La guida definitiva all'assicurazione ombrello (ne hai bisogno?)

Quando si tratta di aumentare la ricchezza, il miglior attacco può essere una buona difesa. In particolare, può essere importante disporre di polizze assicurative in grado di proteggerti da eventi catastrofici. Un tipo di polizza assicurativa di cui potresti aver sentito parlare è l'assicurazione ombrello.

L'assicurazione ombrello è un tipo di assicurazione che protegge la tua ricchezza quando la tua auto o l'assicurazione per i proprietari di casa non ti proteggono. Ma questa assicurazione extra è un costo aggiuntivo. Ne vale mai la pena? Spieghiamo come funziona l'assicurazione ombrello e chi dovrebbe acquistarla.

Cos'è l'assicurazione ombrello?

L'assicurazione ombrello è un'assicurazione che copre le "lacune" nella tua normale polizza assicurativa per auto o proprietari di case. Ti protegge se sei colpevole di un incidente significativo (immagina che il tuo camper vada a sbattere contro un veicolo NASCAR a una gara) o se vieni citato in giudizio per negligenza o responsabilità.

La polizza assicurativa ombrello può fornirti ulteriore sicurezza finanziaria in qualsiasi situazione in cui la tua polizza assicurativa principale (come l'assicurazione auto, proprietari di case o imbarcazione) non ti protegge completamente.

Tradizionalmente, la maggior parte delle persone che portano un'assicurazione ombrello porta tra $ 1 milione e $ 5 milioni in un'assicurazione aggiuntiva.

Quando è utile?

Poiché l'assicurazione ombrello è una polizza assicurativa che porti oltre all'assicurazione auto, casa e salute, è utile considerare quando potrebbe essere utile. L'area numero uno in cui l'assicurazione ombrello è utile è nel caso in cui vieni citato in giudizio, in genere per un incidente automobilistico o un incidente che si verifica a casa tua.

Potresti pensare:"Non vado in posti stupidi con persone stupide che fanno cose stupide, quindi non verrò citato in giudizio". Ma non è necessariamente vero. Chiunque abbia un patrimonio netto da modesto ad alto potrebbe essere l'obiettivo di una causa. Un inquilino della tua proprietà in affitto potrebbe denunciarti per negligenza. Potresti entrare in una piccola piega del parafango ed essere obbligato a pagare enormi sanzioni per negligenza.

Proprietari, proprietari di piccole imprese, chiunque faccia parte di un consiglio di un'organizzazione no profit, chiunque sia sospettato di avere un reddito elevato (medici, avvocati, ingegneri, ecc.) E persino persone che fanno volontariato in organizzazioni civiche (incluso allenare sport per bambini) potrebbe essere citato in giudizio.

Alcune delle richieste di risarcimento assicurative ombrello più comuni includono (vedi anche questo interessante thread del forum su di esso):

• Incidenti stradali (soprattutto in presenza di più veicoli o più persone ferite)
• Lesioni a casa tua (inclusi morsi di cane, lesioni da trampolino e altro)
• Rivendicazioni per diffamazione derivanti da recensioni, social media o altri mezzi

Come funziona una politica ombrello?

I dettagli esatti delle polizze assicurative ombrello variano da polizza a polizza, ma le polizze seguono uno schema generalizzato. In generale, una polizza ombrello copre quasi tutti i costi di responsabilità fino all'importo della polizza. Se vieni citato in giudizio, la tua polizza ombrello coprirà le spese legali associate alla risoluzione del caso, nonché l'importo della sentenza contro di te (che non è coperto dalla polizza dell'auto o dei proprietari di case).

Anche le polizze dell'ombrello non iniziano a presentare un reclamo fino a quando non viene raggiunto un "minimo". Ad esempio, potresti avere $ 100.000 di copertura per responsabilità sulla tua polizza auto e la tua polizza ombrello ti coprirà dopo che sono stati presentati $ 100.000 di reclami (fino all'importo della polizza).

Quando verrai citato in giudizio, chiamerai immediatamente la tua compagnia assicurativa ombrello e la compagnia di assicurazioni ti aiuterà a trovare un avvocato appropriato che ti aiuti nel processo contenzioso. La maggior parte delle polizze ombrello vuole essere emessa insieme alle polizze casa o auto, poiché tutte le polizze devono collaborare.

È importante collaborare con un broker assicurativo informato quando si acquista per la prima volta una polizza assicurativa ombrello. Assicurati di spiegare se gestisci un'attività commerciale o proprietà in affitto. Il broker può spiegare i tipi di assicurazione che devi avere in atto prima di poter acquistare un'assicurazione ombrello. Possono anche assicurarsi che non ci siano lacune nella copertura (come l'auto che termina a $ 100.000, ma la politica ombrello non entra in vigore fino a $ 300.000).

Quanto costa?

I costi per l'assicurazione ombrello dipendono dalla tua età, dalla tua storia personale (soprattutto se sei stato condannato per un crimine o già citato in giudizio), quanti beni possiedi e la tua esposizione al pubblico. In generale, una polizza assicurativa ombrello da $ 1 milione costerà da $ 150 a $ 360 all'anno se la acquisti tramite la tua compagnia di assicurazioni auto e proprietari di case.

Ma il costo diretto dell'assicurazione ombrello non è l'unico costo da considerare. Molte persone hanno bisogno di aumentare la loro copertura di responsabilità civile auto e responsabilità civile dei proprietari di abitazione prima di poter acquistare un'assicurazione ombrello (per evitare le lacune che abbiamo menzionato in precedenza). L'aumento della copertura può comportare un aumento dei costi, il che significa che i costi assicurativi totali potrebbero aumentare di almeno $ 200 a $ 500 all'anno (incluso il costo dell'assicurazione ombrello).

Dove acquistarlo?

Dovresti cercare una polizza ombrello dalla stessa compagnia che fa la tua casa e l'assicurazione auto. La maggior parte delle compagnie di assicurazione ombrello richiedono che tu abbia casa e auto con loro per emettere una polizza, poiché gli incidenti domestici e automobilistici sono i motivi principali per cui una polizza ombrello può essere attivata.

Se è da un po' che non cerchi una polizza, dai un'occhiata a queste guide:

• Perché dovresti confrontare le polizze assicurative dei proprietari di case ogni anno
• La guida definitiva all'assicurazione per gli affittuari
• Come trovare l'assicurazione auto più economica

Devo acquistare un'assicurazione ombrello?

Non esiste una regola rigida su quando acquistare un'assicurazione ombrello, ma ci sono alcune linee guida.

Penso che tutti i medici e gli avvocati dovrebbero considerare fortemente l'acquisto dell'assicurazione, poiché sono bersagli di azioni legali. Anche i proprietari di piccole imprese e i proprietari dovrebbero pianificare l'acquisto, poiché presentano elevati rischi di responsabilità.

La maggior parte delle altre persone dovrebbe acquistare un'assicurazione ombrello solo una volta che hanno risorse sufficienti per giustificare il costo. Se hai una casa pagata o più di $ 100.000 al di fuori dei conti pensionistici, l'assicurazione ombrello vale probabilmente la pena.