Possiamo permetterci trattamenti per la fertilità?

Cara Carrie,

Mia moglie ed io stiamo affrontando grandi decisioni. Ci è stato detto che avremo bisogno di trattamenti per la fertilità per avere un bambino, ma i costi sembrano schiaccianti. Come possiamo decidere se possiamo permettercelo?

—Un lettore

Caro lettore,

Decidere di avere un figlio è una grande decisione finanziaria, indipendentemente dalle circostanze. La tua situazione richiederà probabilmente una pianificazione finanziaria ancora più attenta, insieme a molta pazienza e perseveranza.

L'infertilità non è rara negli Stati Uniti. Statistiche recenti indicano che 1 coppia su 8 ha bisogno di cure per concepire. E come dici tu, i costi possono sembrare schiaccianti. Ad esempio, il costo medio per un ciclo di fecondazione in vitro (IVF) è di circa $ 10- $ 15.000 e di solito è necessario più di un ciclo.

Naturalmente, questo è un viaggio personale, quindi la prima cosa da fare è collaborare con il medico per capire i tipi di trattamenti di cui potresti aver bisogno e il possibile costo. Spesso il medico o la clinica possono fornire alcune stime sui costi probabili, nonché informazioni iniziali sulle risorse finanziarie.

Quindi preparati a scavare in profondità. Perché anche se può essere disponibile un aiuto finanziario, dall'assicurazione ai benefici per i dipendenti fino a sovvenzioni e borse di studio, spesso ci vuole molto tempo e fatica per risolvere le tue opzioni.

Inizia con la tua copertura assicurativa sanitaria

Questo può essere complicato. Molte polizze coprono alcuni tipi di trattamenti per la fertilità ma non altri. E mentre attualmente 19 stati hanno approvato leggi sulla copertura assicurativa della fertilità, tali leggi variano da stato a stato. Quindi prima controlla per vedere cosa è richiesto dal tuo stato.

Quindi parla con il tuo assicuratore per ottenere le specifiche del tuo piano. Non esitate a fare domande. Ad esempio, tutti i trattamenti per la fertilità sono coperti o solo alcuni? Se i trattamenti per la fertilità non sono coperti di per sé, che dire delle visite a uno specialista, dei test o dei farmaci? Ci sono limiti al numero di trattamenti? Massime di copertura?

Il tuo datore di lavoro offre un altro piano con una copertura migliore? Se la tua attuale polizza assicurativa non è sufficiente, potresti valutare di cambiare i fornitori di assicurazioni. O se siete entrambi coperti al lavoro, uno di voi potrebbe passare all'assicurazione dell'altro se offrisse di più? Ma anche questo può essere complicato. Mentre le polizze dell'ACA coprono condizioni preesistenti, le compagnie assicurative piccole e indipendenti potrebbero non farlo e l'infertilità può essere considerata una condizione preesistente. Inoltre, in genere si applicano periodi di iscrizione specifici e potrebbe esserci un periodo di attesa quando cambi le norme.

Il mio miglior consiglio è di non presumere nulla. Ottieni i dettagli. Assicurati di capirli. E mettili per iscritto.

Verifica i vantaggi per i dipendenti

Se sei coperto da una politica di lavoro, verifica anche con il tuo dipartimento delle risorse umane per assicurarti di non aver trascurato alcun vantaggio. Sebbene i benefici per la fertilità potrebbero non essere comuni, il numero di aziende che li offre è in crescita, in particolare le grandi aziende secondo FertilityIQ. In passato, le industrie tecnologiche erano leader nell'offrire questo tipo di vantaggi, ma altri settori si stanno unendo in quanto diventa più importante per i potenziali dipendenti.

Ancora una volta, i vantaggi variano, con alcune aziende che offrono assistenza alla fertilità a coppie eterosessuali, single e comunità LGBTQ. Chiedi informazioni sui tipi di procedure coperte, copay, restrizioni e durata massima. Anche qui, ottieni i dettagli e per iscritto.

Esamina le opportunità di assistenza finanziaria

Potresti essere sorpreso di apprendere che un certo numero di organizzazioni non profit offre sovvenzioni e borse di studio per aiutare con le spese di fertilità. Ogni organizzazione ha i propri criteri individuali come residenza statale, limiti di reddito e copertura assicurativa, ma potrebbe valere la pena cercare ciò che è disponibile e le qualifiche.

Esplora le opzioni di finanziamento

Anche se hai una copertura attraverso alcune o tutte le fonti di cui sopra, preparati a spese vive potenzialmente elevate. Ecco alcune altre opzioni di finanziamento:

• Conto di risparmio sanitario (HSA) —Se hai una polizza assicurativa sanitaria ad alta franchigia con un HSA, puoi utilizzare i fondi per pagare spese mediche qualificate, compresi i trattamenti per la fertilità. Un HSA è un buon modo per risparmiare in anticipo. Inoltre ci sono diversi vantaggi fiscali e i fondi non utilizzati vengono trasferiti di anno in anno.
• HELOC —Sebbene gli interessi su una linea di credito di equità domestica non siano più deducibili dalle tasse ad eccezione dei miglioramenti domestici, puoi utilizzare i soldi come preferisci. Sebbene non privo di rischi, un HELOC è generalmente un interesse inferiore rispetto ad altre forme di credito.
• Prestiti FIV —Questo è un tipo di prestito personale specifico per i trattamenti di fertilità. Ci sono istituti di credito specializzati nel finanziamento della fertilità e alcune cliniche collaborano con istituti di credito per creare piani di pagamento. La qualifica e i termini variano, quindi è importante fare un confronto. Resolve.org è un buon posto per iniziare la tua ricerca e parlare con il tuo medico
• Prestito 401(k) —Anche se in genere sconsiglio di prendere in prestito dai conti pensionistici, il piano del tuo datore di lavoro potrebbe consentire un prestito 401 (k). Ma capisci che in genere deve essere rimborsato entro 5 anni, prima se perdi il lavoro, e sanzioni e tasse possono essere applicate in caso di inadempienza. Tra i lati positivi, le tariffe sono generalmente basse e non ci sono controlli del credito.
• La tua famiglia —I potenziali nonni o altri membri della famiglia sarebbero in grado e disposti a contribuire attraverso un dono o un prestito? Non si sa mai finché non lo chiedi. E il ritorno sul loro investimento potrebbe essere inestimabile.
• Carte di credito —Questa è generalmente l'opzione meno attraente. Ma se hai bisogno di una soluzione di finanziamento a breve termine - diciamo qualche migliaio di dollari per gestire una franchigia assicurativa - e hai esaminato altre opzioni, cerca una carta a basso o addirittura zero interesse e hai un piano per pagarla non appena possibile.

Sii onesto sull'impegno che sei disposto a prendere

Stiamo parlando di soldi qui, ma molto di più. Quindi sii completamente onesto con te stesso e gli altri mentre raccogli informazioni ed esplori le tue opzioni. Avere un figlio può essere la tua priorità assoluta, ma pensa attentamente a quanto sei disposto e in grado di estenderti e quanto sei disposto a compromettere altri obiettivi.

I costi e le percentuali di successo variano enormemente per i diversi trattamenti e individui, quindi cerca di rimanere realistico mentre insegui il tuo ultimo sogno di genitorialità. Allora sarai pronto, finanziariamente ed emotivamente, per qualunque cosa il futuro ti porterà.

Hai una domanda sulle finanze personali? Inviaci un'e-mail a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contattare Schwab.