Proteggi la tua famiglia con l'assicurazione sulla vita

Cara Carrie,

Recentemente io e il mio compagno abbiamo avuto il nostro primo figlio e stiamo cercando di rimettere in ordine le nostre finanze. Abbiamo incontrato un avvocato per redigere un testamento e lei ha detto che potremmo aver bisogno di un'assicurazione sulla vita. Ho una politica attraverso il lavoro, ma ora che sono un nuovo papà, non so se è abbastanza. Potete consigliarmi quanto mi serve e il tipo migliore?

—Un lettore

Caro lettore,

Congratulazioni per essere un nuovo padre! Sono sicuro che hai molte cose per la testa, quindi sono felice di sapere che stai pensando alle tue finanze in questo momento importante della tua vita. E sono particolarmente lieto di sapere che il tuo avvocato ha menzionato l'assicurazione sulla vita.

L'assicurazione è progettata per aiutarti a coprire un evento improbabile che potrebbe essere finanziariamente catastrofico. Nel caso dell'assicurazione sulla vita, stai proteggendo i tuoi familiari dalla perdita dei tuoi guadagni futuri. Ad esempio, una polizza di assicurazione sulla vita può pagare il mutuo, le tasse universitarie o persino i costi del funerale in modo che i tuoi familiari superstiti possano continuare con i loro obiettivi e mantenere il loro stile di vita.

Chiunque come te ha qualcuno che conta su di loro per il proprio benessere finanziario avrà probabilmente bisogno di un'assicurazione sulla vita. Le giovani famiglie in particolare hanno più debiti e meno risorse finanziarie, quindi l'assicurazione sulla vita è spesso di fondamentale importanza. I pensionati senza debiti e con risparmi sufficienti, d'altra parte, potrebbero non aver bisogno di un'assicurazione sulla vita.

E non è solo il capofamiglia che potrebbe aver bisogno di un'assicurazione sulla vita. Mentre un genitore casalingo o una casalinga a tempo pieno non possono portare uno stipendio, forniscono innumerevoli servizi (gratuiti!) La cui sostituzione costerebbe migliaia di dollari.

Le esigenze di assicurazione sulla vita si evolvono con il tempo

Alcune famiglie hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita solo fino a quando i bambini non finiscono il college e il mutuo non viene pagato. Altre famiglie, invece, ad esempio quelle con un bambino con bisogni speciali, potrebbero aver bisogno di un'assicurazione per tutta la vita.

È importante capire che le tue esigenze assicurative sulla vita cambieranno nel tempo. Assicurati di rivedere la tua copertura con qualsiasi evento importante della vita come il trasloco, l'aggiunta di un nuovo membro della famiglia, il cambio di lavoro o l'acquisto di una nuova casa.

Azzera la quantità di assicurazione di cui hai bisogno

Una delle tue prime decisioni è di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno. Un venditore aggressivo potrebbe tentare di venderti più del necessario, quindi è intelligente iniziare il processo con quella che viene generalmente definita un'analisi "basata sui bisogni".

Inizia con una dichiarazione sul patrimonio netto, che è semplicemente un elenco di tutte le tue attività e passività. Successivamente vorrai rivedere le tue entrate e spese e includere eventuali passività future (ad esempio, debiti aggiuntivi, spese universitarie) e risorse finanziarie future (ad esempio, sussidi per i superstiti della previdenza sociale) che potrebbero arrivare. L'importo dell'assicurazione di cui hai bisogno sarà la differenza tra i due.

Alcuni individui potrebbero anche voler incorporare obiettivi di beneficenza, affari e altri legacy. Più complicata è la tua situazione, più ha senso incontrare un consulente finanziario di fiducia, un professionista assicurativo e possibilmente un avvocato di pianificazione successoria.

E in ultima analisi, assicurati che l'assicurazione rientri nel tuo budget. Non ha senso acquistare una polizza che non puoi permetterti.

Il tempismo è importante

Spesso è meglio acquistare un'assicurazione sulla vita prima piuttosto che dopo. L'assicurazione sulla vita è più conveniente quanto più giovane e sano sei; un grande cambiamento di salute può persino renderti non assicurabile.

È come quella vecchia espressione, il momento migliore per acquistare un'assicurazione contro le inondazioni è prima dell'alluvione. Non ritardare.

Comprendi i due principali tipi di assicurazione sulla vita

I due principali tipi di assicurazione sulla vita sono a termine e permanente. L'assicurazione a termine è talvolta chiamata copertura "se muoio". Ti copre per un periodo di tempo fisso come 1, 10, 20 o 30 anni. Alla fine del mandato, la maggior parte delle polizze decade. Poiché la maggior parte delle esigenze di assicurazione sulla vita sono limitate (a un certo punto la maggior parte dei bambini sarà da sola e il mutuo pagato), l'assicurazione a termine è molto conveniente.

L'assicurazione sulla vita permanente (vita intera, vita variabile, vita universale, tra gli altri tipi), d'altra parte, è descritta come copertura "quando muoio". Finché pagherai abbastanza premi per mantenere in vigore la polizza, pagherai un'indennità di morte. La copertura è progettata per durare una vita. Queste politiche avranno funzionalità aggiuntive, inclusa la possibilità di creare risparmi o "valore in denaro" che alcune persone trovano interessante.

In un certo senso, la differenza tra assicurazione sulla vita a termine e permanente è come la differenza tra l'affitto e l'acquisto di una casa. L'assicurazione a termine (come l'affitto) è la soluzione più conveniente per periodi di tempo più brevi e ha più senso per la maggior parte delle famiglie. L'assicurazione permanente (come la proprietà) è più costosa in anticipo, ma consente al titolare della polizza di creare equità nel tempo e può essere la scelta migliore per le famiglie che sanno che continueranno ad aver bisogno di un'assicurazione anche in futuro.

Inoltre, non è necessario scegliere un tipo di politica rispetto all'altro. Puoi mescolare e abbinare per ottenere la giusta copertura.

Politiche di gruppo e individuali

Dici che hai un'assicurazione sulla vita di gruppo attraverso il lavoro, ma potrebbe non essere sufficiente. Le politiche di gruppo hanno una sottoscrizione limitata, quindi se sei in condizioni peggiori della media potrebbe essere un'ottima soluzione. Se la tua salute è migliore della media, potrebbe essere più conveniente acquistare una copertura individuale personalizzata in base alle tue esigenze. Inoltre, se opti per un'assicurazione di gruppo, dovresti controllare cosa succede quando lasci l'azienda.

Puoi acquistare un'assicurazione individuale da solo o lavorando con un agente. Prenditi il ​​tuo tempo per capire cosa stai acquistando, perché un agente potrebbe consigliarlo e la solidità finanziaria della compagnia di assicurazioni che lo sostiene. Guardati intorno e fai i compiti.

L'assicurazione non è la cosa più eccitante a cui pensare, quindi può facilmente finire in fondo alle nostre liste di cose da fare. Detto questo, lo considero importante per quasi tutti i piani finanziari, per papà e mamme. E l'assicurazione sulla vita, in particolare, può essere uno dei regali più grandi che tu abbia mai fatto per proteggere la tua famiglia in crescita. Ancora complimenti!

Hai una domanda sulle finanze personali? Scrivici a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contattare Schwab.