Vivere senza carte di credito è il modo migliore per non avere debiti?

Gli americani potrebbero essere più responsabili ora di quanto non fossero nei primi anni 2000 per quanto riguarda l'uso del credito. Almeno, questo è ciò che sembra suggerire l'evidenza di un sondaggio Gallup condotto all'inizio di quest'anno.

Il sondaggio Gallup, che si basava su interviste telefoniche casuali con 1, 026 adulti, mostra che un pieno 48% pretende di pagare per intero i saldi della carta di credito alla scadenza della fattura. Non sorprendentemente, il gruppo opposto, quelli che portavano un saldo ogni mese, è arrivato a una percentuale record da quando Gallup ha iniziato a registrare questa metrica nel 2001.

Ma il sondaggio è andato oltre per rivelare di più sulle vite segrete degli utenti di carte di credito negli Stati Uniti, e come l'uso del credito ha influito sui livelli di debito complessivi. Per esempio, ha mostrato che l'americano medio ha in media 2,6 carte di credito, ma la cifra salta a 3,7 quando si eliminano dall'equazione coloro che non hanno una carta di credito. Per di più, l'americano medio portava $ 2, 426 nel debito della carta di credito quando questo sondaggio è stato preso. Però, escludiamo quelli senza carta di credito e la cifra balza rapidamente a $3, 573. Quindi, Cosa significa questo?

“Gli americani dipendono meno dalle carte di credito rispetto al passato. Portano complessivamente meno debiti sulla carta di credito, possedere meno carte, e ora è più probabile che dicano che pagano sempre o di solito pagano l'intero saldo ogni mese, ” Gallup ha riassunto all'inizio di quest'anno.

"Ciò suggerisce che le carte di credito - un elemento fondamentale della vita dei consumatori americani per decenni - potrebbero non essere uno strumento finanziario così vitale per le persone come lo erano state negli anni '90 e 2000, quando gli americani usavano spesso le loro carte di credito per sbarcare il lunario”.

È una buona cosa, Giusto?

Molti esperti direbbero di sì.

Gli americani hanno il loro miglior comportamento dopo la grande recessione?

Il sondaggio Gallup ci dice davvero che gli americani si comportano al meglio quando si tratta di utilizzare il credito? Diciamo che non è così.

I sondaggi Gallup potrebbero indicare questa tendenza, ma altri contatori di fagioli e media stanno prendendo la posizione opposta. Secondo questo articolo di MarketWatch di due mesi fa, “Il debito delle carte di credito americane raggiunge un massimo post-recessione, "Gli americani fanno troppo affidamento sulla plastica per le spese quotidiane. Un estratto:

“Gli americani hanno aggiunto 28,2 miliardi di dollari alle loro carte di credito nel secondo trimestre del 2014, il più grande importo negli ultimi sei anni e quasi il 200% in più rispetto al secondo trimestre del 2009, quando l'economia emerse dal profondo della Grande Recessione, secondo una nuova ricerca del sito Web di finanza personale CardHub.com. Dopo aver pagato 32,5 miliardi di dollari dovuti nel primo trimestre del 2014, i consumatori hanno accumulato circa l'86% in più di debito durante il trimestre successivo”.

Accidenti.

È spaventoso quanto velocemente la marea possa cambiare, non è vero? Sebbene i dati sul debito delle carte di credito personali siano precipitati all'inizio di quest'anno, la tendenza di certo non è durata a lungo. Di nuovo, stiamo accumulando quegli equilibri con selvaggio abbandono e vivendo il sogno. Non è grandioso? < inserisci qui il sarcasmo >

Ovviamente non lo è. La maggior parte delle persone che l'hanno vissuta ti diranno che non è affatto grandioso, specialmente quando ti rendi conto di cosa ci vuole per ripagare quei saldi. Il ciclo può essere doloroso:rendersi conto di essere di nuovo in debito con la carta di credito, la lotta per ripagarlo, l'euforia per il tuo successo. Il semplice fatto che vediamo il ciclo ripetersi di nuovo mostra che qualsiasi cambiamento era, nella migliore delle ipotesi, momentaneo.

Questa è la parte che molte persone non sembrano avere.

Lascia cadere le carte e interrompi il ciclo

Ancora, c'è un modo per evitare il ciclo del debito della carta di credito se sei un accanito spendaccione, dice la praticante CFP Katie Ward Brewer di YourRichestLifePlanning.com.

In qualità di pianificatore finanziario certificato, Brewer lavora con le persone per sviluppare piani finanziari a lungo termine che le aiutino a raggiungere i loro obiettivi. E poiché il debito della carta di credito va contro il senso di ciò che la maggior parte delle persone sta cercando di ottenere, molti dei suoi clienti hanno scoperto che, negli anni, tutti i benefici che hanno ottenuto dall'uso delle carte di credito sono stati presto oscurati dall'elefante nella stanza:il loro carico di debiti rotanti.

"Molti dei miei clienti che hanno difficoltà a spendere sceglieranno di smettere del tutto di usare le carte di credito, Ward ha ammesso.

Ma lei non lo vede come un segno di fallimento o un'indicazione che qualcosa non va. Secondo Ward, la vita senza credito è semplicemente migliore per alcune persone.

"Ci sono due gruppi che potrebbero voler prendere in considerazione l'interruzione dell'uso delle carte di credito, "dice Ward. “Il primo gruppo include chiunque cerchi di pagare il debito esistente della carta di credito. Il secondo è chiunque possa controllare meglio la propria spesa senza l'uso di carte di credito”.

Il credito ti fa spendere di più?

Diversi studi indicano che le carte di credito consentono alle persone di spendere più del previsto, e Dave Ramsey porta costantemente a casa questo punto alla radio e sul suo sito web. Secondo Ramsey, usare il credito per le spese quotidiane è una pessima idea.

"C'è no lato positivo dell'uso della carta di credito. Voi volere spendere di più se usi carte di credito Anche pagando le bollette in tempo, non stai battendo il sistema!”

-Dave Ramsey

Potrebbe essere una posizione dura da prendere, ma molte (molte) persone sarebbero d'accordo, compreso il mio amico Brian Fourman, un padre e scrittore che scrive sul proprio blog del proprio viaggio finanziario su Luke1428.com. Lui e sua moglie hanno smesso del tutto di usare le carte di credito diversi anni fa, quando si sono resi conto che le loro carte di credito rendevano loro più facile spendere troppo.

"Sembrava che ogni due mesi, per pagare le nostre carte di credito in tempo, siamo stati costretti a prelevare denaro dal nostro conto di risparmio, ” ha detto Brian. “Di conseguenza, non abbiamo mai sviluppato un fondo di risparmio adeguato per gestire le emergenze della vita”.

Il ciclo è andato avanti per un po' fino a quando Brian e sua moglie hanno deciso di abbandonare del tutto le carte di credito. Fu allora che scoprirono perché le carte di credito erano problematiche per loro fin dall'inizio.

“Non ci sono segnali di avvertimento con le carte di credito. Nessuna vera limitazione contro cui ti imbatti ogni mese che ti faccia notare, Mi ha detto Brian. “Puoi spendere quanto vuoi fino al limite di credito della carta, indipendentemente dal fatto che guadagni così tanto con il reddito mensile.

Debito al salvataggio

Fortunatamente, l'abbandono delle carte di credito ha avuto successo per Fourman e la sua famiglia. Una volta rimosse le carte di credito dall'equazione, lui dice, la loro situazione finanziaria è migliorata notevolmente. Tutto il mistero che circondava la loro spesa eccessiva è scomparso quasi istantaneamente, e un nuovo senso di scopo ha preso il suo posto.

Al posto del credito, i Fourman si sono invece rivolti alle carte di debito, una mossa che li ha costretti a tenere d'occhio il loro conto in banca giorno dopo giorno.

“Una carta di debito è servita da piastra di restrizione alla mia spesa. Mi ha costretto a rallentare, che a sua volta limitava l'ammontare del danno finanziario che potevo fare a me stesso, " lui dice.

Il credito è il colpevole? La giuria è fuori.

È il credito facile il motivo per cui gli americani continuano ad accumulare conti che non possono permettersi di pagare? Suppongo che la giuria sia fuori su quello. Però, è difficile discutere come una persona possa indebitarsi con la carta di credito se non ha una carta di credito in primo luogo.

Ancora, Penso che il problema sia più profondo. Sicuro, alcune persone si indebitano con la carta di credito perché hanno perso il lavoro, malattia, o situazione di emergenza che lo richieda. Ma per ogni persona con un'emergenza, c'è qualcuno la cui "situazione di emergenza" è il nuovo iPhone in uscita o un viaggio davvero fantastico a Cabo che stanno pianificando. Per la maggior parte delle persone, uscire dal debito (e rimanere fuori dal debito) richiede molto più di una pila di carte e un paio di forbici; richiede anche una mentalità diversa.

Ancora, se l'obiettivo è una minore dipendenza dalle carte di credito, dobbiamo prendere decisioni che ci prepareranno per il successo. Rinunciare del tutto all'uso della carta di credito è solo un'opzione sul tavolo. E se la tua spesa è un problema, credito precedente, almeno per il momento, potrebbe essere proprio la soluzione che stavi cercando.

Riusciresti a sopravvivere senza una carta di credito? Credi che le carte di credito ci facciano spendere di più? Hai interrotto il ciclo di accumulare debito della carta di credito e ripagarlo? Come hai interrotto il ciclo e come gestisci il credito con saggezza ora?