6 (Altri) Suggerimenti per i redditi più alti che utilizzano YNAB

Daniel è un dirigente FinTech nella Silicon Valley e usa YNAB per aiutarlo a prendere decisioni finanziarie migliori. Puoi leggere i nostri suggerimenti originali per i lavoratori ad alto reddito utilizzando YNAB, scritti dall'ex allievo Junior Achievement di Daniel Ivan Smirnov, qui .

La finanza personale è incredibilmente personale. La tua situazione è diversa dalla mia e gettare le basi per prendere le giuste decisioni di denaro per te stesso richiede sforzo e sperimentazione.

Quando sei un lavoratore ad alto reddito, la tua vita finanziaria è probabilmente più complessa, poiché ci sono più cose da tracciare. Conosco bene; Ho 15 diversi conti di intermediazione in sette banche diverse! Senza un processo chiaro e semplice per rimanere al passo con le tue finanze, può essere difficile prendere decisioni informate giorno per giorno, da quando dovresti premere il grilletto su quali investimenti per determinare quanto spendere per un appuntamento notturno.

Per portare chiarezza alla mia situazione finanziaria in espansione, utilizzo YNAB, Simplifi di Quicken e Personal Capital:YNAB per il budget, Simplifi per il reporting e Personal Capital per gli investimenti. Questi strumenti mi danno prospettive diverse sulle mie finanze e rendono più facile prendere decisioni finanziarie con mia moglie Loretta.

Se sei un lavoratore ad alto reddito che cerca di gestire le tue finanze in YNAB, ecco sei suggerimenti che uso che potrebbero aiutare anche te.

1. Usa i conti di tracciamento per i tuoi investimenti

Se disponi di criptovalute, IRA autodiretti, 529, conti di intermediazione o investimenti in private equity come il capitale di rischio, puoi aggiungerli come conti di monitoraggio in YNAB. Ciò significa che gli importi non vengono aggiunti al tuo budget mensile, ma puoi monitorare i tuoi saldi per vedere se i risultati sono in linea con i tuoi obiettivi.

Trovo che avere questo punto di vista sia particolarmente utile per controllare l'allocazione degli asset e la tolleranza al rischio. Sapere di avere una solida base di investimenti meno volatili come fondi con data target e contanti mi consente di oscillare verso le barriere con una parte più piccola del mio portafoglio.

Ogni mese, esamino i miei conti di intermediazione e mi riconcilio manualmente con il corrispondente account di monitoraggio in YNAB (dal mese scorso utilizzo l'app iOS per riconciliare). Uso il valore equo di mercato quando possibile, o la mia base di costo se non è disponibile una stima (per investimenti illiquidi come i collocamenti privati). Questo mi dà una visione realistica di quanto ho ottenuto, insieme a un quadro chiaro della loro crescita (o declino) nel tempo.

2. Pianifica i tempi fiscali in YNAB

Se trattieni le tasse dal tuo stipendio, ricevi bonus, guadagni commissioni o hai un reddito da consulenza, il tempo delle tasse può essere snervante. Potresti essere colpito da una grossa tassa ed è difficile sapere quanto devi fino al momento in cui finisci la tua dichiarazione dei redditi.

L'IRS ha un utile calcolatore in modo da poter prevedere la tua bolletta fiscale effettiva, che uso durante tutto l'anno per assicurarmi di non avere brutte sorprese. Di solito controllo i miei calcoli con il mio CPA solo per assicurarmi di non perdere nulla.

Dopo aver confrontato quanto pensi di dover e quanto hai già pagato, saprai se devi recuperare o meno. Se devi pagare di più, puoi impostare un Imposte aggiuntive categoria in YNAB per assicurarti di aver risparmiato l'importo giusto per il tempo fiscale. Puoi adottare lo stesso approccio anche per le tasse sulla proprietà, sulle società e sul lavoro autonomo.

Diciamo che mi aspetto di dover pagare altri $ 7.000. Aggiungerò un Imposte da pagare conto di responsabilità di $ 7.000 e, allo stesso tempo, imposterò un elemento pubblicitario nel mio budget chiamato Imposte aggiuntive che contiene $ 7.000, pronto a pagare il conto delle tasse alla scadenza. Questa pianificazione mi aiuta a stare senza preoccupazioni al momento delle tasse.

3. Crea un Mese successivo Categoria

Se hai denaro extra non ancora assegnato a una categoria di budget, può essere allettante lasciare quei soldi in cima al tuo budget senza un lavoro specifico. Ma il tuo Budget la categoria dovrebbe essere sempre zero. Se il mio è sopra lo zero, significa che non ho pianificato i miei soldi e mi sto perdendo il potere della scarsità di costringermi a dare la priorità. Non lascio passare un giorno senza assegnare questo denaro a una categoria di budget o trasferirlo su un conto di asset di monitoraggio. Se nessuna delle categorie del mio mese corrente ha bisogno di finanziamenti extra, metto da parte il denaro extra per coprire il mese successivo.

Ecco come appare nel mio budget:creo un Mese prossimo categoria di budget e denaro del parcheggio lì ogni volta che ho un eccesso. Quindi, il primo del mese successivo, sposto tutti i soldi dal Mese successivo categoria a Da inserire nel budget e assegna quei soldi.

La cosa fantastica di questo approccio è che ho sempre una visione di alto livello del fatto che la mia spesa mensile (comprese le spese e i risparmi effettivi) sia sulla buona strada o meno. Dopo il mio mese prossimo la categoria è completamente finanziata, verserò anche denaro in un Nuovi investimenti categoria. Ogni trimestre trasferirò questo importo sui miei conti di investimento di monitoraggio e distribuirò il capitale per ribilanciare il mio portafoglio, in effetti calcolando il costo in dollari della media delle ponderazioni delle mie classi di attività.

Potresti anche utilizzare questi fondi per effettuare pagamenti anticipati di palloncini su un mutuo o come parte di una strategia di donazione per finanziare l'istruzione o la beneficenza dei tuoi figli. Anche se potrei automatizzare questa operazione impostando i trasferimenti automatici, preferisco questo metodo perché mi dà un ulteriore margine di cassa quando il mondo impazzisce (come è successo nel 2020).

Budgeting significa capire quali sono le tue priorità e destinare loro i tuoi soldi, in ordine di importanza e urgenza. Dal momento che nessuno ha soldi infiniti (i soldi scarseggiano sempre!), devi sempre dare la priorità.

Mia moglie ed io lavoriamo entrambi in startup, quindi la nostra prima priorità è finanziare il nostro mese in corso, quindi avere una Sostituzione del reddito ben finanziata categoria. Parliamo sempre di compromessi e osservazioni di budget. La trasparenza e la visibilità ci mantengono onesti con noi stessi e gli uni con gli altri.

4. Metti da parte l'imposta sulle plusvalenze non pagate

Se acquisti e vendi azioni, proprietà o criptovalute, conosci il mal di testa che deriva dalle imposte sulle plusvalenze inaspettate. Ecco una soluzione semplice:ho impostato una categoria nel mio budget chiamata Imposte sulle plusvalenze da pagare , e sposto il 30% del mio guadagno in contanti quando vendo un pezzo di qualcosa (la maggior parte dei miei guadagni sono a lungo termine; il tuo tasso potrebbe differire). Ho lasciato che questo si costruisse durante l'anno fiscale in modo che il piatto di denaro sia sempre pronto. Inoltre non deduco i crediti d'imposta per le minusvalenze, per essere più sicuro.

5. Usa YNAB per prendere decisioni

YNAB mi dà un'enorme quantità di conforto mentale fornendo un piano di vita e di respiro per i miei soldi in mano. È un ottimo strumento decisionale sia per le piccole decisioni quotidiane che per quelle grandi.

Finanzio i miei obiettivi di risparmio in modo piuttosto aggressivo ed evito di rubarli per coprire le spese quotidiane. Ciò include le spese reali prefinanziate come il mio fondo vacanze o l'acquisto di un'auto sostitutiva. Questi importi sono piuttosto grandi e richiedono tempo per accumularsi (ad esempio, un viaggio safari di lusso per tutta la famiglia o il pagamento in contanti per una Tesla usata). Entro la fine del mese, devo fare scelte frequenti:preferirei ordinare la pizza a domicilio o lasciare quei $ 50 nel mio fondo vacanze? Preferirei lasciarlo nel mio fondo vacanze. Decisione facile.

Conservo anche un Overflow categoria budget con $ 500 per i momenti in cui dimentico di pianificare qualcosa. Controllo l'attività in questo account ogni mese e aggiorno i miei obiettivi di categoria di conseguenza. È così importante rotolare con i pugni!

Con YNAB, posso vedere facilmente a cosa serve ogni dollaro ed è così facile prendere rapidamente decisioni di compromesso basate su ciò che è più importante per me e la mia famiglia. Mantengo le mie categorie di spesa più utilizzate (Shopping, Dining Out e Generi alimentari) nella schermata iniziale del mio iPhone con i widget!

6. Concentrati sulla crescita dei tuoi risparmi

Il principale strumento di creazione di ricchezza per la maggior parte degli americani è la loro busta paga e ottenere il massimo da ciò che guadagni. A volte è più divertente parlare di investimenti, ma possiamo perdere di vista ciò che conta davvero (reddito, spesa e risparmio). Per me, concentrarmi troppo sugli investimenti è come cercare di far bruciare un fuoco più luminoso accendendo le fiamme. Questo può aiutare, ma a lungo termine è meglio aggiungere benzina sul fuoco risparmiando di più piuttosto che inseguire guadagni fuori misura.

Uso YNAB per assicurarmi di aggiungere tronchi al fuoco in modo che bruci in modo più luminoso e più grande. Prima di iniziare a utilizzare YNAB, a volte mi sentivo ignaro di quanto fosse una spesa dispendiosa rispetto a ciò che era veramente allineato con le mie priorità. A vent'anni, quando ho ottenuto il mio primo lavoro a sei cifre, ho anche accumulato debiti con carta di credito e ho contratto prestiti personali per finanziare il mio eccesso. Ciò significava che ho perso la possibilità di far crescere le mie risorse spendendo in cose che non erano molto importanti per me (col senno di poi, quella TV con schermo al plasma da 7.500 dollari da 43 pollici non era una grande idea, soprattutto perché non potevo permettermela senza debiti) .

Oggi, io e mia moglie manteniamo un Fondo di spesa individuale categorie in YNAB da spendere per tutto ciò che vogliamo, senza fare domande. Finanziamo questi $ 100 al mese e fa un ottimo lavoro nel tenerci in carreggiata permettendoci anche di agire d'impulso di tanto in tanto. Accettiamo di verificarci l'uno con l'altro per qualsiasi cosa di grande valore ($ 1.000 o più). Questo modello ci ha aiutato a creare fiducia negli ultimi 25 anni.

Da quando ho iniziato a tenere un budget, ho visto una notevole diminuzione della spesa mensile:negli ultimi due anni, il nostro tasso di risparmio delle famiglie è cresciuto dal 7% al 25%. Ciò deriva principalmente dal monitoraggio dei miei soldi e dall'utilizzo di YNAB per prendere decisioni finanziarie migliori in modo olistico e informato.

La finanza personale ha più a che fare con le tue priorità, i tuoi valori e la tua situazione individuale che con i numeri e gli strumenti. Se non pensi ai fondamenti e a cosa significano per te, non importa quale strumento utilizzi. Se inizi lentamente, adotti una mentalità per imparare e chiedi aiuto agli altri, YNAB è il miglior strumento di budgeting per aiutarti a creare prosperità.

Vuoi contattare Daniel? È qui su LinkedIn e su Twitter @chenthusiast.