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Come gestiamo i nostri soldi su base giornaliera

L'ho detto prima e lo dirò di nuovo:non esiste un approccio unico per la gestione del denaro. Ecco perché ho scritto questa serie per dare ai lettori una "sbirciatina sotto il cofano" per condividere come io e mia moglie gestiamo i nostri soldi. Questo articolo segue il primo della serie, che copre i prodotti e i servizi finanziari che utilizziamo, e lo seguirò domani con un articolo simile su come gestiamo le finanze della nostra piccola impresa.

Come gestiamo i nostri soldi

Mia moglie ed io abbiamo unito le finanze. Questo non è l'approccio migliore per ogni coppia sposata, ma troviamo che funziona meglio per noi. Ci aiuta a conoscere e capire quanti soldi abbiamo, da dove viene, dove sta andando, e ci aiuta a pianificare meglio il presente e il futuro. Questo articolo ti mostrerà cosa facciamo quando il denaro raggiunge i nostri conti, come teniamo traccia dei nostri soldi, spendere i nostri soldi, come paghiamo le bollette, fare investimenti, e cosa facciamo da lì.

Monitoraggio del reddito, Spese, e investimenti

Diversi anni fa abbiamo utilizzato Quicken per gestire le nostre finanze. Tuttavia, ci sono stati diversi importanti miglioramenti con le app di gestione del denaro online, e molte aziende ora offrono alternative interessanti a Quicken.

Per quanto potente, Quicken ha tre principali inconvenienti:

può essere ingombrante per alcuni utenti,
è un programma software desktop, il che significa che puoi usarlo solo su un computer,
hanno recentemente migrato a un modello di abbonamento annuale.

L'utilizzo di un programma online allevia il problema di un computer e rende più facile visualizzare le tue finanze sul tuo computer, tavoletta, o smartphone. Questo può essere un enorme vantaggio per gli strumenti di budgeting, oltre a monitorare la tua spesa, patrimonio netto, credito, investimenti, e altri dati finanziari.

Alcuni strumenti offrono anche la possibilità di integrare entrate e spese personali con il monitoraggio dettagliato degli investimenti e l'analisi del portafoglio.

Dopo aver smesso di usare Quicken, Mi sono trasferito su Mint.com che è un po' più user-friendly di Quicken ed è uno strumento online, dandoti accesso da qualsiasi luogo. Tuttavia, Mint.com non è così potente, soprattutto con il monitoraggio e l'analisi degli investimenti.

Quindi ora uso il capitale personale, che è lo strumento di investimento gratuito più potente che abbia mai incontrato.

Le migliori opzioni per monitorare il tuo reddito, spese, e investimenti:

La migliore app per il monitoraggio di entrate e uscite :Cravatta:Mint.com e capitale personale
La migliore app per gli investimenti :Capitale personale
Confronta Personal Capital e Mint.com

Bancario, Reddito, spesa, &Budget

USAA – Il nostro principale hub finanziario. Utilizziamo principalmente USAA come nostra principale rete finanziaria, depositando lì i nostri stipendi e poi utilizzando la loro fattura online per quasi tutte le nostre fatture. Abbiamo anche la maggior parte della nostra assicurazione lì. USAA è un istituto finanziario simile a una cooperativa di credito; limitano la loro appartenenza ai militari passati e presenti e ai loro familiari. Hanno una moltitudine di prodotti e servizi finanziari, così come molte forme di assicurazione. Abbiamo anche conti di risparmio presso Capital One 360 e Discover Bank perché i loro tassi di interesse sono attualmente molto più alti di USAA.

Reddito. Il mio stipendio è depositato direttamente nel nostro conto corrente principale presso USAA. Da lì usiamo il pagamento delle bollette online per pagare la maggior parte delle nostre bollette. In realtà cerchiamo di utilizzare la nostra carta di credito il più spesso possibile per fatture ricorrenti, quindi lo paghiamo automaticamente ogni mese online tramite il pagamento delle bollette. Se c'è un'eccedenza nel nostro conto corrente alla fine del mese, la trasferiamo sul nostro conto di risparmio principale in modo da guadagnare un tasso di interesse più elevato.

Spesa. Mia moglie ed io utilizziamo principalmente carte di credito cash back per i nostri acquisti e le paghiamo per intero ogni mese. Scriviamo solo una manciata di assegni ogni mese, soprattutto alla nostra chiesa, le spese per l'istruzione delle figlie, e per spese una tantum casuali. Mi piace portare sempre con me contanti anche se uso quasi sempre la mia carta di credito per gli acquisti. Portare contanti mi dà una sensazione di sicurezza e ci sono momenti in cui non puoi usare una carta di credito o un assegno.

Contributi di beneficenza. Ogni settimana doniamo alla nostra chiesa, ad altre organizzazioni in cui crediamo, e quando si verificano circostanze in cui il denaro è urgentemente necessario, come i disastri naturali.

Budgeting. Non abbiamo un budget ristretto che rintracciamo fino al centesimo. Anziché, teniamo traccia di dove spendiamo i nostri soldi ogni mese e cerchiamo le tendenze. Per esempio, se notiamo che le nostre spese di carburante sono aumentate alle stelle, cercheremo le cause. A volte è semplice come realizzare che abbiamo fatto due grandi viaggi su strada. Problema risolto. Non avere un budget ristretto funziona per noi per diversi motivi:non abbiamo altri debiti oltre al nostro mutuo, abbiamo un flusso di cassa mensile positivo affidabile, e non spendiamo molto (non andiamo spesso a fare la spesa e raramente usciamo a mangiare). Questo non funziona per tutti, quindi per favore fai ciò che è meglio per la tua situazione.

Cerchi altre opzioni di budget? Dai un'occhiata a You Need a Budget (YNAB) per un sistema di budgeting di alto livello o su Mint.com.

Debito:lo evitiamo quando possibile

Non portiamo alcun debito dei consumatori. Avevo la rata dell'auto quando mi sono sposata, ma l'ho pagato entro un anno. Abbiamo pagato in contanti per tutto il resto, ad eccezione della nostra casa. Come menzionato, usiamo spesso carte di credito ma le paghiamo per intero ogni mese.

Il nostro unico debito ricorrente è la rata del mutuo, che paghiamo un piccolo extra ogni mese (circa $ 100 in più). Al momento abbiamo un mutuo di 30 anni. In precedenza avevamo un mutuo di 15 anni, ma mi piace la flessibilità che offre un mutuo di 30 anni. Un termine di 330 anni ha pagamenti mensili inferiori, quindi offre una maggiore flessibilità finanziaria a lungo termine. Possiamo sempre pagare di più sul nostro pagamento, ma possiamo anche tornare al minimo se necessario. Il lungo termine può anche essere una buona copertura contro l'inflazione. Non abbiamo fretta di rimborsare il mutuo in questo momento. Anziché, destiniamo denaro extra a investimenti o altri obiettivi finanziari.

Gestire i nostri investimenti – Investimenti tassabili e conti pensionistici

Siamo un po' sparpagliati quando si tratta di dove si trovano i nostri investimenti. Abbiamo quasi una dozzina di conti di investimento, che mi sembra un po' esagerato, ma la maggior parte dei conti sono necessari.

Per esempio, abbiamo conti pensione, investimenti imponibili, Conti di risparmio sanitario che detengono investimenti, 529 piani di risparmio universitari, eccetera.

I nostri conti pensionistici sono probabilmente i più dispersi. Abbiamo 8 conti pensione separati con 4 società diverse. Purtroppo, alcune di queste cose non possono essere evitate, sia perché si tratta di un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, sia perché i fondi si trovano in un conto che non vogliamo chiudere (il piano di risparmio dell'usato, Per esempio, ha commissioni estremamente basse e gestisce i nostri fondi obbligazionari). Il meglio che potremmo fare a questo punto è consolidare i nostri conti pensionistici fino a 3 società. Anche se consolidassimo le società avremmo comunque 7 conti separati.

Ho due Roth IRA, un piano Solo 401k, e un HSA che utilizziamo per gli investimenti, che si tiene presso TD Ameritrade. Mia moglie ha un Roth IRA, un piano 401k, un HSA che detiene investimenti, e un conto del piano di risparmio dell'usato (TSP). Ho affrontato questo argomento nell'articolo su quali prodotti finanziari utilizziamo.

Altri investimenti. Abbiamo conti di investimento tassabili con Vanguard e Ally Invest, e abbiamo un piano di risparmio universitario 529 per ciascuno dei nostri figli, che si aggiunge al mix. Potrei forse consolidare il mio conto Ally Invest, ma preferirei tenerlo separato per mantenere i registri per la mia base fiscale. Le informazioni probabilmente verrebbero trasferite, ma non è una seccatura mantenere quell'account.

Stai cercando di aprire un nuovo conto di investimento? Scopri i migliori broker per IRA e i migliori broker online, e Posti migliori per aprire un conto di risparmio Coverdell Education.

Contributi agli investimenti

Contribuiamo ai nostri investimenti per la pensione attraverso depositi automatici per sfruttare la media del costo in dollari e quindi abbiamo un flusso di cassa più stabile durante tutto l'anno. Ogni pochi mesi possiamo versare un contributo una tantum in un conto di investimento imponibile, a seconda dei nostri obiettivi di investimento, flusso di cassa, ecc. Cerchiamo di non effettuare depositi automatici su questi conti perché le commissioni possono accumularsi rapidamente! Preferisco anche investire in maggiori incrementi di somma forfettaria, perché utilizzo ID lotto specifici quando investo in conti imponibili. Questo mi dà più flessibilità quando arriva il momento di vendere gli investimenti (maggiore controllo sulle plusvalenze a breve e lungo termine).

Gestire i nostri investimenti

Gestire tutti quei diversi soldi sarebbe un incubo se non fosse per gli aggregatori di account come Personal Capital. Sincronizzo tutti i miei conti bancari e di investimento e le carte di credito con Personal Capital e estrae tutti i saldi dei conti e altri dati. Posso visualizzare tutto in un unico posto e sapere in pochi minuti se devo modificare la mia allocazione delle risorse o trasferire fondi. Quindi accedo semplicemente agli account se necessario, effettuare eventuali adeguamenti o trasferimenti, e vai avanti con la mia vita felice. L'intero processo richiede circa 30 minuti o meno ogni mese.

Gestire le finanze della mia attività

Questo è un po' al di fuori dello scopo di questo articolo, quindi ho scritto un articolo completo che spiega come gestiamo le entrate e le spese della nostra attività. L'articolo include i conti finanziari che utilizziamo (Chase Business Checking e Capital One Spark Savings), carte di credito aziendali, così come alcuni degli strumenti, compreso il nostro fornitore di buste paga (Gusto), software di contabilità (QuickBooks Online), eccetera.

Gestire il reddito irregolare

Questo è un argomento che quasi non includevo, ma l'ho aggiunto all'ultimo minuto. Sono un lavoratore autonomo, attraverso questo sito e altre iniziative online. Sono anche un membro dell'Air National Guard. È difficile prevedere quali sono le entrate e le spese della mia attività di mese in mese.

Per appianare il mio reddito, Mi pago uno stipendio (uso Gusto come fornitore di buste paga). Il mio stipendio viene depositato direttamente sul mio conto in banca e cerchiamo di vivere entro i limiti del mio stipendio mensile.

Prima di lavorare in proprio, Ho utilizzato tutti i profitti aziendali per accelerare i nostri obiettivi finanziari. Dato che in genere io e mia moglie abbiamo evitato i debiti, ciò ha comportato l'accantonamento di fondi aggiuntivi per le tasse, investimenti previdenziali, ulteriori donazioni di beneficenza, e risparmio a breve termine (ad esempio, abbiamo aggiornato la nostra casa da una casa con due camere da letto a una casa più grande per ospitare la nostra famiglia in crescita). Immagino che potremmo "tenere il passo con i Jones" ma abbiamo in mente i nostri obiettivi finanziari.

Mi sono perso qualcosa? Penso di aver coperto quasi tutto ciò che riguarda la nostra gestione quotidiana del denaro, e alcune delle spese ricorrenti come le rate del mutuo e gli investimenti. Sentiti libero di lasciare un commento o porre domande e lo affronterò nella sezione commenti o aggiungerò a questo articolo.

Immagine creata su GetStencil.com.

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