Come funzionano i trasferimenti di denaro online

Western Union, uno dei principali operatori di trasferimento di denaro online di oggi, iniziò come operatore telegrafico transcontinentale nel 1851.

Il trasferimento di denaro online è il punto in cui il concetto vecchio stile di cablare denaro converge con la moderna tecnologia del trasferimento elettronico di fondi o EFT. Probabilmente usi EFT tutto il tempo:è semplicemente un modo completamente elettronico per trasferire denaro da un conto bancario a un altro conto bancario. I dati vengono scambiati; la carta moneta non lo è. L'utilizzo di una carta di debito in un negozio trasferisce denaro dal tuo conto corrente al conto bancario del negozio. Il libro paga del deposito diretto trasferisce denaro dal conto bancario del tuo datore di lavoro al tuo. Entrambe queste transazioni sono esempi di EFT, così come il trasferimento di denaro online.

Ma il trasferimento di denaro online è nettamente diverso da EFT:non si tratta di un modo per pagare le bollette su Internet. Il trasferimento di denaro online è l'equivalente moderno del trasferimento di denaro:puoi inviare denaro a qualcuno istantaneamente semplicemente trasferendo denaro (o i dati che rappresentano quel denaro) da te a un'altra persona. Solitamente coinvolgendo poco più delle informazioni di contatto, come un numero di cellulare o un indirizzo e-mail, per le parti di invio e ricezione legate a un conto bancario, il trasferimento di denaro online può essere effettuato con una piccola commissione da un Web sicuro servizio basato su qualsiasi computer con accesso a Internet. Non c'è bisogno di andare in un ufficio di cablaggio, in una stazione telegrafica o persino in una banca.

Quindi è così che invii denaro. Ma perché vorresti... ed è sicuro?

Nozioni di base sul trasferimento di denaro online

I motivi principali per inviare denaro tramite un servizio di trasferimento di denaro online sono innegabili:il trasferimento di denaro online è veloce, conveniente e sicuro.

Gli assegni spediti possono richiedere giorni per essere consegnati e possono essere persi nella posta o rubati. Se quel denaro viene inviato a livello internazionale, dove potrebbe essere più necessario, c'è anche la questione delle commissioni di conversione valuta, che sono generalmente più costose di una commissione di trasferimento di denaro. Il trasferimento di denaro online consente una consegna quasi istantanea - i dati impiegano solo pochi secondi per viaggiare su Internet - senza complicazioni fisiche praticamente in qualsiasi parte del mondo.

Sono in atto numerose misure di sicurezza per garantire che i tuoi soldi vadano esattamente dove devono andare. Per i trasferimenti di denaro online vengono utilizzati più livelli di crittografia dei dati. In questo modo, se per caso i dati vengono rubati o violati in rotta verso il destinatario, vengono tutti codificati più volte in modo che siano illogici e illeggibili jibber-jabber. È denaro su uno schermo per te, ma una volta premuto invia su un sito Web di trasferimento di denaro sicuro, viene inviato a Internet come dati codificati e, una volta ricevuto dalla banca o dal servizio del destinatario, viene decodificato e depositato come valuta.

Tutte le transazioni bancarie online, compresi i servizi di trasferimento di denaro online, vengono elaborate dalla Automated Clearing House (ACH), un'agenzia indipendente che offre una trasmissione sicura dei dati finanziari. I vari servizi offrono altri livelli di protezione, come telefonate di conferma a entrambe le parti (che devono verificare le informazioni private), e-mail di conferma e persino polizze assicurative che garantiscono che i tuoi soldi verranno inviati e i tuoi conti bancari non saranno compromesso.

OK, quindi è sicuro per te e per la persona che ha bisogno di soldi. Ma quanto costa inviare denaro online e dove vai a farlo?

• La Western Union limita qualsiasi trasferimento online in uscita dagli Stati Uniti a $ 3.000 ciascuno. Puoi inviarne di più, ma sarà suddiviso in blocchi.
• MoneyGram limita i trasferimenti a $ 899,99, per un massimo di $ 3.000 in un periodo di 30 giorni.
• PayPal consente transazioni nazionali fino a $ 10.000.
• iKobo limita l'utilizzo di una carta precaricata a $ 500 al giorno

[fonti:Western Union, MoneyGram, PayPal e iKobo].

Trasferimenti di denaro online:aziende e costi

Esistono quattro principali servizi di trasferimento di denaro online. Due sono stati nel settore dell'invio di denaro per decenni. Uno, Western Union iniziò come operatore telegrafico transcontinentale nel 1851 e introdusse il trasferimento di denaro su linee telegrafiche, o "cablaggio", nel 1871. Era un processo abbastanza semplice:daresti contanti all'ufficio del telegrafo, un messaggio sarebbe inviato all'amico in attesa dell'altro ufficio telegrafico a centinaia di miglia di distanza, e avrebbero ricevuto contanti. Oggi non devi più andare alla stazione ferroviaria o all'avamposto di Western Union:puoi inviare denaro online tramite il sito Web di Western Union. Ad esempio, "Denaro in pochi minuti" trasferisce denaro dal conto bancario di una persona a un altro in, beh, pochi minuti. La tariffa del servizio è su una scala mobile, quindi pagherai dall'8 al 10 percento dell'importo totale di denaro che stai inviando [fonte:Western Union].

MoneyGram, un altro residuo dell'era del trasferimento di denaro, offre anche trasferimenti di denaro online istantanei a una tariffa fissa dell'8%, indipendentemente dall'importo dell'importo inviato. Se il denaro non viene inviato per alleviare un'emergenza e può attendere un paio di giorni, MoneyGram offre un servizio di trasferimento da tre a cinque giorni per il quale la commissione è del 3% [fonte:MoneyGram].

Di proprietà e gestito da eBay, PayPal è principalmente un sistema di pagamento online. Ma può essere utilizzato per trasferire denaro. Sia il mittente che il destinatario del denaro devono disporre di account PayPal. I conti sono gratuiti, ma devono essere legati a una sorta di risparmio o conto corrente. Per inviare denaro su PayPal, inserisci semplicemente l'indirizzo e-mail del destinatario registrato con il servizio e il denaro viene trasferito dal tuo account a quello del destinatario. Attenzione:PayPal non è un servizio di trasferimento online istantaneo. Ci vorranno non meno di tre o cinque giorni lavorativi prima che la transazione venga cancellata. Il lato positivo è che è molto economico:la commissione di PayPal è del 2,9% dell'importo inviato, più 30 centesimi [fonte; PayPal].

iKobo, la cui attività è principalmente internazionale, utilizza carte di debito caricabili per gestire i suoi trasferimenti online. In sostanza, il destinatario riceve una carta di credito iKobo e il mittente dice a iKobo quanti soldi mettere sulla carta. Tuttavia, non è istantaneo:il denaro è disponibile in otto giorni lavorativi. Ma se hanno già una carta iKobo. Ottenere la carta aggiunge almeno una settimana al periodo di tempo. iKobo addebita una tariffa fissa di $ 8 quando il mittente utilizza un conto corrente. Quando utilizzi una carta di credito, la commissione si basa su una scala mobile dall'8 al 30 percento della transazione [fonte:iKobo].

Trasferimenti di denaro online:carte di credito e commissioni

Le carte di credito hanno una storia interessante.

In alcuni casi, non è necessario disporre di un conto bancario per inviare denaro online o addirittura per riceverlo da un trasferimento online. Una carta di credito è uno strumento valido in questo senso. Ma tieni presente che, come di solito accade con le carte di credito, ti costerà. Mentre la maggior parte dei servizi di trasferimento online (Western Union, MoneyGram) tratta le carte di debito e di credito allo stesso modo per il mittente del denaro - è solo un metodo di pagamento - iKobo, ad esempio, può addebitare fino al 30 percento se il mittente utilizza un credito scheda [fonte:iKobo].

Fortunatamente, se utilizzi una carta di credito per applicare fondi a un trasferimento di denaro online, le società di carte di credito lo considerano un acquisto, non un anticipo in contanti, perché il denaro non va a te. Per quanto riguarda l'istituto di emissione della carta di credito, stai acquistando un servizio. Questo è molto più conveniente dal punto di vista economico rispetto all'utilizzo di un anticipo in contanti con carta di credito e semplicemente all'invio di un assegno alla parte bisognosa; le commissioni di anticipo in contanti possono arrivare fino al 4% [fonte:credit.com]. Ma questo è il 4 percento sulla transazione. Il saldo di tale anticipo in contanti va quindi sul conto della carta di credito, dove è anche soggetto al normale tasso di interesse mensile della carta di credito. Le case di prestito di giorno di paga, che sono attraenti perché non richiedono controlli del credito, applicano tassi di interesse ancora più elevati; il tasso percentuale annuo (APR) può raggiungere, in media, il 400 percento [fonte:Davidson &Miller].

Come affermato, il modello di iKobo utilizza una carta di debito precaricata. Questo è utile per inviare denaro a persone che non hanno un conto bancario, offrendo al contempo la flessibilità della facilità d'uso del punto vendita offerta da una carta di debito emessa da una banca standard. Il mittente può caricare un importo sulla carta del destinatario per un minimo di $ 8 se il denaro proviene da un conto corrente, al contrario di una carta di credito. Il destinatario, tuttavia, finisce per pagare per la comodità. La carta comporta una commissione di manutenzione mensile di $ 1,99, una commissione di prelievo ATM di $ 2,25 e 55 centesimi per il punto vendita, come un negozio [fonte:iKobo]. Tutte queste commissioni vengono addebitate sul saldo della carta.

Articoli relativi a HowStuffWorks

• Come funziona la banca degli studenti
• Suggerimenti per evitare le commissioni bancomat
• Come richiedere un prestito studentesco
• Come richiedere un prestito auto

Fonti

• Credit.com. "Commissioni anticipate in contanti". Accesso il 15 gennaio 2010. http://www.credit.com/slp/chapter4/Cash-Advance-Fees.jsp
• Davidson, Emily e Miller, Valary. "La verità sui prestiti di giorno di paga". Credit.com. Accesso il 15 gennaio 2010.http://www.credit.com/credit_information/credit_law/The-Truth-About-Payday-Loans.jsp
• iKobo. "Chi siamo." Accesso il 15 gennaio 2010. https://www.ikobo.com/about-ikobo.html
• iKobo. "Commissioni." Accesso il 15 gennaio 2010. https://www.ikobo.com/fees.html
• MoneyGram. "Società - Informazioni sull'azienda". Accesso il 15 gennaio 2010. http://www.moneygram.com/MGICorp/CompanyInformation/index.htm
• MoneyGram. "Trasferimenti di denaro su Internet". Accesso il 15 gennaio 2010. https://www.moneygram.com/eMoneyGram/moneyTransferFAQs.do
• MoneyGram. "Input prezzo - USA." Accesso il 15 gennaio 2010. http://www.moneygram.com/eHowMuch/howMuch.do?countryCode=US&languageCode=en
• PayPal. "Informazioni su PayPal". Accesso il 15 gennaio 2010. http://www.paypal.com/cgi-bin/webscr?cmd=p/gen/about-outside
• PayPal. "Centro assistenza." Accessed 15 January 2010. https://www.paypal.com/helpcenter/main.jsp;jsessionid=ngB6LpTcppG1TJTTkf9jCy6LhVfmW6pndbxp9CyVjpp9TWjKy3Zs!305371145?t=solutionTab&ft=homeTab&ps=&solutionId=11637&locale=en_US&_dyncharset=UTF-8&countrycode=US&cmd=_help&serverInstance=9014
• PayPal. "Commissioni di transazione". Accesso il 15 gennaio 2010. https://www.paypal.com/cgi-bin/webscr?cmd=_display-receiving-fees-outside
• Unione occidentale. "Stima delle commissioni per il trasferimento di denaro". Accessed 15 January 2010. https://ps.westernunion.com/PriceShopper/feeInquirySearch.do?method=load&countryCode=US&languageCode=en&sourceSessionId=1263549211670[B@397a83556001872652866200065&sourceSecureKey=1263549211670[B@38c883556001872652866200065&sourceSessionString=SESSION_ID=1263549211670[B@397a83556001872652866200065;SECURE_KEY =1263549211670[B@38c883556001872652866200065&omnitureSessionId=5tiHH6mjKH9Gg9H2nfSw&isLoggedIn=false&nextSecurePage=Y
• Unione occidentale. "Storia." Accesso effettuato il 15 gennaio 2010. http://corporate.westernunion.com/history.html
• Unione occidentale. "Inviare soldi." Accesso il 15 gennaio 2010. http://www.westernunion.com/WUCOMWEB/staticMid.do?method=load&pagename=mt_accounttoaccount&languageCode=en&countryCode=US
• Unione occidentale. "Trasferimento di denaro della Western Union". Accessed 15 January 2010. https://wumt.westernunion.com/WUCOMWEB/osMTOptionsAction.do;jsessionid=5HB4yPSFxfIJmeSgvW40EVX?method=load&countryCode=US&languageCode=en&sessionString=SESSION_ID%3D1263549211670%5BB%40397a83556001872652866200065%3BSECURE_KEY%3D1263549211670%5BB%4038c883556001872652866200065%3B&nextSecurePage =S