L'affitto da possedere è davvero più conveniente dell'acquisto?

Puoi sostituire quel vecchio frigorifero noleggiandone uno nuovo.

Hai avuto un anno pessimo. Primo, hai perso il lavoro. Poi, quando il tasso di interesse è stato aggiustato sul tuo mutuo subprime, non potevi effettuare i pagamenti mensili, quindi la banca ha pignorato la tua casa. Hai iniziato a mettere tutto sulle carte di credito fino a quando le agenzie di recupero crediti hanno iniziato a chiamare. Poi, senza altra scelta, hai dichiarato fallimento.

Benvenuti nell'economia senza credito, un universo finanziario alternativo abitato dai 28 milioni di americani che non hanno un conto in banca e dal 23% delle famiglie americane che non possiedono una carta di credito [fonti:Aversa e Pulliam Weston].

Le persone in questo segmento in crescita della popolazione incassano i loro stipendi nei negozi all'angolo che applicano una tariffa elevata. Se hanno bisogno di denaro veloce, potrebbero impegnare qualcosa o ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio ad alto interesse. E se hanno bisogno di un frigorifero o di un nuovo divano, fanno acquisti presso il affitto a noleggio (RTO) locale negozio.

Per molti lavoratori poveri, semplicemente non è possibile acquistare articoli per la casa di grandi dimensioni senza una carta di credito o un prestito bancario. I negozi RTO come Rent-A-Center e Colortyme sono piccole catene di grandi magazzini che si rivolgono a clienti con problemi di credito.

Invece di acquistare un frigorifero a credito o prendere un prestito da un grande magazzino convenzionale, paghi all'azienda RTO un importo fisso in contanti ogni settimana - diciamo $ 30 - per noleggiare il frigorifero. Se alla fine desideri acquistare il frigorifero, dovrai completare un determinato importo di pagamenti settimanali, di solito circa 90.

In superficie, RTO sembra una buona opzione per le persone senza accesso al credito, ma alcuni critici delle pratiche commerciali RTO affermano che è solo un altro esempio di prestito predatorio [fonte:CoPIRG].

Quindi la nostra domanda è:RTO è un buon affare, o è solo un altro modo in cui i poveri e senza credito ottengono la parte corta del bastone? Puoi effettivamente finire per pagare meno con RTO rispetto ad altri piani di acquisto? Continua a leggere per saperne di più su RTO e su come si somma.

Come funziona l'affitto in riscatto

I piani di affitto a riscatto non si basano sul credito, il che li rende popolari tra coloro che hanno problemi di credito.

Rent to own (RTO) è un piano di pagamento mediante il quale puoi acquistare merce nuova di zecca - mobili, elettrodomestici, elettronica, computer - tramite rate settimanali in contanti.

Secondo l'Association of Progressive Rental Organizations (APRO), un gruppo senza scopo di lucro che esercita pressioni per conto delle attività RTO, ci sono alcuni vantaggi evidenti nell'effettuare acquisti utilizzando il modello RTO:

• Puoi possedere nuovi prodotti di marca senza un ingente pagamento anticipato in contanti o senza richiedere crediti.
• Gli affittuari possono restituire un articolo in qualsiasi momento. Non vi è alcun obbligo di effettuare il pagamento successivo.
• Le persone che utilizzano i servizi RTO non dovranno affrontare un controllo del credito. I fallimenti e le cattive storie di credito non contano.
• Gli affittuari che non effettuano un pagamento non avranno una macchia sulla loro storia creditizia, poiché si tratta di una transazione senza credito. Tuttavia, la merce verrà recuperata.
• Puoi usufruire della reintegrazione a vita in molte attività RTO. Ciò significa che se decidi di non poter continuare a pagare un articolo in questo momento, i soldi che hai già speso verranno accreditati sullo stesso articolo in futuro. Quindi, se devi restituire il frigorifero, puoi riprenderlo quando arriva la tua prossima busta paga e non dovrai ricominciare dalla prima settimana.
• I noleggiatori che effettuano pagamenti RTO puntuali possono creare una storia creditizia positiva. [fonte:APRO]

L'APRO afferma anche che il modello di pagamento RTO si adatta a un'ampia gamma di potenziali clienti, non solo alle persone con problemi di credito:

• Appassionati di calcio che vogliono noleggiare una TV al plasma widescreen e un divano in più per la grande partita
• Lavoratori stagionali o viaggiatori che desiderano merce nuova e di alta qualità da utilizzare per alcuni mesi alla volta
• Genitori che potrebbero non voler investire in oggetti costosi come strumenti musicali o dispositivi elettronici che potrebbero non piacere al loro bambino tra sei mesi.
• Persone che devono sostituire temporaneamente un elettrodomestico durante la riparazione [fonte:APRO]

Sebbene esistano senza dubbio questi tipi di clienti RTO, il cliente principale di un'attività RTO è quello che un franchising RTO chiama il "consumatore a reddito moderato" [fonte:Aaron Rents]. Si tratta di persone con un credito scarso o nullo, nessun risparmio e poche opzioni per l'acquisto di costosi articoli per la casa.

Il modello RTO è diverso da altre opzioni di acquisto come il credito in negozio o layaway . Il credito in negozio è un prestito finanziato dal negozio che genera interessi. RTO non è tecnicamente un prestito, ma un piano di pagamento.

Con layaway, un cliente effettua pagamenti in contanti settimanali per l'acquisto di un articolo, proprio come RTO. La differenza è che il negozio tiene l'articolo -- letteralmente "lo mette via" -- fino a quando il cliente non ha pagato l'intero importo. I contratti di sospensione sono generalmente per brevi periodi, ad esempio da 30 a 60 giorni, e non comportano alcun interesse.

Il modello RTO consente al cliente di utilizzare l'articolo mentre effettua pagamenti settimanali, ma ciò ha un costo. Anche se i pagamenti settimanali RTO sembrano ragionevoli ($ 30 per un frigorifero o $ 40 per un bel computer) possono sommarsi rapidamente.

Mentre le aziende RTO affermano di non addebitare interessi (questo non è un prestito, ricorda), c'è un forte interesse integrato nella struttura dei pagamenti. Dopotutto, se paghi $ 30 a settimana per 91 settimane per quel frigorifero, ti sei appena comprato un frigorifero da $ 2.730.

Continua a leggere per scoprire perché gli acquisti RTO potrebbero avere senso per noleggi a breve termine, ma non per acquisti a lungo termine.

Economico da affittare, costoso da possedere

Se desideri un televisore al plasma gigante per il grande gioco e sai che lo restituirai prontamente lunedì mattina, allora fare acquisti in un negozio RTO ha perfettamente senso. Per $ 30, puoi goderti un nuovo equipaggiamento di alta qualità senza vincoli.

Ma se il tuo intento è quello di acquistare quel gigantesco televisore al plasma e usarlo per anni, allora RTO è uno dei peggiori affari in circolazione. Secondo un rapporto della Federal Trade Commission, alla fine viene acquistato il 70% della merce RTO [fonte:FTC].

Per capire perché RTO è un affare grezzo, diamo un'occhiata ai numeri. Il negozio RTO Colortyme pubblicizza un TV al plasma Hitachi da 42 pollici (106,7 centimetri) per 91 pagamenti di $ 28,99 a settimana. Quindi, se vuoi possedere quella TV, pagherai un totale complessivo di $ 2.638,09. Per fare un confronto, la stessa TV viene venduta a $ 949 su Amazon.com più $ 113 per la spedizione.

Ecco un altro esempio. Per acquistare un computer Dell Inspiron 530s con un monitor da 22 pollici (55,9 centimetri) di Colortyme, pagherai $ 33,99 a settimana per 91 settimane, per un totale di $ 3.093,09. Se hai acquistato lo stesso computer direttamente da Dell.com, ti costerebbe $ 799.

Ora è vero che poche persone pagherebbero in contanti per questi articoli, quindi diamo un'occhiata a come RTO si confronta con l'acquisto con una carta di credito. Supponiamo che tu abbia una carta di credito con un tasso di interesse (APR) del 18% relativamente alto. E supponiamo che tu impieghi 91 settimane per saldare il saldo su quel computer da $ 799. Paghereste comunque solo un totale di $ 937,44 per il computer. Quando lo dividi per pagamenti mensili, spendi $ 44,64 al mese con una carta di credito e $ 135,96 al mese con il piano RTO.

Torna alla nostra domanda:l'affitto da possedere è più conveniente dell'acquisto? Assolutamente no. A lungo termine, puoi finire per pagare fino a tre volte di più rispetto alla vendita al dettaglio utilizzando un piano di pagamento RTO.

L'industria RTO è stata presa di mira negli ultimi anni per aver violato le leggi statali sull'usura. Nel 2006, la Corte Suprema del New Jersey ha stabilito che Rent-A-Center stava infrangendo la legge addebitando più - in molti casi molto più - del 30% di interesse sulla sua merce [fonte:Burtka]. La corte non è d'accordo con l'argomento di Rent-A-Center secondo cui i suoi piani di pagamento non costituivano una vendita di crediti [fonte:FTC].

Anche se l'industria RTO è stata accusata di trarre profitto dall'ignoranza finanziaria e di valutare i poveri, altri sostengono che RTO svolga un ruolo prezioso per un segmento emarginato della popolazione. Se qualcuno non ha alcun credito, ma vuole davvero un bel computer, allora dovrebbe essere libero di scegliere RTO come opzione di pagamento, sapendo che a lungo termine potrebbe costare molto di più.

Ron Burley della rivista AARP ha alcuni consigli per le persone che scelgono di fare acquisti nei negozi RTO:

• Leggi attentamente i contratti. Comprendere la struttura di pagamento e il prezzo totale della merce.
• Alcuni negozi RTO ora offrono pagamenti bisettimanali o mensili che possono comportare tassi di interesse inferiori. Chiedi di loro.
• Chiedi informazioni su un'opzione di acquisto anticipato in cui accetti di pagare un prezzo fisso per l'articolo se riesci a ottenere il denaro in 60-90 giorni.
• Insisti su una clausola di ripristino a vita, in modo che, anche se il tuo articolo viene recuperato, il denaro che hai già speso viene accreditato per il noleggio futuro dello stesso articolo. [fonte:Burley]

A differenza dei grandi magazzini RTO, l'eventuale acquisto di una casa RTO comporta controlli del credito e un mutuo convenzionale. Scopri di più su Come funzionano le case in affitto.

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Fonti

• Aaron Rents, Inc. (20 gennaio 2009)http://www.aaronrents.com/
• Associazione delle Organizzazioni di Noleggio Progressive. "Rent-to-Own:costo vs. valore" (20 gennaio 2009)http://www.rtohq.org/apro-rent-to-own-cost-vs-value.html
• Associazione delle Organizzazioni di Noleggio Progressive. "Il cliente Rent-to-Own" (20 gennaio 2009)http://www.rtohq.org/apro-rent-to-own-customer.html
• Burley, Ron. Rivista AARP. "Fuori Bug Bucks e un letto." gennaio e febbraio 2009. (23 gennaio 2009)http://www.aarpmagazine.org/money/on_your_side_JF09_rent_to_own_furniture.html
• Burtka, Allison Torres. Prova. "L'alta corte del New Jersey limita gli interessi nei contratti di affitto a riscatto". 1 giugno 2006. (23 gennaio 2009)http://www.accessmylibrary.com/coms2/summary_0286-15802402_ITM
• CoPIRG (Gruppo di ricerca di interesse pubblico in Colorado). "Scheda informativa sui prestiti predatori" (23 gennaio 2009)http://www.copirg.org/financial-privacy-security/stop-predatory-lenders/predatory-lending-fact-sheet
• Mancanza, James M., Signe-Mary McKernan e Manoj Hastak. Commissione federale del commercio. "Sondaggio sui clienti con affitto a riscatto" (27 gennaio 2009)http://www.ftc.gov/reports/renttoown/rtosummary.shtm
• Shin, Annis. Il Washington Post. "Rent-A-Center si accorda con la California". 28 novembre 2006 (23 gennaio 2009)http://voices.washingtonpost.com/thecheckout/2006/11/rentacenter_settles_with_calif.html