Come funziona la coassicurazione? E cos'è un Copay? [Trova le risposte]

Come funziona la coassicurazione? Cosa sono i copay? Sono diversi?

È importante capire come funziona la tua assicurazione sanitaria in modo da poter calcolare correttamente i costi per le spese mediche. Ma l'assicurazione può creare confusione con un sacco di terminologia e fattori diversi da considerare.

In questa guida, imparerai a distinguere tra coassicurazione e copays, oltre a scoprire come funzionano entrambi. Questo ti aiuterà a sentirti più sicuro nell'utilizzare la tua assicurazione sanitaria e potenzialmente nella scelta di un nuovo piano in futuro.

In questo articolo

• Comprendere la terminologia dell'assicurazione sanitaria
• Come funziona una franchigia?
• Come funziona il pagamento in contrassegno?
• Come funziona la coassicurazione?
• Un esempio di come funzionano coassicurazione e copay
• FAQ
• Linea di fondo

Comprendere la terminologia dell'assicurazione sanitaria

La terminologia utilizzata dalle compagnie di assicurazione è spesso di difficile comprensione. Ma leggere le definizioni delle caratteristiche principali del tuo piano può aiutarti a capire cosa significano ciascuna di esse. Ecco alcuni termini chiave che ogni assicurato dovrebbe conoscere:

• Pagamento in contrassegno: Un ticket è un pagamento fisso che effettui per un servizio sanitario coperto, in genere dopo che la franchigia dell'assicurazione sanitaria è stata soddisfatta.
• Coassicurazione: La tua coassicurazione è la percentuale che devi pagare per i servizi sanitari coperti dopo che la tua franchigia è stata soddisfatta.
• Franchigia: Questo è quanto paghi per i servizi sanitari coperti prima che il tuo piano assicurativo entri in vigore e inizi a pagare.
• Massimo di tasca: L'importo massimo che devi pagare di tasca tua per i servizi sanitari coperti in un anno. Una volta raggiunto questo limite tramite il pagamento della franchigia e di eventuali copay e coassicurazione, il tuo piano di assicurazione sanitaria paga il 100% dei servizi coperti.
• Premio mensile: Quanto paghi ogni mese per il tuo piano di assicurazione sanitaria. Questo costo non conta per la franchigia del tuo piano.

Come funziona una franchigia?

Una franchigia potrebbe suonarti familiare perché è una caratteristica comune a molti dei tipi di copertura assicurativa di cui hai bisogno. Con l'assicurazione sanitaria, la tua franchigia annuale è un importo fisso che devi pagare per le spese sanitarie ammissibili ogni anno prima che il tuo piano inizi a condividere parte dei costi. Dopo aver raggiunto la franchigia, paghi comunque copay o coassicurazione fino a quando non viene raggiunto il tuo massimo di tasca.

Per esempio, se hai $2, 500 franchigia, sai che dovrai pagare almeno $ 2, 500 verso le spese sanitarie e poi inizierai a dividere i costi con il tuo piano. Dopo aver soddisfatto la tua franchigia, pagheresti la tua coassicurazione o copay e il tuo assicuratore pagherebbe il resto. Una volta che i tuoi pagamenti di copay e coassicurazione si sommano all'importo del tuo massimo di tasca, allora il tuo piano assicurativo pagherà il 100% delle tue spese mediche coperte.

Tipicamente, la scelta di un piano con una franchigia elevata potrebbe ridurre i costi del premio mensile. Però, un piano con una franchigia bassa potrebbe avere costi di premio mensili più elevati.

Se hai un'assicurazione sanitaria per la famiglia, potresti avere franchigie individuali e franchigie familiari. Come individuo sul piano, in genere dovresti solo colpire la tua franchigia o la franchigia familiare, non entrambi, prima che il piano inizi a condividere i costi.

Di seguito sono riportati i costi che in genere contano per la franchigia:

• Lavoro di laboratorio
• Chirurgia
• Fatture di ricovero
• risonanza magnetica
• TAC
• Visite mediche non a pagamento
• Anestesia

Questi costi che in genere non contano per la franchigia:

• Copays
• Premi mensili
• Costi non coperti dal tuo piano
• Cura preventiva

Come funziona il pagamento in contrassegno?

Il tuo copay è un importo fisso che devi pagare ogni volta che utilizzi un servizio sanitario coperto. Per esempio, se vai dal tuo medico, potresti dover pagare una tariffa fissa per la visita, quale sarebbe il tuo copay. Alcuni piani non hanno copay e altri piani utilizzano copay insieme a franchigie e coassicurazione.

Per alcuni servizi, potresti non dover pagare affatto un copay. Servizi di prevenzione, come ottenere un vaccino antinfluenzale o il controllo annuale, sono spesso gratuiti per te su molti tipi di piani di assicurazione sanitaria purché visiti fornitori in rete. Se devi pagare un copay, l'importo può variare in base al piano e al tipo di servizio erogato.

Ecco alcuni tipi di servizi in rete che spesso hanno copay e una gamma comune dei costi ad essi associati:

Costo tipico Visita all'ufficio del fornitore di cure primarie $ 25 a $ 30 Visita specialistica in studio $ 50 a $ 60 Visita urgente $ 50 a $ 100 Visita al pronto soccorso $ 200 a $ 300 prescrizione generica $10 Prescrizione di marca preferita $ 35 a $ 40 Prescrizione di marca non preferita $ 60 a $ 70

Come funziona la coassicurazione?

Una volta raggiunta la franchigia, il tuo piano di assicurazione sanitaria inizierà i suoi benefici con la condivisione dei costi con te. Per esempio, il tuo piano potrebbe coprire l'80% dei costi dei servizi sanitari coperti, che ti lascia coprire il restante 20%. La parte che devi pagare si chiama coassicurazione.

È tipico che un piano paghi tra il 60% e il 90% dei costi sanitari coperti dopo aver raggiunto l'importo deducibile. A seconda del tuo piano, questo ti lascerebbe a dover coprire dal 40% al 10% dei costi di coassicurazione.

Devi pagare la percentuale di coassicurazione ogni volta che utilizzi un servizio coperto dal tuo piano sanitario, ma solo dopo aver raggiunto la tua franchigia e prima di raggiungere il tuo massimo di tasca. Non tutti i servizi richiedono il pagamento di una coassicurazione, anche se dipende dal tuo piano Inoltre, alcuni piani potrebbero non avere affatto le percentuali di coassicurazione.

Alcuni piani con franchigia elevata possono coprire i costi ammissibili al 100% dopo che la franchigia è stata soddisfatta, lasciandoti senza costi di coassicurazione. Ma la franchigia su questi piani è in genere più alta rispetto ad altri piani, quindi i costi tendono a pareggiare.

Cura preventiva, come un controllo annuale, è spesso un vantaggio incluso nell'assicurazione sanitaria e in genere non ha alcun costo di coassicurazione. Però, potresti dover pagare una coassicurazione per le visite mediche, servizi ospedalieri, servizi di pronto soccorso, e altro a seconda del tuo piano.

In genere non pagheresti sia un copay che una coassicurazione sullo stesso servizio fornito, ma in alcuni casi potrebbe sembrare che tu lo sia. Supponi di visitare l'ufficio del medico e di essere visitato da un medico di base e quindi di eseguire il lavoro di laboratorio nello stesso edificio. In un caso come questo, potresti avere un copay per la visita dal medico di base e una percentuale di coassicurazione per pagare il lavoro di laboratorio.

Tieni presente che non pagherai alcuna coassicurazione sui servizi coperti una volta raggiunto il limite massimo del tuo piano. Ai sensi dell'Affordable Care Act (ACA), il governo fissa i limiti per le spese vive. Quindi, a meno che tu non abbia un piano appositamente esentato, il tuo massimo non può mai essere superiore a un certo importo ogni anno, ma potrebbe essere inferiore al limite massimo federale.

Un esempio di come funzionano coassicurazione e copay

Supponiamo che tu inizi un nuovo lavoro a gennaio e ottenga una nuova polizza assicurativa sanitaria per la tua famiglia di tre persone (due genitori, Un bambino). Quando esamini i vantaggi del tuo piano, questo è quello che vedi:

Franchigia anno solare

• Individuale: $ 1, 500
• Famiglia: $ 3, 000

coassicurazione

• Pagato dal piano: 80%
• Pagato dal membro: 20%

Massimo di tasca propria

• Individuale: $ 5, 000
• Famiglia: $ 10, 000

In-network copay

• Visita del fornitore di cure primarie: $ 25
• Visita specialistica: $ 50
• Cure urgenti: $ 50
• Pronto soccorso: $ 250

Cura preventiva $ 0

Utilizzando queste informazioni, ecco quanto potresti pagare in spese mediche in questi scenari di esempio:

1. Tutti e tre i membri della tua famiglia si recano per i tuoi appuntamenti di controllo annuale. Questo è incluso nella cura preventiva.

Spese mediche totali fino ad oggi: $ 0

Franchigia individuale: $ 0 di $ 1, 500

Franchigia familiare: $ 0 di $ 3, 000

Massimo di tasca propria: $ 0 di $ 5, 000

Massimo di tasca propria: $ 0 di $ 10, 000

2. Tuo figlio non si sente bene, quindi li porti in una struttura di assistenza urgente. Non viene diagnosticato nulla di grave e viene detto loro di riposarsi molto e bere molti liquidi. Se necessario, possono assumere farmaci antidolorifici da banco.

Devi pagare un copay di $ 50 per la visita di cure urgenti. Questo non conta per le tue franchigie, ma conta per gli importi massimi di tasca tua.

Spese mediche totali fino ad oggi: $ 50

Franchigia individuale: $ 0 di $ 1, 500

Franchigia familiare: $ 0 di $ 3, 000

Massimo di tasca propria: $ 50 di $ 5, 000

Massimo di tasca propria: $ 50 di $ 10, 000

3. Ti sei fatto male al braccio mentre vai in mountain bike. Vai direttamente al pronto soccorso in rete per farti controllare. La diagnosi è un braccio rotto, e richiede un intervento chirurgico. Vai avanti con l'operazione, che ha successo, e non devi rimanere in ospedale durante la notte.

La visita al pronto soccorso è un copay di $ 250. Devi anche $ 2, 500 per i servizi forniti.

Il copay è un importo fisso che paghi e va a coprire le tue spese vive.

Paghi $ 1, 500 verso i $2, 500 che devi per i servizi forniti perché raggiunga il limite della tua franchigia individuale.

Per il restante $ 1, 000, il tuo piano sanitario entra in gioco e il tuo assicuratore paga l'80% ($ 800). Devi il restante 20% del costo di coassicurazione, che è $ 200.

Spese mediche totali fino ad oggi: $ 2, 000

Franchigia individuale: $ 1, 500 di $ 1, 500

Franchigia familiare: $ 1, 500 di $ 3, 000

Massimo di tasca propria: $ 2, 000 di $ 5, 000

Massimo di tasca propria: $ 2, 000 di $ 10, 000

Dopo questi tre incidenti, hai finito per pagare un costo totale di $ 2, 000, che è lo stesso di quanto viene accreditato per gli importi massimi di tasca tua. Hai anche soddisfatto la tua franchigia individuale di $ 1, 500, il che significa che il tuo piano ora condivide con te i costi sanitari coperti per il resto dell'anno. Ma questa condivisione dei costi non si applica ancora al coniuge o al figlio fino a quando non raggiunge la propria franchigia individuale o la franchigia familiare è soddisfatta.

FAQ

Cosa significa 80% di coassicurazione?

Una coassicurazione dell'80% significa che la tua compagnia di assicurazione sanitaria paga l'80% dei costi sanitari coperti e sei lasciato a coprire il restante 20% della fattura.

La coassicurazione va verso la mia franchigia?

La coassicurazione non andrebbe probabilmente verso la tua franchigia perché la coassicurazione in genere non entra in vigore fino a quando la tua franchigia è stata soddisfatta. Per esempio, il tuo piano di assicurazione sanitaria potrebbe coprire l'80% dei tuoi costi sanitari ammissibili, lasciandoti con un costo di coassicurazione del 20%. Però, pagheresti solo la coassicurazione del 20% dopo che la tua franchigia è stata soddisfatta.

La coassicurazione va verso il mio massimo di tasca?

coassicurazione, pagamento in contrassegno, e i costi deducibili contano tutti per il tuo massimo di tasca. Una volta raggiunto il tuo massimo di tasca, il tuo piano dovrebbe pagare il 100% delle spese coperte per il resto dell'anno del piano.

Puoi avere copay e coassicurazione allo stesso tempo?

Sì, il tuo piano di assicurazione sanitaria può avere costi sia di copay che di coassicurazione. Ma probabilmente non li pagheresti allo stesso tempo per lo stesso servizio. Però, una visita presso lo studio del medico potrebbe comportare sia un copay che un costo di coassicurazione se si hanno più servizi effettuati durante la visita, come ricevere una diagnosi dal medico e poi far eseguire le analisi del sangue da un laboratorio nello stesso edificio. Potresti avere un copay per la visita stessa e un costo di coassicurazione per il lavoro di laboratorio.

Linea di fondo

All'inizio la coassicurazione contro i copay e le franchigie può sembrare fonte di confusione, ma una volta che impari come funzionano e cosa copre il tuo piano, è più facile capire i potenziali costi associati alla tua assicurazione sanitaria. Questo può aiutarti a pianificare le spese mediche imminenti o essere preparato per ciò che ti può essere addebitato per i servizi medici prima di ricevere la fattura.

È importante avere una buona assicurazione sanitaria se non vuoi essere preso dai guai per pagare l'intero importo delle costose spese mediche. E non hai necessariamente bisogno di un lavoro a tempo pieno per qualificarti per un piano. Per saperne di più, dai un'occhiata a questi lavori part-time con assicurazione sanitaria.

E in caso di emergenza medica più grave, vorrai anche assicurarti che la tua famiglia venga curata e che tu sia coperto da una buona polizza assicurativa sulla vita. Dai un'occhiata alla nostra lista delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita come punto di partenza.