Dovresti investire mentre sei in debito?

Il mercato azionario sta stabilendo record ogni settimana, il che crea una vera tentazione per le persone indebitate. Ogni volta che accendi la TV ci sono annunci per qualsiasi cosa, dalle società finanziarie che guideranno i tuoi soldi verso l'investimento perfetto, alle app telefoniche che rendono gli investimenti facili con un paio di rapidi passaggi.

Non vuoi perderlo, ma hai dei debiti:carte di credito, prestiti studenteschi, forse un mutuo. Potresti chiederti, qual è la mossa finanziaria migliore:investire o ripagare il debito?

Le due mosse finanziarie sono mele e arance.

"Per la maggior parte delle persone, il debito è una funzione separata dall'investimento", ha affermato Lucia Dunn, professoressa di economia alla Ohio State University. "Gli investimenti comportano rischi che devono essere presi in considerazione."

Investire denaro, in particolare nel mercato azionario, non garantisce che farai soldi, e nemmeno quanto guadagnerai. Dunn ha affermato che la maggior parte degli economisti consiglierebbe a una persona nella fascia di reddito mediana di non deviare dai loro normali schemi di rimborso per gli obblighi di debito al fine di investire.

Detto questo,  investire mentre ripaga il debito, o ripagare il debito, quindi investire, può comunque essere una buona mossa.

Dovresti pagare le carte di credito o investire?

Se stai pensando di investire, "Ha sempre senso estinguere prima il debito con gli interessi più elevati", ha affermato Dunn.

Ciò significa carte di credito. I tassi di interesse delle carte di credito nel 2021 sono in media di circa il 16,65%. Più basso è il tuo punteggio di credito, più alti sono i tuoi tassi di interesse. Se non paghi le carte ogni mese, potresti essere più vicino al 30%.

Nonostante la fluttuazione, i tassi di interesse delle carte di credito sono molto più facili da prevedere rispetto al mercato azionario. Mentre ci sono alti e bassi pazzeschi su azioni e fondi comuni di investimento, il tasso medio di rendimento degli investimenti in azioni negli ultimi decenni è compreso tra l'8 e il 10% all'anno. Il tasso medio delle carte di credito, invece, è in costante aumento e negli ultimi anni è stato compreso tra il 16 e il 18%.

Quindi, è meglio pagare le carte di credito ad alto interesse, o almeno abbassare i tassi di interesse, prima di spendere soldi per investire.

Un modo per ridurre le tariffe è aumentare il punteggio di credito, il che significa effettuare pagamenti in tempo e abbassare il "tasso di utilizzo" (quanto credito ti è concesso rispetto a quanto utilizzi).

Se ti sembra difficile da fare da solo, potresti prendere in considerazione un programma di gestione del debito o il consolidamento del debito.

Piano di gestione del debito

Un piano di gestione del debito con un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro consolida il debito della carta di credito e riduce l'importo degli interessi che stai pagando su di esso. Fai un pagamento mensile conveniente all'agenzia, per eliminare il debito della carta di credito. L'agenzia distribuisce il denaro ai tuoi prestatori a un tasso concordato che ripaga il debito in 3-5 anni. Il tuo punteggio di credito migliora man mano che i pagamenti vengono effettuati in tempo e l'importo dovuto si riduce. I piani di gestione del debito prevedono una commissione amministrativa mensile di $ 30- $ 50.

Consolidamento del debito per migliorare il credito

Il consolidamento del debito comporta l'ottenimento di un prestito con interessi più bassi e il suo utilizzo per estinguere le carte di credito. Il prestito può essere garantito, il che significa che utilizzi un bene, come la tua casa, come garanzia per ottenere un tasso di interesse più basso. Oppure può essere un prestito personale non garantito, che non ha garanzie reali, ma un tasso di interesse più elevato. Se il tuo prestito di consolidamento del debito ha un tasso di interesse inferiore al ritorno medio sull'investimento, potresti voler iniziare a investire il denaro che normalmente pagherebbe quell'interesse elevato.

Dovresti pagare i prestiti agli studenti o investire?

La maggior parte delle persone che concludono prestiti studenteschi prendono in prestito attraverso il programma federale, che ha tassi di interesse fissi tra il 2,75% e il 5,3%. I prestiti agli studenti privati ​​hanno un intervallo più ampio, fino al 12,99% per il fisso e all'11,98% per il variabile, il che significa che il tasso può cambiare in meglio o in peggio.

A causa della pandemia di COVID-19, il governo federale ha sospeso la riscossione dei pagamenti dei prestiti studenteschi almeno fino a ottobre 2021 e gli interessi non matureranno durante quel periodo. I mutuatari possono comunque pagare se lo desiderano, con l'intero pagamento applicato alla riduzione del capitale durante il periodo di interesse dello 0%.

Non esiste una tale pausa sui prestiti privati:spetta al prestatore e i pagamenti possono cambiare improvvisamente per quelli con interessi variabili.

Molti esperti esortano i mutuatari a rimborsare i loro prestiti e ad approfittare del periodo senza interessi se possono per ottenere il capitale giù. Sebbene non vi sia un ritorno sugli investimenti garantito, ce n'è uno sul rimborso dei prestiti, in particolare pagando più del capitale.

Dovresti pagare la tua casa o investire

Il tasso medio dei mutui a 30 anni, con punti, è stato del 3,08% per coloro che hanno ottimi punteggi di credito nel 2021. I tassi dei mutui tendono ad essere molto più bassi del tasso sul rendimento degli investimenti. Inoltre, pagare un mutuo è uno degli investimenti più sicuri che puoi fare.

Più a lungo paghi, più capitale hai nella tua casa. Supponendo che tu effettui i pagamenti in tempo, un mutuo è un'enorme spinta per il tuo punteggio di credito e la tua storia.

"(I mutui) non solo di solito hanno un basso tasso di interesse, ma diventano gradualmente una risorsa nel tempo e possono essere utilizzati come garanzia per finanziare altre cose lungo la strada, come l'istruzione dei bambini", ha detto Dunn. "Quindi, estinguere un mutuo al tasso abituale ha senso, a meno che una persona non ottenga improvvisamente una manna, come vincere alla lotteria".

Dovresti usare gli investimenti per ripagare il debito?

Gli investimenti sono un modo per creare sicurezza finanziaria a lungo termine e la maggior parte degli esperti economici sottolinea che l'idea è di lasciarli costruire, ignorando le fluttuazioni e guardando all'obiettivo finale.

Quando si investe, è importante valutare il rischio, qualcosa che tutti gli investimenti hanno, per assicurarsi di non perdere denaro. "Anche gli investimenti prudenti e assicurati, come i certificati di deposito (CD) emessi da una banca o da un'unione di credito, comportano un rischio di inflazione", avverte la Financial Industry Regulatory Association (FINRA). "Potrebbero non guadagnare abbastanza nel tempo per tenere il passo con l'aumento del costo della vita". FINRA afferma che i migliori investimenti, quelli che hanno maggiori probabilità di avere un ritorno, sono quelli che hanno in mente il gioco lungo.

Il debito, d'altra parte, è una barriera alla sicurezza finanziaria. Affrontare i problemi a breve termine non dovrebbe andare a scapito della stabilità a lungo termine.

Dunn, il professore di economia, afferma:"Diventare senza debiti è positivo, ma questo obiettivo dovrebbe essere bilanciato con la necessità di risparmiare e investire per la pensione".

Vendere azioni per ripagare il debito

Se stai investendo e stai costruendo per il tuo futuro, ma sei preoccupato per un carico di debito con interessi elevati, potrebbe sembrare che vendere azioni per sbarazzarti del debito sia una buona idea.

Proprio come con coloro che stanno prendendo in considerazione l'investimento, è tutto incentrato sul rendimento rispetto al pagamento. Se le azioni stanno costruendo una buona base finanziaria, potresti prendere in considerazione la gestione del debito o il consolidamento del debito per ripagare il debito e mantenere il tuo gruzzolo intatto e in crescita.

Prelievo da 401(k) per estinguere il debito

Ritirarsi dal tuo fondo pensione 401 (k) per ripagare il debito non è quasi mai una buona idea, ha detto Dunn. "La maggior parte degli economisti non consiglierebbe al consumatore medio di incassare 401.000 dollari per ripagare il debito a meno che non ci fossero circostanze davvero insolite", ha affermato.

Il prelievo di denaro dal tuo 401 (k) comporta pesanti sanzioni e pagamenti fiscali. Di solito, farlo ti costa più denaro del suo valore e danneggia la tua stabilità finanziaria a lungo termine.

Prendere in prestito dal tuo 401(k) per saldare il debito della carta di credito è un po' meglio, supponendo che il tuo datore di lavoro lo consenta, ma con molti degli stessi inconvenienti finanziari.

Ti stai ripagando, di solito a un tasso di interesse di un punto o due sopra prime, e il prestito non influisce sul tuo credito. Ma il denaro viene tassato due volte, sia immediatamente che quando viene ritirato al momento del pensionamento; riduce l'importo disponibile per la pensione non accumulando interessi; e se lasci il tuo lavoro, devi ripagarlo immediatamente, oppure pagare sanzioni e tasse.

Prendi in considerazione la consulenza creditizia con un'agenzia no profit accreditata che può aiutarti a esaminare le tue finanze e capire quale sia la strada migliore da seguire sul debito, incluso possibilmente un piano di gestione del debito.

Una volta saldato il debito, ci saranno soldi extra da investire per costruire la futura stabilità finanziaria.