Modifiche al conto pensionistico nel 2017

Dopo un anno di sconvolgimenti politici e incertezza economica, potrebbe essere un sollievo sapere che il 2017 riserva poche sorprese per i risparmi pensionistici.

Per il quarto anno consecutivo, i limiti di contribuzione esentasse per i conti pensionistici individuali (IRA) e i piani di risparmio pensionistico 401 (k) sul posto di lavoro rimarranno invariati. Ciò significa che sarà difficile, anche se non impossibile, per le persone prossime all'età pensionabile recuperare terreno se hanno sottofinanziato il proprio conto pensionistico.

Gli individui possono aggiungere $ 5.500 (più $ 6.000 extra per gli over 50) durante l'anno a un IRA e $ 18.000 a un piano 401 (k) e non pagare le tasse sul denaro investito. I contributi superiori al massimo sono tassati come reddito regolare. Entrambi i piani sono progettati per incoraggiare il risparmio previdenziale.

I piani IRA e 401 (k) sono fiscali differiti, il che significa che il titolare del conto non deve pagare le tasse sul denaro anche se cresce. Quando i fondi vengono prelevati, in genere dopo il pensionamento, vengono tassati come reddito ordinario.

Come giocare al recupero

Se hai 50 anni o più e stai cercando di recuperare il ritardo con i risparmi per la pensione, la legge ti consente di mettere altri $ 6.000 in un piano 401 (k) e altri $ 1.000 in un IRA. Ottenere un rendimento del 5% sui $ 7.000 aggiuntivi all'anno che investi tra i 50 anni e il pensionamento all'età di 67 anni significherebbe $ 180.882 in più sul tuo account.

Un altro modo per aiutare i risparmi pensionistici è ritardare la ricezione delle prestazioni di sicurezza sociale. Hai diritto a iniziare la previdenza sociale a 62 anni, ma se vuoi fino a 66 anni, la tua rata annuale aumenterà del 25% e se aspetti fino a 70 anni, aumenterà di circa il 62,5%.

In che modo l'inflazione influisce sul risparmio previdenziale

Il tasso di inflazione nazionale viene utilizzato per fissare limiti contributivi deducibili dalle tasse e un'inflazione molto bassa ha fatto sì che i limiti siano rimasti invariati nel 2017. Nella maggior parte dei casi, i datori di lavoro abbineranno i contributi dei dipendenti ai piani 401 (k) fino a un certo punto, aggiungendo a il loro vantaggio come veicolo salva pensione.

Entrambi i conti IRA e 401 (k) sono soggetti a sanzioni fiscali per i soldi della pensione prelevati prima dei 59 anni e mezzo. Ma i proprietari di account hanno il controllo su come investire i propri soldi. I proprietari di IRA possono scegliere tra un'ampia gamma di opportunità di investimento, mentre i 401 (k) sul posto di lavoro offrono scelte limitate selezionate dai datori di lavoro. Quando un dipendente lascia un lavoro, un 401 (k) può essere trasferito in un IRA, un nuovo datore di lavoro 401 (k) o semplicemente lasciato nel piano del datore di lavoro originale.

Il datore di lavoro 401(k)s addebita spesso commissioni, spesso non trasparenti, quindi vale la pena considerare le opzioni se puoi trasferire i soldi.

Coloro che contribuiscono a 401 (k) s possono anche effettuare depositi fiscali differiti negli IRA fino a un certo punto. I dipendenti con 401 (k) s che guadagnano fino a $ 62.000 o le coppie che guadagnano fino a $ 99.000 possono differire le tasse sui contributi IRA di $ 5.500. Coloro che hanno più di 50 anni possono differire un contributo di $ 6.500. La detrazione fiscale viene quindi eliminata per le persone che guadagnano fino a $ 72.000 o per le coppie con un reddito fino a $ 119.000. Consulta il sito web dell'IRS o della società di servizi finanziari per calcolare l'eliminazione graduale.

I lavoratori che non hanno un 401 (k) attraverso il loro lavoro possono richiedere la detrazione di $ 5.500 per i contributi a un'IRA, indipendentemente da quanto guadagnano. Le persone con più di 50 anni possono detrarre fino a $ 6.500.

IRA Roth e risparmio sulla pensione

L'IRS offre un'altra alternativa per i risparmiatori, il Roth IRA. I Roth sono come un'immagine speculare degli IRA convenzionali in quanto i contributi sono tassati ma gli investimenti crescono esentasse e i prelievi effettuati dopo i 59 anni e mezzo sono esenti da tasse. Ma i Roth hanno limiti di reddito. Gli individui che guadagnano meno di $ 118.000 e le coppie che guadagnano meno di $ 186.000 possono versare contributi che possono fruttare un reddito pensionistico completamente esentasse quando vengono ritirati. I limiti di contribuzione sono di $ 5.500 ($ 6.500 se hanno più di 50 anni) per entrambi i contribuenti single sposati.

Sia gli individui che le coppie che guadagnano un po' più dei limiti possono contribuire a un Roth, ma l'idoneità viene gradualmente eliminata al di sopra delle soglie. Il reddito massimo per partecipare è di $ 133.000 per un individuo e $ 196.000 per le coppie.

Se contribuisci a un conto pensionistico più di quanto consentito dal codice fiscale, il saldo in eccesso è soggetto a imposta fino a quando non viene rimosso.

Altri due IRA per i lavoratori autonomi avranno livelli di contribuzione leggermente più elevati nel 2017. I limiti per gli IRA SEP e per i contributi da soli 401 (k) s aumenteranno entrambi da $ 1.000 a $ 54.000. L'importo effettivo che può essere versato si basa sul reddito da lavoro.

C'è anche una disposizione speciale nel codice fiscale del 2017 per le vittime dell'uragano Matthew, una potente tempesta che ha colpito parti del sud-est nel 2016. I residenti di parti della Carolina del Nord, della Carolina del Sud, della Georgia e della Florida potranno ricevere distribuzioni di emergenza e prestiti formano conti pensionistici. Così sono le persone che hanno figli, genitori o nonni che vivono nell'area del disastro. Sono ammissibili solo le distribuzioni effettuate prima del 15 marzo 2017. Consulta l'IRS per ulteriori informazioni.