Come uscire dai debiti (senza espedienti o giochi)

Come parte del mese del ritorno alle origini, usiamo oggi per esplorare come tu può uscire dal debito senza espedienti o giochi.

Dopo dodici anni passati a leggere e scrivere di soldi, Sono arrivato a credere che la riduzione del debito dovrebbe essere un effetto collaterale e non un obiettivo. Uscire dal debito è un obiettivo, non un'abitudine. E, come abbiamo discusso di recente, i buoni obiettivi sono costruiti intorno alle azioni invece che ai numeri. Se ristrutturi la tua vita in modo da spendere meno di quanto guadagni, tu volere uscire dal debito. È un effetto collaterale naturale.

Avendolo detto, Mi rendo conto che molti lettori di GRS stanno lottando per arrivare al punto di partenza. Uscire dal debito è loro obiettivo e ossessione primaria. Va bene.

Prima che tu possa iniziare a ripagare il tuo debito, tu dovere ottenere un profitto. A meno che il tuo reddito non superi le tue spese, il tuo debito è in realtà crescente . Se continui ad aggiungere debiti, o se sei in grado di effettuare solo pagamenti minimi, devi prima trovare il modo di spendere meno e guadagnare di più fino ad avere un “tasso di risparmio” positivo. (Sia le aziende che le persone guadagnano profitti. Ma quando gli individui guadagnano un profitto personale, lo chiamiamo “risparmio”.)

Dopo aver guadagnato un profitto personale, puoi (e dovrebbe ) fanno dell'eliminazione del debito una priorità.

Perché dovresti pagare il tuo debito?

Il rimborso del debito può migliorare il tuo punteggio di credito, il che significa che pagherai meno su tutto, dall'affitto all'assicurazione dell'auto alle future esigenze di prestito. Più, la riduzione del debito è uno dei migliori rendimenti che puoi guadagnare sui tuoi soldi.

Investire nel mercato azionario fornisce un rendimento medio annuo di circa il 10%, ma tale rendimento non è garantito. Alcuni anni il mercato è cresciuto del 30%, ma altri anni cala del 40%. Quando paghi una carta di credito, guadagni un rendimento garantito del 20% (o qualunque sia il tuo tasso di interesse). È difficile da battere.

Ci sono anche vantaggi non finanziari per estinguere il debito, Compreso:

• Semplicità. Più debiti hai, più fatture hai. È più facile gestire i tuoi soldi quando hai un semplice, infrastruttura finanziaria efficiente. Ogni volta che paghi un debito, ti avvicini di un passo a questo ideale.
• Flusso monetario. Ogni volta che elimini un debito, il denaro precedentemente utilizzato per quel pagamento mensile diventa disponibile per perseguire altri obiettivi, tra cui cose divertenti come gite sugli sci e forniture per maglieria.
• Libertà. Quando hai pagamenti mensili da rispettare, sei incatenato al tuo lavoro. Non sei in grado di correre rischi. Una volta che il tuo debito è andato, una gamma più ampia di opzioni diventa disponibile per te.
• Pace della mente. Meglio di tutto, una volta che sei senza debiti, puoi dormire più facilmente la notte. Metterai meno pressione su te stesso, e avrai meno litigi per soldi con il tuo partner.

Quando ho cercato per la prima volta di uscire dai debiti, Mi mancava un sistema. Senza un piano, Ho inviato denaro extra su una carta di credito e poi su un'altra. Di conseguenza, Non mi è mai sembrato di fare progressi.

Dopo aver deciso di diventare il capo della mia vita, però, Ho studiato come uscire dal debito. Molti libri raccomandavano una strategia chiamata "la palla di neve del debito". Nonostante fossi scettico, Ho fatto un tentativo. Il metodo ha funzionato. Usandolo, Sono riuscito a eliminare il mio debito e iniziare a risparmiare per il futuro.

Smetti di acquisire nuovi debiti

Questo può sembrare ovvio, ma il motivo per cui il tuo debito è fuori controllo è che continui ad aumentarlo. Smetti di usare il credito. Non finanziare nulla. Taglia le tue carte di credito.

Quest'ultimo può essere difficile. Non inventare scuse. Non mi interessa che altri siti di finanza personale dicano che non dovresti tagliarli. Distruggili. Smettila di razionalizzare che ne hai bisogno.

• Non hai bisogno di carte di credito per una rete di sicurezza.
• Non hai bisogno di carte di credito per comodità.
• Non hai bisogno di carte di credito per i bonus cash-back.

Non hai bisogno di carte di credito affatto . Se sei in debito, le carte di credito sono una trappola. Ti hanno solo indebitato di più. Dopo, quando i tuoi debiti sono finiti e le tue finanze sono sotto controllo, forse allora puoi ottenere una carta di credito. (Non porto una carta di credito personale. Non mi manca averne una.)

Dopo aver distrutto le tue carte, interrompere eventuali pagamenti ricorrenti . Se hai un abbonamento in palestra, cancellalo. Se rinnovi automaticamente il tuo account di World of Warcraft, cancellalo. Annulla tutto ciò che addebita automaticamente la tua carta di credito. Smetti di usare il credito.

Una volta fatto questo, chiamare a turno ciascuna società della carta di credito. Non cancellare le tue carte di credito (tranne quelle a saldo zero). Anziché, chiedi un'offerta migliore . Trova un'offerta di credito a basso interesse online e usala come cuneo di contrattazione. La tua banca potrebbe non accettare di abbinare le offerte concorrenti, ma probabilmente lo farà. Non fa mai male chiedere.

Istituire un Fondo di Emergenza

Per alcuni, questo è contro-intuitivo. Perché risparmiare per un fondo di emergenza? prima pagare il debito? Perché se non salvi prima, non sarai in grado di far fronte a spese impreviste . Fare non di' a te stesso che puoi tenere una carta di credito per le emergenze. Distruggi le tue carte di credito; risparmiare denaro per le emergenze.

Quanto dovresti risparmiare? Idealmente, risparmieresti $ 1, 000 per iniziare. (Gli studenti universitari potrebbero riuscire a cavarsela con $ 500.) Questo denaro è solo per le emergenze. Non è per la birra. Non è per le scarpe. Non è per una Playstation 3. Deve essere usato quando la tua auto muore, o quando ti rompi un braccio durante una partita di football.

Mantieni liquidi questi soldi, ma non immediatamente accessibile. Non legare il tuo fondo di emergenza a una carta di debito. Non sabotare i tuoi sforzi rendendo facile spendere i soldi per cose non essenziali. Considera l'apertura di un conto di risparmio online. Quando si verifica un'emergenza, puoi trasferire facilmente i soldi sul tuo normale conto corrente. Sarà lì quando ne avrai bisogno, ma non potrai spenderli spontaneamente.

La palla di neve del debito

Con la palla di neve del debito, metti da parte una determinata somma di denaro ogni mese per ripagare i soldi che devi. All'inizio, il progresso è lento. In tempo, però, inizi a fare rapidi progressi, prendere velocità come una palla di neve che rotola in discesa.

Primo passo

Il primo passo è fare una lista dei tuoi debiti. Per ogni obbligazione, includi il saldo dovuto, il tasso di interesse, e il pagamento minimo. Disporre l'elenco in modo che il debito con il tasso di interesse più elevato sia in cima. Poi viene il debito con il secondo tasso di interesse più alto, e così via, fino a raggiungere il debito finale sulla lista, che sarà quello con il tasso di interesse più basso.

Ad esempio, ecco l'elenco effettivo dei miei debiti da ottobre 2004, ordinato per tasso di interesse:

• Prestito computer:$ 1116 @ 15% ($ 48 min)
• Prestito aziendale $ 2800 @ 11% ($ 30 min)
• Prestito di equità domestica $ 21.000 @ 6% ($ 100 min)
• Prestito auto $2250 @ 5% ($ 170 min)
• Prestito personale $1600 @ 3% ($100 min)
• Prestito personale $ 6430 @ 0% ($ 60 min)

avevo 35 dollari, 196 di debiti e i miei pagamenti minimi ammontavano a $ 508 al mese.

Passo due

Dopo aver elencato i tuoi debiti, decidi quanto puoi permetterti di pagare per loro ogni mese in totale. Questo dovrebbe essere almeno il totale dei tuoi pagamenti minimi (508 $ nell'esempio sopra), e preferibilmente di più. Nel mio caso, Ho iniziato stanziando $ 700 ogni mese per la riduzione del debito.

Fase tre

Ora, per tutti i tuoi debiti tranne il debito con il tasso di interesse più alto, effettuare pagamenti minimi ogni mese. Usa il resto del denaro che hai stanziato per la riduzione del debito per pagare il debito con il tasso di interesse più alto.

Il prestito del computer era in cima alla mia lista di debiti con un tasso di interesse del 15%. I pagamenti minimi per gli altri debiti combinati a $ 460 al mese. Sotto questo piano, Quindi prenderei il resto dei $ 700 che avevo stanziato per la riduzione del debito mensile e lo applicherei al prestito del computer. Invece di effettuare il pagamento minimo di $ 48, pagherei $ 240 .

Fase quattro

Ripeti questo processo ogni mese fino a quando il debito in cima alla lista non è stato eliminato.

Passaggio cinque

Ecco dove questo metodo diventa potente. Con il tuo primo debito sconfitto, non usi il tuo flusso di cassa migliorato per acquistare cose nuove. Anziché, usi il denaro extra per attaccare il prossimo debito sulla tua lista.

Se inizio applicando $ 700 al debito ogni mese, Per esempio, Continuo ad applicare $ 700 al debito ogni mese fino a quando tutto il debito non è andato. Dopo che il prestito del computer è stato ritirato, Mi concentro sul prestito aziendale. Perché il pagamento minimo per gli altri miei debiti sarebbe di 430 dollari, Potrei incanalare $ 270 per pagare il debito commerciale ogni mese.

Quando il debito aziendale è andato, Quindi lancerei $ 370 al mese per il prestito a casa, e così via. In definitiva, Mi rimarrebbe un solo prestito:il prestito personale di $ 6430 a 0% di interesse. Ogni mese, Applicarei tutti i 700 dollari per sbarazzarsi di questo debito.

Pro e contro

La palla di neve del debito è potente ed efficace. Matematicamente, è il modo migliore per sbarazzarsi del tuo debito. C'è solo un problema.

Quando attacchi i tuoi debiti dal tasso di interesse più alto al più basso, pagherai meno soldi a lungo termine. Sfortunatamente, molte persone, me compreso, trovano difficile l'andare. Nel mio caso, Ho sbattuto contro un muro quando ho raggiunto il terzo debito della lista, il mio prestito a casa. Quei $ 21, 000 ci sarebbero voluti anni per ripagare. Non ho avuto quel tipo di pazienza.

Fortunatamente, Ho saputo che c'erano altri modi per ordinare i tuoi debiti. Non devi prima affrontare gli alti tassi di interesse.

Costruire una palla di neve migliore

Gli esseri umani sono creature psicologiche complesse. Non stanno aggiungendo macchine. Molti di noi sanno cosa dovremmo fare, ma trovano difficile fare le scelte migliori. (Se dovessimo aggiungere macchine, non accumuleremmo debiti dei consumatori in primo luogo!) È fuorviante dire a qualcuno così profondamente indebitato che dovere seguire il piano di rimborso che riduce al minimo il pagamento degli interessi. L'importante è impostare un sistema di rinforzo positivo.

A causa di ciò, molte persone preferiscono leggere variazioni sul metodo della valanga del debito. Questi metodi ignorano la matematica a favore della psicologia.

La palla di neve del debito di Dave Ramsey

Il guru finanziario Dave Ramsey ha reso popolare una variante della palla di neve del debito. Invece di ordinare i tuoi debiti in base al tasso di interesse, ti suggerisce di attaccare quelli con il saldi più bassi primo.

Usando il metodo di Ramsey, i miei debiti del 2004 sarebbero ordinati in questo modo:

• Prestito computer:$ 1116 @ 15% ($ 48 min)
• Prestito personale $1600 @ 3% ($100 min)
• Prestito auto $2250 @ 5% ($ 170 min)
• Prestito aziendale $ 2800 @ 11% ($ 30 min)
• Prestito personale $ 6430 @ 0% ($ 60 min)
• Prestito di equità domestica $ 21.000 @ 6% ($ 100 min)

Come con il metodo standard della valanga del debito, Farei pagamenti minimi su ogni debito tranne il primo della lista. A esso, Butterei tutto il resto che ho stanziato per la riduzione del debito ogni mese. Quando il debito più alto è stato eliminato, Passerei a quello con il saldo più piccolo successivo.

La variazione di Ramsey non è veloce come pagare prima il debito ad alto interesse, e nel lungo periodo, perderai leggermente di più per il pagamento degli interessi. (Nel mio caso, le proiezioni mostravano che ci sarebbe voluto un mese in più per ripagare il mio debito e che avrei pagato 841,15 dollari in più di interessi.) Tuttavia, c'è un vantaggio psicologico nel fare le cose in questo modo.

Attaccando prima i tuoi debiti più piccoli, ottieni delle vittorie veloci, che forniscono una spinta mentale. Questo sollevamento psicologico fornisce una motivazione in più per continuare ad attaccare quel debito. Ogni pochi mesi, hai la soddisfazione di cancellare un altro debito dalla lista! Ramsey dice che questa è "modifica del comportamento sulla matematica", e ha ragione. Infatti, Ho scelto di usare questa variante della palla di neve del debito quando ho rimborsato i miei 35 dollari, 000 di debito in 39 mesi.

Lo tsunami del debito di Adam Baker

Altri esperti, incluso il mio amico Adam Baker di Man vs. Debt, suggeriscono ancora una terza alternativa che chiamano lo tsunami del debito. Sostengono che è meglio pagare i debiti in base al loro impatto emotivo. Attacca i tuoi debiti dal saldo più piccolo al più alto, dicono, ma per una maggiore spinta psicologica, dai la priorità a qualsiasi debito che ti infastidisce particolarmente.

“Ero dipendente dal gioco d'azzardo, "Dice Baker, “e avevo un debito che era specificamente associato al gioco d'azzardo. Per ripagarlo prima mi ha cambiato come persona. Ripagare i 600 dollari che dovevo con una carta di credito è stato fantastico, ma non mi ha cambiato. Non significava che la mia vita sarebbe stata diversa e che avrei vissuto in un modo diverso".

Ma pagare il suo debito di gioco significava qualcosa per lui, così Baker lo attaccò per primo.

Ecco un altro esempio:molte persone prendono in prestito denaro dai loro genitori. Questi prestiti possono portare tassi di interesse solo del due o tre percento (o forse sono senza interessi), ma vengono con un sacco di bagaglio psicologico. Questo è un altro caso in cui potrebbe avere senso pagare prima il debito a basso interesse perché le ricompense non finanziarie sono così grandi.

La cosa più importante quando si pagano i propri debiti è estinguere i propri debiti; l'ordine in cui lo fai è in definitiva irrilevante. Trova un sistema che funzioni per te e sviluppa la disciplina per seguirlo.

Soluzioni supplementari

Puoi fare altre cose per migliorare la tua situazione finanziaria mentre lavori su questi tre passaggi.

Primo, concentrarsi sull'equazione fondamentale della finanza personale:estinguere il debito, o per risparmiare denaro, o per accumulare ricchezza, tu dovere spendi meno di quanto guadagni.

Riduci le tue spese. Reimparare abitudini frugali. (La frugalità è qualcosa con cui la maggior parte degli studenti universitari ha familiarità.) Puoi trovare alcune grandi idee negli archivi di questo sito. Controlla anche Frugal for Life.

Mentre lavori per spendere meno, fai il possibile per aumentare le tue entrate . Se possibile, vendi alcune delle cose che hai comprato quando ti sei indebitato. Trova un lavoro in più. (Ma non trascurare i tuoi studi per guadagnare di più. I tuoi studi sono la cosa più importante.)

Finalmente, vai alla tua biblioteca pubblica locale e prendi in prestito The Total Money Makeover di Dave Ramsey. Non lasciarti scoraggiare dal titolo:questa è una guida fantastica per uscire dai debiti e sviluppare buone abitudini di guadagno. ne sono entusiasta spesso, ma questo è perché ha fatto così tanto per aiutare le mie finanze personali. Dopo che hai finito, restituiscilo e prendi in prestito un altro libro sul denaro.

Semplice, Non facile

Gli esseri umani sono creature complesse. Alcuni di noi sono altamente logici. Alcuni di noi sono emotivi. La maggior parte di noi cade da qualche parte nel mezzo. Raramente prendiamo decisioni basate su percorsi ottimali; più spesso, scegliamo ciò che ci rende felici a breve termine . Non sto dicendo che questa sia la cosa giusta da fare, è solo quello che succede. Per coloro che prendono abitualmente decisioni finanziarie basate sull'emozione, può essere difficile cambiare le cose.

Lamentarsi che la finanza personale è facile e "perché tutti non fanno ciò che dovrebbero" è come dire che correre una maratona è facile, quindi perché non tutti possono correrne una? La maggior parte di noi sa come prepararsi per una maratona - mangiare bene e correre molto - ma pochi di noi hanno la dedizione e la forza mentale per completarne una. Però, con un po' di disciplina e un po' di duro lavoro, la maggior parte delle persone Potere completare una gara di 10 km.

È lo stesso con la finanza personale. è facile da dire, “Per costruire ricchezza, devi spendere meno di quanto guadagni”, ma è un'altra cosa farlo, soprattutto a lungo termine. In alcuni modi, costruire ricchezza è più difficile che correre una maratona. L'allenamento e il completamento di una maratona richiedono mesi. Dedicarsi a un piano finanziario ragionevole è un processo che dura tutta la vita.

Se la finanza personale fosse davvero semplice come capire la matematica, saremmo tutti ricchi. Ma non lo è. E non lo siamo. Ecco perché penso che ogni piccola vittoria finanziaria sia importante. Ecco perché gestisco questo sito web, e perché condivido tutti i suggerimenti che riesco a trovare.

Dico sempre “fai ciò che funziona per te”“. Alcune persone riescono ad avere successo pagando prima il debito ad alto interesse. Ma alcune persone, me compreso, sono riuscite ad avere successo solo provando un altro approccio. L'approccio potrebbe non essere il migliore da un punto di vista matematico, ma Credo che qualsiasi metodo che effettivamente ti aiuti a raggiungere i tuoi obiettivi sia migliore di uno che non lo fa.

I concetti di finanza personale potrebbero essere semplice , ma questo non significa che siano facili. Non voglio insinuare che lo siano. Mi ci è voluto un sacco di duro lavoro (e un po' di fortuna) per uscire dai debiti. Non è successo in fretta, e non è stato facile.

La linea di fondo

Come ho detto all'inizio, Sono arrivato a credere che il rimborso del debito sia un effetto collaterale e non un obiettivo. Non dovresti farne il tuo scopo principale.

Se fai le altre cose che ti consiglio, come la creazione di una dichiarazione di missione personale e l'aumento del margine di profitto, pagherai naturalmente il debito come una cosa ovvia. Ma godrai di un vantaggio che molte persone non hanno una volta che i loro debiti sono andati.

Vedi, molte persone si sentono perse una volta che hanno tirato fuori i debiti. Cerca online e troverai tonnellate di domande e conversazioni su cosa fare dopo. Il rimborso del debito aveva dato loro uno scopo, e ora quello scopo è andato. Di conseguenza, perdono la direzione finanziaria. E come una persona a dieta che aveva mirato a un peso invece di un cambiamento di stile di vita, pochi sfortunati tra i nuovi senza debiti si ritrovano a riprendere cattive abitudini.

Se stai perseguendo altri obiettivi e costruendo intenzionalmente buone abitudini, ti libererai dei debiti. E una volta che esci dai debiti, i bei tempi continueranno:quella palla di neve del debito che hai costruito si trasformerà in una ricchezza palla di neve.

Congratulazioni! Sei sulla buona strada per la libertà finanziaria!