Assicurazione invalidità:ne ho davvero bisogno?

Possiedi un'auto e probabilmente la assicuri perché sai che è importante. È così importante che la maggior parte degli stati lo richieda per legge.

Un sondaggio dell'Insurance Information Institute del 2016 ha rilevato che il 95% dei proprietari di case aveva un'assicurazione e anche il 41% degli affittuari aveva un'assicurazione.

Comprendiamo quanto sia fondamentale una buona assicurazione sanitaria. E molte persone acquistano un'assicurazione sulla vita per sostenere la propria famiglia o la propria attività in caso di morte.

Ha senso proteggere te stesso, la tua auto, la tua casa e i tuoi beni da incendi, furti, lesioni e responsabilità.

Ma per quanto riguarda il tuo reddito? Quanto è importante l'assicurazione invalidità ?

Cosa succede se sei malato o ferito e non puoi lavorare per un periodo di tempo prolungato?

Sei coperto?

A seconda del tipo di assicurazione sanitaria che hai, potrebbe coprire alcune o la maggior parte delle tue spese mediche.

Se il tuo lavoro offre un congedo per malattia, potresti utilizzarlo per continuare a ricevere uno stipendio per un certo periodo.

Quando sei infortunato sul lavoro o hai una malattia correlata al lavoro, potresti aver diritto a un'indennità di compensazione del lavoratore.

Se è abbastanza grave, la tua malattia o infortunio può qualificarti per i benefici di invalidità della Social Security. Questo è vero solo se hai svolto lavori coperti dalla previdenza sociale.

Secondo il sito web della SSA, "devi avere una condizione medica che soddisfi la definizione di disabilità della previdenza sociale". E se sei considerato disabile secondo la SSA, i benefici mensili in denaro vengono pagati se sei "incapace di lavorare per un anno o più a causa di una disabilità". I pagamenti continuano finché non potrai lavorare di nuovo.

Cosa succede se il tuo grave infortunio o malattia non si verifica sul lavoro?

O non è coperto da SSA e qualsiasi congedo per malattia retribuito che hai si esaurisce prima di poter tornare al lavoro?

Puoi prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione invalidità per la protezione del reddito, ma a causa dei periodi di attesa e delle visite mediche, dovresti acquistare prima hai bisogno della prestazione assicurativa.

Cos'è l'assicurazione privata per l'invalidità?

Tutta l'assicurazione che acquisti è una forma di gestione del rischio per proteggerti da perdite finanziarie. Se scegli di non assicurare qualcosa, ti assumi una certa quantità di rischio.

Sia le disabilità a lungo termine che quelle a breve termine sono rischi contro i quali puoi assicurarti. L'assicurazione riduce al minimo il rischio. Ma se non fa parte di un pacchetto di benefici per i dipendenti, ha anche un costo.

Potresti sentirti invincibile e che non potresti finire con una malattia o un infortunio significativo quando sei giovane.

Ma una ricerca citata sul sito web della SSA afferma che 1 persona su 4 che ha 20 anni ora sarà disabile prima di raggiungere i 67 anni.

• Diventeranno disabili all'età di 25 o 65 anni?
• O una via di mezzo?
• La loro disabilità si verificherà quando saranno nella loro prima posizione professionale?
• Nel mezzo dei loro primi anni di guadagno?
• O mentre stanno completando il loro gruzzolo di pensionamento?

Nessuno lo sa.

Ecco perché dovresti considerare quanto sia importante per te l'assicurazione invalidità.

L'assicurazione privata per l'invalidità a lungo termine è essenziale per molte persone. Paga una parte del tuo reddito (in genere 50-60%) quando hai una malattia, un infortunio o un incidente improvviso e non puoi lavorare per un lungo periodo di tempo. Di solito 180 giorni o più.

A seconda della polizza, il dipendente può ricevere il pagamento dell'assicurazione fino al momento in cui può tornare al lavoro, fino a quando non ha diritto al pensionamento o fino al raggiungimento dell'età di 65 anni.

Molte polizze di invalidità a lungo termine prevedono periodi di attesa da 3 a 6 mesi prima del pagamento delle prestazioni. Ed è per questo che alcune persone acquistano anche un'assicurazione per l'invalidità a breve termine.

L'assicurazione per l'invalidità a breve termine copre un individuo che è diventato invalido a causa di una malattia o di un infortunio per un periodo compreso tra 60 e 180 giorni e talvolta fino a un anno.

Le polizze a breve termine in genere coprono l'80% del reddito lordo durante il periodo di copertura dell'invalidità. Il che dovrebbe permetterti di far fronte alla maggior parte delle tue spese mensili.

Esempi di quando utilizzarlo includono il congedo di maternità o lesioni che richiedono un intervento chirurgico. Inoltre, per i periodi di assenza dal lavoro in cui sono necessari trattamenti correlati a malattie come la chemioterapia.

Hai una copertura assicurativa per l'invalidità?

Potresti avere un'assicurazione per l'invalidità come beneficio per i dipendenti e nemmeno rendertene conto.

Dopo aver sfogliato pile di carte e preso ogni tipo di decisione finanziaria mentre sei "a bordo" di un'azienda, chiedere informazioni sulla copertura assicurativa per l'invalidità potrebbe essere stata la cosa più lontana dalla tua mente.

Alcuni datori di lavoro coprono un'indennità di invalidità di base sostituendo dal 40 al 50% del reddito. Ai dipendenti può quindi essere offerta l'opportunità di pagare per aumentare la copertura per i sostituti a reddito più elevato dal 60 al 70% del loro reddito.

Forse hai dimenticato di aver scelto le detrazioni sulla busta paga per pagare la tua parte del premio per l'assicurazione invalidità attraverso un piano collettivo offerto dal tuo datore di lavoro.

Prenditi del tempo ora per tornare indietro e determinare la tua copertura se hai accesso all'assicurazione per l'invalidità attraverso il lavoro.

Se non hai alcuna copertura e decidi di volerla, scopri se c'è un'opzione per acquistarla tramite il tuo datore di lavoro. Potrebbe essere necessario attendere l'apertura delle iscrizioni per registrarsi.

Quando si confrontano vantaggi simili, è probabile che i costi premium siano inferiori se si ha accesso a una polizza di gruppo rispetto all'acquisto di un piano individuale.

Quanto costa l'assicurazione contro l'invalidità?

Se non hai una copertura assicurativa per l'invalidità tramite il tuo datore di lavoro e decidi di voler considerare l'acquisto, richiedi diversi preventivi.

Calcolano l'assicurazione per l'invalidità in base alla tua età, al reddito annuo e al tipo di impiego. Altri fattori includono il luogo in cui vivi, la tua salute generale, l'importo della copertura della polizza, i vantaggi e i periodi di attesa.

Il costo dell'assicurazione invalidità si basa su un rapporto rischio/rendimento come altri tipi di assicurazione e di solito varia dall'1 al 3 percento del tuo reddito lordo annuo.

Se hai meno di 30 anni, sei in buona salute e hai un lavoro per lo più privo di rischi, probabilmente pagherai meno dell'1% del tuo reddito lordo annuo.

Se hai meno di 45 anni, lavori in un lavoro a basso rischio e guadagni circa $ 50.000 all'anno, il costo dell'assicurazione per l'invalidità sarà di circa $ 500 a $ 1500 all'anno.

Ma se lavori in un lavoro ad alto rischio, hai più di 45 anni o hai problemi di salute, i premi assicurativi per l'invalidità possono costare fino al 15% del tuo reddito lordo annuo.

Quanto è importante l'assicurazione per l'invalidità e ne ho bisogno?

Poiché la vita, il lavoro e le situazioni familiari di tutti sono uniche, solo tu puoi decidere se è necessario acquistare un'assicurazione privata per l'invalidità.

Ecco alcune domande da considerare prima di prendere una decisione:

• Qual ​​è il tuo attuale livello di salute?
• C'è una storia familiare di malattia o malattia?
• Qual ​​è la situazione del congedo per malattia del tuo attuale datore di lavoro?
• Per quanto tempo puoi permetterti di rimanere senza lavoro?
• Hai un fondo di emergenza in atto?
• A quali conti di risparmio o investimento puoi accedere se sei malato o ferito e hai bisogno di denaro?
• In che modo l'accesso a tali account influirà sui tuoi piani pensionistici?
• Il reddito di un coniuge o partner può sostenere te e la tua famiglia se non puoi lavorare per un lungo periodo di tempo?
• Un coniuge o un partner dovrà prendersi una pausa dal lavoro per prendersi cura di te?
• Qual ​​è l'indennità di congedo per malattia del datore di lavoro? Ne hanno uno? Potrebbero perdere il lavoro se hai bisogno di cure quando sei malato o ferito?

Potresti essere scettico su tutte le informazioni che vedi relative al numero di persone che diventano disabili per un periodo di tempo durante i loro anni di lavoro.

Inoltre, quando scoprirai che le compagnie assicurative finanziano la maggior parte dei dati raccolti sulle richieste di invalidità, il tuo scetticismo potrebbe aumentare.

Ma potresti anche conoscere qualcuno che è stato preso alla sprovvista da una grave diagnosi di cancro o che ha subito gravi ferite in un incidente d'auto.

Quando una malattia o un infortunio colpiscono vicino a casa, le statistiche sull'invalidità a lungo termine diventano più reali.

La decisione di acquistare un'assicurazione invalidità per la maggior parte delle persone si riduce a una valutazione del rischio personale. E potrebbe essere davvero difficile determinare dove cadi in termini di rischio.

Qual ​​è il tuo livello di tolleranza al rischio?

Che rischio sei disposto a correre?

Il costo dell'acquisto di un'assicurazione invalidità vale la tranquillità che avrai con una certa protezione per il tuo reddito se diventi disabile?

Il Council for Disability Awareness (CDA) è un'organizzazione senza scopo di lucro (sostenuta dal settore assicurativo) che impegna tempo e risorse per educare i lavoratori americani sulla frequenza e sull'impatto finanziario di una disabilità.

Hanno sviluppato un calcolatore chiamato Qual è il mio quoziente di disabilità personale. Afferma di utilizzare le stesse tabelle attuariali che gli assicuratori per l'invalidità utilizzano per valutare le polizze

Questo strumento può aiutare le persone a saperne di più sulle possibilità che hanno di diventare disabili. E come una disabilità li influenzerebbe finanziariamente.

Ma vale anche la pena notare che questo è solo uno strumento e tutti corrono il rischio di diventare disabili. Una disabilità può avere un impatto devastante sul potenziale di guadagno di chiunque.

Se finisci per decidere che l'assicurazione invalidità è giusta per te, richiederla quando sei giovane e in buona salute comporterà probabilmente premi inferiori.

Una nota finale sull'assicurazione contro l'invalidità

L'assicurazione per l'invalidità fornisce un livello di protezione del reddito per coprire la maggior parte delle spese quotidiane per i lavoratori o i proprietari di piccole imprese quando si stanno riprendendo da un'assenza prolungata dal lavoro a causa di gravi malattie o infortuni.

Solo tu puoi decidere quanto sia importante l'assicurazione per l'invalidità e se hai bisogno o desideri una copertura dopo aver considerato il tuo rischio individuale e la tua situazione finanziaria.

Puoi anche utilizzare i link in fondo alla pagina per saperne di più sulle prestazioni di invalidità della previdenza sociale.

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