Conti Money Merge:legittimi o una truffa?

Cosa diresti se qualcuno ti dicesse che acquistando un programma software e seguendo le indicazioni potresti estinguere il tuo mutuo di 30 anni in 11 anni e non dovresti fare alcun sacrificio finanziario per realizzarlo? Sembra quasi troppo bello per essere vero, non è vero?

Prima di iscriverci, abbiamo alcune domande da porre:si può fare, E 'troppo bello per essere vero, e come? La risposta è si, può essere, e utilizzando un Conto Money Merge, che è anche conosciuto con il termine Mortgage Accelerator Program o nomi simili. Ma solo perché è potrebbe opera, non significa che sia l'opzione migliore per te.

Di recente ho ricevuto una domanda da un lettore sui programmi di accelerazione del software dei mutui:

Grazie per la domanda. Diamo un'occhiata ai conti Money Merge e a come funzionano, poi darò i miei pensieri alla fine.

Che cos'è un conto Money Merge e come funziona?

Che cos'è un conto per l'unione di denaro? Un conto Money Merge è un conto supportato da un programma software che aiuta gli utenti ad accelerare i pagamenti del mutuo per eliminare il mutuo più rapidamente. Richiede agli utenti di acquistare un programma software proprietario, aprire un HELOC, che è fondamentalmente una seconda ipoteca sulla tua casa, e seguire le istruzioni fornite dalla società di fusione monetaria.

Come funziona? Il sistema di unione monetaria funziona utilizzando una linea di credito revolving nel tuo HELOC per pagare il tuo mutuo. Il primo passo è acquistare il programma software e aprire HELOC. Quindi prendi in prestito una grossa somma di denaro dal tuo HELOC e la applichi al tuo mutuo, che riduce il capitale, e quindi l'importo degli interessi che pagherai nel corso del tuo mutuo. Diciamo che prendi in prestito $ 10, 000 nel tuo HELOC e applicalo al tuo mutuo. Devi ancora $ 10, 000, ma lo devi contro il tuo HELOC, non il mutuo. L'interesse sul tuo HELOC è calcolato in modo diverso rispetto al tuo interesse ipotecario, che è uno dei modi in cui un conto per l'unione monetaria può aiutare le persone a pagare il mutuo più rapidamente.

Il tuo prossimo passo è depositare ogni busta paga nel tuo conto Money Merge, che riduce l'importo che devi contro il tuo HELOC. Quindi prelevi denaro dal conto per la fusione dei soldi per le tue spese mensili (che essenzialmente consiste nel prendere in prestito più denaro dal tuo HELOC). Quando il mese successivo si avvicina, il saldo rimanente nel tuo conto Money Merge viene utilizzato per pagare la rata del mutuo, e tutto ciò che va oltre la normale rata del mutuo viene utilizzato per pagare il capitale, riducendo il tempo necessario per rimborsare il mutuo. Il processo si ripete e gli account di unione monetaria utilizzano un "software proprietario" per calcolare i tempi migliori per effettuare pagamenti ipotecari e prendere in prestito più denaro. Essenzialmente è una linea di credito revolving utilizzata per radere piccole percentuali sull'importo degli interessi ipotecari che stai pagando. Ecco una procedura passo passo semplificata:

• Acquista un programma di accelerazione del software per mutui (spesso diverse migliaia di dollari)
• Apri un HELOC (un prestito garantito sulla tua casa, spesso a tasso variabile, e talvolta tramite la società promotrice o sue affiliate)
• Prendi in prestito contro il tuo HELOC per pagare il mutuo
• Deposita i tuoi stipendi nell'HELOC
• Paga le tue bollette dall'HELOC
• I fondi rimanenti vanno verso il mutuo e il principio

Apetta un minuto? Non posso farlo da solo?

Che cosa, puoi pagare il mutuo più velocemente senza spendere migliaia di dollari in software? Assolutamente. Tutto quello che devi fare è pagare un extra sulla rata del mutuo ogni mese, o inviare pagamenti ogni due settimane. L'unica differenza con il metodo dell'unione monetaria è che utilizzano la linea di credito revolving con HELOC per ridurre (di una piccola percentuale) l'importo degli interessi ipotecari che si paga ogni mese.

La chiave per far funzionare un conto Money Merge è seguire il loro sistema in modo esplicito, il che significa depositare il 100% del tuo reddito nel conto Money Merge e utilizzare tutto il denaro in eccesso per rimborsare il mutuo. Per fare questo lavoro, devi rendere il rimborso del mutuo la tua priorità finanziaria numero uno - al di sopra di pagare qualsiasi altro debito, risparmio per la pensione, o altri obiettivi finanziari.

Posso rimborsare il mio mutuo in ⅓ a ½ delle volte senza cambiare il mio stile di vita?

Forse. La rapidità con cui puoi rimborsare il tuo mutuo o quanti soldi puoi risparmiare dipende da quanti soldi extra puoi deviare verso il tuo mutuo ogni mese. Se hai già un enorme surplus di cassa ogni mese, allora puoi farlo. Se stai già lottando con i debiti o riesci a malapena a tirare avanti, allora un conto per l'unione di denaro non fa per te. Funziona solo se puoi mettere un sacco di soldi extra sul tuo mutuo ogni mese.

Gli account Money Merge sono una truffa?

Gli account Money Merge non sono una truffa nel vero senso della parola perché esiste un prodotto che può funzionare, per alcune persone. Ma sono spesso chiamate truffe perché molti prodotti di unione monetaria sono venduti da società di marketing multilivello in cui alcune persone sono più preoccupate di guadagnare una commissione pesante che di vendere prodotti a persone che ne hanno effettivamente bisogno.

Un conto per l'unione monetaria potrebbe essere vantaggioso per alcune persone, ma devono eseguire i numeri in base alla loro situazione e al budget, non prendere una decisione guardando le "testimonianze dei clienti" o un esempio da manuale con numeri perfetti. Un conto per l'unione monetaria funziona solo per le persone che hanno già un budget in atto e possono deviare denaro extra verso il loro mutuo ogni mese. Un conto di fusione di denaro non è una bacchetta magica per cambiare il tuo stile di vita e portarti ricchezza o libertà dal debito.

Pro e contro dei conti di fusione di denaro

Professionisti.

• L'unico vantaggio offerto dai conti Money Merge è estinguere il mutuo più rapidamente, che è qualcosa che puoi fare da solo.

Contro.

• Costo del software ($ 3, 500 per il lettore che ha posto la domanda)
• Efficacia. Non saprai come funziona fino a quando non lo proverai per diversi mesi (e dopo aver speso diverse migliaia di dollari in software).
• È necessario disporre di una grande eccedenza di cassa ogni mese affinché sia ​​efficace.
• Devi fare del rimborso del mutuo la tua priorità finanziaria.

I conti Money Merge sono un buon affare?

Un conto per l'unione di denaro potere opera, ma non è un buon affare per tutti. Perché funzioni, devi impostare il rimborso del mutuo come priorità finanziaria numero uno e devi avere un flusso costante di contanti in eccesso ogni mese. Senza denaro in eccesso, non pagherai alcun extra sul capitale e ripagherai il tuo mutuo allo stesso ritmo che avresti senza il software di fusione dei soldi, perdendo effettivamente sul costo del programma di accelerazione del software ipotecario.

Alternative ai conti di unione monetaria

• Paga un extra sul tuo mutuo ogni mese
• Effettua pagamenti bisettimanali del mutuo

I miei pensieri sui conti di fusione di denaro: La maggior parte delle persone farebbe meglio a mettere i $ 3, 500 verso il loro mutuo e facendo pagamenti extra per conto proprio.

Ulteriori letture sugli account Money Merge:

• Un conto Money Merge è un buon modo per pagare il mutuo?

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