Le migliori opzioni di assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi per il 2022

Alcuni liberi professionisti e imprenditori iniziano un lavoro indipendente per necessità. Altri si lanciano nel lavoro autonomo quando scoprono che possono guadagnare molto di più eliminando l'"intermediario".

Ma, in cambio di un maggiore potenziale di guadagno, devi trovare e mantenere i benefici comuni per i dipendenti da solo quando sei un lavoratore autonomo. Ciò significa che sei responsabile della ricerca di una copertura assicurativa sanitaria adatta al tuo budget e alle tue esigenze.

Perdere l'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro può essere una delle parti più spaventose dell'abbandono del lavoro quotidiano per un'opportunità di lavoro autonomo. Ma la buona notizia è che ci sono diversi modi per risparmiare sulla copertura assicurativa sanitaria dei lavoratori autonomi. Di seguito, analizziamo otto opzioni che vale la pena considerare.

Copertura con un genitore

Se hai meno di 26 anni, è probabile che ti qualifichi come persona a carico in base al piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro dei tuoi genitori. I tuoi genitori dovranno optare per la copertura per te. E potrebbero chiederti di intervenire per coprire il conto. Ma pagare la tua parte di un piano familiare potrebbe essere inferiore a quello che pagheresti per la copertura individuale.

Per molti giovani, in particolare quelli che sono liberi professionisti, l'adesione all'assicurazione sanitaria di un genitore offrirà la migliore copertura al minor costo. Ma la copertura con un genitore non è sempre la scelta giusta. Ecco tre domande da porre prima di aderire al piano dei tuoi genitori.

• Il piano funziona dove vivo io ? Molti piani sono specifici dello stato. Se l'assicurazione non include i medici in rete nel tuo stato, potresti voler acquistare il tuo piano.
• Il lavoro dei miei genitori è stabile? Se i tuoi genitori tendono a cambiare lavoro regolarmente, potresti essere senza assicurazione sanitaria per alcuni mesi all'anno. Questo potrebbe non essere un grosso problema se sei in salute. Ma coloro che fanno affidamento sulla copertura potrebbero voler chiedere la loro assicurazione.
• Posso ottenere da solo un'opzione a basso costo? Occasionalmente, gli studenti o coloro che hanno un reddito basso possono beneficiare da soli di un'assicurazione sanitaria più conveniente. Se hai diritto a un'assicurazione a basso costo, potrebbe avere senso attivarla.

Copertura con un coniuge

Se sei sposato e il tuo coniuge ha un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro, ti consigliamo di farti coprire. In generale, le persone sposate non possono beneficiare dei sussidi dell'assicurazione sanitaria se il loro coniuge ha un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro.

Ciò significa che pagherai l'intero prezzo dell'adesivo per un'assicurazione sanitaria autonoma sul Marketplace, che è molto probabilmente superiore a quello che pagheresti per un piano sponsorizzato dal datore di lavoro. Per questi motivi, potresti essere in grado di risparmiare centinaia o migliaia di dollari unendoti al piano del tuo coniuge.

Copertura del mercato

Coloro che non si qualificano per l'assicurazione nell'ambito del piano di un genitore o del coniuge dovrebbero capire se si qualificano per i sussidi sul mercato dell'assicurazione sanitaria. In generale, i liberi professionisti e gli imprenditori che hanno un reddito lordo rettificato (AGI) compreso tra il 100% e il 400% della soglia di povertà federale si qualificheranno per l'assicurazione sanitaria sovvenzionata per i lavoratori autonomi.

I sussidi possono produrre sconti significativi, soprattutto se hai persone a carico che necessitano anche di copertura. Una sola persona (senza persone a carico) che vive nei 48 stati inferiori che ha guadagnato tra $ 12.880 - $ 51.520 può beneficiare di un'assicurazione sanitaria sovvenzionata. E anche una famiglia di 3 persone che ha guadagnato tra $ 21.960 e $ 87.840 si qualificherebbe.

Puoi trovare piani di assicurazione sanitaria sovvenzionati su HealthCare.gov. Le iscrizioni aperte iniziano a novembre e durano fino al 15 dicembre nella maggior parte degli anni. Tuttavia, potresti beneficiare di un'iscrizione speciale se hai perso di recente la copertura assicurativa sanitaria (anche se hai lasciato il lavoro per iniziare a lavorare come freelance).

Assicurazione sanitaria statale

I lavoratori autonomi di età superiore ai 65 anni possono beneficiare dell'assicurazione sanitaria Medicare. Tuttavia, gli anziani che desiderano un'assicurazione sanitaria supplementare dovrebbero pagare i premi per quei piani di tasca propria.

I piani di assicurazione sanitaria supplementari includono un'assicurazione speciale per Medicare Parte B e Parte D o il piano di assicurazione sanitaria Medicare Advantage. Queste sono in genere opzioni convenienti per gli anziani che si qualificano.

Se stai appena iniziando a lavorare come freelance, potresti avere un anno o due di reddito molto basso. Se il tuo reddito da lavoro è al di sotto della soglia di povertà federale, potresti beneficiare di Medicaid, un piano di assicurazione sanitaria sponsorizzato dal governo.

Assicurazione scuola o lavoro part-time

Molte persone hanno un lavoro secondario oltre a lavorare con un tradizionale lavoro part-time o finire la scuola. Se una di queste situazioni si applica al tuo caso, potresti avere più opzioni.

Mentre sei a scuola, potresti qualificarti per piani di assicurazione sanitaria per studenti a basso costo attraverso la tua università. Rivolgiti al tuo Office of Student Health o Office of Student Affairs per saperne di più sulle opzioni di copertura a scuola.

La maggior parte dei datori di lavoro non offre copertura assicurativa sanitaria ai dipendenti part-time, ma alcuni lo fanno. In particolare, Starbucks, Costco e UPS sono noti per offrire copertura ai propri dipendenti part-time.

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Piani assicurativi a benefici limitati

I piani assicurativi a benefici limitati non offrono "copertura essenziale minima" come definito dall'Affordable Care Act. Tuttavia, si tratta di prodotti assicurativi che aiutano a compensare i costi medici e sanitari che superano una certa soglia.

Questi piani assicurativi a benefici limitati, offerti da società come Sidecar Health, sono specificamente progettati per non rientrare nella legislazione ACA. Anche se in apparenza può sembrare losco, questi piani spesso offrono premi molto più bassi. E questo può essere utile quando sei alla ricerca di un'assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi.

Poiché i piani non sono regolati dall'ACA, possono utilizzare screening sanitari per variare i prezzi in base al rischio. Quindi, è probabile che le persone giovani e sane ottengano molto. Se desideri un piano di assicurazione sanitaria standard, visita HealthCare.gov. Ma se la convenienza è la tua priorità assoluta, i piani assicurativi a benefici limitati sono un'alternativa ragionevole da considerare.

Copertura di gruppo specifica per la professione

Anche se non lavori per un datore di lavoro tradizionale, potresti comunque beneficiare di una tariffa di gruppo sull'assicurazione sanitaria. Questo perché ci sono diverse associazioni e sindacati professionali che hanno negoziato piani di gruppo per i loro membri.

Un esempio è la Freelancers Union che offre una varietà di piani di assicurazione sanitaria in nove stati. E i membri della National Association for the Self-Employed (NASE) hanno accesso a piani assicurativi di alto livello insieme a sconti per la vista e sui farmaci da prescrizione e un conto di risparmio sanitario (HSA).

Non importa quello che fai per vivere, c'è probabilmente un'associazione o un sindacato che si dedica ai lavoratori nel tuo settore. E se l'organizzazione che serve la tua professione offre interessanti piani assicurativi sanitari, questo da solo potrebbe valere la pena aderire.

Assicurazione sanitaria internazionale

Se trascorri 330 o più giorni al di fuori degli Stati Uniti ogni anno, sei esentato dal dover acquistare un'assicurazione sanitaria statunitense. I "nomadi digitali" o coloro che hanno preso la residenza al di fuori degli Stati Uniti possono beneficiare della copertura assicurativa sanitaria nazionale nel loro nuovo paese di residenza.

Questi piani in genere costeranno meno dei piani sanitari equivalenti con sede negli Stati Uniti, anche per la stessa copertura. Coloro che si qualificano possono sentirsi a proprio agio rinunciando a qualsiasi forma di piano di assicurazione sanitaria privata.

Prima di abbandonare il tuo piano assicurativo privato, considera di consultare uno specialista locale che può aiutarti ad acquistare un piano assicurativo locale o aiutarti a comprendere i termini per qualificarsi per la copertura nell'ambito del programma nazionale. L'ultima cosa che vuoi fare è abbandonare l'assicurazione solo per scoprire che non sei coperto all'estero.

Organizzazioni di condivisione dell'assistenza sanitaria

I gruppi di condivisione dell'assistenza sanitaria in realtà non offrono un'assicurazione. Invece, consentono alle persone di condividere i costi sanitari. I membri di queste organizzazioni pagheranno quote mensili (come un premio assicurativo) e invieranno fatture mediche direttamente all'organizzazione. L'organizzazione o i suoi membri pagheranno tali fatture.

Negli Stati Uniti ci sono 6 grandi ministeri per la condivisione della salute, tutti con affiliazioni cristiane. Dal punto di vista finanziario, questi importanti ministeri per la condivisione della salute hanno bilanci solidi e una lunga esperienza nel pagamento dei sinistri. E, in molti casi, i loro costi mensili possono essere significativamente inferiori rispetto alle tradizionali assicurazioni sanitarie per i lavoratori autonomi.

Uno dei ministeri di condivisione dell'assistenza sanitaria più popolari è Medi-Share. Con quasi trent'anni di storia a dimostrarlo, i costi mensili con Medi-Share sono spesso inferiori del 50% rispetto all'assicurazione.

Tuttavia, queste organizzazioni spesso richiedono ai membri di accettare determinati patti sullo stile di vita e sulle credenze. Qualsiasi infortunio o malattia dovuto alla convivenza al di fuori degli accordi non può essere coperto dal ministero della salute. Questo è un grosso rischio che le persone dovrebbero considerare prima di optare per un ministero per la condivisione della salute.

Alcune organizzazioni meno note, come Knew Health, non sono basate sulla fede. Ma lo svantaggio della scelta di uno di questi nuovi gruppi è che la loro redditività finanziaria a lungo termine potrebbe essere ancora incerta.