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Segreti di denaro e mancanza di pianificazione danneggiano i sogni di pensionamento

A detta di tutti, David e Margie Stapleton hanno svolto un lavoro ammirevole raggiungendo i loro obiettivi finanziari prima del pensionamento.

Hanno un mutuo per la casa minimo e un debito moderatamente basso. I loro tre figli sono laureati. Sono sani. Cosa non va in pensione?

Bene, alcune cose.

"Stiamo bene, ma non è che viaggeremo per il mondo in vacanze esotiche", ha affermato David, che ha avuto una carriera di 35 anni nel settore delle vendite al dettaglio.

"Ci siamo sempre presi cura delle cose di cui avevamo bisogno", ha aggiunto Margie, un tecnico medico. “Vorrei che avessimo pianificato meglio il pensionamento. Probabilmente lo dicono tutti. Ma direi ai giovani che probabilmente non puoi pianificare abbastanza o parlarne abbastanza. Non aspettare.''

La storia degli Stapleton è tipica di molti americani. Secondo un sondaggio Harris su oltre 1.800 americani in una relazione - una coppia sposata o un convivente - un terzo ha affermato che nessuno dei due partner stava risparmiando per la pensione e c'erano molte prove sulla mancanza di comunicazione sulla pianificazione pensionistica.

Risultati del sondaggio del sondaggio Harris

  • Del 36% che ha affermato che il proprio partner sta risparmiando per la pensione, circa uno su quattro (23%) non sapeva quanto il partner stesse contribuendo ai conti pensionistici.
  • Il 21% degli intervistati ha affermato di non avere un'idea generale del valore totale del conto pensionistico del partner.
  • Degli intervistati con almeno un partner che risparmia per la pensione, il 30% ha affermato di non parlarsi di quanti soldi avranno bisogno per andare in pensione.

"È così essenziale avere un piano quando si tratta di pensionamento, ma così tante persone non sanno nemmeno da dove cominciare", ha detto la professoressa della George Washington University Annamaria Lusardi. “Devi essere organizzato se sei una persona. Se ci sono due persone, è molto utile essere sulla stessa pagina.

“E questo inizia con l'identificazione dei tuoi obiettivi di pensionamento. Se non hai obiettivi - o non conosci i tuoi obiettivi - allora è molto più difficile arrivarci perché ci sono buone probabilità che tu stia sprecando alcune risorse. Ciò è dovuto alla mancanza di conoscenza.''

Secondo il sondaggio, tre americani su quattro (76%) in una relazione hanno affermato di aver discusso di questioni generali di pianificazione pensionistica - l'età in cui vogliono andare in pensione, dove vorrebbero vivere, cosa vogliono fare con il tempo libero - ma le specifiche non erano una priorità.

Le coppie che intendono affidarsi alla previdenza sociale coniugale sono destinate a un brusco risveglio. L'indennità mensile media per una coppia di pensionati che ricevono entrambi i benefici della previdenza sociale è di $ 2.212, generalmente non sufficienti per sostituire il reddito pre-pensionamento. Eppure circa la metà delle coppie in pensione conta sulla previdenza sociale per il 50% o più del proprio reddito, mentre il 21% delle coppie dipende dall'assegno mensile per fornire il 90% o più del proprio reddito.

Puoi stimare il tuo reddito di previdenza sociale futuro con un calcolatore di previdenza sociale.

Ci sono due scelte per le persone che desiderano una piacevole situazione pensionistica:pianificare uno stile di vita drasticamente ridimensionato o investire denaro ora nella creazione di risparmi pensionistici in grado di coprire le carenze di reddito.

Se è quest'ultimo, ciò richiede un'altra caratteristica che deve essere eseguita da qualsiasi coppia intelligente:la comunicazione.

Come comunicare con il coniuge in merito alla pensione

Parla delle risorse disponibili. Ad esempio, una coppia che risparmia $ 5.000 all'anno in un Roth IRA guadagnando un rendimento medio annuo del 5% in 30 anni avrà circa $ 332.000 di risparmio - o circa $ 180.000 in più rispetto a se avesse lasciato i propri soldi in un tipico conto di risparmio bancario con un guadagno minimo interesse.

Quando entrambi i partner hanno una carriera, immagineresti un enorme vantaggio di risparmio. Ma potrebbero esserci idee diverse su come risparmiare denaro, esigenze finanziarie future e strategie per investire nei risparmi per la pensione.

Il miglior uso del conto di risparmio è per esigenze finanziarie a breve termine, come l'acconto su una casa o un'auto. In caso contrario, entrambi i partner dovrebbero contribuire a un conto pensionistico sul posto di lavoro (almeno fino al punto di far corrispondere i contributi), mentre aprono un conto di intermediazione per creare un Roth o un IRA tradizionale.

Ma in tutti i casi, la comunicazione è essenziale. Qual è la migliore linea d'azione e quali sono alcuni argomenti adatti?

Sii onesto riguardo alle tue finanze

Tutto va in tavola. Secondo un sondaggio Harris del maggio 2016 per il National Endowment for Financial Education, due americani su cinque con finanze combinate hanno mentito al proprio partner o nascosto informazioni sul denaro. Non è una buona idea. Smentisci sul tuo prestito 401(k), sul debito della carta di credito e su altri scheletri finanziari.

Budget in base ai tuoi obiettivi

A tutti piace parlare delle cose divertenti - case di riposo, vacanze, attività - ma è necessario sgranocchiare i numeri e fare piani appropriati. Trattare con dati finanziari può essere paralizzante. Combatti questa sensazione e crea un budget mensile in linea con i tuoi obiettivi di pensionamento. La beata ignoranza è la via di minor resistenza, ma certamente non la più redditizia.

Paga il tuo debito

Entrambi i partner devono essere chiari su ciò che devono, quindi l'obiettivo di essere senza debiti potrebbe essere realizzabile al momento del pensionamento. Secondo BMO Wealth Management, ci sono tendenze inquietanti per le persone in età pensionabile che portano debiti con carte di credito, mutui e debiti per prestiti studenteschi per i loro figli (o nipoti). Un sondaggio dell'azienda ha stabilito che solo il 40% degli americani tra i 60 ei 64 anni possiede la propria casa senza debiti ipotecari.

Capisci quando vuoi andare in pensione

A volte, un coniuge va in pensione prima dell'altro, forse a causa di una differenza di età o forse i benefici pensionistici entrano in vigore prima o poi. Ad alcune persone piace lavorare a tempo indeterminato, mentre altre non vedono l'ora di finire la loro carriera e passare ad altre attività.

Pianifica lo stile di vita che desideri

È una buona idea parlare dello stile di vita pensionistico con il coniuge. Ogni partner dovrebbe fare un elenco delle attività di pensionamento desiderate, quindi i risultati possono essere confrontati. Quanto vorrete fare insieme? Quanto si farà da solo? D'accordo in anticipo.

Per le coppie che sono abituate a lavorare con carriere e orari di lavoro separati, avere molto tempo condiviso può essere un grande cambiamento, anche per coloro che amano davvero la reciproca compagnia.

Piano per gli obblighi

I bambini adulti vivranno con te? Quanto aiuto darai ai nipoti? Ci sono genitori anziani che necessitano di cure? Tutti questi fattori possono intaccare i risparmi per la pensione, a volte un'ammaccatura enorme! – e deve essere discusso prima di andare in pensione.