Rifinanziare un prestito potrebbe farti risparmiare denaro - Ecco come

Potresti aver sentito parlare di rifinanziamento di un prestito, ma non sei abbastanza sicuro di cosa significhi o di come funziona il processo. Se hai un prestito in corso, puoi rifinanziare per sostituire il tuo prestito esistente con un nuovo prestito che offre condizioni e/o caratteristiche migliori.

Rifinanziare un prestito è spesso una scelta eccellente. Può aiutarti a risparmiare denaro o a gestire meglio il tuo debito se riesci a trovare un nuovo prestito con condizioni più favorevoli. Il rifinanziamento in genere non è eccessivamente complicato o dispendioso in termini di tempo, ma potrebbe non essere giusto per ogni situazione.

Mentre ti mostriamo i dettagli del rifinanziamento di un prestito e se dovresti prenderlo in considerazione, tieni traccia di eventuali domande sui mutui da porre al tuo prestatore per dopo.

• Cos'è il rifinanziamento di un prestito?
• Come rifinanziare un mutuo ipotecario?
• Quali sono i vantaggi di rifinanziare il mutuo?
• Quali sono gli svantaggi del rifinanziamento del mutuo?
• Domande frequenti sul rifinanziamento del mutuo

Cos'è il rifinanziamento di un prestito?

Il rifinanziamento può sembrare un termine finanziario complesso, ma può essere relativamente semplice da capire. Quando rifinanziate un prestito, paghi un prestito esistente con un nuovo prestito. Potrebbe sembrare che non otterrebbe molto (perché saresti ancora indebitato), ma stipulare un nuovo prestito potrebbe offrirti molti vantaggi.

Rifinanziare un prestito può tornare utile se stai lottando per estinguere il debito e non riesci a tenere il passo con i pagamenti del prestito attuali. Puoi rifinanziare il tuo prestito per aggiornare il contratto a termine, che potrebbe comportare una durata del prestito più lunga e pagamenti mensili inferiori. O, puoi rifinanziare per ricevere tassi di interesse più bassi e ridurre il costo complessivo di ciò che devi sul prestito.

Puoi rifinanziare quasi tutti i debiti, anche se il rifinanziamento di un mutuo ipotecario è una delle pratiche più comuni. Il rifinanziamento del mutuo è un modo per estinguere il mutuo ipotecario attuale con un nuovo mutuo ipotecario che offre condizioni migliori. Se stai cercando un tasso di interesse migliore o stai cercando di estinguere il tuo mutuo più velocemente, può avere senso considerare un rifinanziamento.

Come rifinanziare un mutuo ipotecario?

Il rifinanziamento di un prestito ipotecario dovrebbe essere un processo da affrontare con attenzione e considerazione. Il processo per ottenere un prestito è molto simile a come hai acceso il tuo mutuo esistente, quindi puoi aspettarti determinati requisiti di idoneità e possibili commissioni di chiusura. Ecco alcune cose importanti da considerare.

Periodo d 'attesa

Se hai recentemente contratto un mutuo ipotecario, potrebbe essere necessario attendere prima di poter rifinanziare. Ogni situazione è diversa, ma i prestiti hanno spesso periodi di attesa da sei a 12 mesi prima di poter essere rifinanziati. In altri casi, potresti essere in grado di rifinanziare immediatamente.

Valuta lo shopping e il punteggio di credito

Iniziare, è essenziale che cerchi in giro il miglior affare possibile dal miglior prestatore di mutui che si adatti alle tue esigenze finanziarie. Ottenere preventivi da più istituti di credito (incluso il tuo attuale prestatore) può aiutarti a confrontare le tariffe e a trovare l'offerta migliore. Parlare con il tuo attuale prestatore dopo aver controllato le tariffe della concorrenza potrebbe aiutarti a ottenere condizioni migliori e rimanere con loro.

Cercare tassi diversi non influirà sul tuo punteggio di credito fino a quando non richiedi effettivamente un prestito, ma dovresti assicurarti che il tuo credito sia sano e non subirà alcun colpo mentre attraversi il processo di rifinanziamento. Più alto è il tuo credito quando richiedi un prestito, più è probabile che otterrai condizioni favorevoli.

Quando si richiede di rifinanziare un prestito, il tuo rapporto di credito sarà colpito da un duro credito pull. Questo è semplicemente un controllo sulla tua solvibilità che aiuta il creditore a determinare i termini che può darti per un prestito. Se stai valutando lo shopping, assicurati di richiedere prestiti da diversi istituti di credito entro un breve lasso di tempo in modo che l'ufficio del credito possa contare tutti i simili hard pull come uno. Ciò ridurrà notevolmente il possibile impatto negativo di un duro colpo sul tuo punteggio di credito.

Anche se il tuo credito viene ridotto di un piccolo importo da una richiesta di prestito, effettuare i pagamenti del prestito in tempo e per intero può aiutare a migliorare rapidamente il tuo punteggio di credito.

Applicazione e documentazione

Potresti ricordare questo processo dalla tua richiesta di prestito originale, quindi non dovrebbe essere una sorpresa che banche e istituti di credito ti chiederanno di fare la stessa cosa quando rifinanzierai un prestito. Ecco alcuni elementi comuni, documenti, e le informazioni di cui potresti aver bisogno quando fai domanda per rifinanziare un prestito:

• Nome legale completo, Numero di Social Security, e data di nascita
• Documento d'identità con foto rilasciato dal governo
• Il valore totale di tutti i beni, compresi estratti conto bancari e conti di investimento
• Il valore totale di tutte le spese, comprese le dichiarazioni di eventuali prestiti o debiti
• Prova del reddito (busta paga e/o dichiarazione dei redditi federale se lavoratore autonomo)
• Occupazione passata e storia del reddito (W-2s, dichiarazioni dei redditi, e/o 1099)
• Polizza assicurativa per i proprietari di abitazione
• Documentazione assicurativa del titolo

È possibile rendere il processo di prestito più rapido e semplice se si raccolgono questi documenti e informazioni insieme prima di richiedere il rifinanziamento del prestito.

Lasso di tempo

Il rifinanziamento di un mutuo ipotecario può richiedere del tempo, quindi non aspettarti di finire il processo in pochi giorni o meno. In media, un tipico rifinanziamento di un mutuo ipotecario può richiedere da 30 a 45 giorni, ma non c'è un lasso di tempo garantito. Il processo può essere più rapido o più lento a seconda della disponibilità del perito, la disponibilità dei documenti richiesti, e altri fattori.

Costi di chiusura e altre commissioni

Durante il processo di rifinanziamento di un mutuo ipotecario, assicurati di prendere nota di eventuali commissioni o costi lungo il percorso. Alcuni istituti di credito addebitano determinate commissioni, come le tasse di domanda o di valutazione, e altri no. In genere puoi aspettarti di pagare i costi di chiusura, che spesso sono dal 2% al 6% del saldo totale del prestito.

Quali sono i vantaggi di rifinanziare il mutuo?

L'unico motivo per rifinanziare il mutuo è ottenere un nuovo mutuo per la casa con condizioni migliori rispetto al prestito esistente. Quando rifinanziate un mutuo ipotecario, potresti avere uno dei diversi obiettivi in ​​mente:

• Riduci gli importi dei pagamenti mensili: Se scopri di non riuscire a tenere il passo con l'importo che stai pagando ogni mese sul tuo mutuo attuale, avrebbe senso considerare di rifinanziare il prestito esistente. Per ridurre i tuoi pagamenti mensili, in genere dovresti aumentare la durata (lunghezza) del tuo nuovo prestito.
• Riduci il tasso di interesse del tuo prestito: Per ridurre il tasso di interesse, probabilmente dovresti ridurre la durata del prestito e aumentare le rate mensili del mutuo. Pagherai meno interessi nel tempo con un prestito a breve termine.
• Passaggio da mutuo a tasso variabile a mutuo a tasso fisso :Se hai un mutuo a tasso variabile, puoi scegliere di rifinanziare a un tasso fisso per una maggiore prevedibilità o un tasso più basso per tutta la durata del prestito.
  
• Usa l'equità per coprire le spese: Se hai un'equità nella tua casa - la differenza tra il valore stimato della tua casa e il saldo residuo sul tuo mutuo - puoi utilizzare un rifinanziamento in contanti per ottenere i soldi necessari per grandi acquisti e spese. Per esempio, un rifinanziamento in contanti può aiutarti a coprire i costi di acquisto di un nuovo veicolo, pagare le tasse universitarie, pagare il debito della carta di credito, o fare preziosi investimenti per il miglioramento della casa nella tua proprietà.

Gli obiettivi possono essere diversi, ma tutti possono essere raggiunti attraverso il rifinanziamento del prestito.

Quali sono gli svantaggi del rifinanziamento del mutuo?

Molte decisioni finanziarie possono comportare rischi, e il rifinanziamento del mutuo della casa non fa eccezione. Ecco alcuni possibili aspetti negativi del rifinanziamento ipotecario:

• Tariffe e costi: Non supererai il processo di rifinanziamento senza pagare alcune commissioni e/o costi di chiusura. Ricordati di calcolare il tuo punto di pareggio, il punto in cui i tuoi risparmi superano le commissioni e i costi, prima di richiedere un nuovo mutuo ipotecario. In alcuni casi, il rifinanziamento potrebbe non avere senso dal punto di vista finanziario se le commissioni ei costi sono troppo elevati.
• Recupero dei costi: I tuoi risparmi di rifinanziamento devono essere sufficientemente elevati per recuperare l'importo pagato per le commissioni e i costi di chiusura. Per una semplice analisi, diciamo che le commissioni di rifinanziamento e i costi totalizzano $ 5, 000. Con il nuovo prestito, finisci per risparmiare $ 125 ogni mese, quindi il tuo punto di pareggio sarebbe di 40 mesi ($ 5, 000 diviso per $125). Da quel momento in poi, stai risparmiando denaro. Se non hai intenzione di rimanere a casa tua abbastanza a lungo da recuperare i costi di rifinanziamento, potrebbe non avere senso rifinanziare il mutuo.
• Pagamenti mensili più elevati: Se stai cercando di ridurre gli interessi maturati, il modo migliore con il rifinanziamento è ridurre la durata del prestito. L'importo totale dei costi per interessi diminuirà, ma i tuoi pagamenti mensili aumenteranno perché devi pagare il saldo in un lasso di tempo più breve.
• Più interessi maturati: Se stai lottando per tenere il passo con i tuoi pagamenti mensili, puoi scegliere di rifinanziare il tuo mutuo per diminuire l'importo che paghi ogni mese. Questo in genere aumenterà la durata del prestito per distribuire il saldo su un periodo di tempo più lungo. A sua volta, finirai per maturare e pagare più interessi perché ci vuole più tempo per estinguere il tuo debito.

Domande frequenti sul rifinanziamento del mutuo

Quando rifinanziare il mutuo?

Le situazioni varieranno, ma potrebbe avere senso rifinanziare il mutuo se è possibile ottenere un tasso di interesse più basso con un nuovo prestito e si prevede di rimanere a casa abbastanza a lungo da recuperare i costi. O, se hai abbastanza capitale nella tua casa e hai bisogno di soldi per fare un acquisto essenziale, potrebbe avere senso rifinanziare il mutuo.