Come uscire dal debito, Veloce! Una guida passo passo

Se conosci le basi della finanza personale, potresti già sapere che la forza più potente nell'universo finanziario è l'interesse composto.

Con interesse composto, è più facile diventare più ricchi nel tempo poiché l'interesse che guadagni si accumula su se stesso più e più volte. Purtroppo, l'interesse composto può funzionare altrettanto facilmente contro tu come puoi per voi.

Se sei in debito, questa forza sta lavorando contro di te.

Se hai bisogno di prove, prendi una copia di tutte le tue fatture e fai un rapido esercizio per vedere quanto interesse stai pagando sul debito.

Fondamentalmente, appoggia tutte le bollette e i saldi sul tavolo della cucina e calcola l'importo totale degli interessi che stai pagando su ogni saldo dovuto dalle tue carte di credito al prestito e al mutuo della tua auto.

Il risultato probabilmente ti scioccherà e, si spera, serva da motivazione per imparare come uscire dai debiti una volta per tutte!

Purtroppo, affrontare una montagna di debiti non è mai un compito facile.

Può essere fonte di confusione decidere da dove cominciare e come ridurre i tuoi debiti, e questo avviene dopo che ti sei preso il tempo e hai accumulato il coraggio per capire quanto devi. per fortuna, ci sono molte grandi risorse per aiutarti a prendere queste decisioni.

Ho una grande risorsa sul mio sito a cui puoi fare riferimento sugli insegnamenti di Dave Ramsey, che è specializzato nell'estinzione dei debiti, stare fuori dai debiti, e pianificando un futuro prospero.

Le lezioni riguardano la sua Piccoli passi verso la pace finanziaria . Leggere l'intera serie Baby Steps di Dave Ramsey è un buon punto di partenza per avere delle ottime idee su come uscire dai debiti e diventare finanziariamente liberi.

Ma se vuoi solo arrivarci, puoi seguire qui sotto.

Come uscire dal debito, Una guida pratica

I principi che aiutano le persone a mettere in ordine le proprie finanze ea ripagare i debiti sono facili in teoria ma non così semplici da padroneggiare in pratica. Come costruire ricchezza, ci vuole tempo e dedizione per estinguere il debito una volta per tutte.

I principi di base per uscire dal debito sono:

• Riconosci il problema del debito
• Impegnarsi a saldare il debito
• Ottenere supporto
• Istituzione di un fondo di emergenza
• Accelerare i pagamenti dei debiti
• BONUS:metodi avanzati

Ora che sappiamo quali principi tratteremo, tuffiamoci e impariamo esattamente come iniziare e i primi passi migliori da compiere.

Riconosci il problema del debito

Uno degli aspetti più importanti del cambiamento dello stile di vita è riconoscere la necessità di cambiare.

Ciò è particolarmente vero per le abitudini che sono diventate radicate nel nostro stile di vita.

Se non hai provato l'esercizio collegato nei primi paragrafi, Lo consiglio vivamente. Sapere quanto interesse stai pagando cambierà il modo in cui vedi il debito.

Un altro potente esercizio è completare un'analisi del debito che elenchi tutti i creditori, saldi debitori, tassi di interesse, pagamenti minimi, e quanto tempo ci vorrà per estinguere il debito.

Conoscere e comprendere i dettagli della propria situazione debitoria è parte integrante di questo processo.

Come si accumula il tuo debito? Un altro fattore importante da conoscere e comprendere è il confronto tra il debito della tua famiglia e quello di altre famiglie in America.

Controlla il tuo rapporto di credito. Oltre a capire come si accumula il tuo debito con gli altri, è fondamentale controllare l'accuratezza del rapporto di credito.

Ciò non solo ti consentirà di identificare eventuali discrepanze sul tuo rapporto di credito, ma ti permetterà di vedere se il tuo punteggio di credito ha bisogno di lavoro, pure.

Per fortuna, puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito dalle tre agenzie di segnalazione del credito: esperto , Equifax , e TransUnion – una volta all'anno attraverso un sito web chiamato AnnualCreditReport.com.

Inoltre, dovresti anche provare a prenderne una copia, o almeno una stima, del tuo punteggio di credito.

Per fortuna, puoi ottenere una stima gratuita del tuo punteggio di credito facilmente e rapidamente registrando un account con CreditSesame.com.

Comprendi la tua situazione finanziaria:inizia con un budget. Il passo più importante che tu e la tua famiglia potete fare a questo punto è capire la vostra situazione finanziaria.

Una volta completati gli esercizi precedenti di cui ho parlato, ora dovresti avere una migliore comprensione della tua situazione finanziaria. Ora è il momento di avviare un budget.

La mia amica Lynnae ha scritto un ottimo manuale su come creare un budget per la prima volta, e dovresti assolutamente leggerlo. Ci sono molti strumenti che puoi usare per aiutarti a fare un budget, ma se tutto ciò che hai è carta e matita, funzionerà bene.

Hai solo bisogno di farlo.

Suggerimento per la gestione del denaro: L'utilizzo di un software di gestione del denaro o di budget può aiutarti a visualizzarlo e semplificare il lavoro. I seguenti prodotti potrebbero essere utili per le tue esigenze: Quicken, Hai bisogno di un budget, Mint.com, e altri strumenti di gestione del denaro online gratuiti.

Impegnarsi per eliminare il debito

Più importante che riconoscere la necessità di cambiamento è in realtà seguendolo .

Questo impegno può essere suddiviso in due importanti passaggi:

1. Smetti di usare il credito.
2. Inizia a pagare i tuoi prestiti.

Smetti di usare il credito. Se stai usando carte di credito e hai debiti con carta di credito, taglia le tue carte, congelarli, chiuderli in una cassetta di sicurezza, e sii disposto a fare qualsiasi altra cosa per smettere di spendere soldi che in realtà non hai.

Può anche aiutare a rivalutare gli acquisti pianificati.

Per esempio, se hai molti debiti al consumo e stavi pianificando di utilizzare un prestito per un acquisto importante, come una nuova casa o un'auto, prendere in considerazione il noleggio o l'acquisto di un modello di auto più vecchio con Contanti fino a quando non avrai eliminato il tuo debito.

Ottieni una carta di credito per il trasferimento del saldo. Se hai molti debiti a tassi di interesse elevati, anche ottenere una carta di credito per il trasferimento del saldo potrebbe essere l'ideale.

Queste carte ti consentono di ottenere un TAEG dello 0% sul tuo saldo per un periodo compreso tra 12 e 21 mesi. Alcuni addebitano una commissione di trasferimento del saldo del 3-5 percento del saldo, ma non tutte le carte di trasferimento del saldo addebitano questa commissione.

In entrambi i casi, immagina quanti soldi potresti risparmiare se potessi evitare di pagare gli interessi sui saldi della tua carta di credito per quasi due anni.

Tieni il passo con i tuoi prestiti. Assicurati di pagare almeno la rata minima su tutti i prestiti così puoi evitare di essere soggetto a penali in ritardo, sanzioni, tassi di interesse più elevati, e possibilmente un punteggio di credito più basso.

Mentre inizi, tuttavia, potrebbe essere meglio concentrarsi sull'essere aggiornati su tutti i prestiti.

Riduci i tassi di interesse se puoi. Potresti essere in grado di contattare le società della tua carta di credito e chiedere una riduzione dei tassi di interesse; alcune aziende sono disposte a ridurre i tassi di interesse a condizione che tu effettui pagamenti puntuali.

Un'altra opzione è quella di effettuare un trasferimento del saldo dello 0%, che abbiamo menzionato sopra.

Questa opzione ti consente di trasferire il debito della tua carta di credito su una carta di credito con interessi allo 0%, evitando il pagamento degli interessi per mesi nel processo.

Taglia la tua spesa quotidiana. Se stai spendendo soldi che non hai sulle carte di credito, è probabile che tu non stia vivendo entro i tuoi mezzi. Per gestire meglio il tuo budget, è fondamentale capire esattamente quanto guadagni ogni mese e creare un piano di spesa che ti permetta di spendere meno di tale importo.

Se la tua paga da portare a casa è di $ 3, 000 al mese, Per esempio, potresti mantenere la tua spesa al di sotto di $ 2, 500 in modo da poter mettere da parte soldi per risparmi ed emergenze.

Per tagliare la spesa quotidiana, cercare modi per ridurre le bollette mensili. Considera di tagliare la televisione via cavo o di ridurre il tuo piano tariffario per il cellulare, Per esempio.

Se stai spendendo molto per il cibo o per mangiare fuori, puoi anche sforzarti di cucinare la maggior parte dei tuoi pasti a casa.

Ottieni supporto, e porta la tua famiglia a bordo!

Fare grandi cambiamenti nello stile di vita può essere difficile per una persona. Per questa ragione, è una buona idea trovare un partner responsabile o qualcuno con cui puoi fare il check-in se non stai pagando i debiti come famiglia. Il supporto morale che ricevi da un amico fidato può fare molto per mantenerti sulla strada giusta.

Il rovescio della medaglia, pagare il debito può essere isolante e noioso se non hai nessuno con cui condividere il viaggio.

Sulla stessa nota, è essenziale che la tua famiglia sia a bordo se ne hai uno. Ciò che è difficile per una persona può essere impossibile se qualcuno lavora contro di te, in particolare un coniuge o un compagno di vita.

Avere la tua famiglia che lavora con te può rendere più facile impostare e mantenere le aspettative, evitare spese eccessive, e fare progressi.

Puoi anche usarlo come un'opportunità per coinvolgere la tua famiglia trovando modi creativi per tagliare le spese, guadagnare un reddito secondario, o tenere una vendita di garage per raccogliere fondi che possono essere utilizzati per estinguere il debito.

Con la tua famiglia dalla tua parte e dedita alla causa, potete lavorare insieme per raggiungere i vostri obiettivi comuni.

Istituire un Fondo di Emergenza

Cosa ha a che fare il risparmio di denaro con l'estinzione del debito?

Qualunque cosa .

Un fondo di emergenza è una parte essenziale dell'impegno a non utilizzare più il credito perché ti dà un denaro per coprire spese impreviste. L'utilizzo del tuo fondo di emergenza al posto delle carte di credito o di altri prestiti ti aiuterà a estinguere i debiti più rapidamente.

È una buona idea tenere il tuo fondo di emergenza in un conto di risparmio online dove puoi ricevere tassi di interesse elevati e mantenere l'accesso al tuo denaro.

Se sei preoccupato di come costruire un fondo di emergenza quando riesci a malapena a tenere il passo con le tue bollette, tieni presente che diventa più facile con il tempo.

Se riesci a tagliare la spesa, scoprirai di avere più soldi da risparmiare e ripagare i debiti ogni mese, Per esempio.

E, mentre ripaghi i vecchi saldi e lavori per la libertà dal debito, avrai ancora più soldi da spendere o risparmiare.

Forse all'inizio puoi risparmiare solo $ 50 o $ 100 al mese, e va bene. Se potessi mettere da parte anche $ 100 al mese per un anno intero, avresti un piccolo gruzzolo di $ 1, 200 risparmiati dopo 12 mesi.

Anche se quella quantità di denaro potrebbe non salvarti in caso di emergenza, è un buon punto di partenza ed è sicuramente meglio che non risparmiare nulla.

Intanto, dovresti anche assicurarti di risparmiare i tuoi soldi nel posto giusto. Idealmente, vorrai salvare il tuo fondo di emergenza in un conto di risparmio con un alto tasso di interesse.

Tuttavia, potresti anche voler cercare conti di risparmio che offrono un bonus di iscrizione.

Più puoi far lavorare i tuoi risparmi per te, meglio starai.

Accelerare i pagamenti del debito

Questo è il passo in cui iniziamo davvero a guadagnare terreno sulla tua eliminazione del debito.

Di fatto, le nuove regole sulle carte di credito prevedono le società di carte di credito deve rivelare quanto tempo ci vorrà per estinguere i tuoi prestiti con pagamenti minimi e quali dovrebbero essere i tuoi pagamenti per estinguere il debito della carta di credito in 3 anni.

Tasso di interesse più alto contro saldo più basso. Ci sono due scuole di pensiero riguardo a quale debito pagare per primo, i tassi di interesse più alti o il saldo più piccolo.

1. Pagare un extra sul debito con il tasso di interesse più alto ti farà risparmiare più soldi a lungo termine, ma potrebbe essere necessario più tempo per notare una differenza quando si effettuano più pagamenti ogni mese.
2. Effettuare pagamenti aggiuntivi sul prestito con il saldo più basso dà una spinta psicologica perché elimini un prestito con carta di credito o altri debiti più rapidamente usando questo metodo.

Entrambi i metodi hanno successo, quindi usa il metodo che preferisci.

Fai valanga i pagamenti del tuo debito. La palla di neve del debito è un metodo di riduzione del debito reso popolare da Dave Ramsey. In parole semplici:paga un extra sui tuoi prestiti e quando elimini un prestito, aggiungi l'importo che stavi pagando al prossimo prestito sulla tua lista e ripeti.

In questo metodo, i tuoi pagamenti” palla di neve ” e eliminerai più rapidamente i tuoi prestiti.

Prendi un trambusto laterale. Se stai cercando di ripagare il debito con un reddito limitato, trovare un modo per guadagnare più denaro è una delle mosse migliori che puoi fare.

Per fortuna, una serie di nuove tecnologie ha reso più facile che mai guadagnare denaro nel tempo libero senza un enorme impegno.

Se hai un'auto più bella e nuova, Per esempio, potresti guadagnare denaro extra guidando per Uber o Lyft o consegnando generi alimentari con Instacart.

Se hai molto tempo libero la sera ma non puoi davvero uscire di casa, d'altro canto, è possibile guadagnare diverse centinaia di dollari in contanti extra ogni mese completando sondaggi online.

Puoi anche renderlo un hobby per aprire conti bancari per i bonus di iscrizione. Molte persone sono in grado di guadagnare un paio di centinaia di dollari in più al mese aprendo nuovi account.

Ultimo, ma non per importanza, potresti sempre cercare un lavoro laterale che porti a spasso i cani o che faccia lavori di base in giardino.

Il miglior trambusto laterale per te dipende dalle tue abilità e dalla quantità di tempo che devi dedicare, ma ci sono molte opzioni tra cui scegliere.

Strategie avanzate di riduzione del debito

Mentre ripaghi i tuoi prestiti e inizi ad affrontare i tuoi saldi, probabilmente noterai che il tuo punteggio di credito migliora perché stai facendo regolarmente, pagamenti puntuali e l'utilizzo del credito diminuisce.

Questa è un'ottima notizia perché ti fa sapere che stai apportando cambiamenti positivi alla tua salute finanziaria.

Tuttavia, può anche aiutarti mentre cerchi di ripagare il debito più velocemente.

Mentre attraversi la fase finale della tua strategia di rimborso del debito, prendi in considerazione questi suggerimenti che possono aiutarti a pagare il debito alla velocità della luce.

Prendi una carta di credito per il trasferimento del saldo. Se hai un buon punteggio di credito, probabilmente puoi qualificarti per una carta di trasferimento del saldo 0% che ti consente di trasferire il debito della carta di credito su una carta di credito APR 0%.

Questa è una strategia avanzata di riduzione del debito perché richiede l'apertura di una nuova carta di credito.

A questo punto, potresti chiederti come una carta APR 0% possa fare una differenza così grande. Vediamo un esempio:

Per un momento, immagina di avere $ 15, 000 nel debito della carta di credito con un TAEG medio del 18 percento.

Se hai effettuato un pagamento minimo del 3 percento, o $ 450, ci vorrebbero 47 mesi ( quasi quattro anni ) per saldare il saldo.

Durante questo periodo, guadagneresti anche $ 5, 950,81 solo per interessi!

Ora, immaginiamo che tu abbia trasferito i tuoi saldi su una carta di trasferimento del saldo che offriva 0% APR per 21 mesi.

prima di tutto, dovresti pagare una commissione di trasferimento del saldo di $ 450, o 3 per cento, in anticipo. Questo porta il tuo saldo totale a $ 15, 450, che potresti pagare senza interessi per 21 mesi consecutivi.

Se hai pagato gli stessi $ 450 al mese, pagheresti $ 9, 450 indebitati in 21 mesi. A questo punto, avresti un saldo residuo di $ 6, 000, che potresti ripagare a un tasso di interesse più elevato, o trasferire su un'altra carta di credito APR 0%.

Se fossi in grado di pagare $ 735 al mese per 21 mesi, d'altro canto, diventeresti completamente senza debiti senza pagare un centesimo di interessi oltre 21 mesi.

Anche, tieni presente che non tutti i trasferimenti del saldo addebitano una commissione per il trasferimento del saldo!

Ce ne sono alcuni che non addebitano questa commissione, anche se in genere offrono solo 0% APR per 15 mesi al massimo.

In entrambi i casi, dovresti esplorare questo elenco di carte di trasferimento del saldo in primo piano per trovare l'opzione giusta per te e l'importo del debito che hai.

Iscriviti per consolidamento debiti. Un'altra strategia avanzata di riduzione del debito è un piano di consolidamento del debito fai-da-te, che può ridurre i tassi di interesse e semplificare il processo di rimborso.

Con il consolidamento debiti, di solito consolidi tutti i tuoi debiti in un unico posto con una carta di trasferimento del saldo o un prestito personale.

Con entrambe le opzioni, avendo un solo pagamento da fare può semplificare le tue finanze e togliere molto stress dall'equazione.

Considera la liquidazione del debito o un piano di gestione del debito. Secondo la Federal Trade Commission (FTC), il regolamento del debito e la gestione del debito sono opzioni aggiuntive che puoi prendere in considerazione.

Intanto, inizierai a risparmiare per la liquidazione del debito in un conto di risparmio speciale destinato a ripagare i debiti regolati.

Con un piano di gestione del debito, lavorerai con un consulente del credito per estinguere il debito più velocemente.

Non solo chiameranno i tuoi creditori e cercheranno di negoziare i tassi di interesse per tuo conto, ma pagheranno anche le bollette da un account che hai creato con l'organizzazione di consulenza del credito. Queste aziende promettono di farti risparmiare denaro e aiutarti a evitare commissioni, ma non sono esenti da rischi.

Le note della FTC dovrebbero essere consapevoli dei rischi sia del regolamento del debito che dei piani di gestione del debito prima di registrarsi.

Tutto sommato, uscire dal debito non solo libererà denaro per te su base mensile, ma non avere l'onere di esattori e alti tassi di interesse ti renderà la vita molto più facile.

Così, inizia oggi ad eliminare quel fardello nella tua vita e vivi la vita che dovevi vivere.

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