Che cos'è Medicare?

Medicare copre molto, ma molti americani più anziani che si iscrivono al programma di assistenza sanitaria hanno bisogno anche di altre assicurazioni.

Alcune persone di età pari o superiore a 65 anni lavorano ancora e hanno accesso alle prestazioni sanitarie del datore di lavoro. Altri possono ancora accedere alle prestazioni sanitarie durante la pensione.

Ancora, altri si qualificano per i benefici per i veterani o addirittura per Medicaid, il tutto pur continuando a qualificarsi per i benefici di Medicare.

Quando sono disponibili diversi livelli di copertura assicurativa, come fai a sapere quale piano dovrebbe pagare per quali servizi? Un certo coordinamento dei benefici sarà d'obbligo.

Cosa copre Medicare per gli anziani americani

Circa 44 milioni di americani utilizzano Medicare per l'assicurazione sanitaria. Il programma federale è diventato più complesso nel corso dei decenni.

Quando il presidente Lyndon B. Johnson firmò Medicare in legge nel 1966, il programma ha pagato il ricovero e alcuni servizi post-ospedalieri.

Ora il programma paga anche per le cure ambulatoriali, comprese le visite mediche e molti farmaci da prescrizione, insieme a ricoveri ospedalieri e cure a breve termine dopo un ricovero ospedaliero.

Quanto costa Medicare?

inizialmente, I pazienti di Medicare non hanno pagato i premi per la copertura perché le tasse sui salari e altri soldi pubblici coprivano il conto.

Anche adesso, la maggior parte delle persone che si iscrivono solo a Medicare Parte 1, che copre le visite ospedaliere, non pagare premi.

I membri di Medicare Parte B e Parte D pagano i premi, spesso questi pagamenti mensili costano molto meno di un piano di assicurazione privata comparabile.

Gli iscritti a Medicare pagano anche franchigie e copay. Ancora, gli iscritti possono in genere risparmiare sulle commissioni rispetto a un piano privato.

Nonostante questi risparmi sui costi, I pazienti di Medicare possono avere difficoltà a colmare il divario tra ciò che paga Medicare e ciò di cui hanno bisogno. Anche, Medicare non paga affatto per alcuni servizi.

Cosa non copre Medicare

Mentre l'elenco dei servizi coperti da Medicare è cresciuto nel mezzo secolo da quando il Congresso ha approvato la legislazione che crea il programma, alcune forme di cura esulano ancora dall'ombrello del programma.

Per esempio, Medicare non copre:

• Esami oculistici di routine
• Apparecchi acustici
• Cure odontoiatriche
• Agopuntura
• Chirurgia estetica
• Assistenza a lungo termine

Anche quando Medicare paga, non sempre paga il 100% del conto. Insieme a franchigie e compensi, un paziente potrebbe essere responsabile di circa il 20 percento di una fattura medica in alcuni casi.

Per contestualizzarlo, il 20 percento di un $ 200, 000 conto ospedaliero sarebbe $ 40, 000 - ancora un conto significativo, soprattutto quando sei in pensione.

Come colmerai il divario di Medicare?

Per coprire la loro parte di una grossa spesa medica, o per pagare servizi che Medicare non copre, Gli iscritti a Medicare hanno bisogno di un'altra fonte di copertura.

Le possibili fonti di pagamento includono:

• Pagamento di tasca: Se i pazienti hanno i risparmi per coprire i copays, deducibile, e servizi come la visione, udito, o dentale, possono scegliere di pagare di tasca propria per alcuni di questi servizi, soprattutto se hanno intenzione di attenersi alla cura preventiva.
• Utilizzo di Medicare Advantage: Gli assicuratori privati ​​offrono piani Medicare Advantage in collaborazione con il governo federale. Questi piani devono coprire tutto ciò che sarebbe coperto da Medicare (eccetto la copertura delle prescrizioni della Parte D). Questi piani possono anche aggiungere dentale, visione, e altre coperture simili.
• Acquisto di una copertura supplementare: Gli iscritti a Medicare possono acquistare una copertura supplementare specifica per colmare le lacune nella copertura lasciata aperta da Medicare.
• Utilizzo dell'assicurazione esistente: Altri possono mantenere le loro polizze assicurative sanitarie esistenti tramite i loro datori di lavoro o attraverso le loro prestazioni pensionistiche. L'utilizzo di Medicare e dell'assicurazione privata in tandem può spesso coprire la maggior parte, se non tutto, spese necessarie.

Con gli americani che lavorano più a lungo rispetto ai decenni passati, molti nuovi iscritti a Medicare hanno ancora un'assicurazione privata grazie al loro lavoro, rendendo questa opzione la soluzione più semplice.

Tuttavia, coordinare due forme di copertura sanitaria primaria può diventare complicato:quale servizio paga per primo? Quale servizio interviene quindi per coprire eventuali costi rimanenti?

Coordinamento dell'assicurazione privata con Medicare

Un paziente con due o più forme di assicurazione ha bisogno di una gerarchia per determinare quale piano dovrebbe pagare per primo. Gli agenti di assicurazione usano spesso la parola "pagatore" quando parlano di un piano assicurativo, quindi faremo lo stesso.

Dovrai condividere questa gerarchia con i dipartimenti di fatturazione dei tuoi fornitori di assistenza sanitaria:

• Il tuo pagatore principale: Quando vai dal medico o ricevi servizi medici in un ambiente ospedaliero, l'ufficio di fatturazione invierà prima il reclamo alla tua assicurazione primaria.
• Il tuo pagatore secondario: Dopo che il tuo pagatore principale ha pagato l'importo consentito dal tuo piano, il conto passa al tuo pagatore secondario che spesso coprirà il saldo residuo.

Alcune persone hanno più di due contribuenti:Medicare, un piano sanitario privato, e un piano sanitario integrativo, Per esempio. In tali casi, il terzo pagatore potrebbe dover pagare solo se copre una procedura che i piani assicurativi primari o secondari non coprono.

Come assegnerai i tuoi pagatori primari e secondari? Dipende dal tipo di copertura che hai con Medicare.

Per esempio, se hai Medicare e:

• Assicurazione per lavoro: Il piano di gruppo del tuo datore di lavoro sarà probabilmente il pagatore principale, e Medicare ritirerà i saldi rimanenti, supponendo che i servizi che stai ricevendo siano idonei per la copertura. Se il tuo datore di lavoro ha 20 dipendenti o meno, è più probabile che Medicare paghi per primo.
• Assicurazione tramite prestazioni pensionistiche di un ex datore di lavoro :Medicare sarà probabilmente il tuo pagatore principale, e il tuo piano sanitario sarà il pagatore secondario, se stai accedendo a prestazioni sanitarie come parte del tuo piano pensionistico.
• Assicurazione tramite benefici ai veterani: Sebbene sia possibile mantenere contemporaneamente sia i benefici per i veterani che i benefici Medicare, molti pazienti trovano difficile far funzionare insieme queste coperture. Di solito è più facile usare l'uno o l'altro. Collabora con il reparto fatturazione del tuo fornitore di assistenza sanitaria per trovare la soluzione migliore.
• Hai presentato con successo una richiesta di risarcimento dei lavoratori: Per le prestazioni sanitarie conseguenti a infortuni sul lavoro, i benefici del tuo Workers' Compensation dovrebbero essere pagati per primi, seguito da Medicare.
• Assicurazione tramite Medicaid: Se hai Medicare e Medicaid, un programma simile per gli americani a basso reddito o disabili, Medicare pagherà sempre per primo. (Medicaid paga per primo solo quando è la tua unica copertura.)

Il coordinamento dei vantaggi può essere complicato, soprattutto quando si hanno circostanze insolite. Il dipartimento di fatturazione del tuo fornitore di assistenza sanitaria potrebbe essere in grado di aiutarti. Il coordinatore Medicare del tuo stato può rispondere a domande, pure.

Come qualificarsi per Medicare

Nonostante le sue carenze e la sua frequente necessità di un pagatore secondario per colmare il divario, Medicare rimane uno dei programmi governativi più popolari della nazione.

Poiché le persone anziane tendono ad avere esigenze di assistenza sanitaria più costose, il programma allevia molto lo stress degli assicuratori privati. E gli americani più anziani traggono vantaggio dal fare meno affidamento sul proprio datore di lavoro o su un costoso piano privato per la copertura.

Nella maggior parte dei casi, devi avere almeno 65 anni per avere diritto alla copertura. Mentre il tuo 65esimo compleanno si avvicina, inizierai a ricevere posta su Medicare, sia dal programma stesso che dagli assicuratori privati ​​che offrono piani supplementari o Medicare Advantage.

Nella maggior parte dei casi, dovrai intraprendere alcune azioni per iscriverti a Medicare, anche se hai 65 anni.

Come iscriversi a Medicare

Mentre il tuo 65esimo compleanno si avvicina, inserisci il tuo periodo di iscrizione a Medicare. Il tuo periodo di iscrizione include il mese in cui compi 65 anni insieme ai tre mesi precedenti e successivi al mese del compleanno.

Durante il periodo iniziale di iscrizione di sette mesi, dovresti iscriverti online sul sito web della Social Security Administration o chiamando o visitando l'ufficio locale della Social Security.

Alcune persone saranno automaticamente iscritte a Medicare quando raggiungono l'età di 65 anni, Compreso:

• Qualcuno che già riceve prestazioni di invalidità attraverso l'Amministrazione della sicurezza sociale.
• Qualcuno che ha lavorato alla ferrovia e si qualifica per i benefici del Railroad Board che sono amministrati dal governo federale.

Inoltre, pazienti con insufficienza renale o sclerosi laterale amiotrofica (SLA), noto anche come morbo di Lou Gehrig, si qualificheranno per Medicare anche prima dei 65 anni.

Se hai perso il periodo di iscrizione, puoi comunque immatricolarti durante un periodo di iscrizione speciale a seguito della perdita dei benefici per la salute basati sul lavoro o durante i primi tre mesi di qualsiasi anno successivo.

Le diverse parti di Medicare

Un nuovo iscritto non deve aderire a tutti gli aspetti di Medicare:

• Medicare parte A :Conosciuto anche come "Medicare originale, ” Medicare Parte A copre le visite ospedaliere. Questa copertura assomiglia a un piano catastrofico e non richiede alcun premio. Se tu o il tuo coniuge non avete guadagnato uno stipendio abbastanza a lungo da poter beneficiare di Medicare, potrebbe esserti richiesto di pagare un premio per la Parte A.
• Medicare parte B :Questo componente paga le visite mediche, e in genere richiede un premio che attualmente è di circa $ 135 al mese, anche se le persone a basso reddito possono qualificarsi senza premio. (I premi e i requisiti di reddito possono cambiare ogni anno.)
• Medicare Parte C :questa parte del programma Medicare consente agli assicuratori privati ​​di offrire piani simili a Medicare.
• Medicare Parte D :L'aggiunta più recente copre i farmaci soggetti a prescrizione e richiede anche un premio di circa $ 34 al mese. (I premi possono cambiare ogni anno.)

Alcuni nuovi iscritti desiderano aderire a Medicare Parte A ma continuano a utilizzare un altro assicuratore per le visite mediche e i farmaci da prescrizione, soprattutto se i premi vengono pagati tramite un datore di lavoro o un fondo pensione.

Allo stesso tempo, ritardare l'iscrizione alla Parte B può comportare premi più elevati una volta effettuata l'iscrizione.

Conclusione:trova la tua misura giusta

Per anni, molti americani hanno atteso con impazienza il loro 65esimo compleanno in modo da poter richiedere i benefici di Medicare e smettere di pagare i premi sanitari elevati.

Sebbene Medicare fornisca una fonte affidabile di pagamenti per l'assistenza sanitaria, semplicemente cancellare la tua attuale assicurazione e iscriverti a Medicare potrebbe non essere l'approccio migliore.

Tenere conto:

• Coordinamento qualsiasi assicurazione esistente con Medicare per fornire la copertura più completa. Verificare con l'attuale amministratore del piano per consigli.
• Iscriversi solo nella Parte A di Medicare se disponi già di una copertura affidabile per le visite e le prescrizioni mediche. Tieni presente che potresti dover sostenere commissioni più elevate per il ritardo nella copertura della Parte B.
• Acquisto copertura supplementare al momento dell'iscrizione a Medicare. I piani supplementari possono aiutarti a pagare i tuoi copagamenti e le franchigie.
• trovare un piano Medicare Advantage per fornire benefici Medicare insieme a benefici aggiuntivi che Medicare non offre.

Medicare è un programma governativo straordinariamente flessibile. Adattare il programma alle tue esigenze specifiche sarà la chiave per massimizzare questa risorsa durante gli anni della pensione.