Classe di rischio assicurativo

Che cos'è una classe di rischio assicurativo?

Una classe di rischio assicurativo è un gruppo di individui o società che hanno caratteristiche simili, utilizzati per determinare il rischio associato alla sottoscrizione di una nuova polizza e il premio da addebitare per la copertura. La determinazione della classe di rischio assicurativo è una componente primaria del processo di sottoscrizione di una compagnia di assicurazioni.

Punti chiave

• Una classe di rischio assicurativo è un modo per gli assicuratori di sottoscrivere polizze basate sulla propria appartenenza a un particolare gruppo di rischio.
• Le persone in ciascun gruppo di rischio condivideranno generalmente caratteristiche simili che aiutano gli assicuratori a stimare meglio le possibilità che l'assicurato presenti un reclamo.
• I gruppi a rischio più rischiosi pagheranno premi più elevati, ad esempio persone malate, più vecchio, o avere un record di guida scadente.

Spiegazione delle classi di rischio assicurativo

Sebbene non ci siano due individui esattamente uguali, molte persone mostrano somiglianze che consentono loro di essere classificate. Le compagnie di assicurazione devono conoscere la probabilità che la sottoscrizione di una nuova polizza per un nuovo cliente o azienda sia un'impresa redditizia. Dopotutto, stipulare una nuova polizza per diverse centinaia di dollari all'anno non sarà una buona idea se l'assicurato finisce per creare migliaia di dollari in sinistri.

In caso di assicurazione auto, Per esempio, un assicuratore può verificare l'età del veicolo, l'età del conducente, la storia del conducente, l'importo della copertura richiesta, e l'area in cui viene utilizzato il veicolo. Questi fattori, se presi insieme, creare un profilo di un tipo specifico di conducente, che può essere utilizzato dagli attuari per determinare come agiscono i conducenti in questo particolare profilo.

La classe di rischio assicurativo consente alle compagnie di assicurazione di determinare l'importo della copertura necessaria, e quanto dovrebbe costare quella copertura. Le classificazioni del rischio sono più comunemente applicate quando si sottoscrivono polizze assicurative sulla vita.

Classi di rischio dell'assicurazione sulla vita

Per le compagnie di assicurazione sulla vita, le classi di rischio vengono utilizzate per determinare la probabilità che la compagnia di assicurazione debba pagare le prestazioni per tuo conto in caso di decesso. Le compagnie di assicurazione potrebbero anche dover pagare le prestazioni prematuramente se alleghi alla tua polizza un'indennità di morte accelerata. Questi motociclisti ti consentono di attingere al tuo beneficio di morte mentre vivi per pagare i costi associati alle cure di fine vita in caso di malattia terminale.

In termini di costi di premio, una serie di fattori viene utilizzata per determinare in quale classe di rischio si rientra. Questi possono includere:

• Stato di fumatore
• Altezza
• Il peso
• Genere
• Storia famigliare
• Età
• Occupazione
• Sia che ti impegni in hobby rischiosi o in altri comportamenti potenzialmente pericolosi, come l'abuso di sostanze o alcol

Quando richiedi una polizza assicurativa sulla vita, le risposte fornite alle domande sulla salute e sullo stile di vita saranno prese in considerazione dal tuo agente, e un team di sottoscrizione interno fornirà la classe di rischio e la quotazione più accurate possibili. A seconda del tipo di polizza che stai acquistando, potrebbe essere necessario completare un esame paramedico in cui vengono raccolti campioni di sangue e urine.

Consiglio

Alcune compagnie assicurative non offrono polizze d'esame che consentono di qualificarsi senza un esame sanitario. Tieni a mente, però, che tu possa pagare premi più alti.

Classificazioni dei rischi e costi dei premi

La classe di rischio dell'assicurazione sulla vita a cui sei assegnato può avere un impatto diretto su ciò che paghi per i premi dell'assicurazione sulla vita. Ecco una panoramica del confronto tra le singole classi di rischio.

Preferito Plus/Elite : la categoria a rischio più basso. Le persone in questa classe di rischio godono di ottima salute, sono in genere più giovani, e non hanno altro motivo di preoccupazione immediato. Queste persone possono aspettarsi di pagare i premi più bassi per l'assicurazione sulla vita.

preferito : un piccolo passo indietro rispetto al plus preferito, gli assicurati della classe preferita godono di premi più bassi a causa della salute eccellente, ma possono avere alcune sottili bandiere rosse come il colesterolo più alto.

Standard Plus : Salute sopra la media, ma cose come la pressione sanguigna o l'indice di massa corporea (BMI) potrebbero essere al di fuori dell'intervallo ideale. I premi sono più favorevoli rispetto alla classe di rischio Standard, ma potresti pagare più di qualcuno nel gruppo Preferred o Preferred Plus.

Standard :Ciò significa rischio tipico, e per gli assicuratori sulla vita, significa un'aspettativa di vita media. Potresti avere problemi di salute nella tua famiglia o nel tuo passato, che ti tiene fuori dai gruppi a rischio più preferiti, con conseguente aumento dei premi.

Al di sotto degli standard/classificati :Se sei classificato come un rischio più elevato rispetto allo standard, sei soggetto a vari gradi o valutazioni di scadente, che ogni assicuratore si avvicina in modo leggermente diverso. Ciò può essere dovuto a problemi di salute o a un passato rischioso. I tuoi premi potrebbero essere tra i tassi più alti, in genere al prezzo Standard più un ulteriore 25 percento ad ogni passo verso il basso nelle valutazioni.

Fumatore : I fumatori pagheranno molto di più a causa dell'aumento del rischio per la salute. Gli assicuratori chiederanno se fumi o se fumi negli ultimi anni e potrebbero testare la presenza di nicotina nelle analisi del sangue di routine.

Importante

Molte compagnie di assicurazione sulla vita considerano lo svapo alla stessa stregua del fumo per valutare il rischio e fissare i costi dei premi.

Modifica della classe di rischio assicurativo

La tua classe di rischio assicurativo per l'assicurazione sulla vita non è necessariamente scolpita nella pietra. È possibile migliorare il rischio e potenzialmente ridurre i costi dei premi, anche se di solito richiede un po' di lavoro.

Per esempio, se ti è stata proposta una tariffa Standard Plus per l'assicurazione sulla vita, è possibile che tu possa qualificarti per una tariffa preferenziale perdendo peso per migliorare la tua gamma di BMI. Anche smettere di fumare potrebbe andare a tuo favore, anche se è necessario non fumare per un anno o due per vedere una differenza nella classificazione del rischio. O se i tuoi premi sono più alti perché hai un lavoro più rischioso, potresti essere in grado di ridurli passando a un'occupazione più sicura.

Tieni presente che alcune cose potrebbero essere fuori dal tuo controllo. Se hai una condizione di salute cronica o ereditaria, Per esempio, probabilmente c'è poco che puoi fare per cambiare il modo in cui ciò influisce sulla tua classe di rischio e sui tassi di assicurazione. Ottenere preventivi di assicurazione sulla vita da più società può aiutare a confrontare i costi e selezionare la politica più conveniente.