Cosa succede se non paghi un prestito di giorno di paga?

Prendere in prestito denaro con un prestito con anticipo sullo stipendio sembra un'ottima idea in un attimo. Hai fatto bene con le bollette e ora sei aggiornato sui pagamenti. Ma cosa succede se non paghi un prestito personale?

Che cos'è un prestito con anticipo sullo stipendio?

Un prestito personale è un prestito a breve termine, di solito intorno a $ 500 o meno, che ripaghi con il tuo prossimo giorno di paga. Alcuni sono disponibili online, ma di solito puoi trovarli nella tua città. Sono più di 23, 000 prestatori di prestiti con anticipo sullo stipendio negli Stati Uniti, quasi il doppio delle sedi di McDonald's.

Mentre altri prestiti hanno un sistema di rimborso impostato, I prestiti personali devono essere rimborsati integralmente. Quindi se prendi in prestito $ 500, pagherai $500 in un'unica soluzione.

Per stipulare un prestito con anticipo sullo stipendio, scriverai un assegno postdatato per il saldo. Ciò include eventuali commissioni e interessi da sommare tra il momento in cui si richiede il prestito e il momento in cui è dovuto. I TAEG possono essere superiori al 400% su un prestito con anticipo sullo stipendio, rispetto a circa il 15%-30% su altre tipologie di prestiti personali.

A seconda del tuo prestatore di prestito di giorno di paga e quando vieni pagato, il rimborso può essere ovunque da due a quattro settimane di distanza.

Cosa succede se non riesci a rimborsare il tuo prestito personale?

Quando ottieni un prestito con anticipo sullo stipendio, molti istituti di credito non fanno un controllo del credito. Laddove altri istituti di credito cercherebbero di confermare la tua solvibilità, i prestatori di giorno di paga non guardano. Questo suona bene se non hai il miglior credito.

12 milioni di americani contraggono prestiti con anticipo sullo stipendio ogni anno, secondo The Pew Charitable Trusts, e spendere 9 miliardi di dollari solo per le commissioni. Poiché molti mutuatari non possono permettersi di rimborsare il prestito con anticipo sullo stipendio in un'unica soluzione, rinnovano o riprendono in prestito il prestito.

Rinnovare un prestito è comune. Infatti, il Consumer Financial Protection Bureau riporta che l'80% dei prestiti con anticipo sullo stipendio viene trasferito in un altro prestito entro due settimane dal prestito originale. Per evitare di essere inadempienti sul tuo prestito o rischiare di rimanere in ritardo sui pagamenti, puoi chiedere un altro prestito I prestatori di giorno di paga lo consentono perché è solo un altro prestito che intendono restituire.

Se non lo fai, corri la possibilità di rimanere indietro con i pagamenti e di rischiare di non essere in regola con il tuo prestito. L'inadempienza è ciò che accade quando non si riesce a rimborsare il prestito in tempo, mancano molti mesi di pagamenti. Il tuo prestito potrebbe eventualmente essere consegnato a un esattore che ti contatterà per farti rimborsare l'intero prestito. Questo è quando molti mutuatari iniziano a preoccuparsi di come estinguere il debito dai prestiti di giorno di paga.

In che modo l'insolvenza sui prestiti con anticipo sullo stipendio può influire sul tuo credito

Se non riesci a mantenere il ciclo del prestito con anticipo sullo stipendio e sei in ritardo sui pagamenti, alla fine sarai inadempiente sul tuo prestito e il tuo punteggio di credito potrebbe crollare.

"Se segnalato, inadempienza su un prestito di giorno di paga mostrerà come una delinquenza sul proprio rapporto di credito, "dice Rob Dryry, Direttore Esecutivo dell'Associazione dei Consulenti Finanziari Cristiani. "Le informazioni dispregiative e i conti inadempienti hanno il maggiore impatto negativo sul punteggio di credito di una persona".

Il tuo punteggio di credito FICO è composto da 5 fattori:

• Cronologia pagamenti – 35%
• Importi dovuti – 30%
• Lunghezza della storia creditizia – 15%
• Mix di crediti – 10%
• Nuovo credito – 10%

I ritardi di pagamento hanno l'impatto maggiore sulla determinazione del punteggio. Pagamenti mancati su qualsiasi cosa, comprese le carte di credito, prestiti studenteschi, e pagamenti auto, può distruggere il tuo punteggio di credito. I prestiti personali non sono diversi.

L'insolvenza su un prestito fa aumentare il tuo punteggio di credito. Un segno negativo come un prestito insolvente può rimanere sul tuo rapporto di credito per sette o dieci anni. Questo può compromettere le tue possibilità di prendere in prestito in futuro, che si tratti di acquistare un'auto o una casa. Alcuni proprietari di immobili tirano i rapporti di credito di potenziali affittuari, che potrebbe danneggiare le tue possibilità di ottenere un appartamento.

Anche se puoi ottenere un prestito in futuro, potresti dover affrontare tassi di interesse molto più alti (anche se non così alti come i tassi di prestito di giorno di paga). Avere un tasso di interesse più alto significa che pagherai più soldi per tutta la durata del prestito, così come i pagamenti mensili più grandi. Questo potrebbe avere un impatto sul tuo budget, soprattutto se non hai i mezzi per alti pagamenti mensili.

Il mio stipendio può essere pignorato per un prestito di giorno di paga?

Il pignoramento del salario è quando il tuo datore di lavoro paga una parte del tuo stipendio a un esattore, che può includere un prestatore di giorno di paga.

I prestatori di giorno di paga non possono pignorare il tuo stipendio senza un ordine del tribunale. Se non puoi o non puoi rimborsare il tuo prestito, un prestatore - banca, Unione di Credito, o istituto online - può farti causa per riscuotere il saldo.

Se non si contesta il credito o il creditore vince, il tribunale può emettere un'ingiunzione nei tuoi confronti di restituire i soldi. Con l'ordinanza del tribunale, i finanziatori possono pignorare gli stipendi.

"Dipende dallo stato in cui [tu] risiedi, "Drury dice. "Texas, Per esempio, non consente il sequestro del salario per il debito dei consumatori".

Potrei andare in prigione per non aver rimborsato un prestito di giorno di paga?

Con ogni regola, c'è un tecnicismo. Mentre in generale, non andrai in prigione per non aver rimborsato un prestito di giorno di paga, tu ancora Potevo .

"Negli Stati Uniti., [tu] non puoi andare in prigione per semplice indebitamento, "Drury dice. "[Tu] puoi, però, andare in prigione per frode o furto se viene stabilito che c'era un intento genuino di non rimborsare il prestito".

Se sei citato in giudizio per mancato rimborso di un prestito, un giudice potrebbe emettere un mandato per il tuo arresto. Se sei obbligato a comparire in tribunale, non dovresti ignorare un ordine del tribunale. Proprio alla fine, consulta un avvocato che può aiutarti a prepararti per un'apparizione in tribunale o come gestire un mandato.

Cosa fare se non riesci a rimborsare il tuo prestito personale

Se stai lottando per rimborsare il tuo prestito di giorno di paga, hai alcune opzioni da considerare su come gestirlo.

1. Estendere il prestito

Questa è un'opzione che fanno molti mutuatari di prestito di giorno di paga. Dovrai firmare un emendamento al tuo contratto di prestito, con nuovi termini e un nuovo tasso di interesse. Questo dovrebbe farti guadagnare alcune settimane per mettere in ordine le tue finanze.

2. Contrarre un prestito personale

Prestiti personali e prestiti personali non sono la stessa cosa. Accedendo a un prestito personale, puoi coprire il costo del rimborso del tuo prestito personale. Quindi puoi concentrarti sull'effettuare pagamenti convenienti sul tuo prestito personale.

I tassi di interesse sui prestiti personali sono molto più bassi, anche se il tuo punteggio di credito non è eccezionale. Una volta qualificato, puoi lavorare con il tuo prestatore di prestiti personali per stabilire condizioni che sono buone per te. I finanziatori non vogliono che tu rimanga indietro sui pagamenti tanto quanto non lo fai. Di solito sono abbastanza reattivi con la creazione di un piano di rimborso di cui entrambe le parti sono soddisfatte. Invece di un pagamento forfettario in poche settimane, le tue condizioni ti danno molti mesi per rimborsare il tuo prestito.

3. Chiedi aiuto

Prendere in prestito denaro da amici e familiari è un passo difficile ma forse necessario per uscire da un buco di prestito di giorno di paga.

I parenti potrebbero non essere così ansiosi di aiutarti, quindi se vuoi dimostrare loro che fai sul serio, fare un contratto. Scrivi quando completerai il rimborso, che aspetto hanno le quote mensili, e cosa fare nel caso in cui il piano originale non vada a buon fine. Assicurati che entrambe le parti siano soddisfatte del contratto:dimostra che fai sul serio e vuoi guadagnarti il ​​loro rispetto.

Dovresti considerare di consolidare i tuoi prestiti personali?

Consolidare i tuoi prestiti personali significa che dovrai parlare con il tuo attuale prestatore per elaborare un piano di pagamento mensile inferiore. Poiché i prestatori di giorno di paga di solito richiedono una somma forfettaria, piuttosto che molti pagamenti mensili, potresti non essere in grado di ottenerlo in questo modo.

Anziché, puoi provare un prestito di consolidamento debiti. Puoi utilizzare un prestito personale per estinguere il tuo prestito di giorno di paga ad alto interesse e quindi rimborsare il tuo prestito personale secondo un programma che funzioni per te. Potresti anche ottenere un prestito a casa se hai una casa o prelevare un anticipo in contanti dalla tua carta di credito.

È inoltre possibile contattare una cooperativa di credito sulle alternative di prestito di giorno di paga. Questi sono prestiti che durano fino a sei mesi e ti consentono di prendere in prestito fino a $ 1, 000. La maggior parte delle cooperative di credito richiede che tu sia un membro prima di usufruirne, ma parlare con la tua cooperativa di credito locale delle tue opzioni è un buon primo passo.

Cosa devo fare se vengo molestato da un esattore?

Se hai mancato di pagare il tuo prestito personale per alcuni mesi ed è andato in riscossione, potresti iniziare a ricevere molte chiamate e lettere sul pagamento.

Gli esattori possono contattarti per il pagamento del tuo debito, ma grazie al Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), sono limitati nel modo in cui possono parlarti e cosa possono chiederti.

La FDCPA proibisce agli esattori di usare un linguaggio offensivo o azioni fuorvianti per farti pagare il tuo debito. Se dici a un esattore per iscritto di smettere di contattarti, devono obbligare. Se hai a che fare con un esattore abusivo, puoi segnalarli all'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori.

Ottenere i tuoi prestiti personali in ordine è un grande passo verso la ricostruzione delle tue finanze per uscire dai debiti. Ma non dovresti essere abusato nel processo. Lavora per correggere i tuoi errori, ottenere aiuto dove puoi, e aumentando il tuo punteggio di credito.