Assicurazione sanitaria individuale vs. Assicurazione sanitaria di gruppo

Anche se il titolo di questo articolo può sembrare abbastanza semplice, in realtà circola un po' di malinteso quando si tratta di confrontare l'assicurazione sanitaria individuale con l'assicurazione sanitaria di gruppo.

Diamo un'occhiata ad alcune delle differenze tra i due principali tipi di copertura assicurativa sanitaria negli Stati Uniti e vediamo se forse riesci a raccogliere alcune cose che ti aiuteranno a capire qual è il modo migliore per trovare una copertura assicurativa sanitaria a prezzi accessibili per la tua situazione specifica.

Definizione dei due tipi di copertura

Non darò certo per scontato che tutti coloro che leggono questo articolo capiscano già cosa significano i termini "assicurazione sanitaria individuale" e "assicurazione sanitaria di gruppo".

Ecco le definizioni ufficiali ma non ufficiali dei due diretti da me:

Assicurazione sanitaria individuale

Questo tipo di copertura viene acquistata sul mercato privato da una sola persona per sé o per i propri familiari.

Questa copertura può coprire più di una persona (cioè l'intera famiglia immediata) e non è "solo per una persona" come alcune persone comunemente scambiano per "individuo" in "assicurazione sanitaria individuale".

Assicurazione sanitaria di gruppo

Questo tipo di copertura è progettato specificamente per le aziende da acquistare per i propri dipendenti.

Questi piani possono essere acquistati sul mercato libero proprio come le coperture individuali (dal datore di lavoro e non dal dipendente) oppure possono essere un piano autoassicurato predisposto dall'azienda (tipicamente visto con le aziende più grandi) o una combinazione dei due ( cioè autoassicurato fino a un certo limite e poi entra in gioco una copertura catastrofica di terze parti per eventuali bollette molto elevate sostenute dai dipendenti).

Ora che hai compreso le definizioni di base della salute del gruppo e della salute individuale, diamo un'occhiata ad alcune delle differenze importanti tra i due.

Differenze importanti tra copertura sanitaria di gruppo e individuale

Dopo aver letto questo elenco di alcune delle differenze chiave tra la copertura assicurativa sanitaria di gruppo e quella individuale, probabilmente sarai anni luce avanti rispetto all'acquirente medio dell'assicurazione sanitaria.

In qualità di proprietario di un'agenzia di assicurazione sanitaria indipendente in Florida, non posso dirvi quante volte i nostri agenti hanno visto la "lampadina accendersi" mentre spiegavano/insegnavano ai clienti alcune di queste importanti distinzioni:

Confronto dei costi:copertura individuale e salute di gruppo

L'assicurazione sanitaria individuale è MOLTO più economica dell'assicurazione sanitaria di gruppo in quasi tutti gli stati degli Stati Uniti.

Quando dico MOLTO più economico intendo davvero che perché in genere il costo di un piano di assicurazione sanitaria individuale sarà circa la metà del costo di un piano di assicurazione sanitaria di gruppo simile (questo è anche quando si confrontano i piani della stessa identica compagnia per quasi esattamente il stesso importo di copertura).

Vedere la differenza n. 2 "Sottoscrizione" di seguito per capire perché la salute individuale è molto più economica della salute di gruppo.

Processo di sottoscrizione

Con un piano sanitario di gruppo ogni singola persona che richiede la copertura viene accettata nel piano (supponendo che tu sia un dipendente idoneo del gruppo) – a nessuno viene negata la copertura a causa di condizioni preesistenti (problemi di salute precedenti/attuali).

La maggior parte dei piani di gruppo non coprirà sempre immediatamente le tue condizioni preesistenti poiché in genere c'è un periodo di attesa prima che siano coperti SE non hai mantenuto una copertura assicurativa sanitaria continua.

Ma fintanto che hai fatto la cosa responsabile e non hai mai avuto un'interruzione della copertura, sarai automaticamente approvato per la copertura non appena richiedi un piano sanitario di gruppo e avrai subito tutte le tue condizioni preesistenti coperte.

Contrasta tutto questo con la sottoscrizione di un piano di assicurazione sanitaria individuale e, a meno che uno non si qualifichi per un piano sanitario garantito a causa delle leggi federali HIPAA, quindi le compagnie che offrono un'assicurazione sanitaria individuale possono scegliere chi approvare per la copertura (questo è vero nella maggior parte degli stati - gli stati di emissione garantiti come il New Jersey sono estremamente costosi perché se la compagnia assicurativa è tenuta ad approvare tutti per la copertura, non importa quale salute problemi che hanno, allora chi non vorrebbe restare senza assicurazione fino a quando non sviluppa una grave malattia?).

Copertura per l'assistenza alla maternità

La copertura maternità è inclusa automaticamente in quasi tutti i piani di gruppo, mentre la copertura maternità non è per impostazione predefinita inclusa in un piano individuale (sebbene la maggior parte delle compagnie assicurative offra la copertura maternità da aggiungere ai propri piani assicurativi sanitari individuali come vantaggio aggiuntivo che puoi ottenere pagando premi più elevati).

Se hai una solida conoscenza delle 3 differenze chiave di cui sopra, allora hai un'ottima base per iniziare a prendere alcune decisioni intelligenti quando trovi un'assicurazione sanitaria (decisioni che molto probabilmente ti faranno risparmiare una bella somma di denaro).

Ecco alcune strategie che puoi utilizzare per mettere in pratica le tue nuove conoscenze sull'assicurazione sanitaria.

Trova una copertura economica e completa

Prima di lanciarci in alcune strategie, devo solo intervenire che ora è il momento appropriato per menzionarlo molto rapidamente solo perché ho detto la parola "economico" nella stessa frase di "assicurazione sanitaria" che NON significa che sto sostenendo di uscire e l'acquisto di una di quelle tessere sanitarie con sconto di $ 29,99 al mese che vedi pubblicizzate in TV alle 3 del mattino.

Se si desidera una copertura reale quando si sviluppa una malattia grave, è necessario acquistare un'assicurazione sanitaria reale e non solo una carta sconto. Anche se puoi ottenere un grande sconto di dire, 50% di sconto su tutte le procedure mediche (altamente improbabile), puoi ancora stressare le tue finanze se sviluppi il cancro o qualche altra malattia molto costosa.

Sia che tu debba pagare l'intero costo di $ 300, 000 o il prezzo scontato di $ 150, 000, hai appena messo inutilmente a rischio la tua famiglia e il tuo futuro finanziario (tieni presente che molte spese mediche elevate sono spese mensili ricorrenti per trattamenti chemioterapici in corso, farmaci, ecc. e puoi rimanere indietro molto rapidamente anche se pensi di avere i fondi per assicurarti).

Se non sei sicuro di dove iniziare, lavora con un agente di assicurazione sanitaria indipendente di fiducia ("indipendente" nel senso che non sono legati a una sola compagnia assicurativa ma possono lavorare con molte compagnie e aiutarti a trovare il miglior piano da un numero qualsiasi di diverse aziende).

Rimani con le grandi e famose compagnie di assicurazione e non volare di notte con le compagnie di infomercial perché è probabile che se non hai mai sentito parlare della compagnia di assicurazioni prima, allora forse nemmeno il tuo dottore lo ha fatto.

Fai i compiti online e leggi le recensioni di United Healthcare, Croce Blu Scudo Blu, Etna, e altri fornitori di assicurazioni sanitarie in modo che tu possa lavorare con il tuo agente assicurativo indipendente per trovare non solo un piano economico, ma un piano economico di un'azienda fidata che offre una copertura assicurativa medica completa e importante.

Strategie per trovare un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili

Ora è il momento di mettere a frutto le tue nuove conoscenze sull'assicurazione sanitaria per risparmiare un po' di soldi.

Concesso, la situazione di ognuno è diversa e le opzioni e le leggi variano da stato a stato (l'assicurazione sanitaria è regolata a livello statale piuttosto che a livello federale), quindi usa queste strategie come linee guida generali piuttosto che regole ferree.

Nel complesso questo è un quadro decisionale che tutti negli Stati Uniti possono utilizzare per trovare la migliore assicurazione sanitaria:

1. Se ti viene offerta un'assicurazione sanitaria di gruppo tramite il tuo datore di lavoro e il datore di lavoro paga tutti o la maggior parte dei tuoi premi, quindi è probabile che dovresti iscriverti al piano di gruppo perché a quel punto è fondamentalmente denaro gratuito. È improbabile che tu possa trovare un piano di assicurazione sanitaria individuale inferiore a ⅓ del costo del piano di gruppo.
2. Se ti viene offerta la salute di gruppo e il tuo datore di lavoro paga i tuoi premi ma non è disposto a pagare i premi per il tuo coniuge o i tuoi figli, quindi finché la tua famiglia è relativamente sana dovresti quasi sempre optare per un piano di gruppo per te e un piano individuale acquistato sul mercato privato per il tuo coniuge e i tuoi figli. Spesso, puoi persino trovare una copertura assicurativa sanitaria individuale simile dalla stessa compagnia assicurativa per il tuo coniuge e i tuoi figli come quella che hai, in questo modo saprai per certo che il tuo medico di famiglia e gli ospedali accettano tutti la tua assicurazione.
3. Se hai gravi problemi di salute (cancro, recente infarto, molte prescrizioni costose, ecc.) e hai l'opportunità di ottenere un'assicurazione sanitaria di gruppo, allora dovresti prendere l'assicurazione sanitaria di gruppo perché anche se sei approvato per un piano di assicurazione sanitaria individuale (improbabile a causa dei tuoi principali problemi di salute), probabilmente otterrai quelle principali condizioni preesistenti escluse dalla copertura (o talvolta aumenteranno drasticamente i tuoi premi per coprire ancora tali condizioni).
4. Se sei perfettamente sano e il tuo datore di lavoro non è disposto a contribuire affatto al tuo piano sanitario di gruppo, quasi sempre risparmierai denaro (spesso una notevole somma di denaro) se confronti i benefici dell'assicurazione sanitaria individuale sul mercato aperto.
5. Se hai gravi problemi di salute e attualmente hai un'assicurazione sanitaria ma sei preoccupato che la tua copertura attuale potrebbe non durare (perché stai lasciando il tuo lavoro o la tua copertura COBRA sta per scadere presto o per qualsiasi altro numero di motivi) allora dovresti chiedere un agente esperto o un pianificatore finanziario sulle leggi sull'assicurazione sanitaria HIPAA. Le leggi HIPAA offrono protezioni molto specifiche alle persone che hanno fatto la cosa responsabile e mantenuto la copertura assicurativa sanitaria ma non per colpa loro hanno perso la copertura e non sono in grado di ottenerla. In queste circostanze, le leggi HIPAA richiedono alle compagnie assicurative di offrire un piano di assicurazione sanitaria individuale su base garantita che copra tutte le condizioni preesistenti dal primo giorno. Le leggi HIPAA non sono spesso discusse e non sono nemmeno conosciute dalla maggior parte degli agenti. Ma fare un resoconto completo di come HIPAA può aiutare gli acquirenti di assicurazioni sanitarie è un argomento per un altro articolo in un giorno diverso.

Ora che hai compreso le differenze tra l'assicurazione sanitaria individuale e l'assicurazione sanitaria di gruppo e sei dotato di 5 strategie per risparmiare parte dei tuoi sudati guadagni quando acquisti un'assicurazione sanitaria, è tempo di mettere in pratica le tue conoscenze.

Proprio come è molto importante guardarsi intorno e mettere in atto i vari modi per abbassare i tassi di assicurazione auto, è anche lo stesso con l'assicurazione sanitaria.

Assicurati di fare i compiti e confrontare i preventivi di molti diversi fornitori di assicurazioni sanitarie per trovare il piano che meglio soddisferà le tue esigenze.

Quali strategie aggiuntive hai per trovare un piano di assicurazione sanitaria a buon mercato?

Circa l'autore: Joel Ohman è un pianificatore finanziario certificato e presidente di 360 Quote LLC. È un imprenditore seriale e attualmente è alla guida di diversi siti Web di confronto dei consumatori di successo, tra cui Credit Card Chaser e Health Insurance Provider.