Quanto dovresti risparmiare in un fondo per il college?

Mino Caulton ei suoi genitori di Shutesbury, Ma., erano più che entusiasti quando il Juniata College ha dato al diciottenne $ 18.500 in borse di studio per pagare la scuola. È stato un bel risultato per Mino, che ha la dislessia. Nonostante la buona notizia, Mino ha dovuto ripensare alle sue opzioni. Anche se 18.000 dollari sono una bella fetta di cambiamento per un piccolo college da dare a uno studente, Mino ei suoi genitori sarebbero comunque costretti a prenderne in prestito migliaia in più per pagare la sua istruzione [fonte:Lieber].

Fu un brusco risveglio per i Caulton, il cui reddito familiare scese dell'80% durante la Grande Recessione. Ciò ha lasciato pochi soldi nel fondo del college di Mino. Prendere in prestito il denaro aggiuntivo era un'opzione, ma la famiglia non poteva permettersi altri debiti. Con le sue prospettive universitarie in diminuzione, Mino stava pensando seriamente di andare in un college comunitario più economico [fonte:Lieber].

Risparmiare per il college è sempre stato irritante e l'attuale stretta economica non l'ha reso più facile. Secondo il College Board, la retta media quadriennale del college pubblico nel 2011 è stata di $ 16.140 all'anno per tasse scolastiche, vitto e alloggio e tasse, con un aumento del 6,1%. Coloro che vogliono frequentare un college privato quadriennale possono aspettarsi di pagare $ 36.993 all'anno [fonte:Market Watch].

Tuttavia, questo è un grosso cambiamento considerando che in 15 anni il costo di un'istruzione universitaria pubblica di quattro anni potrebbe superare i $ 100.000, mentre una scuola privata potrebbe salire alle stelle fino a $ 200.000 [fonte:Market Watch].

Cosa devono fare genitori e studenti? Risparmiare per l'università è difficile, ma si può fare. Gli esperti dicono che prima le persone iniziano a sperperare soldi, meglio è. Anche risparmiare $ 100 al mese per 18 anni può fruttare una somma significativa prima che il college si sposti. Tuttavia, non pensare per un momento di dover risparmiare l'intero costo. Sovvenzioni, prestiti e borse di studio possono coprire parte delle spese. E per favore, dicono gli esperti, non sacrificare la pensione per pagare l'istruzione di tuo figlio.

Come tutto il resto, risparmiare per il college è più facile a dirsi che a farsi. Eppure, le persone lo fanno. Vai alla pagina successiva e scopri come fare.

Prezzo dell'istruzione

Vi siete mai chiesti perché i genitori sono così, beh, invadenti su come stanno i loro figli al college? Vi siete mai chiesti perché le prime e le ultime parole che escono dalla bocca di un genitore prima che il figlio parta per andare a scuola sono "studiare duramente"? I genitori sono invadenti perché amano i loro figli. Sono anche invadenti perché quei bambini sono un investimento. Lo sapevi che il 37 percento del costo medio per pagare l'università viene dai conti di risparmio e dalle buste paga di mamma e papà, mentre un ulteriore 10 percento proviene da prestiti a loro nome? [fonte:Rampell].

Molti genitori iniziano a buttare via i soldi del college anche prima della nascita dei loro piccoli. E non è una lite facile da zappare. Nel 2010, Fidelity Investments ha stimato la quantità di denaro che i nuovi genitori avrebbero dovuto risparmiare ogni mese per 18 anni in un conto di risparmio del college 529 (ne parleremo più avanti). Supponendo che il costo del college aumenterebbe del 5,4% all'anno durante quel periodo, Fidelity ha concluso quanto segue:

• Una famiglia che guadagna $ 55.000 all'anno dovrebbe risparmiare $ 48.000 in 18 anni per mandare il proprio figlio a un'università pubblica quadriennale e $ 107.000 per pagare un college privato. Ciò si traduce in un risparmio di $ 160 al mese per un college pubblico e $ 410 al mese per un'università privata.
• Le famiglie con un reddito annuo di $ 75.000 dovrebbero risparmiare $ 51.000 -- o $ 190 al mese -- per mandare i propri figli in un'università pubblica; e $ 115.000 -- o $ 410 al mese -- per inviarli a una scuola privata.
• Una famiglia che guadagna $ 100.000 all'anno deve risparmiare $ 55.000 o $ 250 al mese per 18 anni per mandare il proprio figlio a un'università pubblica e $ 123.000 - o $ 460 al mese - per mandarlo in un college privato [fonte:Schultz ].

Fidelity ha basato i suoi calcoli, non solo sul reddito familiare annuo, ma sul presupposto che una famiglia non volesse contrarre prestiti. Fidelity ha quindi stimato quanto in doni, borse di studio e borse di studio uno studente avrebbe ricevuto in base al reddito familiare. Fidelity ha sottratto tale importo dal costo previsto del college [fonte:Schultz].

Tuttavia, le linee guida non tengono conto di costi come l'assistenza sanitaria e il trasporto, due spese non coperte dai piani 529. I genitori possono aspettarsi di pagare fino a $ 2.500 in più all'anno per coprire tali costi, ha affermato la società [fonte:Schultz].

Risparmio per College 101

Nonostante questi costi strabilianti, gli esperti affermano che il modo migliore per pagare il college è avere un piano e attenersi ad esso. E grazie al governo, risparmiare per l'università non è mai stato così facile. Esistono molti modi per salvare, inclusi i seguenti:

• 529 piani -- Questi piani sponsorizzati dallo stato consentono ai genitori di mettere i loro sudati soldi in un conto di investimento con il figlio come beneficiario. In qualità di proprietario dell'account - chiamato per la sezione del codice IRS che lo ha creato - il genitore non paga le imposte sul reddito sui guadagni. Se il bambino non va al college, i genitori possono trasferire l'importo sul conto a un altro membro della famiglia. Inoltre, i genitori non devono pagare le tasse federali sul reddito quando prelevano denaro, purché il denaro sia destinato alle spese del college, come tasse scolastiche e libri. Non ci sono limiti di reddito e qualsiasi denaro non utilizzato può essere prelevato senza pagare una penale:solo la tassa [fonte:CBS News].
• Account Coverdell Education:gli account Coverdell sono creati dal governo degli Stati Uniti. Sono conti fiscali differiti in cui i genitori possono contribuire fino a $ 2.000 all'anno e i guadagni crescono esentasse. Le distribuzioni non sono tassate fintanto che vengono utilizzate per legittime spese educative. I genitori possono anche utilizzare i conti Coverdell non solo per le spese universitarie, ma anche per le lezioni delle scuole elementari e secondarie [fonte:Internal Revenue Service].
• Roth IRA - L'utilizzo di un Roth IRA per risparmiare per il college ti dà flessibilità e offre una serie di vantaggi. Ad esempio, se ritiri anticipatamente i tuoi contributi Roth IRA per le spese del college, non sarai tassato o penalizzato. Puoi anche lasciare i tuoi guadagni in un Roth per la pensione, ritirando il preside per pagare le spese di istruzione. Inoltre, se il piccolo Billy o Bonnie decidono di non voler andare al college o di trovare un altro modo per pagare la loro istruzione, puoi semplicemente tenere i soldi nella tua Roth IRA invece di spostarli su un altro conto di risparmio [ fonte:Biller].

Ragazzi, non pensate di essere fuori dai guai perché i vostri genitori hanno accesso a questi e ad altri programmi. Lo studente medio prende in prestito il 14% per coprire il costo del college, mentre utilizza solo il 9% dei propri risparmi e entrate [fonte:Rampell]. Per aiutare mamma e papà, gli studenti possono richiedere prestiti, borse di studio e borse di studio. Oh, sì, puoi anche trovare un lavoro o due.

Benvenuto nella tua prima lezione:Introduzione al mondo reale!