In che modo l'assicurazione sulla longevità può impedirti di sopravvivere ai tuoi soldi

Vuoi una vita lunga e felice. Ma cosa succede se quella vita continua? pure lungo? Hai considerato la possibilità di non aver messo da parte abbastanza risparmi per mantenerti se vivi fino a 90 anni, o anche 100?

L'assicurazione sulla longevità potrebbe aiutarti ad alleviare le tue preoccupazioni. Ma questo prodotto, nota anche come rendita vitalizia anticipata, comporta dei rischi:puoi acquistarlo, ma, se non vivi quanto ti aspetti, potresti non trarne mai beneficio.

Viviamo più a lungo

Uno studio dell'Organizzazione mondiale della sanità e dell'Imperial College di Londra ha rilevato che entro il 2030, l'aspettativa di vita media per le donne sarà di 83,3 anni e di 79,5 per gli uomini. Attualmente, secondo lo studio, l'aspettativa di vita media è di 81,2 anni per le donne e 76,5 per gli uomini. Poiché le persone continuano a vivere più a lungo, è logico che avranno bisogno di più soldi per mantenersi durante quegli anni. Se vai in pensione a 67 anni e vivi fino a 87, avrai bisogno di soldi sufficienti per vivere 20 anni in pensione. Ma cosa succede se vivi fino a 100 anni? Sono 33 anni trascorsi senza uno stipendio regolare. Ed è qui che entra in gioco l'assicurazione sulla longevità. (Vedi anche:Vale la pena l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?)

Nozioni di base sull'assicurazione di longevità

L'assicurazione sulla longevità è progettata per aiutare i pensionati a coprire le loro spese se vivono a lungo. Il prodotto fornisce agli assicurati un reddito garantito a vita una volta raggiunta una certa età, di solito 80 o 85. È progettato per fornire un reddito extra per integrare i risparmi per la pensione che potrebbero essere in calo.

Certo, questa protezione non è gratuita. Dovrai pagare una somma forfettaria per aprire una polizza, qualcosa che di solito fai subito prima di raggiungere l'età pensionabile. Quanto paga la polizza una volta raggiunta l'età di attivazione dipende da quanto paghi per la tua polizza e da quanti anni hai al momento dell'acquisto.

MetLife fornisce un buon esempio di come funziona. Secondo un opuscolo che pubblicizza la rendita della Longevity Income Guarantee dell'azienda, un uomo che paga una somma forfettaria di 50 dollari, 000 all'età di 55 anni riceverebbero un compenso annuo di $ 17, 334 a partire da quando compie 80 anni. Quello stesso uomo riceverebbe un compenso annuale di $ 30, 619 se ha aspettato fino all'85 per iniziare a ricevere i suoi pagamenti mensili.

Un uomo che investe 50 dollari, 000 all'età di 60 anni riceveranno $ 8, 017 all'anno se decide di iniziare a ricevere pagamenti all'età di 75 anni, e $21, 741 all'anno se invece aspetta fino a 85 anni.

Le vincite per le donne sono un po' più basse, poiché le donne hanno aspettative di vita più lunghe. Nell'esempio sopra, una donna che investe 50 dollari, 000 all'età di 60 anni riceveranno pagamenti annuali di $ 20, 515 se decide di iniziare a riscuotere i pagamenti all'età di 85 anni.

Gli svantaggi

Mentre l'assicurazione sulla longevità può fornirti una protezione aggiuntiva durante il tuo pensionamento, presenta alcuni inconvenienti. Primo, c'è il prezzo Negli esempi MetLife, ad esempio, i consumatori stanno investendo $ 50, 000 nel prodotto. Sono un sacco di soldi. E a seconda di dove vengono quei soldi, potrebbe intaccare seriamente ciò che stai risparmiando per la pensione.

Ecco perché il miglior candidato per l'assicurazione sulla longevità è qualcuno che non solo si aspetta di vivere una vita lunga, ma qualcuno che può tranquillamente permettersi di rinunciare a quella grossa somma forfettaria. Non dovresti spendere più del 10-20 percento del tuo gruzzolo per il pagamento dell'assicurazione sulla longevità.

C'è anche l'inflazione. La copertura che acquisti oggi non varrà lo stesso importo in, dire, 20 anni. Alcuni programmi di assicurazione sulla longevità offrono protezione dall'inflazione, aggiungendo i costi previsti dell'inflazione ai tuoi futuri pagamenti. Investire nella protezione dall'inflazione può essere una mossa intelligente, ma non sarà gratuito. Dovrai pagare un extra.

Poi c'è un problema ancora più grande:come fai? veramente prevedere quanto vivrai? Supponiamo che tu scelga di iniziare a ricevere i pagamenti dell'assicurazione sulla longevità all'età di 85 anni. E se muori all'età di 80 anni? Con le politiche di base, perderai quella somma forfettaria che hai investito 20 o 30 anni fa. Questo perché i prodotti assicurativi di base per la longevità non includono un'indennità in caso di morte. I soldi che hai investito andranno persi se muori prima che inizino i tuoi pagamenti.

Alcuni assicuratori offrono l'opzione di un'indennità in caso di morte in modo che i tuoi eredi possano riscuotere almeno una parte del tuo pagamento se muori troppo presto. Ancora, anche se, dovrai pagare un extra per questa flessibilità. E la tua vincita annuale potrebbe anche essere inferiore per consentire agli assicuratori di recuperare parte del rischio aggiuntivo essi assumere fornendo un beneficio di morte.

Un ultimo inconveniente è la mancanza di flessibilità. Se prevedi di riscuotere i pagamenti all'età di 85 anni, ma scopri che hai davvero bisogno di soldi a partire dall'età di 82 anni, potresti essere sfortunato. Alcuni assicuratori offrono un'opzione che consente agli assicurati di accedere ai propri soldi in anticipo, ma queste politiche costano di più e in genere forniscono una vincita annuale inferiore.

Conviene investire in un'assicurazione sulla longevità? Dipende da quanto vale per te la tranquillità finanziaria. Poiché questo tipo di assicurazione comporta rischi insoliti, dovrai determinare se la paura di sopravvivere al tuo reddito vale la possibilità di investire in una polizza assicurativa che potrebbe non ripagarti mai.