Sono un dirigente FinTech nella Silicon Valley:ecco perché uso YNAB

Di tutte le persone che conoscono i soldi dentro e fuori, Daniel è un contendente per una medaglia d'oro.

Daniel e sua moglie Loretta hanno cinque designazioni contabili professionali tra di loro, tre MBA finanziari e decenni di esperienza in finanza aziendale. Più recentemente, Daniel è stato CEO di una startup FinTech, un dirigente di Quicken e ora guida lo sviluppo aziendale presso Brightside (una piattaforma di assistenza finanziaria per i dipendenti).

Ma quando si è trattato di gestire le proprie finanze domestiche, è stato stressato e ansioso per anni.

“Ho incontrato mia moglie al liceo in un programma di doposcuola chiamato Junior Achievement. Abbiamo sempre avuto finanze congiunte e il nostro primo budget di base era un astuccio rosso che mettevi in ​​un raccoglitore a 3 anelli. Ci sono voluti 6 mesi per smaltire $ 500 e abbiamo tenuto un registro di contributi e prelievi. L'idea di mettere in comune le nostre risorse finanziarie era importante per noi e oggi conserviamo tutto insieme o in nome della nostra fiducia."

“A metà degli anni '20, abbiamo accumulato $ 35.000 di debiti con carta di credito. Avevamo entrambi orologi svizzeri di lusso, una TV con schermo al plasma e due BMW, molte delle quali finanziate tramite debiti, anche se entrambi avevamo stipendi a sei cifre".

Daniel ha provato tutte le app (leggi:tutte le app. È un tecnico, ricordi?), ma ha faticato a trovare un metodo che funzionasse davvero per lui.

“Personalmente è stato imbarazzante e molto frustrante”.

Preoccupati che le sue finanze perdessero il controllo, Daniel e Loretta hanno creato un foglio di calcolo pieno di tabelle pivot, VLOOKUP, SUMPRODUCT, filtri e formattazione condizionale. Il foglio di calcolo funzionava, ma non era scalabile, completamente manuale e non in tempo reale.

“Ci doveva essere un modo migliore per gestire le mie decisioni finanziarie quotidiane. Volevo vedere le mie entrate e le mie spese, rispetto a un budget in continua evoluzione, aggiornati in tempo reale. Volevo anche mettere da parte fondi per spese irregolari e sorprese. Questo è il punto di vista di cui avevamo bisogno per fare compromessi, fissare obiettivi e stabilire le priorità".

In qualità di insider FinTech, Daniel era sbalordito dallo status di culto di YNAB (Cult? Quale culto?).

"La fervente comunità di YNAB, i fan club e l'abbondanza di video su Youtube mi hanno fatto fare domande. Perché gli YNABer sono così intensi e appassionati? In che modo YNAB è diverso da tutto il resto che ho provato?" chiese. Alla fine, si è iscritto a YNAB.

“All'inizio, ho fallito duramente. Non capivo perché non potevo prevedere le mie spese, ed ero perplesso perché potevo preventivare solo i soldi che avevo a portata di mano. Il budget non riguardava la proiezione del mio conto economico tra diversi mesi? Perché importa quanti soldi ho effettivamente?"

Non ha cliccato subito. Dopo aver visto i video su come iniziare, Daniel ha rapidamente bruciato la sua prova gratuita di 34 giorni senza sapere come convincere YNAB a lavorare per lui. Per fortuna, non era pronto a rinunciare, quindi ha chiesto un'estensione al team di supporto di YNAB.

“Volevo davvero farlo funzionare. Avevo bisogno di capire perché gli utenti di YNAB fossero così grandi fan, ma all'inizio ho quasi rinunciato. Se YNAB mi avesse addebitato in anticipo senza una prova gratuita, avrei smesso di provare. E sarebbe stato terribile, dato che YNAB è stato un punto di svolta. Soprattutto durante un anno di COVID con una giovane famiglia, la gestione delle mie finanze sta diventando complicata".

Non si è arreso, ma il percorso non è stato facile. Ha avuto due false partenze.

“Il sistema YNAB non era intuitivo per me. Con un profondo background in finanza e contabilità, ho pensato che sarebbe stato un gioco da ragazzi andare avanti. Dopotutto, sapevo già come utilizzare strumenti di finanza aziendale come SAP, Netsuite e Quickbooks. Ma come per imparare ad andare in bicicletta, sapevo che dovevo cadere alcune volte”.

A Daniel è piaciuto vedere le persone pubblicare le loro vittorie YNAB su Reddit. Dopo la seconda partenza a freddo fallita, ha deciso di cancellare il suo approccio e leggere il libro di Jesse per capire prima i fondamenti.

Guarda Daniel e Ivan parlare con Jesse della gestione dei loro soldi in YNAB o ascolta su Spotify.

“Fu allora che si accese la luce per me. Assegnare solo i soldi che hai (invece di quelli che non hai), funziona e basta. Il contabile in me lo vede come un approccio di bilancio invece di un approccio di conto economico (che è il modo in cui funzionano la maggior parte degli altri strumenti di budgeting). Dopotutto, qualsiasi cambiamento nelle tue entrate e spese è davvero un cambiamento nelle tue attività o passività. Al terzo tentativo, ha fatto clic. Avevo un budget che aveva senso per me e sono passato con successo al mese successivo. Questo è stato enorme!"

Da quel momento in poi, Daniel è stato venduto. Indossa anche un cappello da papà YNAB nei giorni con i capelli brutti. Con i fondamenti giù, ha creato una struttura di categoria che funziona per lui.

Ecco come Daniel organizza il suo budget:

• Discrezionale. Ciò include shopping, cenare fuori e generi alimentari. Tiene d'occhio queste categorie utilizzate di frequente tramite un widget iPhone.

• Vivere. Questo è per gas, dare, baby sitter ad hoc e altre spese che non sono statiche di mese in mese.

• Mensile. È qui che Daniel tiene le sue fatture ricorrenti, elencate in ordine di quando vengono prelevate dal suo conto bancario (insieme a una simpatica icona emoji). Spese come affitto, internet, cellulare, utenze, asili nido e abbonamenti. Sebbene Daniel ne tenga uno per gli abbonamenti mensili, quando ne aggiunge uno nuovo per la prima volta (HBOmax, Disney+, qualcuno?) lo aggiunge prima come elemento pubblicitario separato per una maggiore visibilità.

• Rumoroso. Questo è per le spese reali e per l'affondamento di fondi come riparazioni auto, bonus per badanti, spese mediche, assicurazioni e grandi acquisti domestici rari (mobili ed elettrodomestici nuovi). Daniel fissa un obiettivo per ogni categoria e le aggiorna mensilmente.

• Parcheggio. Questa è la parte più grande del suo budget e include una riserva d'imposta sul reddito e un fondo sostitutivo del reddito di riserva. Daniel evita la categoria "fondo di emergenza" perché usa la categoria Lumpy per coprire i dossi sulla strada che sappiamo tutti accadranno.

• Risparmio. Simile alla categoria Lumpy sopra, ma per spese ambiziose. È qui che Daniel e Loretta stanno risparmiando per acquistare un SUV Tesla in contanti e una vacanza in famiglia in Europa una volta che viaggiare sarà di nuovo una cosa.

• Pazzia. A volte basta spendere, senza logica, ragione o scuse. Solo perché lo vuoi. Daniel e Loretta hanno ciascuno fondi separati che crescono mensilmente, in modo che possano soddisfare acquisti più grandi. Qui vengono finanziate anche piccole prelibatezze come un videogioco o grandi sfizi come un'opera d'arte delle dimensioni di una parete utilizzata nella produzione di un film di Star Trek vinto a un'asta d'arte (sì, questo è un vero esempio).

Daniel ha impostato i suoi investimenti come conti di monitoraggio per avere un quadro generale del suo patrimonio netto e ha creato categorie nel suo budget per quelle tasse elevate che spesso colgono alla sprovvista i lavoratori ad alto reddito.

Scopri i 6 (più) suggerimenti di Daniel per i redditi più alti che utilizzano YNAB

“Adoro sapere che le cose di cui ho bisogno nella vita vengono salvate e finanziate prima di acquistarle. Vedere i cambiamenti nel nostro patrimonio netto e gestire attivamente le nostre spese è molto gratificante. Sorrido letteralmente ogni volta che ho nuove transazioni da assegnare a voci di budget. È così divertente! Avere un piano realistico in atto per la nostra famiglia ci ha anche aiutato a superare gli ultimi 1,5 anni di incertezza”.

Oltre a controllare le sue finanze, Daniel usa YNAB per prendere decisioni finanziarie migliori.

"La nostra spesa mensile è diminuita da quando abbiamo iniziato a definire il budget, per via della visibilità, ma anche perché ci siamo impegnati ad aumentare i nostri contributi di investimento invece di spendere per lussi inutili. Negli ultimi due anni, il tasso di risparmio delle nostre famiglie in percentuale del reddito lordo è cresciuto dal 6% al 27%. Massimiamo i nostri 401(k)s e risparmiamo ancora di più. Abbiamo anche apportato modifiche allo stile di vita:ora guidiamo Honda e indossiamo orologi Apple. Quando la mia BMW M3 ha avuto bisogno di una riparazione da $ 9.000, ne ho avuto abbastanza e l'ho venduta il giorno successivo. "

Dopo aver gestito bene il suo flusso di cassa, Daniel ora utilizza YNAB per raggiungere la libertà finanziaria.

“Il principale strumento di creazione di ricchezza per gli americani è la loro busta paga e ottenere il massimo da ciò che guadagni. Per me, concentrarmi troppo sulla crescita degli investimenti e sui singoli titoli è come cercare di accendere un fuoco più luminoso alimentando le fiamme. Questo aiuterà, ma a lungo termine è meglio aggiungere carburante al fuoco risparmiando di più. Uso YNAB per assicurarmi di aggiungere ceppi al fuoco in modo che bruci in modo più luminoso e più grande."

Daniel A. Chen è un CPA, dottore commercialista e consulente per gli investimenti di serie 65. Ha conseguito un MBA presso Wharton e decenni di esperienza nel settore della finanza aziendale in aziende come KPMG, Constellation Software, eBay e Quicken. Più recentemente, Daniel è stato CEO di una startup FinTech e ora guida lo sviluppo aziendale presso Lato luminoso (una piattaforma di assistenza finanziaria per i dipendenti).

Non stavamo scherzando su quella medaglia d'oro finanziaria.

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