Domanda del lettore:il rimborso di un prestito danneggia il tuo punteggio di credito?

La settimana scorsa, sulla mia recensione del nuovo libro di Kristin Wong Ottieni denaro! , un lettore di nome Luke ha lasciato un commento interessante. Luca si chiedeva:

Una cosa che ho preso a cuore è la riduzione del debito. Nel mio caso, prestiti studenteschi. Ho rifinanziato un po' di tempo fa per ottenere un tasso più basso e ho pagato quasi il triplo del minimo mensile per accelerare il payoff. L'obiettivo era terminare i pagamenti del prestito pochi mesi prima di acquistare la nostra prima casa (che stiamo attualmente risparmiando per il nostro 20% in meno).

Ma ho incontrato una sorta di catch-22. Poiché i singoli prestiti vengono annullati quando vengono pagati, sta danneggiando il mio punteggio di credito perché la mia età media di credito è in calo. (Ho 27 anni.) Questo è esattamente ciò di cui non ho bisogno prima di richiedere un mutuo.

Mi chiedo se dovrei rallentare i rimborsi dei miei prestiti per mantenere alto il mio punteggio di credito quando richiedo un mutuo, che sarà probabilmente in un anno o due.

Questa domanda esula dalla mia area di competenza. Come ormai tutti saprete, Sono bravo nelle cose da grande film, nell'affrontare questioni di mentalità e comportamento. Ma quando si tratta di dettagli nitidi sulla finanza personale, devo chiedere agli esperti proprio come faresti tu.

In questo caso, la mia esperta di credito di riferimento è la fantastica Liz Weston, un editorialista di NerdWallet e autore di Il tuo punteggio di credito . Le ho lasciato due righe per chiederle della situazione di Luke, e lei mi ha risposto con qualche consiglio. Tutto ciò che segue nella sezione successiva è stato scritto da Weston. .

Ripagare un prestito danneggia il tuo punteggio di credito?

Estinguere anticipatamente un prestito rateale in genere lo fa non danneggiare i tuoi punteggi di credito. Ma non aiuta nemmeno i tuoi punteggi quanto mantenere l'account aperto e attivo (cioè, pagare il prestito nei tempi previsti).

Luke ci ha dato un indizio sul problema quando ha fatto riferimento al suo "punteggio" di credito. Non abbiamo un punteggio. Abbiamo molti . Potrebbe guardare i punteggi da fonti diverse con formule diverse e ipotizzare una tendenza in cui non ce n'è uno. I punteggi potrebbero anche non essere sullo stesso intervallo.

Per esempio, il VantageScore 3.0 che offriamo gratuitamente su NerdWallet è nella gamma tradizionale da 300 a 850 e attinge dai dati dell'ufficio di credito TransUnion. Il FICO Bankcard Score 2 che Wells Fargo offre ai suoi clienti è su una scala da 250 a 900 e attinge da Experian. I due punteggi probabilmente non saranno gli stessi. Potrebbero anche non essere così vicini.

Così, se guardassi dall'uno all'altro, potresti pensare che i tuoi punteggi andassero su o giù quando non lo erano.

Se Luke osserva lo stesso punteggio nel tempo e vede un significativo movimento verso il basso, probabilmente è dovuto a qualcos'altro. Il solito colpevole sono gli alti saldi sulle carte di credito. Anche se paghi per intero ogni mese, la quantità di credito che stai utilizzando su una carta ha una grande influenza sui tuoi punteggi.

Linea di fondo: Luke non dovrebbe aspettarsi che estinguere un prestito in anticipo aiuterà i suoi punteggi, ma non dovrebbe essere loro dinging molto, o.

E per passare dal mio cappello da esperto del punteggio di credito al mio cappello CFP:se è importante qualificarsi per un mutuo, probabilmente farebbe meglio a incassare quei pagamenti extra per aumentare il suo anticipo e costruire un fondo di emergenza più grande. Come ti dirà J.D., la proprietà della casa è costosa!

Cosa faresti?

Sono d'accordo con Liz:anche se uscire dai debiti è importante, Luke dovrebbe tenere a mente il quadro generale. Quando si decide cosa fare dopo, dovrebbe considerare non solo i suoi obiettivi attuali, ma anche i suoi obiettivi futuri. (Sembra che questo sia quello che sta cercando di fare, e questa è una buona cosa.)

Il debito fa schifo. Fidati di me, Lo so. Ma una volta che hai spostato il tuo slancio finanziario e hai iniziato a sviluppare buone abitudini, non fa male portare un po' di debiti ( sussulto! ) se ciò ti consente di raggiungere obiettivi più grandi. (Onestamente, Vorrei poter accendere un mutuo per la mia casa. Nessun scherzo. Ma poiché ho un reddito limitato, non è un'opzione.)

Penso che Liz abbia ragione. Anche se Luke dovrebbe assolutamente lavorare per pagare i suoi prestiti studenteschi, potrebbe voler considerare di dare la priorità all'eventuale acquisto della casa. È probabile che riesca a trovare un equilibrio che gli permetta di lavorare per entrambi gli obiettivi.

Cosa fare tu pensare? Cosa faresti se fossi nella situazione di Luke? Daresti la priorità al rimborso del debito o ti concentreresti sul risparmio per una casa? Hai mai notato come il rimborso di un prestito influisce sul tuo punteggio di credito?