Assicurazione:condividi il rischio

Questo è un guest post di Joanna Lahey , professore associato di economia alla George H.W. Bush School of Government and Public Service presso la Texas A&M University e il National Bureau of Economic Research (NBER).

Nota di Elena: Joanna ha scritto quattro articoli sull'assicurazione sanitaria. Questo è il primo, e ogni sabato per il mese successivo, ne pubblicheremo uno. Data la preoccupazione dei lettori per il costo dell'assicurazione sanitaria e per la possibilità di ottenere un'assicurazione, pensiamo che i suoi articoli saranno una grande aggiunta a GRS.

Che cos'è l'assicurazione?

Risparmiamo per la pensione al fine di uniformare i nostri consumi nel tempo. Il denaro risparmiato ora quando abbiamo un reddito ci permette di mangiare più del cibo per gatti quando siamo in pensione e non ne portiamo tanto.

L'assicurazione funziona più o meno allo stesso modo, tranne che invece di livellare il nostro consumo nel tempo, lo stiamo livellando sulle condizioni del mondo. Nel buono stato del mondo, quello in cui non siamo stati investiti da un autobus, spendiamo soldi per l'assicurazione. Nel cattivo stato del mondo, quello in cui l'autobus ci investe, la compagnia di assicurazioni paga dei soldi per aiutarci a risarcirci per le nostre cure mediche.

Le persone apprezzano questa assicurazione perché sono avverse al rischio. Per la maggior parte delle persone, perdere denaro ci fa più male che guadagnare una somma equivalente di denaro ci rende felici. Siamo disposti a pagare un piccolo extra durante i periodi buoni per compensare i momenti brutti.

Certo, in realtà è un po' più complicato di così. Le compagnie di assicurazione hanno un incentivo per impedirti di entrare in quel cattivo stato del mondo, quindi potrebbero pagare per i controlli annuali e altri tipi di cure preventive. Inoltre, ad alcune persone piace l'idea di utilizzare l'assicurazione sanitaria come pagamento anticipato per le spese mediche previste. Però, l'assistenza preventiva e il pagamento anticipato non sono tecnicamente un'assicurazione anche se sono inclusi in molte polizze. Il punto dell'assicurazione è di rendere meno brutti i momenti difficili, pagando l'assicurazione durante i periodi buoni e accettando un pagamento durante i periodi difficili.

In un mondo ideale, questo sistema assicurativo funzionerebbe e il libero mercato potrebbe gestire tutto. La gente pagherebbe il costo previsto dell'assicurazione nel sistema assicurativo e l'assicurazione pagherebbe per le persone abbastanza sfortunate da essere investite da autobus o avere altri problemi di salute.

Sfortunatamente, c'è un problema. Le persone che sanno che probabilmente utilizzeranno l'assicurazione sanitaria più di quelle che credono che non si ammaleranno mai. Il problema sorge quando le persone conoscono le spese mediche previste meglio delle compagnie assicurative. Questa situazione è chiamata "informazione asimmetrica":una parte (voi) ne sa più dell'altra parte (la compagnia di assicurazioni).

Spirale della morte nel mercato assicurativo

In questo mondo di informazioni asimmetriche, in teoria non c'è modo per una compagnia di assicurazioni di realizzare un profitto, o addirittura esistere nel mercato privato. Se la compagnia di assicurazioni vende l'assicurazione al costo medio delle cure mediche - quello che si aspetta di pagare in media - allora le persone che sanno nel profondo di essere in buona salute preferiranno non acquistare l'assicurazione. Le persone che sanno che rischiano di ammalarsi sono più che disposte a pagare il costo medio delle cure mediche e ad iscriversi a frotte. Quando ciò accade, il costo medio delle cure mediche che la compagnia di assicurazione vede salire, quindi devono addebitare tariffe più elevate per la copertura. Ciò significa che le persone che si aspettano di avere unghie incarnite ma nessun altro problema di salute abbasseranno la copertura mentre le persone che si aspettano di avere il diabete rimarranno. Ciò aumenta ulteriormente il costo medio dell'assicurazione sanitaria, il che significa che il prossimo gruppo di persone più sane smetterà di acquistare la copertura e resterà solo il più costoso. Alla fine solo la persona più costosa sarà disposta ad acquistare un'assicurazione (e probabilmente non potrà permettersela). Il mercato fallisce, e l'assicurazione non può essere offerta. Il mercato delle assicurazioni private è rotto.

L'informazione asimmetrica e questo “problema dei limoni” (termine coniato in un articolo di George Akerlof) sono il motivo per cui è così difficile ottenere una copertura sul mercato privato e perché la copertura è così costosa. È anche il motivo per cui la copertura privata deliberatamente non copre condizioni come la gravidanza se può legalmente scegliere di non farlo.

Nota a margine: Potresti aver notato che anche se il mercato dell'assicurazione sanitaria privata è rotto, esiste ancora. Ciò è dovuto a quell'avversione al rischio di cui abbiamo parlato nella sezione precedente:la maggior parte delle persone valuta l'assicurazione più del suo costo previsto. Se lo apprezzano abbastanza, sono disposti a pagare di più e riescono a superare la spirale della morte. per inciso, David Cutler, uno dei principali artefici dell'Affordable Care Act, sostiene che il mandato individuale non è necessario:abbiamo solo bisogno di ottenere un prezzo sufficientemente basso e l'avversione al rischio indurrà le persone a comprare. Jon Gruber, un altro degli architetti, non è d'accordo:non pensa che sia probabile che l'avversione al rischio supererà il problema della selezione avversa.

Perché l'assicurazione sanitaria negli Stati Uniti è in bundle con l'occupazione?

La soluzione al problema? Mercati del Gruppo per le assicurazioni. In un mercato di gruppo, le persone sono in un gruppo per qualche motivo che non ha nulla a che fare con l'assicurazione sanitaria. Lavorare per lo stesso datore di lavoro funziona particolarmente bene perché gli adulti che lavorano sono in media più sani degli adulti che non lavorano. A tutti nel gruppo viene addebitato lo stesso importo per l'assicurazione, e il costo medio è abbastanza basso che la spirale di morte non si verifica. Più grande è il gruppo, più rischi e costi sono ripartiti e più felice è la compagnia di assicurazioni. Le grandi aziende ottengono tariffe assicurative più economiche rispetto alle aziende più piccole perché è meno probabile che con una grande azienda che il capo ottenga un'assicurazione perché ha appena scoperto che sua moglie ha il cancro (e anche se lo avesse fatto, tale costo è ripartito tra più lavoratori).

Questo non significa che dovremmo avere un solo gruppo per tutti? Bene, sì. Però, per ragioni storiche (controllo dei prezzi durante la seconda guerra mondiale, come diverse persone hanno sottolineato nei commenti di questo post di Ask the Readers), siamo finiti con i nostri gruppi attaccati all'occupazione. Va bene se sei impiegato in una grande azienda che offre assicurazioni (o sei sposato con qualcuno che lo è), ma rende le cose più difficili se non lo sei.

Perché non demoliamo il sistema e ricominciamo da zero? Bene, è difficile distruggere un'industria privata che rappresenta circa il 7% della nostra economia, soprattutto quando detta industria ha potenti lobbisti. Potrebbe essere più efficiente avere un'assicurazione sanitaria fornita dal governo, ma i costi per arrivare a quel punto sarebbero alti.

Data la nostra attuale situazione politica e istituzionale, possiamo ancora accedere all'assistenza sanitaria universale anche se l'assicurazione per un unico pagatore è improbabile. Negli Stati Uniti ciò significa qualcosa come l'Affordable Care Act, con il suo mandato universale, sussidi, e regolamenti che vietano l'esclusione di condizioni preesistenti o l'imposizione di prezzi basati su qualcosa di diverso dall'età e dallo stato del tabacco. Parlerò di più delle basi dell'Affordable Care Act in un post futuro.

Quanta assicurazione dovrebbe essere fornita?

Nel mondo ideale, le compagnie di assicurazione fornirebbero un'assicurazione completa. Pagherebbero il 100 percento delle tue cure mediche e forse qualcosa per compensarti per il dolore e la sofferenza. Dovresti pagare un premio più alto per ottenere l'assicurazione, ma ne varrebbe la pena perché se venissi investito da un autobus non saresti a corto di soldi. Sfortunatamente, questo non è un mondo ideale e le persone sono imperfette.

• Se sapessi che saresti stato risarcito, potresti stare meno attento a guardare in entrambe le direzioni prima di attraversare la strada.
• Se andare dal dottore è completamente gratuito, potresti tirarti su col naso subito solo per essere al sicuro piuttosto che aspettare qualche giorno.
• Se qualcun altro sta pagando, potresti passare a trattamenti per l'infertilità più costosi più velocemente che se dovessi pagare il conto da solo.
• Il medico potrebbe decidere di eseguire ulteriori test che hanno solo una piccola possibilità di trovare qualcosa, perché perché no?

Chiamiamo questi cambiamenti nel comportamento causati dalla disponibilità del programma "azzardo morale." L'azzardo morale si verifica quando le persone fanno cose cattive che non avrebbero fatto se avessero sostenuto l'intero costo delle loro azioni.

Nota a margine dell'economia politica: I compromessi causati dall'azzardo morale sono uno dei principali punti di disaccordo tra i partiti politici. I programmi pubblici aiutano le persone meritevoli che hanno bisogno di aiuto, ma possono anche indurre le persone a fare cose cattive per qualificarsi per i programmi pubblici (attraverso l'azzardo morale). I programmi che aiutano i bambini tendono ad essere popolari tra i politici di entrambe le parti perché i bambini non hanno un rischio morale rispetto ai programmi del governo:non sono loro i responsabili delle decisioni.

Al fine di contenere l'azzardo morale, è ottimale fornire meno di un'assicurazione completa. Quindi le compagnie di assicurazione non pagano l'intero importo di ogni fattura. Ecco perché abbiamo franchigie, co-pagamenti e coassicurazione.

Termini che devi conoscere

Premio: L'importo (di solito mensile) che paghi alla compagnia di assicurazione per acquistare l'assicurazione. (Il mio è $ 693/mese per me e i miei dipendenti.)

Franchigia: Una certa somma di denaro che devi pagare prima che l'assicurazione inizi a pagare qualcosa. (Il mio è $ 750.)

Co-pagamento: Un importo fisso in dollari che paghi quando ti presenti dal medico (o dall'ospedale), indipendentemente dal costo effettivo della tua visita. (Il mio è $ 35 per in rete e $ 45 per fuori rete.)

Coassicurazione: Dopo aver raggiunto la franchigia, potresti comunque essere responsabile di alcuni dei costi. La coassicurazione è una percentuale dei costi che paghi. (Il mio è del 30 percento.)

A volte gli economisti li raggrupperanno tutti e tre insieme:franchigia, co-pagamento, e coassicurazione sotto il termine ombrello di "co-pagamento". Lo facciamo perché sono tutti modi per condividere i costi e quindi ridurre l'azzardo morale. Vivere in Texas, Ottengo tutti e tre i tipi. Il conto per la nascita di mia figlia era di 750 dollari per la franchigia, $ 35 di co-pagamento per il medico, e una coassicurazione del 30 percento di $ 2, 345 + $ 191 + $ 218 sono $ 826 per la mia parte del resto (supponendo che tutte le fatture siano finalmente arrivate). Quindi una fattura totale di $ 1, 611.

Ci sono molte informazioni sulle basi dell'assicurazione sanitaria. La prossima volta parlerò dei pro e dei contro dei diversi tipi di assicurazione che puoi ottenere negli Stati Uniti (PPO, HMO, HDHP, ACCO).