La storia delle assicurazioni in America

L'assicurazione è una tale presenza nella nostra vita quotidiana che è difficile immaginare di vivere senza di essa. Ma per gran parte del periodo coloniale, è proprio quello che hanno fatto gli americani. L'assicurazione è arrivata sul panorama americano all'incirca nello stesso momento in cui l'idea di una nazione unica - gli Stati Uniti - ha cominciato a formarsi, ed è stato inaugurato da uno dei padri fondatori del paese. Diamo un'occhiata alla storia delle assicurazioni negli Stati Uniti.

Punti chiave

• La prima compagnia di assicurazioni negli Stati Uniti risale ai tempi coloniali:la Philadelphia Contributionship, co-fondato da Ben Franklin nel 1752.
• Nel corso della storia degli Stati Uniti, nuovi tipi di assicurazione si sono evoluti con l'emergere di nuovi rischi (come l'automobile).
• Alla fine del XIX secolo, scandali e pratiche losche hanno scosso la giovane industria assicurativa.
• Ai sensi del McCarran-Ferguson Act del 1945, le compagnie di assicurazione sono diventate esenti dalla maggior parte delle normative federali e sono invece soggette alla legge statale.
• Negli ultimi anni, Internet ha avuto un impatto importante su come vengono vendute le assicurazioni e su come le compagnie di assicurazione valutano il rischio.

Benjamin Franklin:il primo assicuratore d'America

L'assicurazione sulla proprietà non era certamente un concetto sconosciuto nel XVIII secolo:il famoso assicuratore inglese Lloyd's di Londra fu fondato nel 1688. Ma ci volle fino alla metà del 1700 perché le colonie americane diventassero abbastanza prospere e sofisticate da adottare il concetto. È successo a Filadelfia, che alle 15, 000 residenti era una delle più grandi città del Nord America all'epoca.

La città era ossessionata dalla paura degli incendi. Proprio come Londra nel 1600, le case dell'epoca erano realizzate quasi interamente in legno. Peggio ancora, sono stati costruiti vicini. Questo era originariamente per motivi di sicurezza, ma man mano che le città crescevano, gli sviluppatori hanno costruito case molto vicine l'una all'altra per gli stessi motivi che fanno oggi:per adattarne il maggior numero possibile sui loro appezzamenti di terreno. Sebbene gran parte di Filadelfia fosse costruita con strade larghe e strutture in mattoni o pietra, le conflagrazioni erano ancora una preoccupazione.

Nel 1752, Benjamin Franklin e molti altri importanti cittadini hanno fondato il Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, modellato su un'azienda londinese. La prima compagnia di assicurazioni antincendio in America, era strutturata come una mutua assicurazione, e Franklin l'ha pubblicizzato in La Pennsylvania Gazette (che possedeva). Come gli assicuratori moderni, la società ha inviato ispettori per valutare le proprietà i cui proprietari richiedevano la copertura e ha respinto quelle che non soddisfacevano i suoi standard; le tariffe erano basate su una valutazione del rischio della proprietà. Il Contributo ha emanato polizze settennale, e le richieste sono state pagate da un fondo di riserva di capitale.

Nuovi rischi, Nuovi tipi di assicurazione

Il Philadelphia Contributionship ha stabilito nuovi standard per la costruzione perché si è rifiutato di assicurare le proprietà che considerava a rischio di incendio. I criteri utilizzati per valutare gli edifici un giorno si sarebbero evoluti sia in regolamenti edilizi che in leggi urbanistiche.

Sette anni dopo, Franklin è stato anche determinante nell'ottenere la prima compagnia di assicurazioni sulla vita negli Stati Uniti, il Fondo dei ministri presbiteriani, dal terreno.

Varie autorità religiose dell'epoca erano indignate per la pratica di attribuire un valore in dollari alla vita umana, ma la loro critica si raffreddò con la consapevolezza che il pagamento dei benefici in caso di morte serviva a proteggere le vedove e gli orfani. La rivoluzione industriale ha poi portato la necessità sia dell'assicurazione aziendale che dell'assicurazione invalidità nelle aziende e negli individui allo stesso modo.

Nel corso della storia degli Stati Uniti, i tipi di assicurazione che le compagnie hanno offerto si sono ampliati in reazione a nuovi rischi. Per esempio, nel 1897, Travellers Insurance Company ha venduto la sua prima polizza di assicurazione auto, e nel 1919, la sua prima copertura di responsabilità civile aeronautica. Mentre la vita moderna continuava a complicarsi, hanno continuato a emergere nuovi tipi di assicurazione.

Scandalo e frode, Crescita e regolazione

Con la rapida crescita delle compagnie assicurative e dei prodotti assicurativi alla fine del XIX secolo, la giovane industria fu presto assediata da frodi e pratiche dubbie. Gli scandali spaziavano dalle compagnie che vendevano polizze senza avere il capitale per pagare i loro sinistri (operando invece come schemi Ponzi) agli assicuratori che cacciavano spietatamente i concorrenti nel tentativo di creare un monopolio. Molti stati hanno approvato leggi per affrontare i problemi, ma all'inizio del '900 gli abusi sono rimasti dilaganti.

Nel 1935, la legge sulla sicurezza sociale è entrata in vigore, fornendo assistenza per la vecchiaia e sovvenzioni agli Stati per l'indennità di disoccupazione. Portando via parte del territorio delle compagnie di assicurazione, ha inviato un chiaro segnale che ha incoraggiato l'industria a iniziare a regolamentarsi per paura di un maggiore coinvolgimento del governo. La seconda guerra mondiale ha portato al congelamento dei salari, e datori di lavoro, disperato di attirare i lavoratori ancora nel paese, ha iniziato a offrire assicurazioni sulla vita e sulla salute di gruppo come benefici per i dipendenti. Queste grandi polizze tendevano ad essere offerte da aziende abbastanza grandi da permettersele e fornire un numero considerevole di lavoratori assicurati.

Di conseguenza, il potere dei maggiori assicuratori crebbe, far morire di fame i piccoli, insieme alla maggior parte degli operatori fly-by-night. Nel 1944, la Corte Suprema ha stabilito che il settore assicurativo dovrebbe essere regolamentato a livello federale. Però, Il Congresso approvò la legge McCarran-Ferguson nel 1945, restituendo il controllo a livello statale. Il controllo normativo rimane principalmente a livello statale fino ad oggi.

Nel frattempo, le grandi compagnie di assicurazione continuano a crescere di dimensioni, in particolare quando si fondono tra loro e con altri giganti del settore finanziario. Ora molte di queste società offrono una gamma di servizi finanziari che vanno ben oltre l'assicurazione.

Assicurazione negli Stati Uniti oggi

Il cambiamento più profondo nel settore assicurativo statunitense negli ultimi anni è stato spinto dalla crescita di Internet. Gli acquirenti di assicurazioni vanno sempre più online per acquistare copertura e di conseguenza gli assicuratori hanno modificato molte delle loro pratiche di vendita e sottoscrizione. La portata mondiale di Internet ha anche portato a ulteriori fusioni tra le società di servizi finanziari in quanto competono in quello che è sempre più un mercato globale.