La guida definitiva all'assicurazione per l'invalidità:ciò di cui hai bisogno in una polizza

Hai bisogno di un'assicurazione invalidità? Sì! Hai sicuramente bisogno di un'assicurazione invalidità.

Ma può essere fonte di confusione capire di cosa hai bisogno. E per alcune persone, il tuo datore di lavoro potrebbe fornirti qualcosa, quindi hai bisogno di più? (Suggerimento: probabilmente).

Ecco cosa devi sapere su questo prodotto finanziario sottovalutato, cos'è e dove trovarlo.

Che cos'è l'assicurazione per l'invalidità?

L'assicurazione per l'invalidità è un'assicurazione che sostituisce parte del tuo reddito se diventi invalido dal punto di vista medico (incapace di lavorare per un motivo coperto). È una delle forme più importanti di assicurazione, ma poche persone hanno una polizza assicurativa per l'invalidità personale. Se sei completamente coperto, probabilmente sei coperto dal lavoro.

Ecco cosa devi sapere sull'assicurazione invalidità.

L'assicurazione per l'invalidità non è economica

Non c'è bisogno di seppellire il lede qui. L'assicurazione per l'invalidità sembra costosa. Il prezzo esatto di una polizza dipende da diversi fattori, tra cui l'età, lo stato di salute, l'occupazione (soprattutto se si tratta di un'occupazione pericolosa) e l'importo del reddito che si desidera sostituire.

Sostituire $ 3.500 al mese (60% di un reddito di $ 70.000 all'anno) costa tra $ 175 e $ 250 al mese per una donna di 30 anni nella mia occupazione. Il costo esatto per una politica varia. Tuttavia, molte persone nelle prime fasi della carriera possono aspettarsi di pagare tra $ 150 e $ 250 per la copertura.

Puoi controllare i prezzi per la copertura utilizzando un sito come Policygenius (mentre sei lì, acquista una polizza se non sei coperto dal lavoro).

Quali termini devi conoscere?

Quando si esamina l'assicurazione per l'invalidità, è necessario conoscere il gergo. Ecco alcune cose che dovrai capire.

Copertura per la propria occupazione o copertura per qualsiasi occupazione

Una polizza assicurativa per la propria occupazione copre le persone che non possono svolgere determinati tipi di lavoro. Ad esempio, se un chirurgo non può eseguire un intervento chirurgico, è disabilitato dalla propria occupazione. Potrebbe essere in grado di fornire consulenza medica generalizzata, ma la sua capacità di guadagnare reddito dalla propria occupazione è ridotta. Pertanto, se il chirurgo ha un'assicurazione per l'invalidità "professionale", sarà coperta.

Al contrario, la copertura per qualsiasi occupazione richiede che tu sia disabile e incapace di svolgere alcun tipo di lavoro. Si tratta di uno standard estremamente difficile da rispettare, in quanto dovresti dimostrare che non puoi svolgere nemmeno compiti semplici come l'immissione di dati per essere considerato disabilitato. Tuttavia, questa copertura è in genere più economica (a causa della barra più alta che devi cancellare).

L'assicurazione sul reddito di invalidità della previdenza sociale è una copertura "qualsiasi occupazione". Ciò significa che non puoi davvero fare affidamento su di esso per coprire potenziali perdite di reddito. La probabilità che tu non possa davvero eseguire alcun lavoro è bassa. Idealmente, desideri una polizza assicurativa per l'invalidità privata.

Disabilità a breve e lungo termine

L'assicurazione per l'invalidità a breve termine è un'assicurazione che copre il tuo reddito dal momento in cui sei disabile per un breve periodo di tempo (spesso da 6 a 12 settimane). Questa è la politica più comune offerta dai datori di lavoro.

Spesso, l'assicurazione per l'invalidità a breve termine coprirà il tuo reddito dopo il parto. Infatti, molte donne che ricevono una qualche forma di congedo di maternità retribuito attraverso le loro aziende vengono pagate attraverso politiche di disabilità a breve termine.

L'importo del reddito coperto da un periodo di invalidità a breve termine varia. Potrebbe essere coperto qualsiasi cosa dal 50% del reddito al 100% del reddito. Se hai una disabilità a breve termine, consulta il tuo fornitore per conoscere l'importo del reddito coperto.

Le polizze di invalidità a lungo termine iniziano a coprire il tuo reddito dopo un periodo di tempo (di solito da due a sei mesi) e ti coprono fino all'età di 65 anni o fino a quando la tua disabilità non viene risolta. Queste politiche sostituiscono una parte del tuo reddito durante questo periodo. Di solito una polizza sostituirà un massimo del 60% del tuo reddito.

Copertura del reddito

Se hai un'assicurazione per l'invalidità lavorativa, probabilmente hai una polizza che copre il 60% della tua base stipendio.

Se il tuo reddito è strutturato con molti bonus o commissioni, la tua politica di invalidità potrebbe essere piuttosto scadente. I venditori e altre persone con reddito variabile dovrebbero mettersi in contatto con un rappresentante delle risorse umane per determinare se la politica sulla disabilità offerta dall'azienda è adatta alle loro esigenze.

In genere, quando acquisti una polizza privata, copri un valore in dollari specifico. Il valore massimo in dollari che puoi acquistare sarà il 60% del tuo stipendio annuale.

Quando devi acquistare la tua assicurazione contro l'invalidità

Non coperto dal lavoro

I datori di lavoro offrono comunemente un'assicurazione per l'invalidità come beneficio sul posto di lavoro. Ma se non hai una copertura attraverso un lavoro, conviene averne uno da solo.

Inoltre, se sei preoccupato di non avere una copertura sufficiente, o forse il tuo datore di lavoro offre solo un'assicurazione per invalidità a breve termine, allora dovresti considerare di acquistare la tua copertura.

Lavoratori autonomi

È facile sostenere che dovresti avere un'assicurazione per l'invalidità. Se non puoi lavorare, hai ancora bisogno di soldi. L'assicurazione per l'invalidità sostituisce il tuo reddito quando sei inabile dal punto di vista medico. Ma se sei un lavoratore autonomo, il costo mensile di oltre $ 150 potrebbe impedirti di acquistare l'assicurazione di cui hai veramente bisogno.

Spendere quei soldi può essere una pillola difficile da ingoiare, ma se riesci a spremerli nel tuo budget, acquista un'assicurazione per l'invalidità. Se non puoi lavorare per un periodo di tempo, sarai grato di avere quella copertura. Se non hai copertura, usa un sito come Policygenius.

Chiunque stia pensando di stare a casa con i bambini

I lavoratori autonomi potrebbero non riuscire ad acquistare l'assicurazione per l'invalidità, ma un altro gruppo che tende a essere sotto-coperto sono i genitori casalinghi.

Diversi anni fa, ho acquistato una polizza assicurativa per l'invalidità supplementare privata che ha una copertura di $ 1.400 al mese. Secondo la struttura di questa politica, mi sarebbe consentito mantenere la politica in vigore, anche se avessi smesso di lavorare a tempo pieno.

Ho mantenuto questa politica in vigore durante i miei anni da "mamma casalinga" quando non lavoravo a tempo pieno. Se fossi diventato disabile durante quel periodo, la polizza sarebbe comunque pagata. Questo mi avrebbe permesso di pagare per l'assistenza all'infanzia o l'aiuto domestico se non fossi stato in grado di provvedere personalmente.

In generale, queste polizze private devono essere acquistate durante un periodo in cui lavori a tempo pieno.

Modi per risparmiare sull'assicurazione invalidità

Hai bisogno di un'assicurazione invalidità, ma è costosa. Cosa sai fare? Ci sono almeno alcuni modi per risparmiare denaro.

Il primo è saltare l'assicurazione invalidità a breve termine a favore di un fondo di emergenza. Se puoi coprire sei mesi o più di spese, puoi rinunciare all'assicurazione invalidità a breve termine. Inoltre, se sei giovane e pensi che i tuoi genitori possano prendersi cura di te, probabilmente puoi saltare l'assicurazione a breve termine.

Le uniche persone che dovrebbero prendere seriamente in considerazione l'acquisto di una polizza di invalidità a breve termine sono le lavoratrici autonome che potrebbero voler avere un figlio e avranno bisogno della polizza per finanziare un congedo di maternità.

Con l'assicurazione invalidità a lungo termine, ci sono alcuni modi per ridurre i costi. Il primo è ridurre l'importo del reddito coperto. Se puoi vivere facilmente con $ 2.000 al mese, non preoccuparti di coprire $ 4.000 al mese. Mantieni il pagamento dell'assicurazione il più basso possibile.

In secondo luogo, puoi prolungare il tempo che attendi prima che arrivino i pagamenti di invalidità a lungo termine. Il periodo di tempo più comune è di 90 giorni, ma se puoi aspettare 180 giorni o anche un anno, il costo diminuirà leggermente .

Infine, potresti essere in grado di tagliare i costi con un ciclista della previdenza sociale. Questa clausola dice che i soldi pagati dalla previdenza sociale non saranno pagati dalla compagnia assicurativa. Non consiglio di aggiungere questa clausola, ma se ti consente di inserire la politica nel tuo budget, vai avanti e aggiungila. Potresti essere in grado di aggiornare una nuova norma in un secondo momento.

Dove acquistare l'assicurazione per l'invalidità

La maggior parte delle persone ottiene una polizza assicurativa per l'invalidità attraverso il proprio datore di lavoro. Ma se stai cercando di acquistarne uno da solo, potresti essere perplesso su dove acquistarlo.

Ecco due opzioni da considerare:

Policygenius

Policygenius è normalmente pensato per l'assicurazione sulla vita, ma sono fantastici anche per l'assicurazione contro l'invalidità. Ciò che rende eccezionale Policygenius è che fanno acquisti e confrontano tutti i principali fornitori di assicurazioni, conoscono le tue esigenze e si assicurano che la polizza che ottieni ti copra effettivamente per ciò di cui hai bisogno, non solo ti lasceranno in sospeso se ne hai davvero bisogno per utilizzare la tua assicurazione.

Leggi la nostra recensione completa su Policygenius qui.

Brezza

Breeze è una società relativamente nuova che rende facile ottenere un'assicurazione per l'invalidità. Hanno portato il processo di assicurazione contro l'invalidità completamente online e l'esperienza per ottenere un preventivo e vedere la tua copertura è così facile. Con il loro semplice processo, puoi facilmente ottenere un preventivo in circa 15 minuti e, dato che è online, puoi fare tutto senza parlare con un rappresentante.

Leggi la nostra recensione completa su Breeze qui.

Pensieri finali

L'assicurazione per l'invalidità è una spesa aggiuntiva, ma è importante per tutti gli adulti che lavorano. È una delle prime cose che dovresti acquistare dopo l'affitto, il cibo e le spese mediche (compresa l'assicurazione sanitaria).

Se sei giovane e invincibile, potresti pensare che l'assicurazione per l'invalidità sia uno spreco di denaro. E nel migliore dei casi, sarà uno spreco di denaro. Lo pagherai mese dopo mese e non ne trarrai mai vantaggio. È fantastico! Significa che sei in salute.

Ma se diventi disabile, non vuoi pianificare di lavorare dal tuo letto d'ospedale in modo da poter continuare a pagare le bollette. Concediti un po' di tranquillità e acquista l'assicurazione invalidità.