Spiegazione della microassicurazione

Microassicurazione si riferisce a un piano assicurativo progettato per coprire una porzione molto piccola del mercato che normalmente non sarebbe in grado di ottenere una copertura con i metodi tradizionali. La microassicurazione offre una bassa capitalizzazione, premio basso e, a sua volta, bassi limiti di copertura. È essenzialmente un modo per le persone che non hanno una grande quantità di reddito o profitto da spendere in assicurazioni per coprire almeno parzialmente le perdite. Legandosi con altri che hanno bisogni e circostanze simili, questi individui possono mettere in comune il rischio e raggiungere comunque un livello di copertura per proteggersi da varie responsabilità.

Definizione di microassicurazione

"Micro" implica uno scopo su piccola scala o mirato. L'assicurazione è un sistema che prevede la messa in comune delle risorse in un fondo comune al fine di condividere i rischi a cui ogni singolo membro del fondo può essere esposto. Mentre molti membri non avranno mai bisogno dell'assistenza del fondo, se subiscono un reclamo, avranno una copertura garantita. Il fondo cresce dai contributi dei suoi membri, denominati premi, che sono molto bassi nel caso delle microassicurazioni. Gli individui in un gruppo di microassicurazione sono esposti a rischi molto simili; questo riduce la possibilità che ciascuno di loro sia effettivamente esposto al rischio. Se un membro è esposto, però, quel membro avrà diritto a benefici predeterminati da molto bassi a moderati rispetto a quelli del mercato generale.

Storia della microassicurazione

La microassicurazione si è evoluta attraverso i pool di rischio. Questi gruppi si sono formati per la necessità di settori specifici dell'economia, come individui a basso reddito o piccole imprese, per ottenere coperture assicurative meno costose. Gli individui che formano questi pool di rischio accettano un pacchetto di benefici inferiori. Sono disposti ad assumersi un rischio maggiore rispetto a molti individui in cambio di premi bassi. Per esempio, con una compagnia di assicurazione sanitaria standard, un individuo può sottoporsi a controlli di routine con un medico per ridurre il rischio di malattia. Con la microassicurazione, gli individui accettano di non ricevere alcun rimborso per questo tipo di visita in studio. Di conseguenza potrebbero smettere di sottoporsi ai controlli di routine, e possono anche evitare il medico quando sono malati perché hanno una copertura bassa. Però, pagano molto meno in premi ogni mese.

Tipi di microassicurazione

Esistono diversi tipi di contratti di microassicurazione. In un modello a servizio completo, la compagnia di microassicurazione gestisce tutto ciò che riguarda il piano, dalla progettazione alla realizzazione. In un modello di partner più limitato, la compagnia di microassicurazione si allea con un altro agente e commercializza semplicemente il prodotto ma non progetta i piani. Con un modello guidato dal fornitore, una società di assistenza sanitaria funge da microassicuratore a servizio completo. Con un modello basato sulla comunità, le persone che partecipano al pool di rischio sono responsabili di tutti gli aspetti della sua gestione.

Problemi con la microassicurazione

Sebbene gli accordi di microassicurazione abbiano colmato una lacuna cruciale nella copertura dell'assistenza sanitaria e di altre responsabilità per le persone a basso reddito, corrono un rischio significativo di fallimento. Hanno pochissimi membri "sani" disposti a continuare a fornire premi anche quando i premi non vengono utilizzati. Di conseguenza, hanno crediti più elevati per persona, e questo può portare ad un prosciugamento del fondo.