Insegnare ai bambini il denaro:non è mai troppo presto per iniziare a imparare buone abitudini per il denaro

Ho a lungo sostenuto di avere conversazioni finanziarie con i tuoi figli. È importante dare ai tuoi figli un'idea di come gestire adeguatamente il denaro, e parla con loro di come gestisci le tue finanze e di cosa avresti voluto fare diversamente.

Tuttavia, potrebbe essere difficile parlare con i bambini di soldi. Di fatto, rimane uno dei tabù della nostra società. Le possibilità sono, Anche se, che i tuoi figli vogliono che tu parli loro di soldi, e dai loro consigli di cui possono fidarsi. Il Millennial Money Study di Fidelity dà un'occhiata ad alcune delle realtà dei bambini e del denaro e dovrebbe fornirti uno spunto di riflessione se sei stato riluttante a parlare con i tuoi figli di soldi.

La finanza personale e gli argomenti correlati sono argomenti su cui non credo che i nostri sistemi scolastici si concentrino abbastanza, che lascia l'educazione finanziaria all'iniziativa dei genitori o del figlio.

Quando dovresti avere "il discorso?"

Mia figlia è troppo giovane per capire il denaro, così siamo stati in grado di evitare di avere "il discorso". Sai, quando il tuo piccolo te lo chiede per la prima volta, "Papà, da dove viene il denaro?"

Un silenzio imbarazzante riempie l'aria e per un secondo pensi di farla franca cambiando argomento. Ma tuo figlio lo chiede di nuovo e tu sai che non puoi temporeggiare per sempre.

OK, Sto scherzando, ma il denaro è un concetto astratto che non è sempre facile da capire per i bambini (e alcuni adulti). Penso che il modo migliore per insegnare ai bambini il concetto di denaro sia con l'esperienza pratica a partire dalla tenera età.

I tuoi figli si fidano di te per le informazioni finanziarie

Lo studio Fidelity ha rilevato che il 33% dei millennial identifica i propri genitori come la fonte di informazioni finanziarie più affidabile. Inoltre, Il 59% dei millennial pensa che i propri genitori siano dei buoni modelli finanziari.

Anche se quel numero del 33% potrebbe non sembrare un'approvazione squillante, rappresenta ancora il punteggio più alto. I millennial hanno maggiori probabilità di fidarsi dei loro genitori quando si tratta di soldi piuttosto che fidarsi di guru finanziari e altri. Davvero, la prossima fonte più affidabile di informazioni finanziarie è "nessuno, ” al 23 per cento.

Significa anche che molti millennial riconoscono i loro genitori come buoni modelli finanziari. Chiaramente, c'è la possibilità che i tuoi figli vedano cosa stai facendo con i tuoi soldi, e ti ammiro per questo. Ciò significa che probabilmente stai avendo un impatto maggiore di quanto pensi. I tuoi figli si fidano che tu sappia cosa fare con i soldi, quindi ha senso che dovresti fare tutto il possibile per aiutarli a prendere le migliori decisioni possibili con le loro finanze.

Dovresti parlare di soldi più spesso con i tuoi figli

Studio dopo studio mostra che i genitori dovrebbero parlare con i propri figli di argomenti importanti se vogliono avere un impatto. Questo include argomenti di denaro. Purtroppo, secondo lo studio di Fidelity, Il 49% dei millennial afferma di non aver ricevuto consigli finanziari dai propri genitori. Questo è un problema. La maggior parte dei bambini non riceverà aiuti finanziari dai programmi scolastici, quindi devi assicurarti di fornire buoni consigli.

Puoi iniziare a parlare di soldi con i tuoi figli quando sono piccoli se vuoi passare in modo naturale a una situazione in cui possono venire da te per un consiglio. Ecco alcuni suggerimenti per iniziare a parlare di più di soldi con i tuoi figli:

Se stabilisci un rapporto all'inizio, e se i tuoi figli sanno che possono venire da te con domande sui soldi, avranno maggiori probabilità di imparare a gestire il denaro in modo efficace e a fare scelte migliori con i propri soldi.

Come puoi coinvolgere i bambini a casa?

Puoi coinvolgere i tuoi figli con denaro a quasi tutte le età. Può essere semplice come spiegare gli acquisti quando sei in giro. Per esempio, puoi farne un punto per aiutare quando fai il check-out al negozio di alimentari o paghi per un pasto al ristorante. Puoi anche coinvolgere i bambini con soldi dando loro i propri soldi da usare per il risparmio, spesa, e dare.

Parla di soldi a casa tua

Puoi avere discussioni sui soldi in cui i tuoi figli possono sentirti. Discutere i pro e i contro dei diversi acquisti, risparmiando per alcuni articoli, evitare sprechi, e altre buone abitudini finanziarie. Assicurati che il denaro non sia un argomento tabù in casa tua.

Al negozio di alimentari

Dal pesare i prodotti e determinare quale sarà il costo, per tenere traccia dei coupon, confrontare il nome con il marchio del negozio, per mantenere un totale parziale durante il viaggio, il negozio di alimentari ti offre una meravigliosa opportunità per tuo figlio di affinare la sua matematica, i soldi, e capacità di budget.

Fare un gioco del negozio di alimentari con i bambini più piccoli sfidandoli a trovare un'alternativa più economica o ad aumentare i prezzi rapidamente renderà divertente l'educazione finanziaria.

Per i bambini più grandi e gli adolescenti, consentire loro di prendere l'elenco per vedere se possono spendere meno di quanto preventivato (senza sacrificare nessuna delle esigenze dell'elenco) li ispirerà ad essere acquirenti esperti, in particolare se permetti loro di mantenere la differenza tra ciò che hanno speso e ciò che hai preventivato .

Quando si pagano le bollette

Il lavoro di routine mensile per il pagamento delle bollette non è quasi nulla che definiresti divertente. Ma quando i bambini sono piccoli e vogliono fare tutto quello che fanno mamma e papà, è il momento ideale per insegnare ai bambini il denaro.

Consenti ai bambini di vedere quanti soldi hai e quanto devi spendere per pagare le bollette. Lascia che esercitino le loro abilità di addizione e sottrazione per aiutarti a bilanciare il tuo libretto degli assegni.

Se paghi ancora le bollette con assegno, metti i ragazzi incaricati di ricontrollare che tu abbia tutte le informazioni necessarie nella busta prima che la chiudano, la timbrino e la mettano nella cassetta della posta. Spiega come le cose che i tuoi figli potrebbero dare per scontate, come il calore e l'elettricità e, Certo, cavo:costa denaro ogni mese.

In vacanza

Anche la famiglia più attenta al budget generalmente va in vacanza con solo una certa quantità di denaro che può spendere. Coinvolgi i tuoi figli nelle decisioni anche prima di essere sul lungomare a discutere tra il venditore di hot dog o la pizzeria.

Risparmiare per una vacanza è un modo divertente per insegnare ai bambini il potere degli obiettivi di risparmio. Se i bambini capiscono che rinunciare a qualcosa ora porta a qualcosa di meraviglioso dopo, impareranno il prezioso strumento della gratificazione ritardata.

Con solo una certa cifra da spendere, includere i bambini nel processo di pianificazione della tua vacanza li aiuterà a imparare come calcolare il budget e come classificare l'importanza delle diverse opzioni. Una volta che ti stai divertendo in vacanza, dare ad ogni bambino una certa somma da spendere durante la vacanza è un'indennità di lezione compressa in una settimana.

Aiuta tuo figlio a prendere decisioni sui soldi

Tuo figlio ha bisogno di prendere decisioni con la sua indennità. Un modo è aiutarli a fare acquisti comparativi. Puoi cercare online le cose che tuo figlio desidera, compara i prezzi, e aiuta il tuo bambino a cercare le migliori occasioni. Dovresti anche aiutare i tuoi figli a capire l'importanza di mettere da parte soldi per il futuro, oltre a fare scelte di spesa intelligenti ora.

Parlare di errori di denaro

Anche se è difficile parlare di errori economici con i nostri figli, può essere istruttivo. È una buona idea parlare con i tuoi figli dei nostri errori di soldi passati. Inoltre, puoi fare in modo che i tuoi figli commettano errori e ne parlino in seguito. Se tuo figlio è determinato su una linea d'azione, lascialo andare fino in fondo, ma quando poi avrà rimorso, discuterne con lui, e parlare di alternative che sarebbero state migliori.

Incoraggia gli investimenti

Quando tuo figlio cresce, assicurati di parlare di investimenti, e aiutalo a prendere buone decisioni. La maggior parte dei bambini si concentra sui desideri e sui bisogni di oggi. Quindi è importante aiutarli a capire il valore della pianificazione a lungo termine.

I bambini dovrebbero ricevere un'indennità?

Nessuno negherà che dare ai bambini un assegno dà loro l'opportunità di conoscere il denaro, Salvataggio, spesa e gratificazione ritardata. Tuttavia, sembra esserci qualche disaccordo sul fatto che quell'indennità debba essere legata alle faccende domestiche - e quindi guadagnata - o se sia semplicemente data ogni settimana. Ecco i pro e i contro di ciascun lato del dibattito sull'indennità.

Perché i bambini dovrebbero guadagnare la loro indennità:

Se lo scopo delle indennità è insegnare ai bambini il denaro, quindi la ragione più ovvia per rendere le indennità dipendenti dalle faccende domestiche è che i tuoi figli imparino che i soldi non sono gratis. È molto facile immaginare che i bambini che non devono lavorare per le loro indennità cresceranno sentendosi in diritto. Inoltre, legando soldi alle faccende domestiche, i bambini impareranno che possono guadagnare più soldi per più lavoro:una grande lezione.

Un altro aspetto positivo della regola dell'indennità per le faccende domestiche è che può anche aiutare i bambini a imparare come diventare più competenti in un lavoro e a imparare che possono chiedere aumenti se stanno facendo un lavoro migliore di prima. Imparare queste difficili lezioni a casa renderà tuo figlio più sicuro nel suo primo lavoro, e per tutta la sua carriera.

Perché ai bambini dovrebbe essere data la loro indennità:

D'altro canto, ci sono diversi problemi nel legare i soldi alle faccende domestiche. Il primo è l'inflazione dei premi per le cose che i tuoi figli dovrebbero già fare. Far parte di una famiglia significa fare le faccende domestiche per il bene della famiglia, non perché ci sia una ricompensa finanziaria.

Inoltre, ci sono molti bambini che sono semplicemente demotivati ​​da questo tipo di ricompense. Per questi ragazzi, nessuna somma di denaro vale la capacità di ignorare le attività. Quindi legare i soldi alle faccende ti lega anche le mani quando si tratta di disciplinare i bambini per non aver contribuito.

Infine, nominare te stesso come capo dei tuoi figli può essere difficile per i genitori che non sono naturalmente organizzati. Se paghi Junior e Sis per compiti diversi, ricorderai chi ha fatto cosa e quando? Molti genitori finiscono per istituire un sistema di grafici per tenere traccia del programma e del pagamento delle faccende domestiche, ma se questa non è la tua tazza di tè, potresti finire per insegnare ai tuoi figli che mentire sul lavoro è un buon modo per guadagnare soldi.

Lezioni di denaro che i bambini devono imparare da soli

Mentre pensi a cosa insegnare a tuo figlio, ecco cinque importanti lezioni sul denaro che i tuoi figli dovrebbero imparare:

1. Non ottieni sempre quello che vuoi

Dare a tuo figlio tutto ciò che vuole può sembrare una cosa amorevole da fare, ma non è realistico. Non sempre otteniamo ciò che vogliamo. Da adulti, sappiamo che a volte è impossibile ottenere ciò che vogliamo immediatamente. A volte dobbiamo aspettare quello che vogliamo, e a volte non otteniamo quello che vogliamo, periodo.

Allora perché lasciamo che i nostri figli abbiano quello che vogliono? Di' no ai tuoi figli a volte. Fai loro sapere che a volte semplicemente non otterranno quel nuovo qualunque cosa sia. Questo può essere un buon modo per aiutarli ad accontentarsi di ciò che già hanno.

2. Risparmia per quello che vuoi

Anche se non puoi avere qualcosa che vuoi ora, spesso è possibile ottenerlo in un secondo momento, se si risparmia. Una cosa che puoi fare è insegnare a tuo figlio il valore del risparmio di denaro. Incoraggia tuo figlio a risparmiare per ciò che vuole, e rendila un'esperienza piacevole. Questo può essere un ottimo modo per aiutare tuo figlio a sviluppare l'abitudine di risparmiare denaro per tutta la vita. Riuscire a risparmiare, e pagare con soldi già in mano, può essere motivo di orgoglio, e devi incoraggiarlo.

3. Le carte di credito sono prestiti

Troppo spesso, pensiamo che le carte di credito rappresentino il "nostro" denaro. È facile per i bambini pensare in questo modo, pure. Tuttavia, un limite di credito di $ 3, 000 non significa che "hai" $ 3, 000. Significa che puoi prestito fino a $ 3, 000. Questa è una lezione vitale per il benessere finanziario dei tuoi figli. Le carte di credito sono prestiti. Se porti un equilibrio, stai pagando gli interessi. Assicurati che i tuoi figli capiscano come funzionano le carte di credito, e che si rendono conto che i soldi non sono "loro".

4. Il duro lavoro e/o l'innovazione possono significare più soldi

Non dimenticare di insegnare ai tuoi figli il valore del duro lavoro e/o dell'innovazione. Se tuo figlio sta lavorando di più o in modo più intelligente (o entrambi), lui o lei ha bisogno di capire il valore di guadagnare soldi. È importante che abbiano la possibilità di guadagnare denaro da giovani e che imparino ad apprezzare la sensazione di lavorare per ciò che ricevono.

5. Non devi essere pagato per tutto

Infine, Penso che sia importante che i bambini imparino che il denaro non è tutto e finisce tutto - e che non è l'unica misura di ciò che qualcosa o qualcuno "vale".

Ci sono alcune cose che facciamo nella vita perché sono le cose giuste da fare, e non perché veniamo pagati. Il servizio e la carità dovrebbero essere incoraggiati.

Uno dei motivi per cui non paghiamo nostro figlio per le faccende di base come tenere pulita la sua stanza, apparecchiare la tavola, raccogliere la spazzatura, e spolverare è che vogliamo che impari che a volte facciamo le cose come parte di una famiglia. Non abbiamo bisogno di essere pagati per tutto ciò che facciamo, e per ogni servizio che rendiamo. Anche questa è una grande lezione di denaro.

Come evitare di viziare i tuoi figli

Nessuno ha intenzione di crescere un bambino come Veruca Salt. Il marmocchio viziato della storia Charlie e la fabbrica di cioccolato le è stato dato ogni desiderio del cuore dai suoi genitori amorevoli e troppo indulgenti, ed è diventato un mostro gimme-gimme che finisce per essere spinto in uno scivolo della spazzatura quando non accetta un no come risposta.

Ovviamente, questo bambino immaginario è molto peggio di qualsiasi caso reale di diritto, ma Roald Dahl ha avuto alcune osservazioni piuttosto acute su ciò che rende un bambino viziato:decisioni sbagliate da parte dei suoi genitori.

La cosa è, I genitori di Veruca l'amavano davvero. Quando è caduta nello scivolo della spazzatura, Il signor Salt si è tuffato subito dopo di lei. Amare i tuoi figli non è il problema quando si tratta di viziarli:si tratta delle decisioni e delle abitudini che prendi ogni giorno.

Ecco tre cose che puoi fare ogni giorno per assicurarti che tuo figlio non finisca come Veruca:

1. Lascia che tuo figlio si senta deluso

La vita non va sempre per te (o per tuo figlio), ed è come dovrebbe essere. I genitori spesso vogliono proteggere i propri figli dai danni, ma imparando quella delusione, dolore, e il crepacuore sono tutti aiuti temporanei per costruire bambini (e adulti) resilienti. Il tuo piccolo non ha ancora capito davvero che sopravviverà se non avrà mai quella bambola American Girl che desidera. Ma darle tutto le farà temere di non poter sopportare la delusione perché non l'ha mai provata.

Un modo semplice per metterlo in pratica è lasciare che la tua famiglia finisca la spesa preferita una o due volte al mese. Se tuo figlio amante del latte si rende conto che il succo di moo non appare magicamente nel frigo per suo capriccio, capirà meglio che non ha diritto a tutto ciò che vuole.

2. Concentrati sul futuro, piuttosto che adesso

Uno dei motivi per cui i bambini diventano viziati è perché è molto più facile consegnare tutto ciò per cui stanno urlando piuttosto che affrontare i capricci. Anche se può rendere più facile questo particolare viaggio alla drogheria, non renderà più facile crescere tuo figlio nel complesso. Devi riconoscere che i tuoi limiti ora sono un investimento nel futuro.

È lo stesso modo in cui incoraggi tuo figlio a risparmiare parte della sua indennità o dei soldi per regali per il futuro. Se spendono immediatamente ogni centesimo che ricevono, non impareranno mai a resistere alla gratificazione istantanea.

3. Fai scegliere ai bambini

I bambini di due anni possono gestire la scelta tra due opzioni. I bambini più grandi possono gestire ancora più scelte. Chiedere a tuo figlio di decidere se vuole un muffin inglese o un bagel per colazione lo abitua ad avere un senso di controllo sul suo ambiente e sulla sua vita. Questo lo aiuta anche a sviluppare l'autoregolamentazione:quando un bambino sente di avere qualche scelta, non sentirà il bisogno di infrangere le regole.

Inoltre, far convivere i figli con le loro scelte li aiuta a capire che le risorse sono limitate e che le loro scelte hanno delle conseguenze. Ad esempio, se decidono che non gli piacciono i cereali che hanno scelto al supermercato, puoi far loro sapere che devono ancora finire la scatola prima di acquistarne altri.

4. Aiuta i bambini a capire la realtà quando si tratta di soldi

Un recente sondaggio di Charles Schwab ha rilevato che i ragazzi adolescenti dovrebbero guadagnare in media $ 174, 000 e le ragazze adolescenti dovrebbero guadagnare $ 114, 200. Questi sono stipendi molto alti, e sono molto più alti di quanto la maggior parte delle persone guadagnerà mai in un anno!

Questo è ancora più irrealistico se si considerano i guadagni medi per gli adulti americani. Dall'articolo:

Le prime 3 scelte di carriera tra gli adolescenti intervistati erano in medicina, tecnologia, e campi didattici. È ragionevole che alcuni professionisti medici e tecnologici guadagnino sei cifre, ma è raro che gli insegnanti guadagnino sei cifre a meno che non diventino un professore di ruolo o entrino nell'amministrazione.

5. I limiti sono essenziali

Quando si tratta di diritto, il problema non è proprio il denaro, ma la mancanza di limiti. Stabilire limiti ragionevoli ai bambini fin dall'inizio e chiarire che volere qualcosa non è una ragione sufficiente per ottenerla contribuirà notevolmente a evitare di viziare i tuoi figli e tenerli con i piedi per terra.

Dopotutto, odieresti che diventassero come Veruca.

Aiuta i tuoi figli a creare un conto di risparmio

Offrire a tuo figlio un'esperienza reale con il denaro può aiutarlo a prendere decisioni finanziarie intelligenti in futuro. Per i principianti, apri un conto di risparmio online per tuo figlio. Rispetto alle banche fisiche, i conti di risparmio online hanno:

• Tassi di interesse più alti
• Nessun minimo per aprire o mantenere un conto
• Senza tasse, sanzioni, o costi di servizio
• Accesso all'account 24/7
• FDIC Assicurato fino al limite federale (attualmente $ 250, 000), simili alle banche fisiche

Tuttavia, se preferisci un'esperienza di persona, cooperative di credito locali offrire vantaggi simili. Possono avere tassi di interesse più elevati, minimi bassi, e nessuna commissione rispetto alla maggior parte delle banche fisiche. Inoltre, le cooperative di credito sono assicurate NCUA (simile a FDIC, ma specificatamente per le cooperative di credito) fino allo stesso limite federale delle banche. Ancora, ci sono diverse differenze da tenere a mente. L'accesso all'account può essere limitato dal tempo o dal luogo. Utilizza lo strumento di ricerca NCUA per trovare una cooperativa di credito locale per informazioni più specifiche.

Attraverso il loro conto di risparmio online, tuo figlio può vedere come crescono i suoi soldi in base alle sue azioni. Il denaro depositato sul conto può provenire da una varietà di fonti, tra cui:

• Soldi dai familiari per compleanni e feste
• Indennità per il completamento delle faccende settimanali
• Opportunità imprenditoriali, come aprire un chiosco di limonate o vendere i loro vecchi giocattoli e vestiti a una svendita

Un ingrediente chiave per insegnare ai tuoi figli il valore del denaro è consentire loro la libertà di prelevare o depositare i propri fondi in qualsiasi momento (la maggior parte dei conti di risparmio online consente un massimo di 6 prelievi senza commissioni al mese). Insegna loro che questo è il loro denaro da mantenere. Una volta prelevati i soldi, è andato. Inoltre, non possono mai prelevare più soldi di quelli che hanno sul conto. Se tuo figlio desidera acquistare articoli che non rientrano nel tuo budget, concedi loro il permesso di acquistare l'oggetto... utilizzando i soldi del loro conto. Se non ne hanno abbastanza, è loro responsabilità trovare i fondi per pagarlo.

Infine, ripassare con loro l'estratto conto di ogni mese. Ogni mese, indicare l'importo con cui hanno iniziato e gli interessi maturati. Dimostrare la relazione tra la quantità di denaro sul conto e l'importo degli interessi che ricevono. Più soldi sul conto, più interesse matureranno. In sostanza, stai insegnando loro il potere dell'interesse composto, una lezione che apprezzeranno sicuramente più avanti nella vita.

Lo scopo del conto di risparmio online è insegnare tuo figlio il valore del denaro e non necessariamente per aiutare tuo figlio a risparmiare denaro per il suo futuro (sebbene questo sia un potenziale sottoprodotto). Risparmiare denaro è un lavoro duro e richiede tempo. Dover risparmiare a lungo per avere i fondi per comprare ciò che si desidera richiede al bambino di valutare gli acquisti più da vicino. Insegna anche loro soddisfazione posticipata . Una Xbox 360 è molto più significativa per un bambino se ha richiesto di risparmiare denaro per un anno prima dell'acquisto.

Come iniziare

Ecco altri suggerimenti per la gestione del denaro per i bambini:

• Stabilisci un'indennità.
• Chiedi loro di utilizzare i propri soldi per gli acquisti.
• Insegna loro a risparmiare e dare.
• Aprire un conto di risparmio a loro nome.
• Apri un conto di investimento a loro nome e insegna loro a tenere traccia degli investimenti.
• Offerta per abbinare i loro contributi di risparmio.

Suggerimento:rendi l'apprendimento divertente. Puoi trasformare l'apprendimento del denaro in giochi o utilizzare un gioco da tavolo come Monopoly o Life. Puoi anche usare giochi o strumenti online .

Non è mai troppo presto per iniziare

Come potete vedere, Stavo scherzando sull'insegnare a mia figlia i soldi:è troppo giovane. Ma sto già gettando le basi e avviandola su un solido percorso finanziario.

Poco dopo la sua nascita, io e mia moglie abbiamo aperto un conto di risparmio e un piano di risparmio universitario per lei. L'obiettivo attuale è quello di erogare contributi automatici in modo che nel tempo, avrà una notevole quantità di denaro risparmiato per le sue tasse universitarie, e si spera, avere una discreta quantità di denaro in risparmi.

Un paio di note sull'apertura di conti di risparmio congiunti: Puoi facilmente impostare più conti di risparmio con la maggior parte delle banche online, e alcuni di loro, tra cui Capital One 360 ​​e Ally Bank offrono la possibilità di creare account secondari, che è un modo semplice per creare account all'interno di un account per risparmi mirati.

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Nota del redattore:Emily Guy Birken e Miranda Marquit hanno contribuito a questo articolo.