Pericoli nascosti delle app Acquista ora, paga dopo

Se sei come molte persone, potresti non avere sempre fondi adeguati per effettuare un acquisto. Ciò potrebbe farti utilizzare una carta di credito e rischiare di indebitarsi o ritardare l'acquisto fino a quando non hai il denaro necessario. Tuttavia, uno strumento finanziario con una popolarità crescente elimina questo problema. Le app Acquista ora, paga dopo (BNPL) consentono ai consumatori di acquistare qualcosa online anche se non hanno i soldi di cui hanno bisogno. La nostra guida spiega perché potresti voler evitare di utilizzare questa risorsa e come può rovinare le tue finanze.

Cosa sono le app BNPL?

La premessa dei servizi BNPL è semplice. Ti permettono di acquistare qualcosa online anche se al momento non disponi dei fondi. Dopo aver completato l'acquisto, effettui pagamenti rateali fino a quando l'articolo non viene pagato. Ad esempio, se acquisti un articolo che costa $ 500, effettuerai pagamenti per raggiungere quel prezzo di $ 500. Queste rate possono essere brevi quanto settimanali o essere effettuate una volta al mese. Anche se il numero di pagamenti può variare, di solito si arriva a un massimo di quattro per acquisto. Le app più popolari per l'acquisto ora e il pagamento in seguito includono:

• Klarna
• Afferma
• Pagamento successivo
• Quadypay
• Abbracciare

La maggior parte delle app sono senza interessi e non addebitano costi nascosti. Ciò ti consente di distribuire i tuoi pagamenti e di non incorrere in commissioni o debiti per l'acquisto. I servizi BNPL stanno crescendo in modo esponenziale. Gli acquisti sono stati pari a $ 24 miliardi nel 2020 e sono aumentati a $ 100 miliardi nel 2021. Si prevede che aumenterà di 15 volte entro il 2025, secondo Yahoo Finance .

Come funzionano le app Acquista ora, paga dopo?

Un numero crescente di rivenditori sta collaborando con servizi di pagamento rateale. Se fai molti acquisti online, è probabile che tu abbia visto l'opzione per utilizzare questo tipo di finanziamento. Ecco quante app BNPL funzionano:pensa a queste app di prestito come a una versione più recente di layaway. Tuttavia, nel caso di acquista ora, paga un finanziamento successivo, riceverai l'oggetto al momento dell'acquisto anziché dopo aver completato i pagamenti. Ciò è utile se stai cercando di gestire il flusso di cassa e non hai fondi sufficienti per acquistare un articolo . In breve, si comporta come una linea di credito. Inoltre, la maggior parte dei servizi non esegue un controllo del credito fisico e non si pagano gli interessi sui pagamenti. Questo è fantastico se è necessario effettuare un acquisto importante ma richiedere diverse settimane o mesi per ottenere il denaro necessario per l'oggetto. Anche se suona bene, c'è un aspetto negativo significativo, in particolare se si saltano i pagamenti.

Quali sono i problemi con il finanziamento BNPL?

Capita spesso che gli strumenti finanziari siano troppo belli per essere veri. Ecco gli svantaggi comuni dell'utilizzo di app acquista ora, paga dopo.

Può avere un impatto negativo sul tuo credito

Le app BNPL di solito eseguono solo un controllo del credito morbido. Inoltre, se effettui pagamenti tempestivi, non devi preoccuparti di utilizzare questi servizi. Tuttavia, se salti i pagamenti, probabilmente influirai sulla tua solvibilità. La maggior parte dei servizi segnala pagamenti in ritardo alle agenzie di credito, che possono influire sulle future esigenze di credito. Infatti, segnalazioni Credit Karma che il 72% delle persone che hanno saltato un pagamento ha affermato che il proprio punteggio di credito è stato influenzato negativamente di conseguenza. Peggio ancora, poiché i pagamenti tempestivi non vengono segnalati, questi servizi non fanno nulla per aumentare il tuo credito .

Commissioni in ritardo

Le società BNPL in genere non addebitano commissioni. Sfortunatamente, questo è solo il caso se effettui pagamenti tempestivi. Se perdi un pagamento, non è raro vedere commissioni di ritardo di almeno $ 20. Potrebbe non sembrare molto, ma annulla il vantaggio dei pagamenti rateali. Inoltre, alcune aziende addebitano persino una penale per il pagamento anticipato, eliminando il vantaggio dell'utilizzo del servizio. Se stai semplicemente utilizzando il finanziamento BNPL per comodità, questo non sarà un problema.

Tassi di interesse elevati

Una caratteristica di vendita delle app acquista ora, paga dopo è che spesso non hanno commissioni. Tuttavia, se manchi un pagamento, di solito incorri in tassi di interesse esorbitanti. I tassi possono arrivare fino al 29,99 percento, e nemmeno questo è sul saldo dovuto. Di solito è sull'intero importo dell'acquisto. Inoltre, gli utenti segnalano che le aziende hanno tentato di rimuovere fondi dai loro conti bancari o li hanno inviati a un'agenzia di riscossione. Ciò potrebbe non rendere le app BNPL così negative come i prestiti con anticipo sullo stipendio> , ma possono comunque essere rovinosi, soprattutto se utilizzi più app contemporaneamente.

Può portare ad acquisti non necessari

Dato il numero crescente di rivenditori che lavorano con le società acquista ora, paga dopo, è facile acquistare qualcosa che non ti serve.Migliaia di rivenditori stanno ora lavorando con società BNPL, come ad esempio:

• Amazon
• Beth Bath e oltre
• Miglior acquisto
• CVS
• Macy's
• Pelotone
• Obiettivo
• Walmar

La disponibilità semplifica l'utilizzo di questi servizi. La comodità è ottima. Tuttavia, se non sei in grado di gestire le tue spese, è un ottimo modo per sostenere commissioni e tassi di interesse elevati. È simile a come le app di anticipo contante opera. Si commercializzano come un modo per sbarcare il lunario, ma in genere causano solo più problemi finanziari.

Le società Acquista ora e paga dopo sono regolamentate?

Attualmente, le società BNPL non sono completamente regolamentate. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha aperto un'indagine sui fornitori alla fine del 2021. Ciò consente al CFPB di raccogliere informazioni sulle società, ma non esiste alcuna regolamentazione. , e altro ancora. Anche se questo può cambiare nel tempo, non ci sono garanzie.

Alternative per acquistare ora, pagare in seguito finanziamento

Il grande punto di forza dei provider BNPL è la comodità. In alcuni casi, ciò offre molti vantaggi. In altri casi, non è così. Ecco alcune alternative per acquistare ora, pagare app successive.

Risparmio per l'acquisto

I rapporti mostrano che molti acquisti che utilizzano acquista ora, paga dopo non sono significativi. Credit Karma indica che le prime tre categorie di acquisto includono:

• Articoli per la casa e l'arredamento
• Elettronica
• Abbigliamento

Questi articoli possono spesso costare solo diverse centinaia di dollari. Invece di ricorrere ai prestiti rateali, puoi risparmiare per l'acquisto in modo da poter acquistare l'oggetto a titolo definitivo. Questo non funzionerà se hai bisogno dei fondi immediatamente. Tuttavia, se puoi aspettare diversi mesi, risparmiare denaro è un uso migliore delle tue finanze.Chime ^{® 1} è un'ottima opzione per farlo. La società fintech ti consente di avere un conto di risparmio senza requisiti di saldo minimo e attualmente paga l'1,50 percento di APY sul tuo denaro ² .

Utilizza una carta di credito

Acquista ora, paga dopo le app sono in realtà solo un nuovo giro di carte di credito o linee di credito. Se non sei sicuro della tua capacità di effettuare pagamenti rateali tempestivi, una carta di credito APR zero percento può essere un'alternativa adatta. Fallo solo se sei certo di poter effettuare pagamenti entro il periodo di aprile senza interessi. In caso contrario, potrebbe annullare qualsiasi potenziale risparmio. L'apertura di una carta di credito comporterà anche un controllo di solvibilità, che potrebbe influire sul tuo punteggio.Qui sono alcune opzioni per le carte con un aprile zero per cento introduttivo.

Prestito personale

La maggior parte acquista ora, paga in seguito prestiti al massimo a $ 2.500. Ciò li rende utili per la gestione di acquisti più piccoli, soprattutto quando sono inferiori a $ 1.000. Se è necessario effettuare un acquisto più grande, prestiti personali può essere una buona alternativa. I prestiti avranno un tasso di interesse, ma dovrebbe essere relativamente basso se hai un buon credito. È anche probabile che dovrai aspettare diversi giorni per ricevere fondi. Questo è diverso da un prestito BNPL, che è istantaneo. A seconda delle tue esigenze, un prestito non garantito potrebbe adattarsi meglio e funzionare bene nel tuo budget.Credibile è un'ottima opzione per trovare tariffe da istituti di credito affidabili.

Linea inferiore

Acquista ora, paga dopo Le aziende offrono un modo favorevole per finanziare gli acquisti. Non ci sono interessi e non danneggiano il tuo credito. Tuttavia, questo è solo il caso se non salti i pagamenti. Se non sei in grado di gestirli con saggezza, i servizi BNPL possono facilmente trasformarsi in una fonte di frustrazione e costi onerosi. Come risparmi per acquisti di dimensioni medio-grandi? ¹ Chime è una società di tecnologia finanziaria, non una banca. Servizi bancari forniti da, e carta di debito emessa da, The Bancorp Bank o Stride Bank, N.A.; Membri FDIC. ² Il rendimento percentuale annuo ("APY") per il conto di risparmio Chime è variabile e può cambiare in qualsiasi momento. L'APY divulgato è in vigore dal 25 agosto 2022. Non è richiesto alcun saldo minimo. Devi avere $ 0,01 di risparmio per guadagnare interessi.