Pianificazione della pensione a 20 anni:inizia quando sei giovane

In superficie, la pianificazione della pensione a 20 anni può sembrare quasi controintuitiva.

Dopotutto, sei giovane e hai così tante altre cose da fare nella tua vita:perché iniziare a prepararti per la fine della tua vita adesso?

Ma in realtà, i tuoi 20 anni sono i tempo molto migliore per iniziare la pianificazione della pensione.

Prima puoi iniziare a risparmiare e investire denaro per la pensione, più soldi accumulerai e più facile sarà lo sforzo.

Bonus:ci vorrà un risparmio più aggressivo, ma se inizi a 20 anni avrai le migliori possibilità di raggiungere il pensionamento anticipato.

Come iniziare

Ci sono così tante opzioni oggi che la pianificazione della pensione è più facile da avviare e da mantenere di quanto la maggior parte delle persone pensi. Il modo più semplice è partecipare a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, come un piano 401 (k) o 403 (b). Con questi piani puoi destinare una certa percentuale del tuo stipendio al tuo piano pensionistico.

Molti datori di lavoro offrono anche una partita aziendale. In un tipico accordo di partita, il datore di lavoro corrisponderà il 50% dei tuoi contributi fino a, diciamo il 6% del tuo stipendio. Ciò significherebbe che il 9% della tua paga va nel tuo piano pensionistico ogni anno - 6% dal tuo stipendio, e il 3% dal tuo datore di lavoro.

Anche se non hai un piano datore di lavoro, o se sei un lavoratore autonomo, è comunque possibile aprire un regime pensionistico individuale (IRA). Sotto un'IRA puoi contribuire fino a $ 5, 500 ogni anno nel tuo account. Puoi anche avere un account IRA oltre a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro.

Meglio di tutto, i soldi che contribuisci al tuo piano 401 (k) o 403 (b) saranno deducibili dalle tasse con un piano tradizionale. E anche un'IRA tradizionale sarà deducibile dalle tasse, ma ci sono limitazioni se sei anche coperto da un piano del datore di lavoro.

Qualunque sia il piano che scegli, il passo più importante è iniziare. Anche una somma relativamente piccola di denaro versata ogni anno può fare un'enorme differenza nella quantità di denaro che puoi accumulare. Risparmiando solo $ 3, 000 all'anno, a partire dall'età di 25 anni e ipotizzando un tasso di rendimento medio annuo dell'8%, avrai $ 1, 053, 586 prima dei 65 anni. Se non fai nient'altro nella tua vita per provvedere alla pensione, avrai ancora una notevole quantità di denaro e questo può aprire molte opzioni.

Azione:iscriviti al piano 401k del tuo datore di lavoro o apri un IRA oggi.

Come stabilire obiettivi di investimento

Può essere difficile stabilire obiettivi di pensionamento quando hai solo 20 anni, ma come con tutti i piani è sempre meglio iniziare con la fine in mente. Fai una stima approssimativa di quanti soldi pensi di aver bisogno per la pensione:inizia con una stima del reddito. Di quanti soldi pensi di aver bisogno per vivere quando andrai in pensione?

Probabilmente hai già un'idea di quanto ti è costato vivere in base alla tua esperienza attuale, e questo è un buon punto di partenza. Se attualmente guadagni $ 40, 000 all'anno, e decidi quanti soldi ti serviranno per la pensione, puoi usarlo come base per calcolare quanti soldi avrai bisogno per produrre quel tipo di reddito.

Esiste una convenzione sulla pensione nota come "tasso di prelievo sicuro". Ritiene che se ritiri il 4% del tuo portafoglio ogni anno, non esaurirai mai la quantità di denaro nel portafoglio. Questo perché investendo denaro in borsa a lunghissimo termine, generalmente puoi aspettarti un tasso di rendimento di circa l'8%. Se stai prelevando il 4% all'anno per le spese di soggiorno, un altro 4% sta tornando nel tuo portafoglio. Il portafoglio non è mai esaurito!

Se $ 40, 000 è il tuo numero, quindi lo otterrai dal portafoglio di $ 1 milione ($ 1 milione X 4% =$ 40, 000). Come abbiamo mostrato nella sezione precedente, puoi raggiungere il milione di dollari entro i 65 anni mettendo da parte solo 3 dollari, 000 all'anno a partire dall'età di 25 anni.

Questi sono solo esempi, quindi sentiti libero di giocare con i numeri. Un buon calcolatore di pensionamento ti consentirà di eseguire vari scenari per vedere quanti soldi hai bisogno di aver risparmiato per la pensione, in base al reddito attuale e alle esigenze future previste.

Allocazione delle risorse tra i 20 anni

In ogni fase della vita è necessario disporre di un portafoglio di varie attività:un'allocazione di portafoglio. Questa sarà la percentuale delle varie attività che conserverai nel tuo piano. In genere contiene un mix di azioni, titoli a reddito fisso e disponibilità liquide, e quel mix cambierà per tutta la vita.

Le azioni sono le risorse per la crescita:sono gli investimenti che hanno maggiori probabilità di consentirti di raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento. Gli investimenti a reddito fisso riguardano principalmente la conservazione del capitale. Detenendo una certa percentuale di queste attività riduci il rischio di perdita quando il mercato azionario è in calo. Inoltre, ti consente di detenere alcune risorse che puoi utilizzare in seguito per investire in più azioni dopo un crollo del mercato.

Il denaro è per la liquidità, e puoi considerarlo come il tuo capitale operativo di investimento. È il posto dove mettere i proventi della vendita di azioni, ETF e fondi comuni di investimento, e dove li tieni finché non sei pronto per acquistarne altri.

Se hai 20 anni, l'enfasi nel tuo portafoglio dovrebbe essere sulle azioni. Hai un orizzonte di investimento molto lungo, il che significa che non solo sei nella posizione migliore per sfruttare le prospettive di crescita a lungo termine del mercato azionario, ma hai anche tutto il tempo per uscire e riprenderti da eventuali flessioni del mercato.

Un portafoglio campione tra i 20 e i 20 anni potrebbe essere composto per il 90% da azioni, e il 10% in investimenti a reddito fisso e liquidità. Ci sono "fondi con data target" offerti da varie società di investimento che creeranno effettivamente il tuo portafoglio in base alla data target del tuo pensionamento.

Questi fondi possono eliminare le congetture dalla costruzione del proprio portafoglio pensionistico, oppure possono servire da modello per i tuoi sforzi.

Sono disponibili numerose informazioni sulla pianificazione della pensione, e in particolare per le persone di 20 anni. Questo è davvero il momento migliore per iniziare, perché ti offre la migliore opportunità per prepararti alla pensione senza sovraccaricare il tuo budget. E non dimenticare che hai una possibilità molto migliore di andare in pensione anticipata rispetto a quella che avrai in futuro. Sei giovane e hai tempo.

Hai già superato i 20 anni? Dai un'occhiata ai prossimi articoli della serie:

• 20s - Inizia mentre sei giovane.
• Anni '30:definizione e raggiungimento di obiettivi finanziari.
• Anni '40:fare della pensione una priorità.
• Anni '50 – Prepararsi alla vita in pensione.
• Anni '60 – Mantenimento del piano pensionistico.