Che cos'è una rendita? La guida definitiva

Se sei in pensione o prossimo alla pensione, potresti considerare una rendita vitalizia come fonte di reddito pensionistico. Prima di approfondire tutto ciò che riguarda le rendite, un avvertimento, Wealthsimple non ha una licenza assicurativa e non offriamo rendite. Detto questo, ecco alcune informazioni che potresti voler sapere sulle rendite se stai pensando di acquistarne una.

Cos'è una rendita?

La risposta semplice:una rendita è un contratto tra te e una compagnia di assicurazioni che richiede all'assicuratore di effettuare pagamenti a te, immediatamente o in futuro. Si acquista una rendita eseguendo un unico pagamento o una serie di pagamenti nel tempo. È un'opzione per finanziare la tua pensione se desideri dipendere da un flusso costante di entrate.

Tipi di rendite

Ci sono molti tipi di rendite tra cui scegliere, tra cui:rendite fisse, rendite variabili o rendite indicizzate. Ecco cosa significano effettivamente.

Rendite fisse garantire che il tuo assicuratore pagherà a te, l'acquirente, un tasso di interesse fisso e garantito sui tuoi contributi alla rendita per un periodo di tempo concordato.

Rendite variabili variazione di valore in funzione dell'andamento degli investimenti (spesso fondi comuni di investimento). A differenza delle rendite fisse, le rendite variabili non forniscono un rendimento specifico o garantito.

Rendite indicizzate dipendono dalla performance di un indice, come l'S&P 500, che ti dà la possibilità di una crescita degli investimenti. Le rendite sull'indice offrono un rendimento minimo garantito, motivo per cui alcune persone potrebbero considerarle vantaggiose rispetto agli investimenti tradizionali.

Come puoi vedere, ci sono così tanti tipi di rendite là fuori. La soluzione migliore è considerare quale è il migliore per te e prendere in considerazione il rischio di investimento, le tue esigenze e le regole fastidiose come le penalità di prelievo.

Pro e contro delle rendite

Pensi che una rendita sia adatta a te? Come per qualsiasi cosa, è meglio esaminare i pro e i contro prima di immergerti subito.

Pro delle rendite

• Hai già raggiunto il massimo del tuo RRSP? Le rendite possono fornire modi più protetti dalle tasse per risparmiare per la pensione.

• Puoi mettere via una quantità maggiore di contanti e posticipare il pagamento delle tasse. Non esiste un limite di contribuzione annuale per una rendita.

• Le rendite sono fiscali differite:non paghi le tasse sul denaro mentre è nella rendita. Paghi le tasse sul denaro solo quando lo ritiri.

Contro delle rendite

• Illiquidità. Periodo. I tuoi soldi sono bloccati e non puoi accedervi.

• Pagherai commissioni sulle rendite perché sono un prodotto assicurativo.

• Puoi aggiungere un ciclista, che può avere un reddito, un'eredità o disposizioni per l'assistenza a lungo termine, come prendersi cura dei beneficiari quando muori, ma avrà un costo aggiuntivo.

• Sono validi solo quanto la compagnia di assicurazioni che li fornisce. Non c'è alcuna garanzia che una rendita sarà lì per te. E se la compagnia di assicurazione si ritira? Ecco la tua rendita.

• Puoi ancora perdere denaro e, poiché i tassi di interesse attuali sono bassi, ti esponi al rischio di inflazione

• I tuoi eredi ereditano la tua base di costo e possono pagare le tasse alla loro aliquota di reddito ordinaria.

Come funziona una rendita?

Mettere insieme una rendita è molto simile a un buffet. Puoi mescolare e abbinare il tuo "piatto" in base ai tuoi gusti e alla tua situazione personale. Se sei nel mercato per una rendita, ecco alcune cose da tenere a mente.

Considera i premi

Premi unici o premi multipli? Quale funziona meglio per le tue esigenze? Preferiresti pagare una rendita in un unico grande pagamento o effettuare una serie di pagamenti in un certo numero di anni? Puoi effettuare pagamenti mensili, trimestrali, annuali o anche una tantum.

Decidi quale tipo desideri

Ogni volta che i professionisti discutono di rendite, in genere si presentano due tipi:immediati e differiti.

Rendite immediate pagarti un reddito subito (o quasi subito). Ricordi quell'opzione forfettaria? Ecco dove entra in vigore. Si effettua un unico pagamento forfettario alla compagnia di assicurazioni e si inizia a guadagnare un periodo di rendita dopo l'acquisto. Quanto tempo dopo dipende dall'azienda. In genere puoi guadagnare da 30 giorni a un anno dopo il tuo primo pagamento. Le rendite immediate sono un'opzione molto popolare tra i pensionati:capisci perché? Vieni pagato abbastanza velocemente.

Rendite differite offrire risparmio agevolato fiscale e reddito a vita. Qual è il vantaggio di una rendita differita? La tua rendita guadagna interessi durante quel periodo e potresti aumentare il tuo reddito futuro. Con una rendita differita, inizi a ricevere pagamenti anni o decenni in futuro. I tuoi premi crescono fiscali differiti all'interno della rendita. In altre parole, è come piantare una piantina per far crescere un acero tra anni.

Molte persone utilizzano le rendite differite per integrare i conti pensionistici individuali e i piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro. (C'è una buona ragione per cui:continua a leggere!)

Altri tipi di investimenti pensionistici

Non sei sicuro che le rendite siano la soluzione migliore? Comprensibile. Diamo un'occhiata ad alcune altre opzioni.

Conti di vecchiaia

I conti pensionistici non possono essere esclusi dall'elenco, giusto? I conti pensionistici sono un'ottima opzione se hai già accesso a uno tramite il tuo lavoro (ad esempio RRSP di gruppo) e stai ancora lavorando. Puoi ulteriori informazioni sui vari tipi di account qui.

Se non ti sei mai preso il tempo di aprire il tuo conto pensionistico, probabilmente stai lasciando soldi sul tavolo. Molte aziende offrono una percentuale sul dollaro che investi tu stesso.

Verifica con l'ufficio risorse umane della tua azienda per scoprire se hai un piano pensionistico. Quindi, non perdere tempo. Iscriviti in modo che anche la tua azienda guadagni denaro.

Robo-consigliere

Un robo-advisor è un servizio che utilizza software altamente specializzati per svolgere il lavoro di gestori patrimoniali o consulenti per gli investimenti:persone che decidono in cosa dovresti investire e poi armeggiare con tali investimenti nel tempo.

I robo-advisor in genere ti chiedono di rispondere ad alcune domande per determinare la tua propensione al rischio che probabilmente sarà bassa se stai andando in pensione. Quindi, attraverso l'uso di algoritmi proprietari, distribuiscono i tuoi soldi in investimenti appropriati, apportando modifiche man mano che la tua situazione e il mercato cambiano.

Quando apri un conto con un robo-advisor, in genere raccolgono tra l'1% in meno di commissioni rispetto a un consulente per gli investimenti professionale. Possono addebitare commissioni inferiori poiché generalmente non hanno filiali fisiche come la maggior parte degli altri istituti finanziari e automatizzano molto lavoro manuale. Una commissione dell'1% sull'intero risparmio previdenziale può ammontare a una certa somma di denaro, quindi è molto saggio guardarsi intorno e trovare un'alternativa a basso costo come un robo-advisor, se si adatta meglio alle tue esigenze.

Titoli a scala

Hai mai sentito parlare di una scala obbligazionaria? È un modo per sfruttare le obbligazioni con tassi di scadenza diversi. Ecco un esempio di come funziona:

1. Supponiamo che tu abbia intenzione di investire $ 30.000.

2. Compri tre obbligazioni ciascuna con un valore nominale di $ 10.000.

3. Oppure, acquisti 10 obbligazioni con un valore nominale di $ 3.000.

4. Le obbligazioni maturano tutte in tempi diversi. Il primo legame matura in un anno, il successivo l'anno successivo, il successivo – hai indovinato. Puoi anche distribuirli su 10 anni.

È un potenziale modo a basso rischio per ottenere un ritorno sui tuoi risparmi pensionistici.

Fondi indicizzati

Nervoso di investire i tuoi fondi in un fondo indicizzato che segue il mercato? (Significa che anche il tuo denaro può essere influenzato dal mercato.) Tuttavia, i fondi indicizzati sono economici e generalmente si riprendono anche con il mercato poiché lo seguono. Gli ETF popolari come Vanguard Index 500 (VFINX) o un exchange-traded fund (ETF) come SPDR S&P 500 ETF (SPY) sono opzioni.

Decidi se le rendite sono adatte a te

Se ti stai grattando la testa chiedendoti quale sia l'opzione migliore per te, allora ti consigliamo di considerare quanto segue:

• La tua tolleranza al rischio

• La tua cronologia

• Sia che tu voglia che i tuoi beneficiari ne traggano vantaggio

• Gli altri tuoi bisogni o obiettivi (preferiresti iniziare quelli per i tuoi nipoti?)

Indipendentemente dalla tua decisione, non dovresti prenderla alla leggera. La scelta di una rendita è una decisione importante, quindi assicurati che sia quella giusta per te e parla con un professionista che offre rendite prima di tirare fuori il tuo portafoglio.