Che cos'è Acquista ora, paga dopo ed è una buona idea?

Acquista ora e paga dopo sta prendendo d'assalto il mercato, ma verrai portato in lavanderia se ti concedi questa mania degli acquisti online?

Dipende tutto da te.

BNPL è come usare una carta di credito o ottenere un prestito. Ma a differenza delle carte di credito, c'è una luce alla fine del tunnel di pagamento.

Gli acquisti vengono pagati a rate nel corso di alcune settimane o mesi. E a differenza delle carte di credito, è senza interessi.

Allora qual è il trucco?

Non ce n'è davvero uno, purché tu effettui i pagamenti in tempo. Il problema è che milioni di americani hanno difficoltà a farlo.

Se sei uno di loro, BNPL è solo un altro servizio che ti incoraggia ad acquistare cose che non puoi permetterti e che probabilmente non ti servono nemmeno. Questo tipo di processo decisionale ha sempre un prezzo.

Come funziona Acquista ora paga dopo

È strano, ma immagina che la tua carta di credito e quella di debito si siano unite e abbiano dato vita a una carta ibrida.

Le società BNPL collaborano con i commercianti per offrire un'opzione di rata al momento del check-out. Solitamente si tratta di pagamenti da 2 a 4 che vengono prelevati automaticamente dal conto della tua carta di debito, anche se con alcuni piani puoi utilizzare una carta di credito.

Al momento del check-out, fornisci alla società BNPL il tuo nome, indirizzo, numero di telefono e data di nascita. Invece di un tradizionale controllo del credito, vieni approvato o rifiutato in base a un algoritmo.

Le aziende non rivelano quali criteri vengono utilizzati nei loro algoritmi, ma come le carte di credito, vogliono la tua attività, quindi l'algoritmo probabilmente ti darà il vantaggio di qualsiasi dubbio sul payoff.

In pratica ottieni un mini-prestito. È veloce, semplice, allettante e ha un senso finanziario immediato. A differenza delle carte di credito, il rivenditore preleva le spese di elaborazione anziché il consumatore.

Cosa ci guadagna Walmart, Macy's, Sephora e migliaia di altri rivenditori? I clienti BNPL di solito acquistano più cose.

Il processo in realtà esiste da circa 15 anni, ma ha davvero preso fuoco dall'arresto del Covid. Le vendite online sono salite alle stelle, ma i consumatori hanno evitato di utilizzare le carte di credito. Il debito medio della carta di credito è stato di $ 5.075 nel terzo trimestre del 2020, in calo del 10% rispetto a quel periodo nel 2019.

Le persone sono preoccupate per il debito e vedono i BNPL come un modo ideale per acquistare qualcosa senza pagare tassi di interesse del 18%. Ecco perché aziende come Klarna, Affirm e AfterPay ora sognano di diventare Visa, Mastercard e Discover.

Klarna ha raddoppiato i suoi affari nel 2020 e ha una base di consumatori di 11 milioni. Afterpay ha avuto $ 2 miliardi di vendite globali lo scorso novembre. Anche l'attività di Affirm è aumentata di circa il 100% nel 2020.

È una vittoria per i BNPL. È una vittoria per i rivenditori. Ma è davvero una vittoria per i consumatori?

Acquista ora paga dopo è una buona idea?

I BNPL non sono peggio di qualsiasi altro prodotto che aiuta le persone a spendere soldi che non hanno. Sono sicuramente migliori dei prestiti personali o delle carte di credito con tassi di interesse superiori al 25%.

Ma come tutti quei servizi, cercano di rimuovere l'ansia che costringe le persone a premere i freni e chiedere:"Posso davvero permettermi questo?" Invece, si limitano ad acquistare qualcosa che sembra meraviglioso in questo momento e più economico!

Quattro pagamenti di $ 90 per un Apple Watch Series 6 non ti fanno sentire come se stessi spendendo i $ 360 che effettivamente costa. Ti senti più un Clark Howard parsimonioso che un ventosa. È un punto di forza del marketing che ha reso QVC un Golia delle vendite.

Secondo un sondaggio della società di monitoraggio dei dati dei consumatori Cardify, quasi due terzi degli utenti di BNPL affermano di acquistare gioielli e altri articoli "desiderati" che altrimenti eviterebbero. Quasi la metà degli utenti BNPL afferma di spendere tra il 10% e il 40% in più di quanto farebbe se utilizzasse una carta di credito.

Ma come le carte di credito, le bollette alla fine arrivano a scadenza. A differenza delle carte di credito, non puoi calciare quella lattina molto lontano.

Alcuni BNPL addebitano automaticamente la tua carta di debito o di credito alla scadenza del pagamento. Possono anche addebitare commissioni di mora e segnalare i ritardi di pagamento alle agenzie di credito.

Secondo uno studio Ascent, solo il 22% dei consumatori comprende tutti i termini e le condizioni di un piano BNPL. Devi leggere la stampa fine.

Ma più di ogni altra cosa, devi evitare di acquistare impulsivamente qualcosa che davvero non puoi permetterti.

Acquista ora e paga dopo app

Ecco un elenco delle app BNPL più popolari e dei loro piani.

• Klarna – Le rate vengono pagate ogni due settimane. Offre inoltre un programma di pagamento flessibile che può darti fino a tre anni per saldare il debito.
• Pagamento successivo – Rate ogni due settimane.
• Accettare – Paga la prima rata al momento dell'acquisto, poi paga il saldo in tre rate nelle sei settimane successive.
• Quad Pay – Paga la prima rata al momento dell'acquisto e il resto viene addebitato ogni due settimane.
• Credito PayPal – Per acquisti inferiori a $ 99, puoi ripagarlo nel tempo in rate mensili. Per gli acquisti superiori a $ 99, verranno addebitati gli interessi se non vengono pagati in sei mesi. E il tasso di interesse è del 23,99%.
• Afferma – Offre piani di pagamento che vanno da tre mesi a tre anni. Non ci sono commissioni per i ritardi, ma le spese per interessi arrivano fino a un enorme 30%.
• Dividi – Le rate vengono prelevate dalla tua carta di credito o di debito, anche se l'acquisto massimo tramite una carta di debito è di $ 400.
• Zip Pay – Puoi scegliere pagamenti mensili o bimestrali, con un pagamento minimo richiesto di $ 40. È previsto un canone mensile di $ 6 per la durata del pagamento.
• Zebit – Ti dà fino a una linea di credito di $ 2.500. Si effettua un acconto al momento dell'acquisto e il saldo viene pagato nei prossimi sei mesi.
• a pagamento – Compili un questionario e ti viene assegnato un limite di spesa fino a $ 2.500. I periodi di pagamento si basano su fattori come il debito totale e la cronologia dell'account.

Ogni giorno spuntano più aziende BNPL, ognuna con un'app che fa sembrare l'acquisto facile e indolore.

È sicuramente più facile acquistare cose usando un BNPL. È anche indolore, all'inizio.

Se vuoi che rimanga tale, ricorda cosa significa BNPL. Acquista ora è una grande esca.

Assicurati solo di poter pagare più tardi.