Pianificazione patrimoniale con assicurazione sulla vita

Sebbene alla maggior parte delle persone non piaccia pensare a cosa potrebbe accadere ai propri cari dopo che se ne sono andati, la realtà è che se non sei adeguatamente preparato per determinate situazioni, uno scenario potenzialmente negativo potrebbe peggiorare notevolmente per le persone a cui tieni di più. Di fatto, affinché la maggior parte delle persone raggiunga una pace mentale duratura, una pianificazione patrimoniale efficace è spesso una necessità.

Molte persone credono di dover disporre di milioni di dollari per pianificare la loro proprietà. Ma anche se la tua famiglia non ha problemi di tasse sostanziali sulla proprietà, vorrai comunque che i tuoi oggetti di valore vengano passati a coloro che ami.

Questo può spesso essere realizzato utilizzando l'assicurazione sulla vita.

Cos'è un Piano Immobiliare?

Molte persone pensano erroneamente che la pianificazione patrimoniale implichi solo la scrittura di un testamento. Ma la pianificazione successoria implica molto di più, in quanto può includere aspetti come finanziari, imposta, attività commerciale, e persino la pianificazione medica. Così, mentre scrivere un testamento è sicuramente una parte importante del processo complessivo, ci sono molti altri documenti che sono anche necessari per soddisfare pienamente tutte le tue esigenze di pianificazione patrimoniale.

Oltre alla notevole quantità di denaro che un piano patrimoniale può salvare i tuoi sopravvissuti, questo tipo di piano può garantire che la tua famiglia e i tuoi obiettivi finanziari siano raggiunti quando non sei più qui o non sei più in grado di prendere tali decisioni da solo.

Un piano patrimoniale può aiutarti a chiarire le tue intenzioni sia durante la vita che dopo la morte. Ad esempio, in caso di inabilità a causa di una malattia o di un incidente, puoi pre-affermare le tue intenzioni riguardo al trattamento medico.

Inoltre, la morte può mettere a dura prova una famiglia. Oltre al turbamento emotivo, i sopravvissuti devono affrontare una serie di questioni finanziarie e fiscali . Avere un piano immobiliare già in atto, tuttavia, può fornire i passaggi di cui i sopravvissuti avranno bisogno per andare avanti - alleviare una grande quantità di stress, sforzo, ed emozione.

Nella maggior parte dei casi, il patrimonio imponibile di una persona sarà probabilmente costituito da alcuni o da tutti i seguenti tipi di attività:

• Contanti
• CD
• Azioni, obbligazioni, e fondi comuni di investimento (compresi i conti pensionistici come IRA e 401k)
• Immobiliare
• Proprietà personale
• Assicurazione sulla vita
• Attività di proprietà
• Auto e altri veicoli
• Gioielleria

Ci sarà anche in genere almeno una certa quantità di passività immobiliari. Questi possono includere:

• Saldo ipotecario
• Saldo del prestito di equità domestica
• Prestito/i auto
• Prestiti studenteschi)
• Altri prestiti
• Saldo/i della carta di credito

Perché utilizzare l'assicurazione sulla vita con la pianificazione patrimoniale?

Per evitare di sottoporre la proprietà immobiliare al processo di successione in determinate situazioni, ogni stato ha approvato metodi limitati di trasferimento della proprietà in caso di morte tramite "sostituti del testamento". In alcuni casi, questi sono limitati a determinati tipi di beni.

Usando un sostituto testamentario, può consentirti di trasferire determinati beni senza la necessità di sottoporre loro - e i tuoi cari - attraverso il lungo, costoso, e spesso molto pubblico processo di successione. Piuttosto, un sostituto testamentario può consentire ai tuoi beneficiari un accesso più rapido ai fondi che potrebbero essere necessari per il pagamento delle spese funerarie e finali, costi amministrativi, o altri obblighi finanziari urgenti.

La designazione del beneficiario è una forma di testamento sostitutivo. Ciò consente di trasferire determinati beni per contratto, come i proventi di una polizza di assicurazione sulla vita. Dunque, l'assicurazione sulla vita può essere una componente importante del proprio piano patrimoniale.

Come viene utilizzata l'assicurazione sulla vita nella pianificazione patrimoniale

Uno dei modi più comuni in cui l'assicurazione sulla vita viene utilizzata nella pianificazione successoria è attraverso un fondo di assicurazione sulla vita irrevocabile o ILIT. In questo caso, un trust assicurativo possiede la polizza di assicurazione sulla vita - e per questo motivo, la proprietà dell'assicurato non ha incidenti di proprietà, rimuovendo così i proventi dall'inclusione nel suo valore patrimoniale ai fini dell'imposta di successione. Questo, a sua volta, ridurrà l'importo delle imposte di successione dovute in caso di decesso dell'assicurato.

Un ILIT ha tre parti. Questi includono:

• Concedente – Il concedente è la persona che crea il trust (anche l'assicurato)
• Fiduciario – Il fiduciario gestirà il trust
• Beneficiario (o Beneficiari) – Beneficiari del trust (o beneficiari) sono coloro che riceveranno i beni del trust alla morte dell'assicurato

Una volta che i proventi della polizza di assicurazione sulla vita sono stati pagati alla morte dell'assicurato, il curatore li metterà a disposizione per il pagamento delle tasse di successione, così come ogni altro costo, come le spese legali, spese di successione, e/o imposte sul reddito dovute.

Mentre un ILIT è un trust irrevocabile – il che significa che il proprietario non può apportare modifiche dopo che è stato istituito – il proprietario può comunque ottenere un grande controllo sul modo in cui i suoi beni sono distribuiti. Questo è particolarmente il caso del trust come beneficiario della polizza.

Un modo in cui un ILIT consente al proprietario un maggiore controllo è perché il fiduciario è tenuto a seguire le istruzioni lasciate dal proprietario. Allo stesso modo, con il trust di assicurazione in quanto beneficiario dei proventi dell'assicurazione sulla vita, il titolare del trust può anche stabilire come viene speso il denaro.

Quale tipo di assicurazione sulla vita è la migliore per le esigenze di pianificazione patrimoniale?

Nella maggior parte dei casi, l'assicurazione sulla vita permanente è il miglior tipo di polizza da utilizzare con la pianificazione patrimoniale. Uno dei motivi principali per questo è perché, a differenza di assicurazione sulla vita che rimane in vigore solo per un certo periodo di tempo, una polizza permanente è in genere progettata per rimanere in vigore per l'intera vita dell'assicurato (a condizione che il premio sia pagato).

A causa di ciò, è meno probabile che la polizza scada se si utilizza una copertura permanente. In questo caso, si potrebbero prendere in considerazione diversi tipi di copertura permanente, tra cui Tutta la vita , vita universale , indicizzata vita universale, o la vita universale variabile.

Nella maggior parte dei casi, Irrevocabile Trust di assicurazione sulla vita vengono impostati quando il proprietario ha 50 o 60 anni. Questo perchè, a questo punto della loro vita, i rapporti familiari sono stati generalmente risolti. È importante tenere a mente, Anche se, che l'assicurato sulla polizza di assicurazione sulla vita deve essere assicurabile. Ciò significa che se ha una condizione di salute avversa, potrebbe essere più difficile essere approvato per la copertura. Con questo in testa, andare avanti con questo tipo di pianificazione è meglio farlo prima piuttosto che dopo.

Chi ha bisogno di un piano immobiliare?

Sebbene il termine "piano patrimoniale" possa sembrare solo per coloro che sono ricchi, la verità è che molte persone, anche quelle che non hanno un patrimonio eccessivo, possono beneficiare di un piano patrimoniale.

Porre le basi per la pianificazione patrimoniale consiste più nell'impostare i metodi adeguati di trasferimento della ricchezza in modo che quei beni che hai accumulato nel tempo possano evitare una tassazione eccessiva, e può essere utilizzato al meglio che ritieni opportuno in futuro.

Come saperne di più sulla pianificazione patrimoniale con l'assicurazione sulla vita

Se desideri saperne di più sulla pianificazione patrimoniale con l'assicurazione sulla vita, può essere utile parlare con un'agenzia di assicurazioni sulla vita indipendente o un intermediario. Possiamo aiutarti con qualsiasi domanda o dubbio che potresti avere.

Non esitate a contattarci direttamente! Comprendiamo che la creazione di un piano patrimoniale utilizzando l'assicurazione sulla vita può sembrare un po' intimidatoria. Ma con un esperto dalla tua parte, può rendere il processo molto più semplice. Così, contattaci oggi:siamo qui per aiutarti.