Assicurazione sulla vita universale

Esistono molti scenari diversi che potrebbero richiedere una protezione assicurativa sulla vita. Questi includono la copertura per il coniuge e altre persone a carico, l'assicurazione che un'impresa si trasferirà con successo se il proprietario dovesse morire improvvisamente, o la fornitura di una donazione a un ente di beneficenza preferito.

In alcuni casi, l'assicurazione sulla vita a termine si adatta al conto, mentre in altri casi, un individuo può fare meglio con una copertura permanente. Quando si tratta di assicurazione sulla vita permanente, ci sono diversi tipi di polizze tra cui scegliere. I più comuni di questi sono tutta la vita, vita variabile, e assicurazione sulla vita universale.

Che cos'è l'assicurazione sulla vita universale?

Assicurazione sulla vita universale, o UL, è stato descritto come un vantaggio in caso di morte a basso costo di assicurazione sulla vita con una componente di valore in denaro come l'assicurazione sulla vita intera. Con questo tipo di polizze, c'è una grande flessibilità offerta all'assicurato.

Proprio come con altre forme di assicurazione sulla vita permanente, la vita universale offre sia la protezione in caso di morte che il valore in denaro, o risparmio, costruire. Il denaro che è nel valore in contanti può crescere su base fiscale differita, il che significa che non vi è alcuna imposta dovuta sulla crescita a meno che o fino a quando i fondi non vengano prelevati.

Questi fondi possono essere presi in prestito o ritirati per qualsiasi necessità che l'assicurato ritenga opportuno, come il pagamento del debito, l'integrazione del reddito di pensione, o anche per un simpatico, vacanza tanto attesa.

Anche le polizze di assicurazione sulla vita universali sono considerate sensibili ai tassi di interesse. Ciò significa che il valore monetario di queste polizze viene utilizzato per acquistare strumenti fruttiferi a breve termine. Con la maggior parte dei piani di assicurazione sulla vita universali, ci sarà un importo minimo garantito di tasso di interesse che è indicato per la componente di valore in contanti. Ogni volta che i tassi di interesse di mercato correnti sono superiori a questo tasso dichiarato, tuttavia, la compagnia assicurativa emittente pagherà di norma un importo superiore alla garanzia.

A seconda di come viene accreditato il tasso di interesse nella componente del valore monetario, il tasso di rendimento di questi fondi può essere superiore a quello di una polizza di assicurazione sulla vita intera comparabile. Inoltre, il denaro in una polizza vita universale è anche in genere più facile da accedere da parte dell'assicurato.

Questo perché l'assicurato può anche interrompere il pagamento dei premi e mantenere la polizza in vigore, a condizione che vi siano fondi sufficienti nel conto in contanti per farlo.

Come funziona l'assicurazione sulla vita universale

Mentre l'assicurazione sulla vita universale può inizialmente sembrare di natura molto simile a tutta la vita, la realtà è che ci sono alcune differenze distinte. Per esempio, coloro che hanno una polizza di assicurazione sulla vita universale hanno molta più flessibilità per quanto riguarda i tempi di pagamento dei premi. Possono anche essere in grado di scegliere, all'interno di determinate linee guida, l'importo del premio che hanno versato per l'indennità di morte della polizza e l'importo che hanno inserito nel valore in denaro.

Qui, ogni volta che si paga un premio, la compagnia di assicurazione dedurrà un determinato importo per coprire il costo dell'assicurazione, accreditando allo stesso tempo un'altra quota del pagamento sul conto del valore in denaro della polizza.

Inoltre, un contraente di assicurazione sulla vita universale può anche essere in grado di spostare denaro tra le due sezioni, o componenti, della polizza – e poiché i premi sono variabili, il contraente può anche decidere di adeguare le proporzioni in base alle condizioni del mercato esterno.

Come esempio, se la parte del valore in denaro della polizza non sta ottenendo un buon rendimento durante un determinato periodo, quindi l'assicurato può utilizzare una parte maggiore del proprio denaro per pagare i premi della polizza – o la copertura del beneficio in caso di morte – piuttosto che mettere quei fondi sul conto in contanti.

Termine contro polizze di assicurazione sulla vita permanente

L'assicurazione sulla vita universale è un tipo di permanente protezione assicurativa sulla vita . Con copertura permanente, c'è sia protezione in caso di morte, nonché una componente di valore monetario della polizza.

Assicurazione sulla vita, tuttavia, offre solo copertura in caso di morte, senza alcun valore in denaro o accumulazione di risparmi. Mentre l'assicurazione sulla vita può essere considerata più di una polizza "plain vanilla", il premio che viene addebitato per la durata del termine è spesso inferiore a quello di un piano permanente comparabile.

Tipi di assicurazione sulla vita universale disponibili

Come per altre categorie di assicurazioni sulla vita, ci sono diversi tipi di copertura all'interno della famiglia di assicurazione sulla vita universale. Questi includono quanto segue:

• Vita universale sensibile agli interessi – L'assicurazione sulla vita universale sensibile agli interessi è un altro nome per la forma tradizionale di assicurazione sulla vita universale.
• Vita universale variabile – L'assicurazione sulla vita universale variabile è simile alla vita universale tradizionale, tranne per il fatto che l'assicurato è autorizzato a investire la parte in contanti della sua polizza in diversi tipi di investimenti azionari come i fondi comuni di investimento. Non esiste un valore monetario minimo garantito in una polizza di assicurazione sulla vita universale variabile.
• Indice di vita universale – Assicurazione sulla vita universale indicizzata, o IUL, le polizze hanno l'andamento del loro valore monetario legato ad un determinato indice di mercato, come l'S&P 500. Pertanto, il valore di conto di queste polizze tenderà a crescere in base ai movimenti positivi dell'indice che si sta monitorando. La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita universali indicizzate alle azioni, tuttavia, fornirà una garanzia che il valore del conto in contanti non scenderà al di sotto dello zero dell'indice incontra un calo drammatico.

In questo caso, se l'indice sottostante ha un rendimento negativo durante un determinato anno, quindi il valore in contanti viene semplicemente accreditato dello 0%. Al contrario, questi tipi di polizze in genere hanno anche un limite alla quantità di crescita positiva che può verificarsi. Ciò significa che anche se l'indice corrispondente funziona molto bene, il valore del conto in contanti non supererà un limite stabilito.

Quanto costa la copertura assicurativa sulla vita universale?

Il premio addebitato per l'assicurazione sulla vita universale può variare, in base a molti fattori diversi. Questi includono il tipo di polizza acquistata, nonché l'importo della protezione in caso di morte. In questo caso, maggiore è l'importo della copertura, più il premio sarà in genere.

Il costo del premio della polizza di assicurazione sulla vita universale sarà inoltre basato sull'età e sullo stato di salute del richiedente/assicurato. Poiché il prezzo delle polizze di assicurazione sulla vita si basa in gran parte sull'aspettativa di vita prevista, più giovane è una persona quando fa domanda, minore è probabile che sia l'importo del premio.

Allo stesso modo, anche lo stato di salute al momento della domanda può fare la differenza è quanto verrà addebitato. In questo caso, se una persona ha un problema di salute avverso, potrebbero essere tenuti a pagare premi più elevati o, a seconda della condizione, potrebbero non essere affatto approvati per la copertura.

Allo stesso modo, anche il fatto che una persona sia o meno un fumatore svolgerà un ruolo chiave nell'importo del premio addebitato. Per quanto riguarda un premio di assicurazione sulla vita, un individuo classificato come fumatore può pagare fino a due, o anche tre, volte il premio di una persona che non fuma (a parità di altri fattori).

Dovresti considerare la copertura universale della vita?

Perché tutte le situazioni non sono uguali, se una polizza di assicurazione sulla vita universale è giusta per te dipenderà dalle tue esigenze e dai tuoi obiettivi specifici. Per esempio, se hai requisiti di copertura assicurativa sulla vita più permanenti, allora una polizza di assicurazione sulla vita universale potrebbe essere una valida alternativa.

Allo stesso modo, se prevedi di avere problemi di salute in futuro, quindi stipulare una polizza di assicurazione sulla vita permanente potrebbe anche essere una saggia mossa finanziaria, poiché questo tipo di copertura rimarrà in vigore per tutta la vita (a condizione che i premi siano pagati).

Come ottenere le migliori tariffe premium sulla protezione dell'assicurazione sulla vita universale

Quando si acquista un'assicurazione sulla vita universale, ottenere le migliori tariffe premium è un fattore importante nella tua decisione di acquisto complessiva. Per assicurarti di ottenere una tariffa competitiva su questo tipo di protezione assicurativa, può essere utile lavorare con un broker di assicurazioni sulla vita indipendente che può mostrarti molte polizze diverse, vettori, e quotazioni premium. Quel modo, puoi determinare quale funzionerà meglio per te, e per il tuo budget

Quando sei pronto per acquistare un'assicurazione sulla vita universale, possiamo aiutare. Lavoriamo con molte delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita oggi sul mercato, e possiamo rendere la tua esperienza di acquisto facile e conveniente. Se vuoi iniziare il processo, quindi prenditi semplicemente un secondo per compilare le informazioni necessarie nel modulo di preventivo in questa pagina.

Se dovessi scoprire di avere ancora altre domande sulla vita universale, sentiti libero di contattaci direttamente ! L'acquisto di un'assicurazione sulla vita universale può essere facile e veloce, soprattutto se lavori con un esperto dalla tua parte. Così, contattaci oggi:siamo qui per aiutarti.

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