo iniziato a considerare FIRE come un gioco che avrebbe reso divertente la pianificazione del pensionamento. Ci siamo resi conto che anche se non avessimo raggiunto il nostro obiettivo di pensionamento anticipato, saremmo comunque stati sulla buona strada per andare in pensione a un certo punto e, considerando che avevamo persone care che non potevano dire lo stesso, eravamo ansiosi almeno di iniziare.

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Come calcolare il tuo numero di INCENDIO

Non appena ho saputo che la pensione poteva avvenire a qualsiasi età, ho dovuto determinare il nostro numero personale di FIRE:il valore totale dei beni che avremmo dovuto accumulare per vivere di reddito da investimento passivo. Mentre cercavo il modo migliore per calcolare questo numero, mi sono imbattuto nel Trinity Study, la fonte della famosa regola del 4%, e in questa semplice formula per calcolare il tuo numero di INCENDIO:

Spese annuali x 25 =numero INCENDIO

Quindi, ad esempio, se le tue spese di soggiorno sono $ 4.000 al mese, le tue spese annuali sono $ 48.000 e il tuo numero di INCENDIO è $ 48.000 volte 25, o $ 1,2 milioni.

Tuttavia, dopo qualche ulteriore ricerca, mi sono sentito più a mio agio con un tasso di prelievo diverso e ho scelto di calcolare il mio numero di INCENDIO in base a questa formula:

Spese annuali ÷ 0,03 =numero INCENDIO

In questo caso, $ 4.000 di spese mensili equivarrebbero a un numero di INCENDIO di $ 48.000 diviso per .03, o $ 1,6 milioni. (Se hai bisogno di aiuto per monitorare le spese, dai un'occhiata a questo foglio di lavoro di Google. Può aiutarti a calcolare la tua spesa mensile e annuale.)

Questa seconda formula si basa su uno studio più recente della Trinity University. I professori hanno utilizzato i dati storici di mercato per studiare i tassi di prelievo sostenibili basati su varie allocazioni di azioni e obbligazioni per diversi orizzonti di pensionamento. I ricercatori hanno riscontrato una probabilità del 100% che qualcuno con un portafoglio con almeno il 50% di azioni possa ritirare in sicurezza il 3% dei propri investimenti per 40 anni senza esaurire i propri investimenti, motivo per cui dividiamo per 0,03.

Una volta ottenuta la formula del numero INCENDIO, ho calcolato le nostre spese annuali previste al momento del pensionamento elencando le nostre spese mensili correnti. Ho esaminato l'importo attualmente speso dalla mia famiglia per le spese domestiche, i pasti, la cura personale, l'assistenza sanitaria, i trasporti e l'assistenza alla comunità.

Ciò includeva:

Spese domestiche :mutuo/affitto, utenze, cavo, internet, manutenzione generale, forniture per la casa, tasse e assicurazioni sulla proprietà, pagamenti con carta di credito

Pasti :generi alimentari, bevande, ristoranti fuori

Cura personale :abbigliamento, prodotti, hobby, abbonamenti, puericultura, petcare

Spese sanitarie :assicurazione sanitaria, pagamenti diretti, odontoiatria, occhiali/lenti a contatto, assicurazione sulla vita

Trasporti :assicurazione auto, manutenzione, carburante, immatricolazione

Assistenza alla comunità :doni, donazioni di beneficenza, rimesse, ecc.

Una volta trovate le nostre spese mensili, le ho moltiplicate per 12 per vedere le nostre spese annuali.

Per sentirmi meno sopraffatto da un numero così grande, ho deciso di calcolare un intervallo di numeri FIRE. Nella fascia bassa, se io e mio marito ci trasferiamo in un'area meno costosa con $ 60.000 di spese annuali, il nostro numero di INCENDIO è di $ 1,5 milioni. Nella fascia più alta, se io e mio marito rimaniamo a vivere in una zona giorno ad alto costo con $ 120.000 di spese annuali, il nostro numero di INCENDIO è di $ 3 milioni.

Stiamo investendo questo denaro per il prepensionamento sia in conti agevolati fiscali che in un conto di intermediazione imponibile. Al fine di ridurre la nostra attuale responsabilità fiscale, contribuiamo con l'importo massimo nei nostri conti 401(k) e nei conti pensionistici individuali. Tuttavia, poiché avremo bisogno di accedere al nostro denaro prima dei 59 anni e mezzo e vogliamo evitare di pagare sanzioni per prelievi anticipati, stiamo anche investendo in fondi indicizzati a basso costo all'interno di un conto di intermediazione tassabile.

Altri nel loro viaggio FIRE

La ragione per perseguire il FUOCO, il tuo numero di FUOCO e il tuo percorso verso il FUOCO rifletteranno i tuoi valori e le tue preferenze di creazione di ricchezza. La famiglia Zeledon, conosciuta online come @ourjourneywithless, ha un approccio più avventuroso agli investimenti. Hanno deciso di perseguire FIRE perché vogliono massimizzare il loro tempo insieme. Invece di investire nel mercato azionario, investono prevalentemente nel settore immobiliare per generare un reddito semi-passivo durante il pensionamento.

"Abbiamo in programma di avere abbastanza proprietà immobiliari per la produzione di denaro in Messico e negli Stati Uniti in modo da non dover scambiare dollari per ore di lavoro", ha affermato Victor Zeledon, un appassionato di FIRE che istruisce gli altri su come assicurarsi i propri affitti a breve termine . "Idealmente, avremo da quattro a cinque affitti in cui vivremo e affitteremo anche in modo da poter finanziare il nostro pensionamento anticipato".

Essendo molto intenzionali con i loro acquisti, gli Zeledon ora sono una famiglia con un reddito da quando Adriana si è ritirata dal suo lavoro di 9-5 per studiare a casa il loro figlio di 9 anni. Victor prevede di andare in pensione nei prossimi cinque anni a 40 anni. Trasferirsi in Messico e utilizzare i loro affitti a lungo e a breve termine per coprire le loro spese annuali di $ 36.000, gli Zeledon sono un altro esempio di come essere propositi con il proprio reddito può portare a pensionamento anticipato.

Conclusione

Sappi che puoi andare in pensione a qualsiasi età purché tu abbia il reddito per farlo. Calcola il tuo numero di INCENDIO e crea un piano per generare diversi flussi di reddito passivo che possono sovvenzionare uno stile di vita facoltativo di lavoro. Se ti sembra opprimente, considera la creazione di un intervallo di numeri FIRE. Assicurati che il tuo obiettivo rispecchi i tuoi valori e le tue preferenze di stile di vita. In definitiva, anche se non vai in pensione in tenera età, calcolare il tuo numero di INCENDIO è un ottimo modo per iniziare a pianificare la pensione.