Qual è il modo migliore per ottenere una nuova auto?

Cara Carrie,

Ho bisogno di una macchina nuova. La mia macchina attuale ha nove anni ed è alle ultime gambe. L'ho comprata usata e questa volta avrei fatto la stessa cosa, ma sono anche tentato da un'auto nuova per via delle caratteristiche di sicurezza. Il mio budget è piuttosto limitato, quindi non sono sicuro di potermi permettere anche un'auto nuova. Qualche consiglio?

— Un lettore

Caro lettore,

Non importa come la guardi, ottenere una nuova auto è sia costoso che confuso. Costoso in parte a causa della carenza di forniture per veicoli nuovi e usati. L'auto nuova media ora costa quasi $ 40.000 (sì, è vero). E confuso perché una volta che hai un'idea del tipo di auto che desideri, devi comunque trovare il modo migliore per pagarla.

Usato o nuovo? Acquisto o locazione? Acquistare a titolo definitivo o finanziare nel tempo? Si tratta di decisioni complicate, con molte variabili da considerare. Ma vale la pena procedere con attenzione perché la tua decisione avrà un grande impatto non solo sui costi diretti immediati, ma anche sul budget mensile e sulla capacità di finanziare altri obiettivi importanti.

Prima di firmare sulla linea tratteggiata, è fondamentale capire che i tuoi costi sono più del semplice prezzo di acquisto. I costi totali di possedere e gestire un'automobile includono carburante, manutenzione, riparazioni, pneumatici, assicurazione, licenza, immatricolazione e tasse e potenziali costi di finanziamento.

E i soldi non raccontano necessariamente l'intera storia. Alcune persone apprezzano le auto più di altre. Per loro, possedere un'auto più nuova o più elaborata vale la pena sacrificare in altre aree. Come tante altre decisioni di acquisto, la scelta di un'auto si riduce a un mix di criteri finanziari e non finanziari. Diamo un'occhiata ai tuoi principali punti decisionali e speriamo di guidarti nella giusta direzione.

Usato contro nuovo

Se acquistare usato o nuovo è "meglio" dipende dalla tua situazione. Dal punto di vista del puro costo, pagare in contanti per un veicolo di due o tre anni usato delicatamente e guidarlo per diversi anni è una strategia abbastanza sensata.

Ciò è dovuto in gran parte all'ammortamento o alla riduzione del valore di rivendita nel tempo. In effetti, l'ammortamento è una delle spese maggiori quando si acquista un'auto nuova.

I dettagli variano a seconda della marca e del modello di un'auto, ma in generale, le auto nuove si deprezzano rapidamente (spesso oltre il 20 percento nel primo anno), per poi diminuire dopo i primi tre anni. Al contrario, le auto usate generalmente non diminuiscono di valore così velocemente.

D'altra parte, le auto più recenti tendono ad essere più sicure, si guastano meno spesso e sono più efficienti in termini di consumo di carburante (o non utilizzano affatto carburante nel caso dei veicoli elettrici). Un'auto usata può essere più economica in anticipo ma potrebbe richiedere più riparazioni non coperte da garanzia. Le offerte di finanziamento sono migliori anche per le auto nuove (tassi di interesse più bassi) che per le auto usate.

In altre parole, non esiste una risposta valida per tutti. Il miglior consiglio che posso darti è di guardare oltre il prezzo di acquisto iniziale e concentrarti invece sui costi totali del possesso dell'auto per diversi anni.

Acquisto contro leasing

Quasi un terzo delle persone noleggia oggigiorno, principalmente perché il leasing ti dà accesso a un'auto più nuova o più bella che altrimenti potresti non essere in grado di permetterti.

Il modo in cui penso al leasing è che paghi per guidare l'auto, non per possederla. Può essere una buona opzione per coloro che possono permetterselo e sono d'accordo a restituire l'auto (o acquistarla) quando il contratto di locazione è scaduto.

Detto questo, più a lungo prevedi di stare nel veicolo e più guidi, più ha senso acquistare. Nel tempo, il costo del noleggio di più auto probabilmente supererà il prezzo di acquisto di un'auto nuova o usata. Il leasing può anche portarti a spendere più soldi per un'auto costosa piuttosto che acquistare qualcosa di più pratico e risparmiare la differenza.

Finanziamento

Pagare in contanti per un'auto non è pratico per la maggior parte delle famiglie. L'importo medio finanziato per un'auto nuova è di circa $ 34.000; quasi $ 21.000 per un'auto usata. I pagamenti mensili medi dell'auto sono di circa $ 550 per un'auto nuova e $ 400 per un'auto usata.

I bassi tassi di interesse e gli sforzi aggressivi delle case automobilistiche per migliorare le vendite hanno portato a un aumento delle offerte di finanziamento a 72 e 84 mesi. Questi lunghi impegni possono ridurre drasticamente i pagamenti mensili, ma mi preoccupa il fatto che le persone pensino più a un pagamento mensile piuttosto che al costo totale di proprietà. Puoi finire rapidamente sottosopra (dove un'auto vale meno di quanto devi) lasciandoti con anni rimasti per pagare un veicolo indesiderato che non vale molto.

Nuovo o usato, se stai finanziando un acquisto prova a seguire queste linee guida:

• Le migliori offerte di finanziamento vanno alle persone con i migliori punteggi di credito. Ottieni una copia gratuita del tuo rapporto di credito su annualcreditreport.com. Se il tuo punteggio di credito ha alcune ammaccature, prendi provvedimenti per migliorarlo prima di cercare un finanziamento.
• Guarda in giro e ottieni la pre-approvazione. Puoi verificare con il rivenditore, ma potresti anche voler controllare con la tua cooperativa di credito o la banca locale. Concentrare le tue applicazioni in un breve periodo di tempo può ridurre al minimo l'effetto sul tuo punteggio di credito.
• Evita di uscire per più di 36-60 mesi. Un contratto più lungo può avere pagamenti mensili inferiori, ma il costo totale sarà quasi sempre maggiore.
• Metti giù almeno il 10-20 percento. L'anticipo ideale non prosciugherebbe i tuoi risparmi di emergenza, ma sarebbe abbastanza grande da aiutarti a risparmiare sugli interessi poiché stai prendendo meno in prestito. E tieni presente che una permuta può fungere da acconto se ha un valore sufficiente.
• Evita di trasferire i pagamenti dall'auto attuale all'auto successiva. Un rivenditore può presentare questa come una soluzione facile, ma è un cattivo inizio per un nuovo prestito.

Un avvertimento:l'importo che ti qualifichi per prendere in prestito potrebbe essere più di quello che puoi davvero permetterti se consideri tutti i tuoi obiettivi finanziari. Quando prendi in prestito, non prendi in prestito solo denaro da una banca. In un certo senso, stai prendendo in prestito dal tuo futuro. Prenditi del tempo per pensarci bene prima di firmare la linea tratteggiata su qualsiasi prestito.

Mettere insieme tutti i pezzi

Proprio come non c'è "una" macchina per ogni persona, non c'è un modo migliore per comprare un'auto. La tua situazione finanziaria, gli obiettivi e le priorità giocano tutti un ruolo. Quindi fai un po' di ricerca interiore e scricchiola attentamente i tuoi numeri. Se comprendi i costi totali di proprietà e in che modo l'acquisto avrà un impatto su altre aree della tua vita, sei sulla buona strada per prendere la decisione migliore.

Hai una domanda sulle finanze personali? Inviaci un'e-mail a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contattare Schwab.