L'assicurazione sanitaria vale il costo?

Cara Carrie,

Ho appena guardato la bolletta dell'assicurazione sanitaria e i premi mensili sono quasi quanto il pagamento della mia auto! Ho 23 anni e sono in buona salute. L'unica volta che ho avuto bisogno di vedere il dottore, sono rimasto bloccato con una banconota da $ 700! Sembra che pagare l'assicurazione sanitaria sia solo uno spreco di soldi. Ne ho davvero bisogno?

—Un lettore 

Caro lettore,

Sono empatico alla tua situazione e sono preoccupato per i giovani e molte famiglie che stanno pensando di saltare l'assicurazione sanitaria a causa dei costi. Capisco che può essere frustrante se ti trovi di fronte a grandi spese vive anche se hai una copertura. Ma andare senza assicurazione sanitaria può essere catastroficamente costoso. Quindi sì, hai bisogno di un'assicurazione sanitaria al 100%.

Detto questo, ci sono alcune strategie che possono ridurre i costi, senza sacrificare la qualità o la copertura. Diamo un'occhiata.

In che modo l'assicurazione sanitaria può farti risparmiare denaro

L'assicurazione sanitaria ti aiuta a risparmiare denaro consentendoti di trasferire un grande rischio finanziario all'assicuratore in cambio di un premio (relativamente) piccolo. Non sto dicendo che l'assicurazione sanitaria non sia costosa. I costi dell'assicurazione sanitaria sono aumentati più rapidamente dell'inflazione generale e dei guadagni dei lavoratori da anni. Sto solo dicendo che non avere un'assicurazione sanitaria può essere finanziariamente devastante.

Immaginate, ad esempio, quanto sarebbe costoso coprire i costi della permanenza in ospedale o pagare un viaggio al pronto soccorso. Potresti facilmente accumulare migliaia di fatture, potenzialmente costando tutti i tuoi risparmi o più!

Opzioni e strategie per ridurre i costi

Come l'abbigliamento, non esiste una taglia unica quando si tratta di assicurazione sanitaria. Le scelte abbondano, quindi è importante pensare attentamente alle tue esigenze e a quelle della tua famiglia prima di decidere.

Una volta che hai l'assicurazione, assicurati di rivedere la tua copertura ogni anno o se hai un grande cambiamento nella vita come sposarti o trasferirti in una nuova comunità. Comprendere l'assicurazione sanitaria non è facile, quindi non esitare a chiedere aiuto al tuo datore di lavoro, a un consulente o a qualcuno di cui ti fidi.

Opzioni di copertura per i giovani

Ai sensi dell'Affordable Care Act (ACA), i giovani possono ora rimanere sotto il piano di un genitore se copre i familiari a carico fino all'età di 26 anni. Questo può essere il caso anche se sei sposato, non vivi con i tuoi genitori o hai lasciato Scuola. Verifica con il piano dei tuoi genitori i periodi di iscrizione specifici.

Gli studenti ancora al college potrebbero essere in grado di trovare un'assicurazione sanitaria attraverso un piano sanitario per studenti. Questa può essere un'opzione conveniente, ma assicurati di controllare se la copertura conta come "copertura qualificante". In caso contrario, potrebbero esserci vantaggi più limitati o determinate esclusioni. Detto questo, un piano per studenti potrebbe essere un'opzione di riserva se non puoi essere coperto dal piano di un genitore.

E i piani a breve termine e durata limitata (STLD)?

Non sono un grande fan dei piani a breve termine e sono preoccupato che alcune persone sceglieranno questi piani solo in base a premi più bassi, senza capire cosa stanno acquistando.

Questi piani generalmente durano fino a un anno e sono più economici dei piani tradizionali, ma ciò è in parte dovuto al fatto che questi piani hanno una copertura più limitata e una protezione dei consumatori ridotta rispetto ai piani che si qualificano secondo gli standard ACA. Ciò significa che questi piani spesso escludono la copertura per cose come la gravidanza e la salute mentale e puoi essere rifiutato per condizioni preesistenti come l'asma o il cancro.

Questi piani possono avere senso in alcune situazioni e "qualche" assicurazione è meglio di niente, ma se sei tentato da questo tipo di piano assicurati di capire cosa è e cosa non è coperto.

Opzioni di copertura per i lavoratori

Circa la metà degli americani ha una copertura sanitaria attraverso il lavoro. Questo tipo di copertura è spesso sovvenzionata dal datore di lavoro per contribuire a ridurre i costi per i dipendenti.

Potresti avere più di un'opzione con premi, co-pagamenti e franchigie diversi, nonché l'accesso a una rete diversa di professionisti sanitari, quindi prenditi il ​​​​tempo per determinare la soluzione migliore. Assicurati di prendere in considerazione l'assicurazione sanitaria quando cambi lavoro e durante il periodo di iscrizione del tuo datore di lavoro quando puoi apportare modifiche.

Piano sanitario a franchigia elevata (HDHP)/Conti di risparmio sanitario (HSA)

Gli HDHP offrono premi mensili inferiori, ma hanno franchigie più elevate. Una combinazione HDHP/HSA può essere un'ottima scelta per le persone che non utilizzano molto i servizi medici e può aiutarti a risparmiare denaro consentendoti di pagare le spese sanitarie di tasca propria esentasse.

L'errore che vedo spesso commettere persone iscritte a HDHP è trascurare di utilizzare i risparmi sui costi derivanti dai premi più bassi per finanziare un HSA. Se ti iscrivi a un HDHP, assicurati di 1) Aprire un HSA. 2) Finanzialo ogni mese. 3) Metti al lavoro i tuoi risparmi investendo i tuoi risparmi quando possibile.

Copertura attraverso gli scambi Marketplace Affordable Care Act (ACA)

Se non hai copertura attraverso il lavoro, puoi trovare l'assicurazione sanitaria in una delle borse federali o statali su healthcare.gov. I crediti d'imposta sui premi (PTC) possono aiutare a ridurre i premi mensili. Oppure potresti avere diritto alla copertura attraverso programmi Medicaid ampliati in alcuni stati se il tuo reddito è abbastanza basso.

Tieni presente che si applicano finestre e condizioni di iscrizione speciali, quindi devi pianificare prima di registrarti. I navigatori sanitari offrono assistenza gratuita e imparziale al telefono e guida di persona e possono aiutarti a fare acquisti e iscriverti a una copertura conveniente.

Copertura se sei un lavoratore autonomo o un piccolo imprenditore

Se fai parte della crescente "gig economy", lavori come appaltatore, il tuo capo o possiedi una piccola impresa, assicurati di controllare le opzioni disponibili su healthcare.gov.

Potresti anche avere diritto a un'agevolazione fiscale deducendo il costo dell'assicurazione sanitaria come spesa aziendale per aiutare a ridurre i costi. Verificare con un consulente fiscale per i dettagli.

L'assicurazione sanitaria ti aiuta a proteggere il tuo futuro finanziario

Per molti giovani adulti come te, pagare la propria copertura assicurativa sanitaria è qualcosa di nuovo e può sembrare non importante. Ma in realtà è il contrario. Avere una buona assicurazione sanitaria è uno dei pezzi più cruciali del tuo piano finanziario. È vitale per la tua salute finanziaria perché ti aiuta a proteggerti dalle calamità finanziarie. In effetti, avere il giusto tipo e la giusta quantità di assicurazione sanitaria è una delle mosse più intelligenti che puoi fare.

Hai una domanda sulle finanze personali? Scrivici a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contattare Schwab.