Assicurazione sulla vita per diabetici:ecco come ottenere una copertura

L'assicurazione sulla vita può proteggere i tuoi cari se ti succede qualcosa. Idealmente, una buona assicurazione sulla vita viene fornita con premi convenienti e paga un generoso beneficio in caso di morte ai tuoi sopravvissuti, quindi la tua morte non porta a un disastro finanziario.

Sfortunatamente, non tutti possono ottenere facilmente l'approvazione per una polizza a premi che possono permettersi a causa del funzionamento dell'assicurazione sulla vita. Gli individui con un problema di salute come il diabete possono affrontare ulteriori sfide per essere coperti.

Ma la buona notizia è che il diabete non significa necessariamente che non sarai in grado di acquistare una protezione assicurativa sulla vita. Molto dipende dal tipo di diabete che hai e dal fatto che la tua condizione sia ben controllata dai farmaci.

Se sei diabetico, ecco cosa devi sapere sulle opzioni di assicurazione sulla vita, oltre a come la qualificazione per l'assicurazione sulla vita potrebbe essere diversa per te.

• Perché può essere difficile per i diabetici ottenere un'assicurazione sulla vita
• Assicurazione sulla vita e il tuo tipo di diabete
• Assicurazione sulla vita per diabetici di tipo 1
• Assicurazione sulla vita per diabetici di tipo 2
• Fattori che incidono sul costo dell'assicurazione sulla vita per i diabetici
• Come scegliere la migliore polizza vita per diabetici
• FAQ
• Linea di fondo

Perché può essere difficile per i diabetici ottenere un'assicurazione sulla vita

Le compagnie di assicurazione sulla vita non devono fornire polizze assicurative a tutti. Per determinare se ti daranno la copertura e quanto ti addebiteranno per essa, passerai attraverso un processo noto come sottoscrizione. Un sottoscrittore è qualcuno che valuta i livelli di rischio per una compagnia di assicurazioni.

Durante il processo di sottoscrizione, gli assicuratori possono chiederti di sottoporti a una visita medica. E faranno anche domande sulle tue abitudini attuali e sul tuo stato di salute passato. Lo scopo è valutare il rischio che tu muoia mentre sei coperto, e la società dovrà pagare l'indennità di morte.

Se gli assicuratori scoprono che hai una condizione di salute preesistente, soprattutto cronica come il diabete, ti vedranno come una persona ad alto rischio da assicurare. Il diabete è stato collegato a esiti avversi sulla salute, comprese le malattie cardiache, malattie renali, danni ai nervi, infezione, perdita della vista, e altre gravi complicazioni.

Sfortunatamente, poiché gli assicuratori credono che il diabete significhi che c'è un alto rischio che tu muoia mentre la loro polizza ti copre, in genere ti addebiteranno premi più elevati o non ti assicureranno affatto. Certo, molto dipende dalle specificità della tua situazione.

Poiché il diabete di tipo 2 è considerato più gestibile, gli assicuratori potrebbero essere più disposti a fornire una copertura economica ai diabetici di tipo 2 rispetto ai diabetici di tipo 1. Quelli diagnosticati in età avanzata hanno anche maggiori probabilità di beneficiare dell'assicurazione poiché i diabetici a lungo termine diagnosticati quando sono giovani affrontano un rischio maggiore di sviluppare complicanze.

Diverse compagnie di assicurazione sulla vita hanno anche polizze diverse, con alcune compagnie che offrono specificamente assicurazioni progettate per le persone diabetiche. Ma se il tuo diabete è ben controllato, potresti avere una scelta più ampia di assicuratori che offrono diversi tipi di polizze, comprese sia l'assicurazione sulla vita che l'assicurazione sulla vita intera.

Assicurazione sulla vita e il tuo tipo di diabete

Il tipo di diabete che hai è uno dei maggiori fattori che determina se puoi qualificarti per l'assicurazione sulla vita e quanto un assicuratore addebiterà per una polizza.

Assicurazione sulla vita per diabetici di tipo 1

Il diabete di tipo 1 (noto anche come diabete insulino-dipendente) non è così comune come il diabete di tipo 2, ed è quasi sempre diagnosticato nei bambini piccoli piuttosto che negli adulti. Si verifica a causa di un problema con la produzione di insulina nel pancreas, ed è una condizione permanente che richiede una gestione continua.

Gli assicuratori assegnano le classificazioni sanitarie ai richiedenti quando richiedono la copertura. Quelli con diabete di tipo 1 di solito ottengono una valutazione assicurativa meno favorevole rispetto alle persone con diabete di tipo 2 che altrimenti presentano lo stesso profilo di rischio. Ci sono alcuni motivi per cui. Per esempio, la maggior parte dei diabetici di tipo 1 ha la condizione per un tempo molto più lungo, e il diabete di tipo 1 può essere più difficile da gestire

Poiché i diabetici di tipo 1 sono considerati più rischiosi da assicurare, è più difficile trovare un'azienda disposta a fornire una copertura. Gli assicuratori che rilasciano assicurazioni sulla vita a persone con diabete di tipo 1 in genere impongono requisiti più rigorosi durante il processo di richiesta per valutare quanto sia ben controllato il diabete di una persona.

Assicurazione sulla vita per diabetici di tipo 2

Circa il 10% degli americani ha il diabete, e tra il 90% e il 95% delle persone con questa condizione ha il diabete di tipo 2. Gli individui con diabete di tipo 2 diventano insulino-resistenti, il che significa che i loro corpi non rispondono adeguatamente all'insulina prodotta naturalmente dal loro pancreas.

La maggior parte delle persone con diagnosi di diabete di tipo 2 ha più di 45 anni. La condizione a volte può essere gestita solo dalla dieta o dai cambiamenti dello stile di vita, ma può anche essere necessario un farmaco.

Sebbene gli assicuratori considerino i diabetici di tipo 2 più rischiosi da assicurare rispetto agli individui senza diabete, la condizione è generalmente considerata più lieve del Tipo 1. Di conseguenza, le classificazioni sanitarie non sono così pesantemente influenzate dal tipo 2 come dal tipo 1. Le persone con questo tipo di diabete dovrebbero avere una scelta più ampia di prodotti assicurativi sulla vita e una migliore possibilità di qualificarsi per la copertura.

Fattori che incidono sul costo dell'assicurazione sulla vita per i diabetici

Se hai il diabete, il tipo di diabete che hai è il fattore di rischio più critico che gli assicuratori considerano. Ma non è l'unica considerazione quando una compagnia di assicurazioni valuta il tuo livello di rischio durante il processo di sottoscrizione.

Al momento di decidere se coprire un diabetico e quali tariffe applicare, le persone con diabete in genere dovranno rispondere a un questionario aggiuntivo. Ci sono alcune informazioni mediche chiave che i sottoscrittori prendono in considerazione:

• Tipo di diabete: Come menzionato sopra, I diabetici di tipo 2 troveranno più facile ottenere una copertura e non pagheranno una penale pari a quella dei diabetici di tipo 1 perché la condizione è considerata più lieve e di solito non è presente da tanto tempo.
• Età della diagnosi: Più a lungo hai il diabete, più è probabile che causi complicazioni. Coloro che hanno il diabete ad esordio tardivo (con diagnosi che arriva dopo i 50 anni) possono beneficiare di tassi di assicurazione sulla vita più bassi.
• A1C: Un test A1C misura i livelli di zucchero nel sangue per vedere come il tuo corpo ha elaborato lo zucchero nel tempo. Se hai livelli di zucchero nel sangue più alti, avrai più emoglobina rivestita di zucchero nei globuli rossi. Più basso è il tuo range A1C, meno grave è il diabete, mentre quelli con un A1C di 10 o più potrebbero trovarsi negata del tutto la copertura.
• Glucosio nel sangue: Gli assicuratori vorranno sapere se misuri i livelli di glucosio ogni giorno. Alcuni assicuratori potrebbero anche voler vedere i dati passati sulle letture del glucosio per vedere se la glicemia rientra nell'intervallo normale. Se la tua glicemia a digiuno è regolarmente troppo alta o non stai monitorando i livelli di glucosio, questo potrebbe influire sulla tua capacità di essere coperto.
• Storia medica: Gli assicuratori esaminano la tua storia medica complessiva, compresa la tua storia familiare. Vorranno anche sapere se il tuo diabete ha causato complicazioni in passato. Se hai avuto infezioni ripetute o il tuo diabete ha causato la pressione alta, puoi aspettarti che i premi della tua polizza siano più alti o che la copertura venga negata.
• Come viene gestito il tuo diabete: I diabetici con un piano di trattamento coerente la cui condizione è stata ben gestita per un po' possono aspettarsi di beneficiare di tariffe migliori e avere maggiori possibilità di approvazione del tutto. Anche la forma di gestione avrà un impatto. Il diabete che può essere gestito con uno stile di vita sano da solo sarà visto come un rischio minore rispetto al diabete controllato da farmaci orali o insulina.

Come scegliere la migliore polizza vita per diabetici

Per le persone con diabete, per quanto riguarda chiunque altro cerchi un'assicurazione sulla vita, ci sono alcuni passaggi chiave da compiere per trovare la migliore copertura prima ancora di iniziare a compilare una domanda di assicurazione sulla vita.

Comprendere i tipi di assicurazione sulla vita

Esistono diversi tipi di assicurazione sulla vita, Compreso:

• Polizze di assicurazione sulla vita :restano in vigore per un determinato numero di anni. Se non muori mentre sei coperto, la tua famiglia non riceverà un risarcimento dall'assicuratore. Sono molto meno costosi da acquistare rispetto alla copertura a vita intera. Ancora, non puoi contare sull'ottenimento di una copertura assicurativa a vita conveniente poiché dovrai richiedere e qualificarti per un'altra polizza assicurativa sulla vita dopo che questa sarà terminata.
• Polizze vita intera: Questi sono in vigore a tempo indeterminato finché non lasci scadere la tua polizza. I premi di assicurazione sulla vita intera costano molto di più che per la vita di termine. Ma parte del tuo denaro è investito, così accumuli un valore in contanti nella tua intera polizza a vita.

Se hai il diabete ben controllato, dovresti qualificarti per entrambi i tipi di copertura nella maggior parte dei casi.

Comprendere il ruolo della visita medica

Dovrai essere pronto a far valutare la tua salute quando richiedi una copertura assicurativa sulla vita. Un esame medico aiuta un assicuratore a valutare il rischio di fornirti una polizza.

Mentre alcune assicurazioni sulla vita sono disponibili senza un esame medico, le polizze a emissione garantita (o le polizze assicurative sulla vita senza visita medica) di solito hanno limiti di copertura inferiori. Possono anche costare più di una copertura comparabile che richiede un esame perché gli assicuratori corrono un rischio maggiore quando rilasciano una polizza a qualcuno senza conoscere il loro stato di salute.

Il tuo diabete sarà probabilmente valutato in un esame medico, insieme ad altri fattori che danno a un assicuratore un'idea di quanto sei sano. Se i medici scoprono che la tua condizione è ben controllata e sei generalmente in buona salute generale, questo potrebbe aiutarti a qualificarti per tariffe più basse.

Fai del tuo meglio per gestire il diabete

Se il tuo diabete è ben gestito e i tuoi livelli di A1C e di glucosio sono normali, quindi gli assicuratori considereranno la tua condizione per presentare meno rischi.

Vedere un medico regolarmente e seguire la guida del medico può aiutarti ad aumentare la probabilità di ottenere l'approvazione per premi assicurativi sulla vita a prezzi accessibili nonostante il diabete.

Negozio di confronto

I premi delle polizze assicurative variano da un assicuratore all'altro. Ciò è particolarmente vero quando si ha una condizione preesistente come il diabete. Questo perché alcuni assicuratori sono molto più severi di altri su come questo problema medico avrà un impatto sui premi.

Di conseguenza, è essenziale ottenere preventivi di assicurazione sulla vita da più compagnie per trovare la migliore copertura al giusto prezzo. Puoi utilizzare il nostro elenco delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita per iniziare.

FAQ

Puoi ottenere un'assicurazione sulla vita se hai il diabete?

Spesso è possibile ottenere un'assicurazione sulla vita anche se si soffre di diabete. Alcune compagnie assicurative si rivolgono specificamente ai diabetici e forniscono polizze specializzate. Quelli con diabete ben controllato, soprattutto i diabetici di tipo 2 ad esordio tardivo, scopriranno inoltre di avere più facilità a qualificarsi per una gamma più ampia di opzioni politiche.

Mentre le persone con diabete possono pagare di più per essere coperte rispetto a quelle senza condizioni preesistenti, è ancora possibile per la maggior parte delle persone con diabete trovare una copertura economica se si guardano intorno e se il loro diabete è ben gestito con un piano di trattamento coerente.