L'unica domanda a cui devi rispondere per scegliere il miglior piano di assistenza sanitaria

Assicurazione sanitaria:quel termine da solo può essere sufficiente per darti il ​​mal di testa, considerando tutto il suo linguaggio confuso, acronimi, costi elevati, e pagine su pagine di stampa fine. Se ti senti perso, non sei solo e io sono qui per aiutarti.

Come qualcuno che ha acquistato la propria assicurazione dai mercati dell'assistenza sanitaria in diversi stati, e ha lavorato professionalmente per una compagnia di assicurazione sanitaria, Ho imparato parecchio sull'acquisto di un'assicurazione sanitaria. Ecco i punti principali che devi sapere per scegliere il miglior piano assicurativo per te e la tua famiglia.

I due principali costi sanitari

I costi dell'assistenza sanitaria sono suddivisi in due categorie principali:costi fissi mensili e costi variabili per le prestazioni.

1. Costi mensili fissi

La bolletta dell'assistenza sanitaria è un costo fisso mensile che paghi per mantenere in regola la tua assicurazione. La tua fattura viene spesso definita "premio" o "premio mensile". Può cambiare di anno in anno, ma entro un dato anno solare, è lo stesso ogni mese a condizione che tu non abbia cambiamenti di vita come l'aggiunta di un nuovo dipendente al tuo piano.

È di fondamentale importanza che tu paghi questo addebito mensile ogni mese alla scadenza. Se perdi un pagamento o più pagamenti, la compagnia di assicurazione potrebbe annullare la copertura o addebitarti una penale. Se hai problemi a pagare il tuo premio mensile, chiedere aiuto. Chiama la tua compagnia di assicurazioni. Ci sono spesso programmi e opzioni di pagamento per aiutarti a gestire i tuoi pagamenti e mantenere attiva la tua assicurazione.

2. Costi di servizio variabili

Questi sono i costi che pagherai quando riceverai servizi medici come visite mediche, prescrizioni, visite al pronto soccorso o ricoveri, e test di laboratorio, solo per citarne alcuni. I costi per te per questi servizi dipendono dalla tua assicurazione e dal fornitore di tali servizi come il medico o la farmacia che utilizzi. Quando paghi questi costi, contano contro qualcosa chiamato la tua franchigia.

La tua franchigia è la somma di denaro stabilita dal tuo piano assicurativo che tu deve pagare prima che l'assicurazione contribuisca in denaro alle spese mediche.

Il tuo copay è la somma di denaro che devi pagare in anticipo a un fornitore di servizi prima di poter ricevere assistenza, farmaco, o prove.

Un esempio di come tutti questi costi lavorano insieme

Diciamo che ti iscrivi con la compagnia di assicurazione sanitaria ABC. Questi i termini del piano:

• Premio mensile:$ 100.
  
• Costi variabili:$ 25 di copay per una visita dal medico (spesso chiamato medico di base o PCP), $ 200 di copay per una visita al pronto soccorso, $10 in copay per le prescrizioni.
  
• Franchigia:$ 1, 000 in rete, $ 2, 000 fuori rete. In-network significa che un provider è approvato dalla compagnia di assicurazioni. Come regola generale, dovresti controllare se tutti i tuoi fornitori sono in rete con la tua compagnia di assicurazioni, perché i fornitori in rete saranno più economici per te rispetto ai fornitori fuori rete.

Ogni mese, devi pagare il premio di $ 100, indipendentemente dal fatto che tu riceva o meno cure mediche quel mese.

Ora diciamo che hai un brutto raffreddore. Vai dal dottore e ti prescrivono una medicina per aiutarti a gestire la congestione nel naso e nel petto. Sono anche un po' preoccupati che questo sia più di un semplice raffreddore, quindi consigliano alcuni test da un laboratorio in rete. Dal momento che ti senti molto male, accetti i test di laboratorio. Paghi il copay di $ 25 al dottore per la visita, e il copay di $ 10 presso la tua farmacia per la prescrizione. I costi variabili totali finora sono $ 35.

I test di laboratorio tornano e si scopre che hai un'infezione e hai bisogno di una seconda prescrizione. Paghi altri $ 10 di copay al tuo farmacista per il secondo farmaco, e il laboratorio che ha eseguito i test ti manda una fattura di 50 dollari. I costi variabili totali sono ora un totale di $95.

E ora la franchigia? I Copays di solito non contano ai fini della franchigia, ma i costi fatturati sì. Diciamo che questa è la prima volta che vedi un dottore quest'anno. Puoi contare il tuo costo di laboratorio di $ 50 contro il tuo $ 1, 000 deducibili in rete perché il laboratorio che ha eseguito i test è in rete.

Perché non hai ancora raggiunto $ 1, 000 franchigia in rete delle spese mediche, devi pagare al laboratorio i $50 per i tuoi test di laboratorio. La tua assicurazione non copre nessuno di questi costi fintanto che i costi totali fatturati dal fornitore di rete per l'anno (senza contare i copays) sono inferiori a $ 1, 000. L'assicurazione non copre nessuno dei tuoi copay:sei responsabile anche di questi costi.

L'unica domanda a cui devi rispondere per scegliere il piano giusto

L'assistenza sanitaria è un settore complicato. C'è una domanda principale a cui devi rispondere per scegliere il piano giusto per te sullo scambio:Preferiresti pagare un premio mensile fisso più elevato e pagare costi inferiori per una grave malattia o infortunio, o preferiresti avere un premio mensile più basso e pagare costi più elevati per una grave malattia o infortunio?

Una volta che rispondi a questa domanda, restringi notevolmente le tue scelte e la decisione diventa molto più semplice.

Restringendo le tue scelte

Se hai bisogno di aiuto per rispondere alla domanda di cui sopra, ecco un modo per suddividerlo in due domande più piccole.

1. Qual è la tua tolleranza al rischio?

Devi essere in grado di dormire la notte. Se sei preoccupato per un premio mensile elevato e non troppo preoccupato per il tuo potenziale di ammalarti o avere qualche tipo di incidente, quindi potresti scegliere un piano con una franchigia più alta con un canone mensile più basso e commissioni di servizio più elevate. Se preferisci avere la tranquillità di un piano con una franchigia inferiore con canoni mensili più elevati e costi di servizio inferiori, allora un piano premium mensile alto potrebbe essere migliore per te. Questa è una scelta molto personale e non ci sono risposte giuste o sbagliate.

2. Quanta flessibilità finanziaria hai in caso di malattia o infortunio?

Un altro punto da considerare è la tua flessibilità finanziaria. In caso di malattia o incidente, hai un risparmio abbastanza sostanziale da coprire le spese mediche elevate? Se è così, allora potresti andare bene con un piano che è più economico su base mensile e ha commissioni più elevate e una franchigia più alta. Se non hai risparmi significativi per i servizi, ma hai soldi per coprire un premio mensile più alto, allora un piano più costoso in anticipo potrebbe essere migliore per te.

Cosa è incluso in ogni piano (per ora)

Per adesso, l'Affordable Care Act (comunemente chiamato ACA o "Obamacare") è la legge del paese. Quando è stato approvato nel 2010, includeva una serie di servizi richiesti che tutti i piani di assicurazione sanitaria sul mercato (chiamati anche "lo scambio") devono includere.

Ciò significa che tutti questi servizi devono essere offerti da tutti i piani che desiderano far parte del mercato. Ciò non significa che questi servizi siano gratuiti. Significa solo che devono essere offerti come parte del pacchetto di servizi, e ci possono essere dei costi per te associati a loro.

I servizi obbligatori, finché l'ACA è in vigore, sono:

• Servizi ambulatoriali per i pazienti. Ciò include qualsiasi servizio al di fuori di un ospedale come visite a uno studio medico, una clinica, o centro di cure urgenti.
  
• Trattamento delle malattie croniche. Le condizioni croniche sono malattie che devono essere trattate in modo coerente per prevenire o rallentare la loro progressione, ma potrebbe non essere mai completamente guarito. Questi includono condizioni come il diabete e l'ipertensione.
  
• Servizi di emergenza.
  
• Ricovero.
  
• Servizi di laboratorio. I servizi di laboratorio includono tutti i test che aiutano i medici a diagnosticare la tua malattia o condizione. L'analisi del sangue è un esempio di servizio di laboratorio.
  
• Assistenza alla maternità e al neonato.
  
• Servizi di salute mentale e trattamento delle dipendenze. Ciò include i servizi in cui ti rechi per una visita ambulatoriale da un terapista, nonché i servizi che richiedono il check-in in una struttura per più giorni di trattamento (noti come servizi di ricovero).
  
• Servizi e dispositivi riabilitativi. Ciò include servizi che aiutano a riprendersi da una malattia mentale o fisica, lesione, disabilità, o condizione cronica. Può essere ospedaliero o ambulatoriale a seconda della raccomandazione del medico.
  
• Servizi pediatrici. Questo include controlli, vaccini e vaccinazioni, cure odontoiatriche, e cura della vista.
  
• Farmaci da prescrizione.
  
• Servizi di prevenzione e benessere. Questo include fisici, vaccinazioni, e screening come mammografie e colonscopie che hanno lo scopo di prevenire e/o rilevare determinate condizioni mediche che avrebbero bisogno di cure. Per donne, questo include anche le visite annuali a un ginecologo. Molte volte questi servizi sono inclusi nel piano assicurativo senza costi aggiuntivi oltre a un copay a condizione che tu vada a un fornitore di servizi che è in rete.

Ricordare, non importa quale piano scegli sullo scambio, deve includere alcune disposizioni per questi servizi, sebbene i costi per la fornitura degli stessi possano variare in modo significativo da un piano all'altro.

I principali fattori che determinano i costi dell'assicurazione sanitaria

Ci sono diversi fattori che determinano il canone mensile da parte della compagnia assicurativa.

• Della tua età.
  
• Il tuo indirizzo di casa. Il luogo in cui vivi fa la differenza in termini di costi, per adesso, quindi devi andare al mercato che è associato allo stato in cui vivi. HealthCare.gov ti dirà quale scambio è tuo in base al codice postale che inserisci. Sarai quindi in grado di vedere i piani a tua disposizione.
  
• Quante persone a carico vuoi coprire, se del caso.
  
• Che tu fumi o meno. Alcuni stati hanno un supplemento se sei un fumatore.
  
• La compagnia assicurativa che scegli. Gli scambi possono avere più di una compagnia di assicurazioni sul mercato.

Gli scambi di assistenza sanitaria fanno un ottimo lavoro nel darti fianco a fianco, confronti mele-mele tra diversi piani. Se per te è troppo da capire online, chiama direttamente il tuo cambio di stato. Hanno eccellenti rappresentanti del servizio clienti che sono molto ben informati e ti aiuteranno attraverso l'applicazione online. Stammi bene.