Nuove regole per le carte prepagate:CFPB chiede trasparenza

La crescente popolarità delle carte prepagate sarà messa alla prova nel corso del prossimo anno quando i fornitori si adegueranno alle nuove normative emanate dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Il CFPB ha consegnato alle società di carte prepagate un elenco di regole progettate per proteggere i consumatori e ha detto alle società che hanno tempo fino a ottobre 2017 per conformarsi.

I principali fornitori di carte prepagate sono Visa, MasterCard, American Express e Discover. Secondo il rapporto Nilson, nel 2015 i consumatori americani hanno speso 185 miliardi di dollari in carte prepagate, quasi tre volte di più rispetto a quanto speso nel 2010.

Phoenix Synergistics, che tiene traccia del numero di famiglie che acquistano carte prepagate, ha affermato che 69,8 milioni di famiglie le hanno utilizzate nel 2015, un aumento del 50% rispetto ai 46,7 milioni di famiglie che le hanno utilizzate nel 2010.

Reclami relativi all'aumento delle commissioni

Mentre la vendita di carte prepagate è stata sfrigolante, lo sono state anche le lamentele sulle commissioni e le restrizioni che le accompagnano. Il CFPB ha ricevuto più di un milione di reclami prima di emettere la nuova serie di regole che richiedono alle aziende di offrire quanto segue:

• Moduli stampati con spiegazioni di facile comprensione di tutte le tariffe
• Protezione in caso di smarrimento delle carte o uso non autorizzato della carta
• Cooperazione con i consumatori che contestano gli errori dell'account
• Accesso gratuito alle informazioni sull'account per telefono, online o per iscritto, quando richiesto

C'è persino una disposizione che dice che qualsiasi azienda che offre credito agli utenti di carte prepagate quando il loro account raggiunge lo zero deve prima valutare la capacità del consumatore di ripagare il debito.

"Questa regola chiude le scappatoie e protegge i consumatori prepagati quando strisciano la carta, acquistano online o scansionano il proprio smartphone", ha affermato il direttore del CFPB Richard Cordray in una nota. "Supporta tali protezioni con nuove importanti informative per informare i consumatori prima che siano debitori."

Il settore delle carte prepagate sconvolto dalle nuove regole

La Network Branded Prepaid Card Association (NBPCA), un gruppo commerciale che rappresenta l'industria delle carte prepagate, non è d'accordo con tutto ciò che Cordray ha detto. L'NBPCA ha combattuto contro il CFPB sulle regole sin dalla loro proposta nel 2014, quasi suggerendo che i nuovi regolamenti avrebbero causato l'implosione del settore.

L'NBPCA afferma:

• Il CFPB utilizza una definizione ampia di cosa sia una carta prepagata
• Le regole confonderanno i clienti
• Le regole elimineranno alcune delle caratteristiche delle carte prepagate o almeno aumenteranno il costo per i consumatori
• I membri NBPCA non possono implementare tutte queste modifiche nell'arco di un anno

"È già chiaro che il CFPB ha respinto molte delle nostre serie preoccupazioni e ha portato avanti una regola che danneggerà gli stessi consumatori che mira a proteggere", ha affermato in una nota Brad Fauss, presidente e CEO della NBPCA. "Invece di promuovere l'innovazione e l'inclusione finanziaria, la regola del CFPB limiterà l'accesso a un prodotto di consumo mainstream essenziale che aiuta milioni di americani a partecipare all'economia digitale, gestire i fondi in modo conveniente e detenere denaro in modo sicuro".

Cosa sono le carte prepagate?

Le carte prepagate sono una fonte alternativa di operazioni bancarie per molti consumatori americani. Sembrano e funzionano in modo molto simile alle carte di credito o di debito, ma c'è una differenza significativa tra loro:il denaro deve essere caricato su una carta prepagata prima di utilizzarla.

Non è il caso delle carte di credito e di debito.

Con le carte prepagate, il consumatore carica elettronicamente un importo per attivare la carta. L'importo viene detratto man mano che i consumatori la utilizzano e quando raggiunge lo zero, il proprietario deve caricarci più denaro o la carta è inutile.

Le carte di credito consentono ai consumatori di spendere fino a un limite di credito, con la promessa che pagheranno il saldo alla fine del ciclo di fatturazione. Le carte di debito sono vincolate a conti correnti bancari e sono soggette a commissioni di scoperto se il consumatore non osserva attentamente il proprio saldo.

Le carte prepagate sono estremamente popolari tra i 67 milioni di americani che sono unbanked (16 milioni) o underbanked (51 milioni). Molti li usano per sostituire i tradizionali conti correnti come mezzo per tenere traccia delle spese. Effettuano depositi sui loro conti prepagati per uso generale, direttamente dai datori di lavoro o dal governo, quindi utilizzano le carte per pagare bollette, acquistare gas o generi alimentari, prelevare contanti dagli sportelli automatici o trasferire denaro a familiari o amici. Quando il loro conto si avvicina allo zero, possono ricaricare elettronicamente denaro sulla carta e riprendere a utilizzarla.

Le carte prepagate non sono utili per costruire un punteggio di credito perché le tre principali agenzie di credito non tengono traccia della spesa per le carte prepagate. Inoltre, non viene utilizzato alcun credito. Il valore della carta riflette la quantità di denaro che il consumatore ha caricato su di essa, quindi sta spendendo i propri soldi, non prendendo in prestito.

Aspetti salienti delle nuove regole delle carte prepagate

Il CFPB ha ricevuto 1.008.500 di reclami su carte prepagate, la maggior parte delle quali riguardava commissioni esorbitanti e spesso nascoste che accompagnano quasi tutte le transazioni e transazioni non autorizzate. Gli utenti di carte prepagate avevano una protezione limitata dal governo federale fino a quando la CFPB non è intervenuta con l'ampia serie di regole.

Le nuove regole coprono molto terreno, ma ecco alcune delle modifiche degne di nota:

• La vendita di carte prepagate deve includere una spiegazione in forma lunga e breve delle spese della carta in un linguaggio di facile comprensione. I moduli conterranno in dettaglio gli addebiti per le commissioni periodiche, per commissione di acquisto, commissione per prelievo ATM, commissione per richiesta conto, commissione per ricarica contanti, servizio clienti e commissione per inattività.
• I consumatori dovrebbero avere un accesso facile e gratuito alle informazioni sull'account. La maggior parte delle carte prepagate non ha estratti conto mensili, come quelli forniti ai clienti bancari con un conto corrente. Se la società non fornisce estratti conto periodici che descrivono in dettaglio i depositi e i prelievi dal conto di un consumatore, deve rendere tali informazioni facilmente accessibili via telefono, online o per iscritto, su richiesta.
• Se il proprietario di una carta prepagata denuncia la scomparsa o il furto entro 48 ore, la sua responsabilità per l'uso non autorizzato della carta è limitata a $ 50.
• Le società di carte devono indagare e risolvere tempestivamente i reclami relativi all'uso non autorizzato della carta e, se del caso, ripristinare i fondi mancanti.
• Le società di carte non possono aprire una linea di credito relativa a una carta prepagata, o aumentarne una già aperta, senza prima considerare la capacità del consumatore di effettuare i pagamenti richiesti. Le società di carte devono attendere 30 giorni dopo che un consumatore ha registrato l'account prepagato prima di offrire la funzione di credito.
• Se una società di carte prepagate concede a un consumatore una linea di credito, l'azienda deve emettere estratti conto mensili e concedere ai consumatori 21 giorni per rimborsare il debito prima di valutare una penale per il ritardo.