Assicurazione sulla vita di gruppo:i pro ei contro dell'assicurazione sulla vita dal tuo lavoro

Polizze assicurative sulla vita, come la maggior parte delle persone li capisce, sono abbastanza semplici. Confronti le polizze di assicurazione sulla vita di diversi fornitori e poi ti iscrivi per quello che ti piace. Se muori mentre hai la tua polizza, c'è in genere un beneficio di morte pagato ai tuoi beneficiari. Se vuoi un beneficio di morte maggiore per i tuoi cari, probabilmente dovrai pagare premi più alti per la copertura aggiuntiva.

L'assicurazione sulla vita di gruppo è diversa perché spesso è disponibile solo tramite il datore di lavoro e le opzioni di copertura potrebbero essere limitate.

Qui tratteremo come funziona l'assicurazione sulla vita di gruppo, i suoi costi, e i pro e i contro. Questo ti aiuterà a capire se una polizza assicurativa sulla vita di gruppo sarebbe in linea con la tua situazione finanziaria e i tuoi obiettivi.

• Che cos'è l'assicurazione sulla vita di gruppo?
• Come funziona l'assicurazione sulla vita collettiva
• Quanto costa l'assicurazione sulla vita di gruppo?
• Come sottoscrivere un'assicurazione sulla vita di gruppo
• Pro e contro dell'assicurazione sulla vita di gruppo
• Come sapere se l'assicurazione sulla vita di gruppo fa per te?
• FAQ
• Linea di fondo

Che cos'è l'assicurazione sulla vita di gruppo?

L'assicurazione sulla vita è spesso suddivisa in due gruppi:assicurazione sulla durata e assicurazione sulla vita intera. L'intera vita è talvolta indicata anche come assicurazione permanente.

• Assicurazione sulla vita è il tipo di assicurazione che la maggior parte delle persone riconosce e comprende quando si apprende come funziona l'assicurazione sulla vita. La copertura è fissata per un periodo, spesso tra uno e 30 anni. Se muori durante quel periodo di tempo, la polizza pagherà un'indennità di morte ai tuoi beneficiari. Se muori fuori termine, non vi è alcun beneficio in caso di morte.
• Assicurazione sulla vita permanente copre tutta la tua vita invece di un periodo di tempo specifico. Se hai un'assicurazione sulla vita permanente quando hai 20 anni e l'hai fino a quando ne hai 100, sei ancora coperto. La politica non finirà finché non morirai, annullare la polizza, o inadempiente sui tuoi pagamenti.

L'assicurazione sulla vita di gruppo è spesso fornita da un datore di lavoro o da un altro gruppo e tende ad essere offerta come polizza assicurativa sulla vita a termine, anche se è possibile vedere polizze di gruppo sotto forma di polizze permanenti come l'assicurazione sulla vita intera o universale. L'assicurazione sulla vita non dura tutta la vita e il suo beneficio in caso di morte può essere ridotto con l'avanzare dell'età. Ma l'assicurazione sulla vita intera in genere costa di più.

Come funziona l'assicurazione sulla vita collettiva

La maggior parte delle polizze assicurative sulla vita di gruppo sono offerte tramite un datore di lavoro. Secondo uno studio del Bureau of Labor Statistics sui benefici per i dipendenti negli Stati Uniti, Il 60% di tutti i lavoratori civili ha avuto accesso all'assicurazione sulla vita offerta dal datore di lavoro e il 98% di loro ha partecipato ai piani offerti.

L'importo tipico della copertura, o il pagamento dell'indennità di morte, per l'assicurazione sulla vita di gruppo può variare in base al datore di lavoro e al piano di assicurazione sulla vita. Il tuo datore di lavoro è quello che sceglie la polizza e diventa il titolare della polizza, quindi spetta a loro decidere i termini e i limiti di copertura insieme a ciò che è disponibile dall'assicuratore. Ma puoi scegliere chi vuoi assegnare come beneficiario alla polizza.

Gli importi comuni di copertura per una polizza assicurativa sulla vita di gruppo sono compresi tra $ 25, 000 e da una a due volte il tuo stipendio annuo. Questo è inferiore all'importo dell'assicurazione sulla vita generalmente raccomandata come protezione finanziaria sufficiente, che è circa 5-15 volte il tuo stipendio annuo.

Il tuo datore di lavoro può anche includere una copertura per morte accidentale e smembramento (AD&D) come parte di una polizza assicurativa sulla vita di gruppo. Questa copertura in genere paga l'intero beneficio in caso di morte in caso di decesso e potenziali benefici parziali per altre perdite, come perdere un arto o la vista da un occhio. Potresti ricevere l'intero beneficio se un incidente provoca più perdite di arti o altri fattori applicabili.

Tieni a mente, la tua iscrizione alla copertura assicurativa sulla vita di gruppo generalmente termina se lasci il datore di lavoro che fornisce la copertura. Però, potresti avere la possibilità di convertire la tua copertura sulla vita di gruppo in una polizza individuale o continuare una polizza di assicurazione sulla vita universale di gruppo. Il tuo nuovo datore di lavoro può o meno offrire un'assicurazione sulla vita di gruppo, che è qualcosa da tenere a mente se hai intenzione di cambiare lavoro.

Quanto costa l'assicurazione sulla vita di gruppo?

Lo studio del Bureau of Labor Statistics sui benefici per i dipendenti negli Stati Uniti ha rilevato che il 95% dei lavoratori con un'assicurazione sulla vita offerta dai dipendenti non era tenuto a versare contributi al proprio piano. In altre parole, i costi dell'assicurazione sulla vita di gruppo erano quasi completamente coperti dalla maggior parte dei datori di lavoro.

Questo è spesso il caso delle polizze assicurative sulla vita di gruppo offerte dai datori di lavoro. Potrebbe non essere necessario effettuare alcun pagamento di premi per partecipare al piano o potrebbe essere molto più conveniente rispetto ai piani individuali che paghi per te stesso perché il tuo datore di lavoro copre alcuni dei costi.

Però, le polizze assicurative sulla vita di gruppo sono in genere limitate nelle opzioni che offrono. Anche se vuoi pagare per una copertura maggiore, potresti non essere in grado di farlo. Verifica con il tuo datore di lavoro per vedere quali tipi di opzioni sono disponibili con il tuo piano di assicurazione sulla vita di gruppo. Potresti avere la possibilità di acquistare un'assicurazione sulla vita supplementare tramite un datore di lavoro se desideri una copertura aggiuntiva.

Come sottoscrivere un'assicurazione sulla vita di gruppo

Assicurazione sulla vita di gruppo, quando offerto, è in genere fornito come un beneficio automatico per i dipendenti, simile all'assicurazione sanitaria o all'assicurazione dentale. Però, l'idoneità può variare in base al datore di lavoro. Per esempio, se un'azienda richiede a un nuovo dipendente di superare un periodo di prova prima di poter avere pieno accesso ai benefici, potrebbe essere necessario attendere per usufruire della polizza assicurativa sulla vita di gruppo.

Fortunatamente, la maggior parte delle polizze assicurative sulla vita di gruppo non richiedono un esame medico. Poiché spesso fanno parte del tuo pacchetto di vantaggi, tutto quello che devi fare è compilare la tua tipica documentazione come nuovo dipendente e aderire al piano di assicurazione sulla vita di gruppo.

Alcune polizze assicurative sulla vita collettive vengono rinnovate su base annuale. Questo potrebbe darti l'opportunità di cambiare le tue opzioni di copertura se decidi di volere una copertura più o meno, o se desideri attivare o disattivare il piano di assicurazione sulla vita.

Pro e contro dell'assicurazione sulla vita di gruppo

Ecco una rapida panoramica dei pro e dei contro dell'assicurazione sulla vita di gruppo:

Professionisti

• Gratuito o molto conveniente: Potresti ottenere una copertura assicurativa sulla vita di gruppo gratuita tramite il tuo datore di lavoro o un altro gruppo. Se non è gratuito, è probabilmente sovvenzionato.
• Ottieni una copertura assicurativa sulla vita: Se non hai mai pensato di ottenere un'assicurazione sulla vita prima, si tratta in genere di un'introduzione rapida e semplice al funzionamento dell'assicurazione sulla vita e all'ottenimento di una copertura semplice.
• Nessun requisito rigoroso: L'assicurazione sulla vita di gruppo in genere non richiede all'assicurato di sottoporsi a un esame medico come molte polizze assicurative sulla vita individuali.
• Facile iscriversi: Questo potrebbe variare a seconda del datore di lavoro, ma spesso non devi fare molto per optare per un piano di assicurazione sulla vita di gruppo. Potrebbe essere il minimo di compilare alcuni documenti sui benefici.

Contro

• Opzioni politiche limitate: Il tuo datore di lavoro o gruppo sceglie la polizza assicurativa sulla vita di gruppo e quali benefici assicurativi sono disponibili per i dipendenti. Ciò limita ciò che puoi selezionare rispetto all'acquisto di singole polizze da solo.
• Importo di copertura basso: La copertura assicurativa sulla vita di gruppo è spesso molto più bassa di quella che puoi trovare sulle polizze assicurative sulla vita individuali. Se desideri una copertura aggiuntiva, è probabile che tu debba acquistare una polizza supplementare tramite il tuo datore di lavoro o ottenere la tua polizza individuale in aggiunta alla tua polizza di gruppo.
• Copertura legata all'occupazione: Se lasci il tuo lavoro in cui viene offerta l'assicurazione sulla vita di gruppo, probabilmente perderai la copertura assicurativa sulla vita di gruppo.

Come sapere se l'assicurazione sulla vita di gruppo fa per te?

Non ci sono praticamente svantaggi nell'ottenere un'assicurazione sulla vita di gruppo se è offerta gratuitamente dal tuo datore di lavoro. Anche se hai già una polizza assicurativa sulla vita individuale, optare per un piano di assicurazione sulla vita di gruppo gratuito significa solo più copertura assicurativa sulla vita.

Ma l'assicurazione sulla vita di gruppo potrebbe non essere una copertura sufficiente da sola. E se le tue opzioni di assicurazione sulla vita di gruppo non sono gratuite, vale la pena fare uno shopping comparativo per vedere cosa è disponibile per te. Puoi iniziare facilmente controllando le nostre migliori scelte per le migliori compagnie di assicurazione sulla vita.

Tieni presente che cinque, 10, o 15 volte il tuo reddito sono buone regole empiriche per quanta copertura assicurativa sulla vita potresti desiderare. Ma capire quanta assicurazione sulla vita hai bisogno potrebbe richiedere più tempo per stimare.

Ciò potrebbe comportare la presa in considerazione di tutte le tue potenziali spese future che dovrebbero essere pagate se dovessi morire, compreso il tuo mutuo, pagamenti auto, le spese universitarie per i tuoi figli, spese quotidiane come generi alimentari e utenze, altri impegni finanziari che hai con i membri della famiglia, e altro ancora.

FAQ

Posso avere due polizze vita?

Sì, puoi avere due o più polizze vita, in quanto non esiste un limite effettivo sul numero di polizze assicurative sulla vita che puoi avere. Ma tieni presente che gli assicuratori probabilmente ti chiederanno se hai già una copertura durante il processo di sottoscrizione. Se hai già molta copertura, potrebbero chiederti perché vuoi di più o perché dovrebbero darti di più. Potrebbe anche essere necessario completare un esame medico per ogni polizza assicurativa sulla vita che sottoscrivi.