5 segni che indicano che è ora di vedere un consulente creditizio

Circa il 62% degli americani ha meno di 1 dollaro, 000 nei loro conti di risparmio, e un americano su tre ha risparmiato $ 0 per la pensione. Uno dei principali colpevoli della nostra incapacità di risparmiare è il debito. Che si tratti di prestiti agli studenti, saldi della carta di credito, o linee domestiche di equità, il debito può trasformarsi in un problema troppo grande da gestire da solo. Fortunatamente, consulenti del credito possono essere di aiuto quando si hanno problemi a navigare da soli nelle profondità del debito. Ecco cinque segnali di avvertimento che potresti aver bisogno di un consulente del credito, cosa farà un consigliere per te, e come sceglierne uno.

5 segnali di avvertimento che ti serve un consulente creditizio

Ecco i segni rivelatori che hai contratto più debiti di quelli che puoi gestire.

1. Da stipendio vivo a stipendio

Questo è grande. Una cosa è prendere in prestito, ma un altro interamente per il prestito da prendere su di te! Se spendi costantemente più di quanto guadagni, mese dopo mese, per ripagare il debito, quindi una spesa di emergenza imprevista potrebbe devastare le tue finanze personali. Immagina se in questo momento il tuo scaldabagno dovesse rompersi, o la tua auto ha improvvisamente bisogno di una nuova trasmissione. Potresti trovare le centinaia di dollari necessarie per far fronte a queste spese quando vivi stipendio per stipendio? (Vedi anche:A chi rivolgersi per chiedere aiuto quando non si dispone di un fondo di emergenza)

2. Effettuare troppi ritardi nei pagamenti

Pagare un TAEG elevato sul debito della tua carta di credito è un male. Pagare un TAEG più alto e una penale molte volte all'anno è anche peggio. Quando effettui un pagamento in ritardo nel 2016, gli emittenti di carte di credito possono addebitarti $ 27 per il primo pagamento in ritardo e fino a $ 37 per le scadenze successive entro sei mesi dal primo. Un ritardo di 60 giorni rispetto a un pagamento peggiorerebbe le tue possibilità di ripagare il debito della tua carta di credito:un sondaggio su 100 principali carte di credito statunitensi ha rilevato che il TAEG medio per coloro che sono rimasti indietro di 60 giorni nei pagamenti è stato superiore al 28% negli ultimi anni. Supponendo che tu abbia una carta con un saldo di $ 3, 000 e un TAEG regolare del 14,99%, pagheresti $ 403,80 in più di interessi in un anno con il TAEG più alto del 28,45%.

Per non parlare del fatto che effettuare troppi pagamenti in ritardo provoca anche il caos sul tuo rating di credito poiché la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito.

3. Temendo gli esattori

Certo, devi lavorare per fare soldi. Però, avrai difficoltà a concentrarti quando hai costantemente paura di alzare il telefono o controllare la tua casella di posta temendo che gli esattori stiano cercando di contattarti. Mentre la legge sulle pratiche di recupero crediti eque limita i tempi e i luoghi in cui un esattore può raggiungerti, non sorprenderti se persone senza scrupoli cercano ancora di raggiungerti al lavoro o di chiamarti prima delle 8:00 nella tua ora locale! (Vedi anche:4 cose fastidiose che i collezionisti di banconote non possono fare e come fermarle)

4. Non contribuire ai conti pensionistici

Considera questo esempio:se dovessi mettere da parte $ 400 ogni singolo mese per 35 anni nel tuo conto pensionistico con un tasso di rendimento annuo del 7%, avresti un totale di $ 709, 985 alla fine del periodo di 35 anni. Se dovessi iniziare 20 anni dopo a risparmiare sullo stesso conto, avresti bisogno di amplificare i tuoi risparmi per un importo di $ 2, 200 al mese per ottenere un saldo totale simile ($ 709, 985) al termine dello stesso periodo di 35 anni.

5. Non avere budget

Ultimo, ma non per importanza, non avere idea di dove stiano andando i tuoi soldi è un chiaro segnale che hai bisogno di aiuto con le tue finanze. Che tu stia rifiutando intenzionalmente o meno di mappare il tuo flusso di cassa, speri solo che il tuo mostro del debito se ne vada in qualche modo. La dura realtà è che non lo farà e hai bisogno di un consulente di credito per aiutarti a capire il danno e la soluzione.

Cosa farà per te un consulente del credito?

L'obiettivo principale di un consulente del credito è aiutarti a evitare il fallimento consigliandoti su una serie di questioni finanziarie, compresa la gestione del denaro, gestione del debito, e budget. Anche nel caso in cui avessi intenzione di presentare un fallimento del capitolo 7 o del capitolo 13, sei legalmente obbligato a ottenere una consulenza creditizia prima di dichiarare bancarotta.

Una rinomata agenzia di consulenza creditizia offre una vasta gamma di servizi, compresa la consulenza di bilancio, educazione al risparmio e alla gestione del debito, e sviluppo del piano di gestione del debito. In un DMP, depositi denaro ogni mese su un conto di un'agenzia di consulenza creditizia, che utilizzerà i fondi per pagare i tuoi debiti non garantiti secondo un programma concordato tra i creditori e l'agenzia.

Il programma fiduciario degli Stati Uniti mantiene un elenco di agenzie di consulenza creditizia approvate, fornire servizi di consulenza finanziaria e creditizia senza scopo di lucro alle persone idonee a presentare istanza di protezione dal fallimento. A seconda dei servizi richiesti, l'agenzia può fornirli di persona, in linea, o al telefono. Mentre un'agenzia di consulenza creditizia può qualificarsi per lo status di non profit, tieni presente che i servizi potrebbero non essere gratuiti.

Come scegliere un consulente del credito

Ecco un'utile lista di controllo su come trovare il consulente di credito giusto per la tua situazione finanziaria unica.

Cerca elenchi aggiuntivi

Oltre all'elenco del programma fiduciario degli Stati Uniti, cercare ulteriori candidati locali con agenzie di consulenza creditizia affiliate alla Fondazione nazionale per la consulenza creditizia (NFCC) o all'Associazione delle agenzie di consulenza sul credito al consumo indipendenti (AICCCA). Assicurati che l'agenzia sia autorizzata a offrire servizi nel tuo stato.

Controlla i reclami dei consumatori

Per controllare le agenzie per potenziali reclami dei consumatori, verifica ciascuna delle tue scelte con l'ufficio del procuratore generale dello stato e l'agenzia statale per la protezione dei consumatori. Anche, controlla la valutazione, elenco dei reclami presentati, e l'elenco delle recensioni dei clienti di qualsiasi agenzia di consulenza creditizia con il Better Business Bureau.

Richiedi informazioni iniziali

Richiedere una commissione per fornire informazioni o richiedere dettagli sulle tue informazioni finanziarie a questo punto sono due bandiere rosse. Anche, dovresti essere il primo a richiedere informazioni, non ricevere mail indesiderate, chiamate, o, persino peggio, email di spam.

Richiedi informazioni su commissioni e aiuti finanziari

La consulenza creditizia dovrebbe essere gratuita o non costare quasi nulla. Chiedi informazioni sui costi di installazione e sui canoni mensili ricorrenti. Evita le aziende che non sono disposte a fornire un preventivo per iscritto o che si rifiutano di aiutarti se non puoi pagare tutte le commissioni. Le agenzie di consulenza creditizia rispettabili offrono almeno alcuni laboratori di gestione del debito e del denaro o materiali educativi a costo zero. E se non puoi permetterti un consulente del credito, nel senso che se non è fondamentalmente gratuito, evitali del tutto. Molti offrono servizi gratuiti o estremamente economici, e l'ultima cosa di cui hai bisogno sono più spese quando stai cercando di uscire dal debito.

Verifica Credenziali e Remunerazione dei Consiglieri

Cerca certificazioni tramite organismi esterni, come l'NFCC o l'AICCCA. I consulenti del credito che ricevono tangenti per te che ti iscrivi a servizi aggiuntivi o che versano contributi all'agenzia sono indicazioni che i consulenti non anteporranno il tuo interesse al loro.

Guarda oltre DMP

Un DMP è solo uno dei tanti servizi offerti da un consulente del credito e dovrebbe essere presentato solo dopo un'ampia revisione della tua situazione finanziaria. Evita le agenzie che spingono un DMP dall'inizio. Anche quando si valuta un DMP, un consulente di credito serio ti aiuterebbe comunque a sviluppare migliori capacità di budgeting e gestione del denaro.

Richiedi un accordo scritto formale

Tutte le promesse verbali che non vengono catturate sulla carta sono solo promesse vuote. Per esempio, promesse di un consulente di abbassare o eliminare gli interessi, finanza, o le tasse in ritardo dovrebbero essere in forma scritta. Questo ti aiuterà nel caso in cui i tuoi creditori indichino che nessuna di queste promesse è effettivamente avvenuta.

Anche, diffida delle agenzie che ti fanno pressioni per firmare subito un accordo contrattuale, in particolare quando si tratta di un DMP. Prenditi il ​​tuo tempo per rivedere il documento e cercare ulteriore aiuto nel caso in cui non riuscissi a capire alcune delle clausole. Non firmare nulla se non hai compreso appieno il contratto e non sei soddisfatto dei suoi termini.